Se sei preoccupato che un alto tasso di interesse sulla tua carta di credito possa consumare i tuoi risparmi, dovresti sapere che non è un numero scolpito nella pietra. La maggior parte delle carte ha un tasso di interesse variabile, il che significa che può oscillare in base a diversi fattori, inclusa la discrezione dellemittente della carta.
Puoi negoziare un tasso di interesse inferiore sul tuo credito chiamando lemittente della carta di credito, in particolare lemittente del conto che hai avuto più a lungo, e chiedendo una riduzione.
Anche se non è garantito che lemittente dica di sì, è molto probabile che tu trovare successo se hai una storia di pagamenti puntuali e il tuo punteggio di credito è forte o è recentemente aumentato. Anche condividere circostanze personali come la disoccupazione o altre difficoltà finanziarie può aiutarti a sostenere la tua causa.
Ecco “s come pianificare e negoziare efficacemente un tasso di interesse della carta di credito più basso e a quali tassi dovresti mirare.
Come abbassare il tasso di interesse della carta di credito
Se si dispone di un saldo sulla carta di credito, un tasso di interesse più alto, chiamato anche tasso annuo effettivo globale (TAEG), può rendere più difficile intaccare il proprio debito . Quando effettui pagamenti con una carta con un APR elevato, una parte maggiore del tuo denaro va verso gli interessi, il che significa che ci vuole più tempo per scalare il saldo principale.
Negoziare un tasso di interesse della carta di credito inferiore è una strategia uscire dal debito. Può anche offrire spazio per respirare se “stai affrontando unemergenza finanziaria che influisce sulla tua capacità di coprire tutte le tue bollette. Ecco come farlo:
1. Inizia con la carta che hai avuto più a lungo
È una buona idea chiedere tariffe più basse su tutte le tue carte di credito se ne hai più di una. Ma dai la priorità allemittente con cui hai la carta più lunga. In particolare se paghi costantemente la fattura della carta di credito entro la data di scadenza, poiché tale track record dovrebbe darti una certa leva.
Fai sapere allemittente il motivo stai cercando una riduzione del tasso: forse stai affrontando un nuovo onere finanziario come la perdita del lavoro, un taglio di stipendio o spese mediche inaspettate. Forse hai recentemente lavorato per costruire il tuo credito e vorresti concentrarti ora su estinguere i debiti. Oppure potresti aver ricevuto offerte per posta o online per carte con tariffe inferiori a quelle attualmente disponibili.
Indica che hai effettuato pagamenti puntuali da diversi anni e chiedi se lemittente prenderebbe in considerazione la riduzione del tasso di interesse come un modo per premiare la tua lealtà e affidabilità.
Un altro modo per iniziare è chiamare lemittente della carta che porta il tasso di interesse più alto. Un calo del tasso di quella carta ridurrà limporto degli interessi che paghi con il margine maggiore. Ma se non hai la carta per troppo tempo, non sarai in grado di utilizzare la fedeltà dei tuoi clienti a tuo vantaggio.
2. Richiedi una sospensione temporanea se necessario
Se il tuo emittente non è disposto a offrire un tasso inferiore a tempo indeterminato, chiedi una sospensione temporanea: ad esempio, un tasso di un anno riduzione da 1 a 3 punti percentuali. Assicurati di menzionarlo se il tuo punteggio di credito è aumentato di recente, il che può dimostrare che effettuerai i pagamenti in tempo in cambio. Oppure puoi chiedere una pausa temporanea per tutto il tempo che avrai bisogno di riprenderti da problemi finanziari .
3. Riprova
Prendi appunti dettagliati di tutte le tue chiamate. Se lemittente di una carta di credito non è in grado di abbassare il tuo attuale tasso di interesse, anche per un breve periodo, chiama di nuovo tra tre e sei mesi. Chiedere di nuovo non farà male, soprattutto se continui a effettuare i pagamenti in tempo. E assicurati di menzionare tutte le nuove offerte di tariffari più bassi che hai ricevuto da emittenti concorrenti nel frattempo.
Mentre tu può minacciare di cancellare la tua carta di credito se lemittente non accetta la tua richiesta, sappi che ciò potrebbe avere un impatto negativo sui tuoi punteggi di credito. Lannullamento di una carta di credito riduce il tuo credito disponibile complessivo, il che significa che utilizzerai una percentuale maggiore di se hai debiti su altre carte. Un tasso di utilizzo del credito più elevato può danneggiare i tuoi punteggi di credito.
