Jak procházíte po celý život je pravděpodobné, že se vaše cíle budou měnit a vyvíjet, a to osobně i finančně. Ale bez ohledu na to, v jaké fázi života se nacházíte, jedna věc zůstane vždy stejná: Nikdy nejste příliš mladí – ani příliš staří – na to, abyste ušetřili peníze.
Nenajdete žádné těžké a rychlá pravidla týkající se přesně toho, kolik dolarů byste měli ušetřit na základě vašich let na planetě. Ale použití vašeho věku (nebo blízkého rozsahu) může být užitečným vodítkem při výpočtu odhadu, kolik peněz byste měli ušetřit na různé životní události. Pamatujte: Nenechte se odradit, pokud potřebujete pauzu nebo zaostávání. Vždy se můžete vrátit na správnou cestu.
Snaha o ideální částku k vyčlenění (nebo ověření, že vás vaše super-spořicí tendence mají na správné cestě) vám může pomoci lépe se připravit na to, co přinese budoucnost, například :
1. Nouzové situace (jako přírodní katastrofa nebo nepředvídané zdravotní potíže)
2. Pohodlný odchod do důchodu
3. Pronásledujte své sny (nový dům, vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte)
4. Stanovení priorit vašich cílů
Ať už jste čerstvě po škole, ve své kariéře nebo se vydáte vlastní cestou života, nikdy není pozdě začít šetřit nebo zkontrolovat, zda míříte správným směrem.
Začněte šetřit dnes
Takže, kolik peněz jste měli ušetřit?
Nejdříve nejdříve: Neexistuje jedna – číslo vhodné pro všechny. Je důležité mít na paměti, že úspory – a cíle úspor – jsou subjektivní pro váš životní styl. To zahrnuje vše od vašeho příjmu a způsobu, jakým rádi nakupujete, kde bydlíte, zda máte auto, vychováváte děti, platíte nájemné nebo máte hypotéku atd. Každý má své kouzelné číslo. Stačí jen trochu matematiky a vhledu, abyste zjistili, co je vaše. Proto jsme pro vás v této příručce sloučili několik nástrojů a měřítek, které vám pomohou začít.
Protože do hry vstupuje tolik faktorů, nenechte se odradit, pokud váš spořicí účet nevypadá jako příklady pokud. Čísla jsou založena na celostátním průměru a mediánu údajů o příjmech a výdajích – a nemusí odrážet váš životní styl!
Každý je jiný, ale pokud vás zajímá: „Kolik bych si měl na svůj životní styl ušetřit? “ nechte následující úspory podle věkových měřítek a nástrojů sloužit jako vodítko, které vám pomůže odstranit některé dohady.
Úspory pro mimořádné události do deseti let
Rychlá odpověď:
- Nouzový spořicí účet by měl v ideálním případě obsahovat výdaje ve výši tří až šesti měsíců ve snadno přístupné hotovosti.
- Chcete-li mít své nouzové spořicí účty přístupné, zvažte spořicí účet online (nikoli CD nebo investiční účet).
- Pomocí naší kalkulačky nouzového spořicího účtu zjistíte, kolik byste měli měsíčně ušetřit, abyste dosáhli svého osobního cíle nouzového fondu.
Je to nevyhnutelné: Život hodí vám finanční křivky.
Tehdy vám váš záchranný fond může zachránit den.
Nouzový fond je hotovost, kterou si odložíte na spořicí účet pouze za neočekávané výdaje. Pokud váš pes spolkne žvýkací hračka, která potřebuje výlet k veterináři, nebo se vaše auto porouchá a potřebuje nový přenos, mohou prostředky na váš nouzový účet platit za tyto okamžiky.
Accordi Pokud jde o Bankrate, pouze 39% Američanů má po ruce dostatek hotovosti na pokrytí nouze 1 000 $. Pokud jste ještě nezačali budovat svůj polštář, není lepší čas než současnost.
Ideální pohotovostní fond podle věku
Váš pohotovostní fond by měl obsahovat 3 až 6 měsíců výdaje. Vzhledem k tomu, že průměrný člověk ve věku 25 až 34 let utratí každý měsíc 4 705 USD…
* Částka, kterou byste měli ušetřit, se bude lišit v závislosti na vašich měsíčních výdajích.
