Mientras navega a lo largo de la vida, es probable que sus metas cambien y evolucionen, tanto personal como financieramente. Pero, no importa en qué etapa de la vida se encuentre, una cosa siempre seguirá siendo la misma: nunca es demasiado joven, ni demasiado mayor, para ahorrar dinero.
No encontrará nada difícil y reglas rápidas sobre la cantidad exacta de dólares que debe ahorrar en función de sus años en el planeta. Pero usar su edad (o un rango cercano) puede ser una guía útil al calcular una estimación de cuánto dinero debe ahorrar para varios eventos de la vida. Solo recuerde: no se desanime si necesita hacer una pausa o quedarse atrás. Siempre puede volver a encarrilarse.
Apuntar a una cantidad ideal para apartar (o verificar que sus tendencias de súper ahorro lo tengan bien encaminado) puede ayudarlo a prepararse mejor para lo que depare el futuro, como :
1. Emergencias (como un desastre natural o problemas médicos imprevistos)
2. Una jubilación confortable
3. Persiguiendo sus sueños (una casa nueva, la educación universitaria de su hijo)
4. Priorizar sus metas
Ya sea que haya terminado sus estudios, que haya entrado bien en su carrera o esté forjando su propio camino en la vida, nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar o para verificar si se dirige en la dirección correcta.
Empiece a ahorrar hoy
Entonces, ¿cuánto dinero debería haber ahorrado?
Lo primero es lo primero: no hay uno- número de talla para todos. Es importante tener en cuenta que los ahorros (y los objetivos de ahorro) son subjetivos a su estilo de vida. Eso incluye todo, desde sus ingresos y la forma en que le gusta comprar, hasta dónde vive, si tiene un automóvil, si está criando hijos, paga el alquiler o tiene una hipoteca, y más. Todos tienen su propio número mágico. Solo se necesita un poco de matemáticas y conocimientos para descubrir el tuyo. Es por eso que consolidamos varias herramientas y puntos de referencia para usted en esta guía para ayudarlo a comenzar.
Debido a que entran en juego tantos factores, no se desanime si su cuenta de ahorros no se parece a los ejemplos previsto. Las cifras se basan en datos de ingresos y gastos medios y medios nacionales, ¡y es posible que no reflejen su estilo de vida!
Todos somos diferentes, pero si se pregunta: «¿Cuánto debería ahorrar para mi estilo de vida? » Deje que los siguientes ahorros por edad y herramientas de referencia actúen como una guía para ayudar a eliminar algunas conjeturas.
Ahorros para emergencias por década
Respuesta rápida:
- Idealmente, una cuenta de ahorros de emergencia debe contener los gastos de tres a seis meses en efectivo de fácil acceso.
- Para mantener sus ahorros de emergencia accesibles, considere una cuenta de ahorros en línea (no un CD o cuenta de inversión).
- Utilice nuestra calculadora de cuenta de ahorros de emergencia para ver cuánto debe ahorrar por mes para alcanzar su meta personal de fondos de emergencia.
Es inevitable: la vida te lanza una bola curva financiera.
Ahí es cuando tu fondo de emergencia puede salvar el día.
Un fondo de emergencia es dinero en efectivo que guardas en una cuenta de ahorros solo para gastos inesperados. Si tu perro traga un juguete para masticar y necesita un viaje al veterinario, por ejemplo, o su automóvil se descompone y necesita una nueva transmisión, los fondos en su cuenta de emergencia pueden pagar esos momentos por si acaso.
Accordi ndo con Bankrate, solo el 39% de los estadounidenses tienen suficiente efectivo disponible para cubrir una emergencia de $ 1,000. Si aún no ha comenzado a construir su colchón, no hay mejor momento que el presente.
Fondo de emergencia ideal por edad
Su fondo de emergencia debe contener de 3 a 6 meses de gastos. Teniendo en cuenta que la persona promedio de 25 a 34 años gasta $ 4,705 cada mes…
* La cantidad que debe ahorrar variará según sus gastos mensuales.
El tamaño ideal de su fondo de emergencia probablemente fluctuará a lo largo de su vida según sus gastos mensuales. ¿Regla de oro? Trate de tener al menos tres a seis meses de gastos reservados.
