Om du är orolig för att en hög ränta på ditt kreditkort ska spara pengar bör du veta att det inte är en nummer som sätts i sten. De flesta kort har en variabel ränta, vilket betyder att den kan variera baserat på flera faktorer, inklusive din kortutgivares diskretion.
Du kan förhandla om en lägre ränta på din kredit genom att ringa din kreditkortsutgivare – särskilt emittenten av det konto som du har haft längst – och begära en minskning.
Även om emittenten inte garanterar att du säger ja, är det troligt att du hitta framgång om du har haft betalningar i tid och din kreditpoäng är stark eller nyligen har ökat. Att dela personliga omständigheter som arbetslöshet eller andra ekonomiska svårigheter kan också hjälpa dig att göra din sak.
Här finns hur man planerar och effektivt förhandlar om en lägre kreditkortsränta – och vilka räntor du ska sträva efter.
Hur för att sänka ditt kreditkortsränta
Om du har en balans på ditt kreditkort kan en högre ränta, även kallad en årlig procentsats (APR), göra det svårare att sätta en bock i din skuld . När du gör betalningar på ett högt APR-kort går mer av dina pengar till ränta, vilket innebär att det tar längre tid att chippa bort huvudbalansen.
Att förhandla om en lägre kreditkortsränta är en strategi att bli skuldfri. Det kan också erbjuda andningsrum om du har en ekonomisk nödsituation som påverkar din förmåga att täcka alla dina räkningar. Så här gör du det:
1. Börja med kortet du har haft längst
Det är en bra idé att be om lägre priser på alla dina kreditkort om du har mer än ett. Men prioritera emittenten du har haft ett kort längst. Särskilt om du konsekvent betalar din kreditkortsräkning senast på förfallodagen, eftersom den här banan ska ge dig en viss hävstång.
Låt emittenten veta varför du söker en skattesänkning: Kanske står du inför en ny ekonomisk börda som jobbförlust, en lönesänkning eller oväntade medicinska räkningar. Kanske har du nyligen arbetat med att bygga upp din kredit, och du vill fokusera nu på betala av skulder. Eller så har du kanske fått erbjudanden i posten eller online för kort med lägre priser än vad du har för närvarande.
Nämn att du har gjort betalningar i tid i flera år och fråga om emittenten skulle kunna överväga att sänka din ränta som ett sätt att belöna din lojalitet och tillförlitlighet.
Ett annat sätt att börja är att ringa utgivaren av kortet som bär den högsta räntan. En sänkning av kortets ränta kommer att minska räntan du betalar med den största marginalen. Men om du inte har haft kortet för länge kan du inte använda din kundlojalitet till din fördel.
2. Be om en tillfällig paus om det är nödvändigt
Om din emittent inte är villig att erbjuda en lägre ränta på obestämd tid, be om en tillfällig fördröjning: till exempel en ettårig ränta minskning med 1 till 3 procentenheter. Var noga med att nämna det om din kreditpoäng nyligen har stigit, vilket kan visa att du kommer att göra betalningar i tid i gengäld. Eller så kan du be om en tillfällig paus så länge du behöver hoppa tillbaka från ekonomiska problem .
3. Försök igen
Håll detaljerade anteckningar om alla dina samtal. Om en kreditkortsutgivare inte kan sänka din nuvarande ränta, även under en kort tid, ring igen om tre till sex månader. Att fråga igen kommer inte att göra ont, speciellt om du fortsätter att göra dina betalningar i tid. Och var noga med att nämna alla nya, lägre priser som du har fått från konkurrerande emittenter under tiden.
Medan du kan hota att avbryta ditt kreditkort om emittenten inte accepterar din begäran, vet att detta kan påverka dina kreditpoäng negativt. Om du annullerar ett kreditkort minskar din totala tillgängliga kredit, vilket innebär att du kommer att använda en högre andel det om du har skulder på andra kort. En högre kreditanvändningsgrad kan skada dina kreditpoäng.
4. Ring resten av dina emittenter – och använd dina besparingar
Upprepa denna process med resten av dina emittenter. Även om du har ett kort med mycket lägre saldo än de andra, ring kreditkortsföretaget och försök att förhandla om en lägre ränta ändå. Alla pengar du sparar på ränta hjälper till och använd dessa besparingar för att göra extra eller större betalningar på kort med högre räntor.
När du betalar ner skulden kan du överväga att använda skulden lavinmetoden för att betala av din kort med de högsta räntorna först. Det innebär att du gör minimibetalningar på resten av dina kort och lägger så mycket som möjligt till den med den högsta räntan. När den första saldot du har riktat är borta, fokusera på nästa kort med högsta ränta och upprepa cykeln. Du sparar mest pengar i ränta över tiden på detta sätt, särskilt i kombination med lägre räntor från dina framgångsrika förhandlingar.
Vad är en bra ränta på ett kreditkort?
Kreditkortsräntan du berättigar till beror på din kreditpoäng, vilken typ av kort du är intresserad av och övergripande marknadsförhållanden.
Ett sätt att bedöma om kortets ränta är ”bra” är att jämföra den med genomsnittet. Från och med november 2019 är den genomsnittliga räntan på kreditkortskonton som tar ut Kortinnehavarnas intresse var 16,88%. När du förhandlar om en lägre ränta på dina nuvarande kort, ska du sikta på en ränta som är lägre än genomsnittet.
Tänk också på att belöningar kreditkort sannolikt kommer att ta högre räntor än kort som inte erbjuder flygbolag mil eller kontanter tillbaka. På samma sätt har kreditkort riktade till dem med rättvisa eller dåliga kredit- och detaljkreditkort ofta högre priser.
Hur man undviker att betala ränta på ett kreditkort
Dina kort ”räntorna kommer inte att påverka dig om du betalar hela kortets saldo varje månad. Det kan vara lättare att göra när du utnyttjar kortets betalningsperiod, som de flesta emittenter erbjuder. Avdragsperioden är tiden mellan slutet av din faktureringsperiod och ditt betalningsdatum, och det är vanligtvis 15 till 21 dagar.
Att betala av ditt totala saldo innan avdragsperioden upphör innebär att du inte betalar någon ränta på dina avgifter. Men om du har en balans i till och med en månad kan din emittent stänga av eller eliminera din betalningsperiod – vilket innebär att du betalar ränta på det utestående saldot och på alla nya inköp från och med den dag du gör dem.
Kontrollera ditt kreditkorts villkor för att förstå hur din emittent behandlar respitperioden. Du kan få tillbaka privilegierna om du betalar ut ditt totala saldo några månader i rad. Som en allmän regel måste du dock alltid sätta ditt saldo på noll före förfallodagen, och du behöver inte oroa dig för tillgång till respitperioden eller snabbt stigande räntekostnader.
Hur en lägre ränta kan hjälpa dig
Att sänka räntan på till och med ett kreditkort kan hjälpa dig att betala av skulden tidigare, vilket också kan öka dina kreditpoäng.
Det är viktigt för att upprätthålla goda kreditvanor efter att du har sänkt räntorna och betalat av skulden: Undvik att debitera fler inköp såvida det inte finns en nödsituation – och även då bör ett nödsparekonto hjälpa dig att undvika att behöva använda kreditkort i första hand. .
Om dina kortutgivare håller ut och inte kommer att sänka dina priser, ha tålamod och ring igen för att förhandla med jämna mellanrum. Förändringar i omständigheter, tillgängliga korterbjudanden och till och med olika kundtjänstrepresentanter kan ge dig svaret du vill.