Ideální velikost vašeho nouzového fondu bude pravděpodobně kolísat po celý život na základě vašich měsíčních výdajů. Pravidlo? Usilujte o to, aby byly náklady odloženy nejméně na tři až šest měsíců.
Podle průzkumu spotřebitelských výdajů z roku 2018 utratí průměrný věk ve věku 25 až 34 let každý měsíc 4 705 $ na základní i nepodstatné výdaje (včetně nájemného nebo hypotéky, plateb pojištění, financování automobilu a dalších), takže průměrný třicetiletý by měl mít mezi dostupnými úsporami od 14 115 do 28 230 $ za sebou.
Mějte na paměti, že tato čísla jsou na základě národních průměrů z amerického úřadu pro statistiku práce a nemusí rezonovat s vaším životním stylem, protože situace každého je jiná. Pokud si pronajmete byt, nemáte děti a neřídíte auto, váš pohotovostní fond může být pravděpodobně mnohem nižší než například u někoho, kdo má hypotéku, děti ve škole a měsíční platby za pojištění automobilu.
Nejlepší způsob, jak zjistit cíl nouzového fondu, který pro vás má smysl, je sledovat své vlastní výdaje na několik měsíců a zjistit, kolik skutečně z měsíce na měsíc potřebujete.Další metodou pro zmapování cíle nouzového fondu, který je konkrétnější pro vaši jedinečnou finanční situaci, je připojení vašich čísel do naší kalkulačky pro nouzový spořicí účet. Získáte dokonce odhad, jak dlouho bude trvat, než dosáhnete svého cíle, na základě toho, kolik si každý měsíc odložíte.
Důležité je také to, kde si své peníze necháte. Nouzový spořicí účet by měl být veden na vkladovém účtu, který vydělává úroky a je likvidní (jako náš online spořicí účet), místo vkladového certifikátu (CD) nebo investičního účtu.
Proč? Je to jednoduché. Vaše nouzové úspory musí být přístupné.
U většiny disků CD bude možná nutné vyčkat peníze až do data jejich splatnosti. Nebo pokud jej stáhnete dříve, možná budete muset zaplatit pokutu. Čerpání peněz z investičního účtu může také vyvolat daňové důsledky, navíc obvykle trvá několik dní, než se hotovost dostane na váš bankovní účet.
Ponechání nouzového fondu na spořicím účtu, který vydělává konkurenceschopnou úrokovou sazbou, znamená, že nemusíte skákat přes žádné další obruče, abyste získali hotovost, když ji potřebujete. Navíc budou vaše peníze úročeny konkurenceschopnou sazbou – to znamená, že neustále rostou.
Tip odborníka: Výdaje ve výši tří až šesti měsíců se mohou cítit jako ohromný výchozí bod úspor, zvláště pokud žijeme s omezeným rozpočtem. Nezapomeňte, že je naprosto v pořádku začít s menším cílem úspor, ať už jde o jeden měsíc výdajů, 1 000 $ nebo dokonce 100 $. Každý kousek, který můžete odložit, se sčítá! Poté použijte naši kalkulačku a zjistěte, kolik musíte ušetřit, abyste dosáhli svého konečného cíle.
Úspory při odchodu do důchodu ve vašich 30 letech a více
Rychlá odpověď:
- Obecným pravidlem je mít jedenkrát ušetřený příjem do věku 30 let, dvojnásobný příjem do 35 let, třikrát do 40 atd.
- Snažte se ušetřit 15% svého příjmu mzda pro odchod do důchodu – nebo začněte s procentem, které je zvládnutelné pro váš rozpočet, a každý rok zvyšujte o 1%, dokud nedosáhnete 15%
- Použijte náš plánovač důchodového spoření a podívejte se, jak jste na tom s ostatními spořiteli. li>
Pokud jde o spoření na důchod, ranní ptáček dostane červa. Čím dříve začnete spořit, tím déle musíte využívat sílu složeného úroku, což je úrok, který získáte na své původní jistině a jakýkoli kumulovaný úrok.
Podle tohoto průzkumu 64% Američané mohli potenciálně odejít do důchodu, protože zaostávali v spoření. Jak jsme již zmínili dříve, obecným pravidlem je mít jedenkrát ušetřený příjem do 30 let, dvakrát do 35 let, třikrát do 40 atd.