De acuerdo con la Encuesta de Gastos del Consumidor de 2018, la persona promedio de 25 a 34 años gasta $ 4,705 cada mes tanto en productos esenciales como no esenciales. gastos (incluido el alquiler o la hipoteca, pagos de seguros, financiación del automóvil y más), por lo que el promedio de 30 años debe tener entre $ 14.115 y $ 28.230 guardados en ahorros accesibles.
Tenga en cuenta que estas cifras son basado en los promedios nacionales de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. y es posible que no se adapte a su estilo de vida, ya que la situación de todos es diferente. Si alquila un apartamento, no tiene hijos y no conduce un automóvil, es probable que su fondo de emergencia sea mucho menor que el de alguien con una hipoteca, niños en la escuela y pagos mensuales de seguro de automóvil, por ejemplo.
La mejor manera de determinar una meta de fondos de emergencia que tenga sentido para usted es realizar un seguimiento de sus propios gastos durante algunos meses para ver cuánto realmente necesita mes a mes.Otro método para trazar un objetivo de fondos de emergencia que sea más específico para su situación financiera única es ingresar sus números en nuestra calculadora de cuentas de ahorros de emergencia. Incluso obtendrá una estimación de cuánto tiempo le llevará alcanzar su objetivo en función de la cantidad que ahorra cada mes.
También es importante dónde guarda su dinero. Una cuenta de ahorros de emergencia debe mantenerse en una cuenta de depósito que devenga intereses y sea líquida (como nuestra Cuenta de Ahorros en Línea), en lugar de un certificado de depósito (CD) o una cuenta de inversión.
¿Por qué? Es simple. Sus ahorros de emergencia deben estar accesibles.
Con la mayoría de los CD, es posible que deba esperar hasta su fecha de vencimiento para retirar el dinero. O, si lo retira antes, es posible que deba pagar una multa. Sacar dinero de una cuenta de inversión también podría desencadenar consecuencias fiscales, además, por lo general, pasan varios días antes de que el efectivo llegue a su cuenta bancaria.
Mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros que genera una tasa de interés competitiva significa que usted no tiene que pasar por obstáculos adicionales para obtener efectivo cuando lo necesite. Además, su dinero generará intereses a una tasa competitiva, lo que significa que está creciendo todo el tiempo.
Consejo del experto: los gastos de tres a seis meses pueden parecer un punto de partida de ahorros abrumadores, especialmente si usted vivimos con un presupuesto ajustado. Recuerde que está perfectamente bien comenzar con una meta de ahorro más pequeña, ya sea un mes de gastos, $ 1,000 o incluso $ 100. ¡Cualquier poquito que puedas guardar se suma! Luego, use nuestra calculadora para averiguar cuánto necesita ahorrar para alcanzar su objetivo final.
Ahorros para la jubilación en sus 30 años y más
Respuesta rápida:
- Una regla general es ahorrar una vez sus ingresos a los 30 años, dos veces sus ingresos a los 35, tres veces a los 40, y así sucesivamente.
- Apunte a ahorrar el 15% de sus ingresos salario para la jubilación, o comience con un porcentaje que sea manejable para su presupuesto y aumente en un 1% cada año hasta llegar al 15%
- Utilice nuestro planificador de ahorros para la jubilación para ver cómo se compara con otros ahorradores para la jubilación.
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, el que madruga se lleva el gusano. Cuanto antes empiece a ahorrar, más tiempo tendrá para aprovechar el poder del interés compuesto, que es el interés que gana sobre su capital original y cualquier interés acumulado.
Según esta encuesta, el 64% de Los estadounidenses podrían jubilarse en quiebra porque se quedan atrás en cuanto al ahorro. Como mencionamos anteriormente, una regla general es ahorrar una vez sus ingresos a los 30 años, dos veces a los 35 años, tres veces a los 40, y así sucesivamente.
Consideremos un ejemplo usando datos de la Oficina del Censo de EE. UU. Según los datos de 2018, el ingreso familiar promedio es de $ 61,937 (aunque esto varía de un estado a otro). Con base en este número, una persona de 50 años debería tener una cuenta de ahorros para la jubilación de aproximadamente $ 310,000, si sigue ese plan.
