När du navigerar genom livet är det troligt att dina mål kommer att förändras och utvecklas, både personligen och ekonomiskt. Men oavsett i vilket skede av livet du befinner dig kommer en sak alltid att vara densamma: Du är aldrig för ung – eller för gammal – för att spara pengar.
Du kommer inte hitta något svårt och snabba regler om exakt hur många dollar du ska spara baserat på dina år på planeten. Men att använda din ålder (eller ett närliggande intervall) kan vara en bra vägledning när du beräknar en uppskattning av hur mycket pengar du ska spara för olika livshändelser. Kom bara ihåg: Bli inte avskräckt om du behöver slå paus eller hamna efter. Du kan alltid komma tillbaka på rätt spår.
Att sträva efter en idealisk mängd att avsätta (eller verifiera att dina supersparartendenser har dig på rätt spår) kan hjälpa dig att bättre förbereda dig för vad som helst i framtiden, till exempel :
1. Nödsituationer (som en naturkatastrof eller oförutsedda medicinska problem)
2. En bekväm pension
3. Att driva dina drömmar (ett nytt hus, ditt barns högskoleutbildning)
4. Prioritera dina mål
Oavsett om du är nybörjare i skolan, långt in i din karriär eller tar dig en egen väg genom livet, är det aldrig för sent att börja spara eller kontrollera om du är på väg i rätt riktning.
Börja spara idag
Så hur mycket pengar ska du ha sparat?
Första saker först: Det finns inte en- storlek som passar alla. Det är viktigt att komma ihåg att besparingar – och sparmål – är subjektiva för din livsstil. Det inkluderar allt från din inkomst och hur du gillar att handla, till var du bor, om du har en bil, om du skaffar barn, betalar hyra eller har en inteckning och mer. Alla har sina egna magiska nummer. Det tar bara lite matematik och insikt att räkna ut din. Därför konsoliderade vi flera verktyg och riktmärken åt dig i den här guiden för att hjälpa dig att komma igång.
Eftersom så många faktorer spelar in, var inte avskräckta om ditt sparkonto inte ser ut som exemplen försedd. Siffrorna baseras på nationellt genomsnitt och medianinkomst- och utgiftsdata – och speglar kanske inte din livsstil!
Alla är olika, men om du undrar, ”Hur mycket ska jag spara för min livsstil? ” låt följande besparingar efter åldersgränsvärden och verktyg fungera som en guide för att hjälpa till att ta bort några gissningar.
Besparingar för nödsituationer per decennium
Snabbt svar:
- Ett nödsparekonto bör helst ha tre till sex månaders utgifter i lättillgängliga kontanter.
- För att hålla dina nödbesparingar tillgängliga, överväg ett online-sparkonto (inte en CD eller investeringskonto).
- Använd vår beräkning av nödsparekonton för att se hur mycket du ska spara per månad för att nå ditt personliga nödfondsmål.
Det är oundvikligt: livet ger dig ekonomiska kurvor.
Det är då din akutfond kan rädda dagen.
En akutfond är kontanter som du avsätter på ett sparkonto endast för oväntade utgifter. Om din hund sväljer en tuggleksak och behöver en resa till veterinären, till exempel, eller om din bil går sönder och behöver en ny överföring, kan medlen på ditt akutkonto betala för just dessa fall.
Accordi ng till Bankrate, bara 39% av amerikanerna har tillräckligt med kontanter till hands för att täcka en nödsituation på $ 1 000. Om du inte har börjat bygga din kudde ännu, finns det ingen bättre tid än nuet.
Ideal Emergency Fund by Age
Din akutfond bör innehålla 3 till 6 månaders värde utgifter. Med tanke på att genomsnittet 25 till 34 år spenderar 4 705 dollar varje månad …
* Det belopp du bör spara varierar beroende på dina månatliga utgifter.
Den ideala storleken på din nödfond kommer sannolikt att variera under hela ditt liv baserat på dina månatliga utgifter. Tumregel? Målet är att avsätta minst tre till sex månaders utgifter.
