À medida que você navega ao longo da vida, é provável que seus objetivos mudem e evoluam, tanto pessoal quanto financeiramente. Mas, não importa em que estágio da vida você esteja, uma coisa sempre permanecerá a mesma: você nunca é muito jovem – ou muito velho – para economizar dinheiro.
Você não achará nada difícil e regras rápidas sobre exatamente quantos dólares você deve economizar com base em seus anos no planeta. Mas usar sua idade (ou uma faixa próxima) pode ser um guia útil ao calcular uma estimativa de quanto dinheiro você deve economizar para vários eventos da vida. Lembre-se: não desanime se precisar pausar ou ficar para trás. Você sempre pode voltar aos trilhos.
Ter como objetivo uma quantia ideal para reservar (ou verificar se suas tendências de super-economia o colocam no caminho certo) pode ajudá-lo a se preparar melhor para o que quer que seja que o futuro reserva, como :
1. Emergências (como desastres naturais ou problemas médicos imprevistos)
2. Uma aposentadoria confortável
3. Perseguindo seus sonhos (uma nova casa, a educação universitária do seu filho)
4. Priorizando seus objetivos
Quer você tenha acabado de sair da escola, entrado na carreira ou abrindo caminho na vida, nunca é tarde para começar a economizar ou para verificar se você está indo na direção certa.
Comece a economizar hoje
Então, quanto dinheiro você deveria ter economizado?
As primeiras coisas primeiro: não há um – número que serve para todos. É importante ter em mente que a economia – e as metas de economia – são subjetivas ao seu estilo de vida. Isso inclui tudo, desde sua renda e a maneira como você gosta de fazer compras, até onde você mora, se você tem um carro, se está criando filhos, paga aluguel ou tem uma hipoteca e muito mais. Todo mundo tem seu próprio número mágico. Basta um pouco de matemática e discernimento para descobrir o seu. É por isso que consolidamos várias ferramentas e benchmarks para você neste guia para ajudá-lo a começar.
Como tantos fatores entram em jogo, não desanime se sua conta poupança não se parece com os exemplos forneceu. Os números são baseados na renda nacional média e mediana e dados de gastos – e podem não refletir seu estilo de vida!
Todo mundo é diferente, mas se você está se perguntando: “Quanto devo economizar para meu estilo de vida? ” deixe as seguintes referências e ferramentas de economia por idade atuarem como um guia para ajudar a eliminar algumas das suposições.
Economias para emergências até a década
Resposta rápida:
- Uma conta poupança de emergência deve conter idealmente três a seis meses de despesas em dinheiro de fácil acesso.
- Para manter suas economias de emergência acessíveis, considere uma conta poupança online (não um CD ou conta de investimento).
- Use nossa calculadora de contas de poupança de emergência para ver quanto você deve economizar por mês para atingir sua meta pessoal de fundos de emergência.
É inevitável: Vida joga bolas curvas para você.
É quando seu fundo de emergência pode salvar o dia.
Um fundo de emergência é o dinheiro que você reserva em uma conta de poupança apenas para despesas inesperadas. Se seu cachorro engolir um brinquedo para roer e precisa de uma ida ao veterinário, por exemplo, ou seu carro quebra e precisa de uma nova transmissão, os fundos da sua conta de emergência podem pagar por esses momentos de emergência.
Accordi ng para Bankrate, apenas 39% dos americanos têm dinheiro suficiente em mãos para cobrir uma emergência de US $ 1.000. Se você ainda não começou a construir sua almofada, não há momento melhor do que o presente.
Fundo de emergência ideal por idade
Seu fundo de emergência deve conter de 3 a 6 meses de despesas. Considerando que uma pessoa de 25 a 34 anos gasta em média US $ 4.705 por mês…
* O valor que você deve economizar varia de acordo com suas despesas mensais.
O tamanho ideal do seu fundo de emergência provavelmente oscilará ao longo de sua vida com base em suas despesas mensais. Regra de ouro? Procure ter pelo menos três a seis meses de despesas reservadas.
