Bij fractioneel bankieren hoeft de bank slechts een deel van de klantendepositos aan te houden, zodat ze de rest van het geld kan uitlenen. Dit systeem is ontworpen om de beschikbare geldhoeveelheid in de economie voortdurend te stimuleren en tegelijkertijd voldoende contant geld bij de hand te houden om aan opnameverzoeken te voldoen.
Wanneer u geld stort bij een bank, wordt dat geld is doorgaans beschikbaar voor opname wanneer u het nodig heeft. Maar dat betekent niet dat al uw contanten daadwerkelijk in het onmiddellijke bezit van de bank zijn. Lees meer over hoe dit systeem werkt, waarom het de economie stimuleert en waarom u nog steeds aan uw geld kunt komen wanneer u het nodig heeft.
Wat is fractioneel bankieren?
Fractioneel bankieren is de praktijk waarbij een deel van de klantdepositos in bankreserves wordt aangehouden en de rest wordt uitgeleend. Geld dat anders niet op bankrekeningen zou staan, wordt in omloop gebracht en geld van kleine depositos wordt samengevoegd om leningen te verstrekken. Met dit systeem kan de bank uw geld investeren en toch het geld op uw rekening laten zien. Het is een basisprincipe van het bankwezen en een manier om het aanbod van geld te beïnvloeden en de economie te laten groeien.
In de VS stelt de Federal Reserve een reserveverplichting in: een minimum die banken eigenlijk opzij moeten hebben gezet. Banken moeten dat geld als contant geld in kluizen bewaren of als depositos bij banken van de Federal Reserve. Tot voor kort bedroeg de reserveverplichting voor financiële instellingen met meer dan $ 124,2 miljoen aan verplichtingen 10%. Met andere woorden, die banken kunnen $ 90 lenen van elke $ 100 die hun klanten storten. De Federal Reserve schreef geschiedenis op 26 maart 2020, toen ze de reserveverplichtingen terugbracht naar nul.
Als de Federal Reserve dat wil invloed hebben op de kredietverlening en de geldhoeveelheid, een manier is om de reserveverplichting te veranderen. Deze veranderingen zijn relatief zeldzaam geweest, maar gebeuren niet. Zo begon de Fed in 2008 als reactie op de financiële crisis rente over reserves te betalen. Dit gaf banken meer prikkels om overtollige reserves aan te houden, en het totale reservefonds steeg.
Hoe werkt fractioneel reservebankieren
het geldaanbod groeit wanneer banken geld als depositos tonen en tegelijkertijd het geld uitlenen als leningen. Wanneer u geld op uw rekening stort, laat de bank 100% van het geld op uw rekeningsaldo zien. Maar de bank mag 90% van uw inleg aan andere klanten uitlenen. Dus dit verdubbelt bijna de hoeveelheid “geld” in de economie.
Stel ter illustratie dat we een geheel nieuwe economie creëren en dat u de eerste $ 1.000 aan het systeem toevoegt .
- U stort $ 1.000 op een bankrekening. Het systeem heeft nu $ 1.000.
- De bank kan 90% van uw storting, of $ 900, lenen aan haar andere klanten.
- Die klanten lenen de volledige $ 900, en u hebt nog steeds $ 1.000 op uw rekening, dus het systeem heeft $ 1.900.
- Klanten besteden de $ 900 die ze hebben geleend, en de ontvangers van dat geld storten $ 900 op hun bank.
- Die bank kan 90% uitlenen , of $ 810, van de nieuwe aanbetaling van $ 900.
- Klanten lenen de $ 810. Je hebt nog steeds $ 1.000 op je rekening en de ontvangers van de eerste $ 900 hebben dat geld nog steeds beschikbaar op hun rekeningen. Het systeem heeft nu dus $ 2.710 ($ 1.000 plus $ 900 plus $ 810).
- De cyclus, bekend als de geldvermenigvuldiger, gaat door.
Het gevaar van bankruns
Fractioneel bankieren werkt omdat mensen doorgaans niet tegelijkertijd toegang nodig hebben tot al hun geld. U heeft misschien $ 1.000 beschikbaar in uw account, maar het is onwaarschijnlijk dat u dit allemaal in één keer opneemt. Als u dat doet, zouden de reserves van andere klantenrekeningen voldoende moeten zijn om uw opname te dekken.
Het gaat echter kapot als iedereen in het systeem tegelijkertijd zijn geld opneemt. . Dit wordt vaak een bankrun genoemd. Wanneer klanten vrezen dat een bank (of het banksysteem als geheel) in financiële problemen verkeert, overspoelen ze de bank met opnameverzoeken.
Als dit gebeurt, wordt het geld is er niet om aan de verzoeken te voldoen, dus de bank wordt insolvent. Bankfaillissementen tijdens de Grote Depressie waren rampzalig voor degenen die hun spaargeld op bankrekeningen verloren. Als gevolg daarvan richtte de Banking Act van 1933 de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ), die depositos bij deelnemende banken tot bepaalde limieten beschermt.
De FDIC biedt een overheidsgarantie dat klanten hun geld krijgen zelfs als de beleggingen van een bank mislopen. Kredietverenigingen hebben een vergelijkbare dekking van het National Credit Union Share Insurance Fund.
Alternatieven voor fractioneel bankieren
Critici hebben fractioneel bankieren vergeleken met een kaartenhuis.Ze zijn bang dat er niets is om de activa in het systeem te ondersteunen en dat de economie uiteindelijk kan instorten of dat marktdeelnemers het vertrouwen in het systeem zullen verliezen. Deze zorgen worden alleen maar groter nu de Fed de reserveverplichtingen tot nul heeft teruggebracht.
Het alternatief voor een fractioneel-reservesysteem is een banksysteem met volledige reserve, waarbij banken te allen tijde 100% van alle depositos bij de hand moeten houden. Dit kan van toepassing zijn op alle depositos of alleen depositos die bedoeld zijn voor onmiddellijke behoeften aan contanten, zoals betaal- en spaarrekeningen. Hoe strikter de vereiste, hoe minder contanten er beschikbaar zijn voor kredietverlening en circulatie in de economie.
Eén ding is zeker: zonder fractioneel reservebankieren zou uw relatie met banken er anders uitzien. In plaats van u rente te betalen over uw depositos, kunnen banken u (of aanzienlijk meer) kosten in rekening brengen voor hun diensten. In het systeem waaraan we gewend zijn, verdienen banken inkomsten door uw geld aan het werk te zetten en het verschil te behouden tussen wat zij leners in rekening brengen en wat zij u als bewaargever betalen. Een systeem met volledige reserves zou een manier moeten vinden om te concurreren met deze opzet.
Key Takeaways
- Fractional-reserve banking is een systeem waarmee banken om slechts een deel van de klantdepositos bij de hand te houden en de rest uit te lenen.
- Dankzij dit systeem kan er meer geld in de economie circuleren.
- Critici van het systeem zeggen dat het het gevaar van een bankrun, waarbij er niet genoeg geld is om aan opnameverzoeken te voldoen.
- De Federal Reserve heeft de vereiste reserves op 26 maart 2020 teruggebracht tot nul.