Enligt 2018 års konsumentutgiftsundersökning spenderar den genomsnittliga 25- till 34-åringen 4 705 dollar varje månad på både väsentliga och icke-viktiga kostnader (inklusive hyra eller inteckning, försäkringsbetalningar, bilfinansiering och mer), så den genomsnittliga 30-åringen bör ha mellan 14 115 $ och 28 230 $ undangömt i tillgängliga besparingar.
Tänk på att dessa siffror är baserat på nationella medelvärden från US Bureau of Labor Statistics och kanske inte kommer i geno med din livsstil, eftersom allas situation är annorlunda. Om du hyr en lägenhet, inte har barn och inte kör bil kan din akutfond sannolikt vara mycket lägre än någon med en inteckning, barn i skolan och månatliga bilförsäkringsbetalningar, till exempel.
Det bästa sättet att räkna ut ett nödfondsmål som är vettigt för dig är att spåra dina egna utgifter i några månader för att se hur mycket du faktiskt behöver från månad till månad.En annan metod för att kartlägga ett katastroffondmål som är mer specifikt för din unika ekonomiska situation är att koppla in dina nummer i vår beräkning för nödsparekonton. Du får till och med en uppskattning av hur lång tid det tar att nå ditt mål baserat på hur mycket du lägger bort varje månad.
Var du håller dina pengar är också viktigt. Ett nödsparkonto bör förvaras på ett insättningskonto som tjänar ränta och är likvida (som vårt online-sparkonto) istället för ett depositionsbevis (CD) eller ett investeringskonto.
Varför? Det är enkelt. Dina nödbesparingar måste vara tillgängliga.
På de flesta CD-skivor kan du behöva vänta till dess förfallodag för att ta ut pengar. Eller om du drar tillbaka det tidigt kan du behöva betala en straffavgift. Att dra ut pengar från ett investeringskonto kan också utlösa skattekonsekvenser, plus det tar vanligtvis flera dagar innan kontanterna träffar ditt bankkonto.
Att hålla din nödfond på ett sparkonto som tjänar en konkurrenskraftig ränta innebär att du behöver inte hoppa igenom några extra ringar för att få pengar när du behöver det. Dessutom kommer dina pengar att tjäna ränta i en konkurrenskraftig takt – vilket innebär att de växer hela tiden.
Experttips: Tre till sex månaders utgifter kan kännas som en överväldigande utgångspunkt för besparingar, särskilt om du lever på en stram budget. Kom ihåg att det är helt okej att börja med ett mindre sparmål, oavsett om det är en månads utgifter, 1 000 dollar eller till och med 100 dollar. Något lite du kan lägga bort kommer att lägga till! Använd sedan min räknare för att ta reda på hur mycket du behöver spara för att nå ditt slutmål.
Pensionsbesparingar under 30-talet och längre
Snabbt svar:
- En allmän tumregel är att spara en gång din inkomst efter 30 års ålder, två gånger din inkomst med 35, tre gånger med 40 och så vidare.
- Syfta till att spara 15% av din lön för pension – eller börja med en procentsats som kan hanteras för din budget och öka med 1% varje år tills du når 15%
- Använd vår pensionssparplanerare för att se hur du jämför med andra pensionssparare.
När det gäller att spara till pension får den tidiga fågeln masken. Ju tidigare du börjar spara, desto längre måste du dra nytta av sammansatt ränta, vilket är den ränta du tjänar på din ursprungliga ränta och eventuell ackumulerad ränta.
Enligt denna undersökning är 64% av Amerikanerna kan potentiellt gå i pension för att de släpar efter när de sparar. Som vi nämnde tidigare är en allmän tumregel att spara en gång din inkomst efter 30 års ålder, två gånger efter 35 års ålder, tre gånger med 40, och så vidare.