De acordo com a Pesquisa de Despesas do Consumidor de 2018, a média de 25 a 34 anos de idade gasta US $ 4.705 por mês em itens essenciais e não essenciais despesas (incluindo aluguel ou hipoteca, pagamentos de seguro, financiamento de automóveis e muito mais), de modo que a média de 30 anos de idade deve ter entre $ 14.115 a $ 28.230 guardados em economias acessíveis.
Lembre-se de que esses números são com base nas médias nacionais do Bureau of Labor Statistics dos EUA e pode não corresponder ao seu estilo de vida, já que a situação de cada pessoa é diferente. Se você aluga um apartamento, não tem filhos e não dirige um carro, seu fundo de emergência pode ser muito menor do que alguém com uma hipoteca, filhos na escola e pagamentos mensais de seguro automóvel, por exemplo.
A melhor maneira de descobrir uma meta de fundo de emergência que faça sentido para você é rastrear seus próprios gastos por alguns meses para ver quanto você realmente precisa mês a mês.Outro método para mapear uma meta de fundo de emergência que é mais específica para sua situação financeira única é conectar seus números em nossa calculadora de poupança de emergência. Você receberá uma estimativa de quanto tempo levará para atingir sua meta com base em quanto você gasta a cada mês.
Onde você guarda seu dinheiro também é importante. Uma conta poupança de emergência deve ser mantida em uma conta de depósito que rende juros e é líquida (como nossa Conta Poupança Online), em vez de um certificado de depósito (CD) ou uma conta de investimento.
Por quê? É simples. Sua economia de emergência precisa estar acessível.
Com a maioria dos CDs, você pode ter que esperar até a data de vencimento para sacar o dinheiro. Ou, se você retirá-lo antecipadamente, poderá ter que pagar uma multa. Tirar dinheiro de uma conta de investimento também pode desencadear consequências fiscais, além de que geralmente leva vários dias antes que o dinheiro chegue à sua conta bancária.
Manter seu fundo de emergência em uma conta poupança que ganha uma taxa de juros competitiva significa que não precisa passar por nenhum obstáculo extra para conseguir dinheiro quando precisar. Além disso, seu dinheiro renderá juros a uma taxa competitiva – o que significa que está crescendo o tempo todo.
Dica do especialista: despesas de três a seis meses podem ser um ponto de partida para uma economia esmagadora, especialmente se você estamos vivendo com um orçamento apertado. Lembre-se de que é perfeitamente normal começar com uma meta de economia menor, seja um mês de despesas, US $ 1.000 ou mesmo US $ 100. Qualquer pequena quantidade que você pode guardar vai somar! Em seguida, use nossa calculadora para descobrir quanto você precisa economizar para atingir seu objetivo final.
Poupança para aposentadoria aos 30 anos ou mais
Resposta rápida:
- Uma regra geral é economizar uma vez a sua renda aos 30 anos, duas vezes a sua renda aos 35, três vezes aos 40 e assim por diante.
- Procure economizar 15% de sua salário para aposentadoria – ou comece com uma porcentagem que seja gerenciável para seu orçamento e aumente em 1% a cada ano até chegar a 15%
- Use nosso planejador de poupança para aposentadoria para ver como você se compara a outros poupadores de aposentadoria.
Quando se trata de economizar para a aposentadoria, quem madruga pega a minhoca. Quanto mais cedo você começar a economizar, mais tempo terá para aproveitar o poder dos juros compostos, que são os juros que você ganha sobre o principal original e quaisquer juros acumulados.
De acordo com esta pesquisa, 64% dos Os americanos podem se aposentar falidos porque estão atrasados na poupança. Como mencionamos anteriormente, uma regra geral é economizar uma vez a sua renda aos 30 anos, duas vezes aos 35 anos, três vezes aos 40 e assim por diante.
Vamos considerar um exemplo usando dados do US Census Bureau. De acordo com dados de 2018, a renda familiar média é de $ 61.937 (embora isso varie de estado para estado). Com base neste número, uma pessoa de 50 anos deve ter uma conta poupança para aposentadoria de cerca de $ 310.000, se você seguir esse plano.