Ahorros ideales para la jubilación por edad
La cantidad debe ahorrar para la jubilación se basa en su edad y sus ingresos. Por ejemplo, se recomienda que un hogar que gane la mediana estadounidense de $ 61,937 ahorre lo siguiente:
Recuerde, estos números son ejemplos basados en ingresos familiares estimados. Al utilizar este patrón, la cantidad que debe ahorrar para su propia jubilación variará según algunas cosas:
- sus ingresos
- su edad de jubilación planificada
- el tipo de estilo de vida que desea tener durante la jubilación
En otras palabras, si desea jubilarse a los 62 años y viajar por el mundo, es posible que necesite una cuenta de jubilación más grande que si planea jubilarse a los 70. Introducir los números en una calculadora de jubilación, como la de Bankrate, puede darle una idea de si está al día con el progreso de sus ahorros.
En un mundo perfecto, a partir de los 20 años y hasta la jubilación, dejaría de lado del 10% al 15% por cheque de pago en su 401 (k), 403 (b) o una cuenta de jubilación con ventajas impositivas similares, como una IRA.
Pero puede esté comenzando una nueva carrera, pagando préstamos estudiantiles o tenga otras obligaciones financieras y no pueda ahorrar el 15% de su salario de una vez. Si ese es el caso, comience con un porcentaje con el que se sienta cómodo y aumente su tasa de ahorro gradualmente en un 1% cada año hasta alcanzar la marca del 15%. Si obtiene un aumento anual del 1% al mismo tiempo, ni siquiera perderá el dinero extra de sus cheques de pago.
Si actualmente está pagando préstamos u otras deudas, no se asuste . Si tiene espacio para ahorrar para la jubilación al mismo tiempo, es genial: trate de ahorrar lo que pueda sin dejar de cumplir con el calendario de pagos de su préstamo. Una vez que haya saldado una deuda (como un préstamo de automóvil, pagos de estudiantes, deudas de tarjetas de crédito, etc.), considere transferir ese monto de pago mensual para la jubilación.
Consejo de experto: puede acelerar un 401 ( k) ahorrando lo suficiente para calificar para la contrapartida completa de su empleador (si hay alguna disponible).Por ejemplo, si reserva el 5% de su cheque de pago anual en su 401 (k) y su empleador iguala el 100% de sus contribuciones hasta el 5%, la contribución anual a su fondo de jubilación será el 10% de su salario anual. Los programas de jubilación patrocinados por el empleador son diferentes, así que consulte con su empleador para determinar la elegibilidad.
Si otras restricciones financieras le impiden ahorrar hasta más adelante en la vida, considere aprovechar lo que se llama una «contribución de recuperación». Algunos planes le permiten hacer una contribución anual adicional a su cuenta de jubilación con ventajas impositivas una vez que cumpla 50 años. (El IRS determina la cantidad permitida)
Al ahorrar para la jubilación, automatice las transferencias mensuales desde su cuenta corriente a una cuenta de ahorros o una IRA (si tiene sentido en términos de impuestos) para ver cómo crecen sus ahorros para la jubilación sin complicaciones. Y recuerde verificar sus ahorros (idealmente, al menos una vez al año) para ver cómo sus esfuerzos están dando sus frutos.
Por último, no se olvide del Seguro Social, para el que puede calificar a partir de los 62 años. Estos pagos mensuales, así como otra cuenta de jubilación, como una Cuenta de jubilación individual (o IRA), se puede utilizar para complementar sus ahorros para la jubilación.
Abra una cuenta IRA hoy
Ahorrando para el futuro: familia, diversión y más
Respuesta rápida:
- Los costos de gastos de vida más grandes, como casas nuevas, automóviles, bodas, niños, etc. varían.
- Investigue el costo promedio de estos gastos y use nuestra calculadora de metas de ahorro para ayudarlo a establecer sus metas y planes de ahorro.
- Priorice sus ahorros cuando intente ahorrar para múltiples gastos grandes a la vez.