Låt oss överväga ett exempel med hjälp av data från US Census Bureau. Enligt data från 2018 är medianhushållsinkomsten 61 937 dollar (även om detta varierar från land till land). Baserat på detta nummer ska en 50-åring ha ett pensionssparekonto på cirka 310 000 dollar om du håller fast vid den planen.
Idealiska besparingar för pension efter ålder
Beloppet du bör spara för pension baseras på din ålder och din inkomst. Det rekommenderas till exempel att ett hushåll som tjänar den amerikanska medianen på 61 937 USD spara följande:
Kom ihåg att dessa siffror är exempel baserade på beräknade hushållsintäkter. När du använder detta mönster varierar beloppet för din egen pension beroende på några saker:
- din inkomst
- din planerade pensionsålder
- den typ av livsstil du vill ha i pension
Med andra ord, om du vill gå i pension vid 62 års ålder och resa världen över kan du behöva ett större pensionskonto än om du planerar att gå i pension vid 70. Att koppla in siffrorna i en pensionsräknare, som Bankrate, kan ge dig en uppfattning om huruvida du är i takt med dina sparande.
I en perfekt värld, med början i 20-talet och fram till pensionen skulle du lägga 10–15% per lönecheck i din 401 (k), 403 (b) eller ett liknande skatteförmånligt pensionskonto, som en IRA.
Men du kanske börja en ny karriär, betala tillbaka studielån eller ha andra ekonomiska skyldigheter och kan inte spara 15% av din lön på en gång. Om så är fallet, börja med en procentsats som du är nöjd med och öka din besparingsgrad gradvis med 1% varje år tills du når 15%. Om du får en årlig höjning på 1% samtidigt kommer du inte ens att sakna de extra pengarna från dina lönecheckar.
Om du för närvarande betalar tillbaka lån eller andra skulder, kom inte i panik . Om du har utrymme att spara för pensionering samtidigt är det bra – sträva efter att lägga bort vad du kan medan du håller dig till ditt schema för återbetalning av lån. När du väl har betalat av en skuld (som ett billån, studentbetalningar, kreditkortsskulder osv.), Överväga att överföra det månatliga betalningsbeloppet mot pension istället.
Experttips: Du kan turbolåga en 401 ( k) genom att spara tillräckligt för att kvalificera dig till din arbetsgivares fullständiga matchning (om en finns tillgänglig).Om du till exempel avsätter 5% av din årliga lönecheck i din 401 (k) och din arbetsgivare matchar 100% av dina bidrag upp till 5%, kommer det årliga bidraget till din pensionsfond att vara 10% av din årslön. Arbetsgivarstödda pensionsprogram skiljer sig åt, så kontakta din arbetsgivare om du är berättigad.
Om andra ekonomiska begränsningar hindrar dig från att spara till senare i livet, kan du överväga att utnyttja det som kallas ”inhämtningsbidrag”. I vissa planer kan du göra ett extra årligt bidrag till ditt skattefördelade pensionskonto när du fyllt 50 år. (Det tillåtna beloppet bestäms av IRS)
När du sparar för pensionering, automatisera månatliga överföringar från din checkkonto till ett sparkonto eller en IRA (om det är vettigt skattemässigt) för ett problemfritt sätt att se ditt pensionssparande växa. Och kom ihåg att kolla in dina sparande (helst minst en gång om året) hur dina ansträngningar lönar sig.
Slutligen, glöm inte socialförsäkring, som du kan kvalificera dig för att börja vid 62 års ålder. Dessa månatliga betalningar, liksom ett annat pensionskonto, som ett individuellt pensionskonto (eller IRA), kan användas för att komplettera ditt pensionssparande.
Öppna ett IRA-konto idag
Spara för framtida dig: Familj, kul och mer
Snabbt svar:
- Kostnaderna för större livskostnader, som nya hem, bilar, bröllop, barn etc. varierar.
- Undersök genomsnittskostnaden för dessa utgifter och använd vår sparmalkalkylator för att ställa in dina sparmål och planer.