4. Chiama il resto dei tuoi emittenti e usa i tuoi risparmi
Ripeti questo processo con il resto dei tuoi emittenti. Anche se hai una carta con un saldo molto inferiore rispetto alle altre, chiama la società della carta di credito e cerca comunque di negoziare una tariffa inferiore. Tutto il denaro risparmiato sugli interessi aiuta e assicurati di utilizzare tali risparmi per effettuare pagamenti extra o maggiori su carte con tassi più elevati.
Mentre ripaghi i debiti, considera lutilizzo del metodo della valanga di debiti per estinguere il tuo le carte con i tassi di interesse più alti prima. Ciò significa effettuare pagamenti minimi sul resto delle tue carte e mettere il più possibile su quella con il tasso di interesse più alto. Una volta esaurito il primo saldo scelto come target, concentrati sulla successiva carta con il tasso più elevato e ripeti il ciclo. In questo modo risparmierai la maggior parte degli interessi nel tempo, soprattutto insieme a tassi più bassi derivanti dalle negoziazioni di successo.
Qual è un buon tasso di interesse su una carta di credito?
Il tasso di interesse della carta di credito a cui sei idoneo dipende dal tuo punteggio di credito, dal tipo di carta a cui sei interessato e le condizioni generali del mercato.
Un modo per valutare se il tasso di interesse di una carta è “buono” è confrontarlo con la media. A novembre 2019, il tasso di interesse medio sui conti delle carte di credito che addebitano Linteresse dei titolari di carta era del 16,88%. Quando si negozia un tasso inferiore sulle carte attuali, puntare a un tasso inferiore alla media.
Tieni presente, inoltre, che le carte di credito con premi probabilmente addebiteranno tassi più elevati rispetto alle carte che non offrono miglia aeree o rimborsi. Allo stesso modo, le carte di credito destinate a chi ha un credito equo o scadente e le carte di credito al dettaglio hanno spesso tariffe più elevate.
Come evitare di pagare gli interessi su una carta di credito
I “tassi di interesse” delle tue carte non ti influenzeranno se paghi lintero saldo di ciascuna carta ogni singolo mese. Ciò potrebbe essere più semplice quando si approfitta del periodo di grazia della carta, offerto dalla maggior parte degli emittenti. Il periodo di grazia è il tempo che intercorre tra la fine del ciclo di fatturazione e la data di scadenza del pagamento e generalmente è compreso tra 15 e 21 giorni.
Pagare il saldo totale prima della fine del periodo di grazia significa non pagare alcun interesse sulle tue spese. Ma se porti un saldo anche per un mese, il tuo emittente può sospendere o eliminare il periodo di grazia, il che significa che pagherai gli interessi sul saldo dovuto e su qualsiasi nuovo acquisto a partire dal giorno in cui li effettui.
Controlla i termini e le condizioni della tua carta di credito per capire come il tuo emittente tratta il periodo di grazia. Puoi recuperare i privilegi del periodo di grazia se paghi il saldo totale per alcuni mesi consecutivi. Come regola generale, tuttavia, porta sempre il saldo a zero entro la data di scadenza e non dovrai preoccuparti dellaccesso al periodo di grazia o degli interessi in rapida crescita.
Come un tasso di interesse più basso può aiutarti
Abbassare il tasso di interesse anche su una sola carta di credito può aiutarti a ripagare il debito prima, il che potrebbe anche aumentare i tuoi punteggi di credito.
È importante per mantenere buone abitudini creditizie dopo aver abbassato i tassi di interesse e saldato i debiti: evitare di addebitare più acquisti a meno che non ci sia unemergenza e anche in questo caso un conto di risparmio di emergenza dovrebbe aiutarti a evitare di dover utilizzare le carte di credito in primo luogo .
Se gli emittenti della tua carta resistono e non abbassano le tue tariffe, sii paziente e chiama di nuovo per negoziare periodicamente. Cambiamenti nelle circostanze, offerte di carte disponibili e persino diversi rappresentanti del servizio clienti potrebbero darti la risposta desidera.