Vad är fraktionerad reservbank?

I fraktionerad reservbank är banken endast skyldig att ha en del av kundernas insättningar till hands, vilket frigör den för att låna ut resten av pengarna. Detta system är utformat för att ständigt stimulera tillgången på tillgängliga pengar i ekonomin samtidigt som det finns tillräckligt med kontanter till hands för att möta uttagsbegäranden. är vanligtvis tillgänglig för uttag när du behöver det. Men det betyder inte att alla dina pengar faktiskt finns i bankens omedelbara besittning. Läs mer om hur detta system fungerar, varför det stimulerar ekonomin och varför du fortfarande kan få dina pengar när du behöver det.

Vad är fraktionerad reservbank?

Fraktionerad reservbank är praxis att hålla en del av kundinsättningar i bankreserver och låna ut resten. Pengar som annars skulle vara lediga på bankkonton cirkuleras och medel från små insättningar slås samman för att göra lån. Detta system gör det möjligt för banken att investera dina pengar och ändå visa de medel som sitter på ditt konto. Det är en grundläggande princip för bankverksamhet och ett sätt att påverka tillgången på pengar och växa ekonomin.

I USA sätter Federal Reserve ett reservkrav – ett minimum som bankerna faktiskt måste ha avsatt. Bankerna måste hålla pengarna som kontanter i valv eller som insättningar i Federal Reserve-banker. Fram till nyligen var kassakravet för finansinstitut med mer än 124,2 miljoner USD i skulder 10%. Med andra ord kan dessa banker låna ut $ 90 av varje $ 100 som deras kunder sätter in. Federal Reserve skrev historia den 26 mars 2020, då den släppte reservkravet till noll.

Hur Fractional-Reserve Banking fungerar

The tillgången på pengar växer när bankerna visar pengar som insättningar samtidigt som de lånar ut medlen som lån. När du sätter in pengar på ditt konto visar banken 100% av pengarna i ditt kontosaldo. Men banken får låna ut 90% av din insättning till andra kunder. Detta fördubblar nästan mängden ”pengar” i ekonomin.

Som en illustration antar vi att vi skapar en helt ny ekonomi och du lägger till de första 1 000 $ i systemet .

1. Du sätter in $ 1000 på ett bankkonto. Systemet har nu 1 000 $.
2. Banken kan låna ut 90% av din insättning, eller $ 900, till sina andra kunder.
3. Dessa kunder lånar hela $ 900 och du har fortfarande $ 1000 på ditt konto, så systemet har 1 900 USD.
4. Kunderna spenderar de $ 900 de lånade och mottagarna av pengarna sätter in $ 900 i sin bank.
5. Den banken kan låna ut 90% , eller $ 810, av den nya $ 900-insättningen.
6. Kunder lånar $ 810. Du har fortfarande $ 1000 på ditt konto, och mottagarna av de första $ 900 har fortfarande de pengarna tillgängliga på sina konton. Så nu har systemet $ 2 710 ($ 1 000 plus $ 900 plus $ 810).
7. Cykeln, känd som pengamultiplikatorn, fortsätter.

Faren för bankkörningar

Fraktionerad reservbank fungerar eftersom människor vanligtvis inte behöver tillgång till alla sina pengar samtidigt. Du kan ha $ 1 000 tillgängliga i ditt konto, men det är osannolikt att du tar ut allt på en gång. Om du gör det bör reserverna från andra kundkonton vara tillräckliga för att täcka ditt uttag.

Saker går sönder men om alla i systemet tar ut sina pengar samtidigt . Detta kallas ofta för en ”bankkörning”. När kunder fruktar att en bank (eller banksystemet som helhet) är i ekonomiska problem, översvämmar de banken med uttagskrav.

Om detta händer, är pengarna är inte där för att tillgodose förfrågningarna, så banken blir insolvent. Bankmisslyckanden under den stora depressionen var katastrofala för dem som tappade sina livssparande på bankkonton. Som ett resultat inrättade Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) med banklagen 1933 ), som skyddar insättningar i deltagande banker upp till vissa gränser.

Alternativ till fraktionerad reservbank

Kritiker har jämfört bråkreservbank med ett korthus.De oroar sig för att det inte finns något som stöder tillgångarna i systemet, och ekonomin kan så småningom kollapsa eller marknadsaktörerna tappar förtroendet för systemet. Dessa farhågor förstärks bara nu när Fed har minskat reservkraven till noll.

Alternativet till ett fraktionsreservsystem är ett fullreservbanksystem där bankerna alltid måste ha 100% av alla insättningar till hands. Detta kan gälla alla insättningar eller endast avsedda för omedelbara kontantbehov, såsom check- och sparkonton. Ju strängare kravet är, desto mindre är kontanter tillgängliga för utlåning och cirkulation i ekonomin.

En sak är säker: Utan reservdelsbank skulle ditt förhållande till banker se annorlunda ut. Istället för att betala ränta på dina insättningar kan bankerna ta ut dig (eller ta ut betydligt mer) för deras tjänster. I det system vi brukade tjäna banker intäkter genom att sätta dina pengar i arbete och behålla skillnaden mellan vad de debiterar låntagare och vad de betalar dig som insättare. Ett system med full reserv måste hitta ett sätt att konkurrera med denna inställning.