- Prioritera dina besparingar när du strävar efter att spara till flera stora utgifter samtidigt.
Som du spara framsteg för (inte så roliga) nödsituationer och pension (slutmålet), du kommer antagligen att ha andra mål under tiden som kräver att du sparar pengar för att uppnå.
Kanske hyr du nu och vill bli husägare – vilket innebär att du behöver kontanter för utbetalning och stängningskostnader. Eller så har du ett seriöst förhållande och vill sätta en ring på det. Eller kanske finns det en baby i en barnvagn i horisonten. Du vill börja spara till college (och massor av massor av blöjor).
Och det är inte allt. Du kanske en dag hoppas att du ska renovera ditt vardagsrum, uppgradera till ett mer rymligt fordon eller spola på din drömsemester – Saint-Tropez, någon?
Naturligtvis kommer det att variera att spara för dessa saker. Men att titta på den genomsnittliga kostnaden för varje kostnad kan ge dig en uppfattning om hur mycket du behöver avsätta.
Besparingar för fester, bilar, barn och mer
Experttips: Beloppen ovan är baserade på medelvärden, vilket innebär att det faktiska beloppet du behöver spara kommer troligen att variera beroende på omständigheterna. Kostnaden för en tvåveckors semester på Hawaii kommer till exempel att vara drastiskt annorlunda än en weekendresa till din lokala statspark.
Även vissa, som att spara till möbler eller semester, kan vara kortvariga ekonomiska mål. Men andra – till exempel en handpenning på ett hus, ett bröllop eller college – kan ta lite längre tid. När du har så många mål är det förståeligt om du inte vet var du ska börja.
Prioritering kan hjälpa.
Säg att du vill gifta dig de närmaste två åren och köpa ett hem tre år efter det. Du har råd att spara 1 500 dollar i månaden på båda artiklarna. I detta fall kan du socka bort $ 1 000 varje månad för bröllopet och 500 $ för handpenningen på ett hus. När du har sagt ”Jag gör det” kan du omdirigera dessa 1 000 dollar till din hemsparfond.
Skopverktyget på vårt online-sparkonto kan hjälpa dig att organisera dina sparmål i separata digitala kuvert, vilket eliminerar måste öppna flera sparkonton för dina olika sparprioriteringar.
Experttips: Prioritering förhindrar dig från att inte spara tillräckligt för alla saker du vill göra med dina pengar. Och om du har en plan för att spara mot flera mål, minskar det chansen att något glider genom sprickorna.
Kom ihåg att när du sparar pengar räknas lite. Om du inte kan lägga bort större bitar kontanter åt gången, som $ 500 eller $ 100 eller till och med $ 50, betyder det inte att spara är uteslutet. Genom att använda mikrosparingsstrategier (eller spara bort små summor pengar, vanligtvis mindre än $ 2 åt gången), kan du lägg konsekvent till dina besparingar utan att pressa bort stora mängder på en gång.
En sista paj råd? Oavsett din ålder, spara pengar på autopiloten, oavsett om det är för pensionering, en bilresa eller ett nytt hem. Genom att automatiskt omdirigera en del av din lönecheck, initiera återkommande överföringar till dina respektive sparkonton eller använda överraskningssparförstärkaren i vårt online-sparkonto för att hjälpa dig att spara i mikro kan du lätta på stressen att nå dina mål. Plus, när du ställer in det och glömmer det blir det mycket mindre frestande att spendera dina pengar.
När du kartlägger din ekonomiska framtid kan ålder fungera som din sparkompass. Låt det peka i rätt riktning, men kom inte i panik om din väg skiljer sig från alla andras. Det är aldrig för tidigt eller för sent att börja spara och med definierade mål och en plan kan du få dina besparingar på rätt spår.
Ett sparkonto, flera sparmål. Anpassa och ordna alla dina ekonomiska prioriteringar med vårt online-sparkonto.
Kolla in vårt online-sparkonto.