I fraktioneret reservebank er banken kun forpligtet til at have en del af kundernes indskud ved hånden og frigøre den til at låne ud resten af pengene. Dette system er designet til løbende at stimulere udbuddet af penge, der er tilgængelige i økonomien, samtidig med at der er nok kontanter til rådighed for at imødekomme udbetalingsanmodninger.
Når du deponerer penge i en bank, er disse penge er typisk tilgængelig for tilbagetrækning, når du har brug for det. Men det betyder ikke, at alle dine kontanter faktisk er i bankens øjeblikkelige besiddelse. Lær mere om, hvordan dette system fungerer, hvorfor det stimulerer økonomien, og hvorfor du stadig kan få dine penge, når du har brug for det.
Hvad er fraktioneret reservebank?
Fraktioneret reservebank er praksis med at opbevare en del af kundeindskud i bankreserver og udlåne resten. Penge, der ellers ville være inaktive på bankkonti, cirkuleres, og midler fra små indskud samles for at yde lån. Dette system giver banken mulighed for at investere dine penge og stadig vise de midler, der sidder på din konto. Det er et grundlæggende princip inden for bankvirksomhed og en måde at påvirke udbuddet af penge og øge økonomien.
I USA sætter Federal Reserve et reservekrav – et minimum at banker faktisk skal have afsat. Bankerne skal holde disse penge som kontanter i hvælvinger eller som indskud i Federal Reserve banker. Indtil for nylig var reservekravet for finansielle institutioner med mere end 124,2 mio. $ I forpligtelser 10%. Med andre ord kan disse banker låne $ 90 ud af hver $ 100, som deres kunder indbetaler. Federal Reserve skrev historie 26. marts 2020, da den faldt reservekrav til nul.
Hvis Federal Reserve ønsker at påvirke udlån og pengemængde, en måde er at ændre reservekravet. Disse ændringer har været relativt sjældne, men de sker ikke. F.eks. Begyndte Fed at betale renter på reserver i 2008 som reaktion på finanskrisen. Dette gav bankerne mere incitament til at holde overskud i reserverne, og de samlede reservefonde steg stærkt.
Hvordan fraktioneret reservebank fungerer
udbuddet af penge vokser, når bankerne viser penge som indskud, samtidig med at de udlåner midlerne som lån. Når du indbetaler penge på din konto, viser banken 100% af pengene i din kontosaldo. Men banken har lov til at låne 90% af din indbetaling til andre kunder. Så dette fordobler næsten mængden af “penge” i økonomien.
Som en illustration antager vi, at vi skaber en helt ny økonomi, og du tilføjer de første $ 1.000 til systemet .
- Du indbetaler $ 1.000 på en bankkonto. Systemet har nu $ 1.000.
- Banken kan låne 90% af din indbetaling eller $ 900 til sine andre kunder.
- Disse kunder låner hele $ 900, og du har stadig $ 1.000 på din konto, så systemet har $ 1.900.
- Kunder bruger de $ 900, de lånte, og modtagerne af disse penge indbetaler $ 900 i deres bank.
- Denne bank kan låne ud 90% , eller $ 810, af det nye depositum på $ 900.
- Kunder låner $ 810. Du har stadig $ 1.000 på din konto, og modtagerne af de første $ 900 har stadig de tilgængelige penge på deres konti. Så systemet har nu $ 2.710 ($ 1.000 plus $ 900 plus $ 810).
- Cyklussen, kendt som pengemultiplikatoren, fortsætter.
Faren for bankkørsel
Fraktioneret reservebank fungerer, fordi folk typisk ikke har brug for adgang til alle deres penge på samme tid. Du har muligvis $ 1.000 til rådighed på din konto, men det er usandsynligt, at du trækker det hele på én gang. Hvis du gør det, skal reserverne fra andre kundekonti være tilstrækkelige til at dække din udbetaling.
Ting går i stykker, men hvis alle i systemet trækker deres penge ud på samme tid . Dette omtales ofte som en “bank run”. Når kunder frygter, at en bank (eller banksystemet som helhed) er i økonomiske problemer, oversvømmer de banken med udtrækningskrav.
Hvis dette sker, er pengene er ikke der for at imødekomme anmodningerne, så banken bliver insolvent. Banksvigt under den store depression var katastrofalt for dem, der mistede deres livsopsparing på bankkonti. Som et resultat af bankloven fra 1933 blev Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oprettet ), som beskytter indskud i deltagende banker op til visse grænser.
FDIC giver en statsgaranti for, at kunderne får deres penge selvom en banks investeringer bliver sure. Kreditforeninger har lignende dækning fra National Credit Union Share Insurance Fund.
Alternativer til fraktioneret reservebank
Kritikere har sammenlignet fraktioneret reservebank med et korthus.De er bange for, at der ikke er noget, der understøtter aktiverne i systemet, og at økonomien i sidste ende kan kollapse, eller markedsdeltagerne mister tilliden til systemet. Disse bekymringer forstærkes kun nu, når Fed har reduceret reservekravene til nul. >
Alternativet til et fraktioneret reservesystem er et banksystem med fuld reserve, hvor banker til enhver tid skal have 100% af alle indskud. Dette kan gælde for alle indskud eller kun dem, der er beregnet til øjeblikkelige kontante behov, såsom kontrol- og opsparingskonti. Jo strengere kravet er, jo mindre kontanter er der til udlån og cirkulation i økonomien.
En ting er sikkert: Uden fraktioneret reservebank ville dit forhold til banker ser anderledes ud. I stedet for at betale renter på dine indskud kan bankerne muligvis opkræve dig (eller opkræve betydeligt mere) for deres tjenester. I det system, vi plejede, tjener banker indtægter ved at sætte dine penge på arbejde og holde forskellen mellem, hvad de opkræver låntagere, og hvad de betaler dig som indskyder. Et system med fuld reserve skulle være nødt til at finde en måde at konkurrere denne opsætning.
Key Takeaways
- Fractional-reserve banking er et system, der tillader banker kun at holde en del af kundeindskud ved hånden, mens resten udlånes.
- Dette system tillader flere penge at cirkulere i økonomien.
- Kritikere af systemet siger, at det skaber fare af en bankrunde, hvor der ikke er nok penge til at imødekomme udbetalingsanmodninger.
- Federal Reserve reducerede de nødvendige reserver til nul den 26. marts 2020.