フラクショナルリザーブバンキングでは、銀行は顧客の預金の一部を手元に保持するだけでよく、残りのお金を貸し出すことができます。このシステムは、引き出し要求を満たすのに十分な現金を手元に置いたまま、経済で利用可能なマネーサプライを継続的に刺激するように設計されています。
銀行に資金を預けると、そのお金は通常、必要なときにいつでも引き出しが可能です。しかし、それはあなたの現金のすべてが実際に銀行の直接の所有物にあるという意味ではありません。このシステムがどのように機能するのか、なぜそれが経済を刺激するのか、そしてなぜ必要なときにお金を稼ぐことができるのかについてもっと学びましょう。
フラクショナルリザーブバンキングとは何ですか？
フラクショナルリザーブバンキングは、顧客の預金の一部を銀行リザーブに保持し、残りを貸し出す慣行です。銀行口座で遊ばれていたはずのお金が回覧され、少額の預金からの資金がプールされてローンが組まれます。このシステムにより、銀行はあなたのお金を投資し、それでもあなたの口座にある資金を表示することができます。これは銀行業の中心的な信条であり、マネーサプライに影響を与えて経済を成長させる1つの方法です。
米国では、連邦準備制度が準備金の要件を設定しています。その銀行は実際に取っておいたに違いありません。銀行はそのお金を金庫の現金または連邦準備銀行への預金として保持しなければなりません。最近まで、負債が1億2,420万ドルを超える金融機関の場合、準備金の要件は10％でした。言い換えれば、これらの銀行は、顧客が預金する100ドルごとに90ドルを貸すことができます。連邦準備制度は、2020年3月26日、準備預金の要件をゼロに落としたときに歴史を作りました。
連邦準備制度が貸付とマネーサプライに影響を与える1つの方法は、準備金の要件を変更することです。これらの変更は比較的まれですが、実際には発生しません。たとえば、FRBは金融危機に対応して2008年に準備金の利息を支払い始めました。これにより、銀行は準備金の超過分を保持するインセンティブが高まり、全体的な準備金が急増しました。
フラクショナルリザーブバンキングの仕組み
銀行が預金としてお金を示し、同時にローンとして資金を貸し出すと、マネーサプライが増加します。アカウントにお金を入金すると、銀行はアカウントの残高の100％を表示します。しかし、銀行はあなたの預金の90％を他の顧客に貸すことを許可されています。したがって、これは経済の「お金」の量をほぼ2倍にします。
例として、まったく新しい経済を作成し、最初の1,000ドルをシステムに追加するとします。 。
- 銀行口座に1,000ドルを入金します。システムの現在の金額は1,000ドルです。
- 銀行は預金の90％、つまり900ドルを他の顧客に貸し出すことができます。
- これらの顧客は900ドルを全額借りても、1,000ドルは残っています。アカウントに$ 1,900があるので、システムには$ 1,900があります。
- 顧客は借りた$ 900を使い、そのお金の受取人は$ 900を銀行に預金します。
- その銀行は90％を貸し出すことができます。 、または新しい$ 900の預金の$ 810。
- 顧客は$ 810を借ります。アカウントにはまだ$ 1,000があり、最初の$ 900の受取人はまだそのお金をアカウントで利用できます。そのため、システムの残高は$ 2,710（$ 1,000 + $ 900 + $ 810）になります。
- 貨幣乗数と呼ばれるサイクルが続きます。
取り付け騒ぎの危険性
人々は通常、すべてのお金に同時にアクセスする必要がないため、フラクショナルリザーブバンキングは機能します。アカウントで1,000ドルを利用できる場合もありますが、一度にすべてを引き出すことはまずありません。そうした場合、他の顧客アカウントからの準備金はあなたの引き出しをカバーするのに十分なはずです。
ただし、システム内の全員が同時にお金を引き出すと、事態は崩壊します。 。これはしばしば「取り付け騒ぎ」と呼ばれます。顧客が銀行（または銀行システム全体）が財政難に陥っていることを恐れると、銀行に引き出し要求が殺到します。
これが発生した場合、お金大恐慌の際の銀行破綻は、銀行口座の貯蓄を失った人々にとって壊滅的なものでした。その結果、1933年の銀行法により連邦預金保険公社（FDIC）が設立されました。 ）、参加銀行の預金を一定の限度まで保護します。
FDICは、顧客がお金を受け取ることを政府に保証します。たとえ銀行の投資が悪化したとしても、信用組合は全国信用組合株式保険基金から同様の補償を受けています。
フラクショナルリザーブバンキングの代替手段
批評家は、フラクショナルリザーブバンキングをカードの家に例えています。彼らは、システム内の資産を裏付けるものが何もないことを心配しており、経済が最終的に崩壊するか、市場参加者がシステムへの信頼を失う可能性があります。これらの懸念は、FRBが準備預金をゼロに減らした今だけ増幅されています。
フラクショナルリザーブシステムの代替手段は、銀行がすべての預金の100％を常に手元に置いておく必要があるフルリザーブバンキングシステムです。これは、すべての預金、または小切手や普通預金口座などの即時の現金ニーズを対象とした預金にのみ適用できます。要件が厳しくなるほど、経済における貸付と流通に利用できる現金は少なくなります。
1つ確かなことは、部分準備銀行がなければ、銀行との関係は異なって見えます。銀行はあなたの預金に利子を支払う代わりに、彼らのサービスに対してあなたに請求する（またはかなり多く請求する）かもしれません。私たちが慣れ親しんでいるシステムでは、銀行はあなたのお金を働かせ、借り手に請求する金額と預金者として支払う金額の差を維持することで収益を上げます。フルリザーブシステムは、競争する方法を見つける必要があります。この設定。
重要なポイント
- フラクショナルリザーブバンキングは、銀行が利用できるシステムです。残りを貸し出している間、顧客の預金の一部だけを手元に置いておくため。
- このシステムは、より多くのお金を経済に循環させることができます。
- システムの批評家は、それが危険を生み出すと言います
- 連邦準備制度は、2020年3月26日に必要な準備金をゼロに減らしました。