Poupança ideal para aposentadoria por idade
O valor você deve economizar para a aposentadoria com base na sua idade e na sua renda. Por exemplo, é recomendado que uma família com renda média nos EUA de $ 61.937 economize o seguinte:
Lembre-se de que esses números são exemplos baseados na estimativa de renda familiar. Ao usar este padrão, a quantia que você deve economizar para sua própria aposentadoria varia com base em alguns fatores:
- sua renda
- sua idade planejada de aposentadoria
- o tipo de estilo de vida que você deseja ter na aposentadoria
Em outras palavras, se você deseja se aposentar aos 62 anos e viajar pelo mundo, pode precisar de uma conta de aposentadoria maior do que se planeje se aposentar aos 70 anos. Conectar os números em uma calculadora de aposentadoria, como a do Bankrate, pode dar uma ideia se você está acompanhando o progresso de suas economias.
Em um mundo perfeito, começando aos 20 anos e até a aposentadoria, você reservaria de 10% a 15% por cheque de pagamento em sua conta 401 (k), 403 (b) ou uma conta de aposentadoria com benefícios fiscais semelhante, como um IRA.
Mas você pode estar começando uma nova carreira, pagando empréstimos estudantis ou tendo outras obrigações financeiras e não sendo capaz de economizar 15% do seu salário de uma vez. Se for esse o caso, comece com uma porcentagem com a qual você se sinta confortável e aumente sua taxa de economia gradualmente em 1% a cada ano até atingir a marca de 15%. Se você estiver recebendo um aumento anual de 1% ao mesmo tempo, não vai perder o dinheiro extra de seus contracheques.
Se você está pagando empréstimos ou outras dívidas, não entre em pânico . Se você tem espaço para economizar para a aposentadoria ao mesmo tempo, isso é ótimo – tente guardar o que puder enquanto segue o cronograma de reembolso do empréstimo. Depois de pagar uma dívida (como um empréstimo de carro, pagamentos de estudante, dívida de cartão de crédito, etc.), considere transferir o valor do pagamento mensal para a aposentadoria.
Dica do especialista: você pode turbinar um 401 ( k) economizando o suficiente para se qualificar para a correspondência completa do seu empregador (se houver).Por exemplo, se você reservar 5% de seu salário anual em seu 401 (k) e seu empregador corresponder a 100% de suas contribuições até 5%, a contribuição anual para seu fundo de aposentadoria será de 10% de seu salário anual. Os programas de aposentadoria patrocinados pelo empregador são diferentes, portanto, verifique com seu empregador a elegibilidade.
Se outras restrições financeiras o impedem de economizar até mais tarde na vida, considere aproveitar o que é chamado de “contribuição de recuperação”. Alguns planos permitem que você faça uma contribuição anual extra para sua conta de aposentadoria com benefícios fiscais assim que você atingir os 50 anos. (O valor permitido é determinado pelo IRS)
Ao economizar para a aposentadoria, automatize as transferências mensais de seu conta corrente em uma conta poupança ou IRA (se isso fizer sentido em termos de impostos) para uma maneira descomplicada de ver suas economias para a aposentadoria crescerem. E lembre-se de verificar suas economias (de preferência, pelo menos uma vez por ano) para ver como seus esforços estão compensando.
Por fim, não se esqueça do Seguro Social, para o qual você pode se qualificar a partir dos 62 anos. Esses pagamentos mensais, bem como outra conta de aposentadoria, como uma Conta de Aposentadoria Individual (ou IRA), pode ser usado para complementar suas economias de aposentadoria.
Abra uma conta IRA hoje
Economizando para você: família, diversão e muito mais
Resposta rápida:
- Os custos para despesas maiores com a vida, como novas casas, carros, casamentos, filhos, etc. variam.
- Pesquise o custo médio desses despesas e use nossa calculadora de metas de economia para ajudar a definir suas metas e planos de economia.
- Priorize suas economias ao tentar economizar para várias despesas grandes de uma só vez.