A medida que progrese ahorrando para emergencias (no tan divertidas) y la jubilación (el objetivo final), probablemente tendrá otras metas en el ínterin que requerirán ahorrar dinero en efectivo para lograrlas.
Tal vez esté alquilando ahora y quiere convertirse en propietario, lo que significa que necesitará efectivo para el pago inicial y los costos de cierre. O estás en una relación seria y te gustaría ponerle un anillo. O tal vez hay un bebé en un cochecito de bebé en el horizonte. Querrás empezar a ahorrar para la universidad (y muchos, muchos pañales).
Y eso no es todo. Es posible que algún día espere renovar su sala de estar, actualizar a un vehículo más espacioso o derrochar en las vacaciones de sus sueños, ¿alguien quiere Saint-Tropez?
Por supuesto, el ahorro para estos artículos variará. Pero observar el costo promedio de cada gasto puede darle una idea de cuánto necesita ahorrar.
Ahorros para celebraciones, automóviles, niños y más
Sugerencia del experto: Los montos anteriores se basan en promedios, lo que significa que el monto real que deberá ahorrar probablemente será diferente, según las circunstancias. Por ejemplo, el costo de unas vacaciones de dos semanas en Hawái será drásticamente diferente al de una escapada de fin de semana a su parque estatal local.
Además, algunos, como ahorrar para muebles o unas vacaciones, pueden ser a corto plazo metas financieras. Pero otros, como el pago inicial de una casa, una boda o la universidad, por ejemplo, pueden demorar un poco más. Cuando tiene tantos objetivos, es comprensible que no sepa por dónde empezar.
Establecer prioridades puede ayudar.
Digamos que quiere casarse en los próximos dos años y comprar una casa tres años después de eso. Puede permitirse ahorrar $ 1,500 al mes en ambos artículos. En este caso, puede ahorrar $ 1,000 cada mes para la boda y $ 500 para el pago inicial de una casa. Después de decir «Sí, quiero», puede redirigir esos $ 1,000 a su fondo de ahorros para el hogar.
La herramienta de cubos en nuestra cuenta de ahorros en línea puede ayudarlo a organizar sus objetivos de ahorro en sobres digitales separados, eliminando el necesita abrir varias cuentas de ahorro para sus diversas prioridades de ahorro.
Consejo del experto: priorizar evita que se estrese por no ahorrar lo suficiente para todas las cosas que desea hacer con su dinero. Y si tiene un planificar el ahorro para lograr múltiples objetivos, reduce la posibilidad de que algo se escape por las grietas.
Recuerde que cuando está ahorrando dinero, cualquier pequeña cantidad cuenta. Si no puede guardar cantidades más grandes de efectivo a la vez, como $ 500 o $ 100 o incluso $ 50, eso no significa que el ahorro esté fuera de discusión. Al usar estrategias de microahorro (o guardar pequeñas cantidades de dinero, generalmente menos de $ 2 a la vez), puede aumente constantemente sus ahorros sin la presión de guardar grandes cantidades de una sola vez.
Un último pastel ce de consejo? No importa su edad, ponga sus ahorros en piloto automático, ya sea para la jubilación, un viaje por carretera o una casa nueva. Al desviar automáticamente una parte de su cheque de pago, iniciar transferencias recurrentes a sus respectivas cuentas de ahorro o usar el refuerzo de Ahorros Sorpresa en nuestra Cuenta de Ahorros en Línea para ayudarlo a ahorrar, puede aliviar parte del estrés de alcanzar sus metas. Además, cuando lo configura y lo olvida, gastar su dinero en efectivo se vuelve mucho menos tentador.
Al trazar su futuro financiero, la edad puede actuar como su brújula de ahorro. Deje que le indique la dirección correcta, pero no se asuste si su camino es diferente al de los demás. Nunca es demasiado pronto o demasiado tarde para comenzar a ahorrar, y con metas definidas y un plan, puede encaminar sus ahorros.
Una cuenta de ahorros, múltiples metas de ahorro. Personalice y organice todas sus prioridades financieras con nuestra Cuenta de ahorros en línea.
Consulte nuestra Cuenta de ahorros en línea.