Como você progredir economizando para emergências (não tão divertidas) e aposentadoria (a meta final), você provavelmente terá outras metas nesse ínterim que exigirão economizar dinheiro para serem realizadas.
Talvez você esteja alugando agora e deseja se tornar um proprietário – o que significa que você precisará de dinheiro para um pagamento inicial e custos de fechamento. Ou você está em um relacionamento sério e gostaria de colocar um anel nisso. Ou talvez haja um bebê em um carrinho de bebê no horizonte. Você vai querer começar a economizar para a faculdade (e muitas, muitas fraldas).
E isso não é tudo. Você pode um dia ter esperança de reformar sua sala de estar, fazer um upgrade para um veículo mais espaçoso ou gastar muito com as férias dos seus sonhos – Saint-Tropez, alguém?
Claro, economizar para esses itens pode variar. Mas observar o custo médio de cada despesa pode dar uma ideia de quanto você precisa reservar.
Economias para celebrações, carros, crianças e muito mais
Dica do especialista: Os valores acima são baseados em médias, o que significa que o valor real que você precisa economizar provavelmente será diferente, dependendo das circunstâncias. Por exemplo, o custo de duas semanas de férias no Havaí será drasticamente diferente do que uma escapada de fim de semana para o parque estadual local.
Além disso, alguns, como economizar para comprar móveis ou férias, podem ser de curto prazo objetivos financeiros. Mas outros – o pagamento de uma casa, um casamento ou faculdade, por exemplo – podem demorar um pouco mais. Quando você tem tantos objetivos, é compreensível se você não sabe por onde começar.
Priorizar pode ajudar.
Digamos que você queira se casar nos próximos dois anos. e comprar uma casa três anos depois disso. Você pode economizar US $ 1.500 por mês em ambos os itens. Nesse caso, você pode desembolsar US $ 1.000 por mês para o casamento e US $ 500 para pagar a entrada de uma casa. Depois de dizer “sim”, você pode redirecionar esses US $ 1.000 para o fundo de poupança de sua casa.
A ferramenta baldes em nossa conta de poupança online pode ajudá-lo a organizar suas metas de poupança em envelopes digitais separados, eliminando o precisa abrir várias contas de poupança para suas várias prioridades de poupança.
Dica do especialista: priorizar evita que você se estresse por não economizar o suficiente para todas as coisas que deseja fazer com seu dinheiro. E se você tiver um plano para economizar para vários objetivos, ele reduz a chance de que algo escape pelas rachaduras.
Lembre-se de que quando você economiza dinheiro, qualquer pequena parte conta. Se você não for capaz de guardar pedaços maiores de dinheiro de cada vez, como $ 500 ou $ 100 ou até $ 50, isso não significa que economizar está fora de questão. Usando estratégias de micropoupança (ou guardando pequenas quantias de dinheiro, geralmente menos de $ 2 de cada vez), você pode Aumente suas economias de forma consistente, sem a pressão de guardar grandes quantias de uma só vez.
Uma última torta ce de conselho? Não importa sua idade, coloque suas economias no piloto automático, seja para a aposentadoria, uma viagem ou uma nova casa. Ao desviar automaticamente uma parte do seu salário, iniciar transferências recorrentes para suas respectivas contas de poupança ou usar o impulsionador Surprise Savings em nossa Conta de Poupança Online para ajudá-lo a microssegurar, você pode aliviar um pouco o estresse de atingir seus objetivos. Além disso, quando você o configura e esquece, gastar seu dinheiro se torna muito menos tentador.
Ao mapear seu futuro financeiro, a idade pode funcionar como sua bússola de poupança. Deixe-o apontar a direção certa, mas não entre em pânico se o seu caminho for diferente do de todo mundo. Nunca é muito cedo ou muito tarde para começar a economizar e, com metas definidas e um plano, você pode colocar suas economias no caminho certo.
Uma conta de poupança, várias metas de poupança. Personalize e organize todas as suas prioridades financeiras com nossa Conta Poupança Online.
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