Zvažme příklad použití dat z amerického úřadu pro sčítání lidu. Podle údajů z roku 2018 je střední příjem domácnosti 61 937 USD (i když se to v jednotlivých státech liší). Na základě tohoto čísla by 50letý měl mít účet důchodového spoření ve výši přibližně 310 000 $, pokud se budete držet tohoto plánu.
Ideální úspory pro důchod podle věku
Částka měli byste si šetřit na důchod podle vašeho věku a vašeho příjmu. Doporučuje se například, aby domácnost, která vydělává americký medián ve výši 61 937 USD, ušetřila následující:
Nezapomeňte, že tato čísla jsou příklady založenými na odhadovaných příjmech domácnosti. Při použití tohoto vzorce se částka, kterou byste si měli ušetřit na svůj vlastní důchod, lišila v závislosti na několika věcech:
- váš příjem
- váš plánovaný věk odchodu do důchodu
- druh životního stylu, který chcete mít v důchodu
Jinými slovy, pokud chcete odejít do důchodu ve věku 62 let a cestovat po světě, možná budete potřebovat větší důchodový účet, než kdybyste plánujete odejít do důchodu v 70. Zapojením čísel do důchodové kalkulačky, jako je Bankrate, vám dá představu o tom, zda máte krok s pokrokem v úsporách.
V dokonalém světě, počínaje 20. rokem a do důchodu byste na své výplatě 401 (k), 403 (b) nebo podobném daňově zvýhodněném důchodovém účtu, jako je IRA, odložili 10% až 15% na jednu výplatu.
Ale můžete začít novou kariéru, splácet studentské půjčky nebo mít jiné finanční závazky a nejste schopni ušetřit 15% svého platu najednou. Pokud je to váš případ, začněte s procentem, které vám vyhovuje, a každý rok zvyšujte míru úspor postupně o 1%, dokud nedosáhnete hranice 15%. Pokud současně získáváte 1% roční navýšení, neuniknou vám ani peníze navíc z výplat.
Pokud v současné době splácíte půjčky nebo jiné dluhy, nepanikařte . Pokud máte prostor na spoření na odchod do důchodu současně, je to skvělé – snažte se odložit, co můžete, a přitom se držet harmonogramu splácení půjčky. Jakmile splatíte dluh (jako je půjčka na auto, platby studentům, dluh na kreditní kartě atd.), Zvažte místo toho převod částky měsíční platby do důchodu.
Tip odborníka: Můžete přeplatit 401 ( k) dostatečným ušetřením, aby se kvalifikoval na plnou shodu vašeho zaměstnavatele (pokud je k dispozici).Například pokud ve svém 401 (k) vyčleníte 5% své roční výplaty a váš zaměstnavatel odpovídá 100% vašich příspěvků až do 5%, roční příspěvek do vašeho penzijního fondu bude 10% vašeho ročního platu. Programy odchodu do důchodu sponzorované zaměstnavatelem se liší, proto si u zaměstnavatele ověřte jejich způsobilost.
Pokud vám jiná finanční omezení brání v spoření až do pozdějšího věku, zvažte využití takzvaného „příspěvku na doplacení“. Některé plány vám umožňují přispět ročním příspěvkem na váš daňově zvýhodněný důchodový účet, jakmile dosáhnete věku 50 let. (Povolenou částku určuje IRS)
Při ukládání na důchod automatizujte měsíční převody z vašeho kontrola účtu na spořicí účet nebo IRA (pokud to má smysl z hlediska daní) pro bezproblémový způsob sledování růstu vašich důchodových úspor. A nezapomeňte zkontrolovat své úspory (v ideálním případě alespoň jednou ročně), abyste viděli jak se vaše úsilí vyplácí.
Nakonec nezapomeňte na sociální zabezpečení, na které můžete mít nárok od 62 let. Tyto měsíční platby a další důchodový účet, například individuální důchodový účet (nebo IRA), lze použít k doplnění vašich důchodových úspor.
Otevřete si účet IRA ještě dnes
Saving for Future You: Family, Fun, and More
Rychlá odpověď:
- Náklady na větší životní náklady, jako jsou nové domy, auta, svatby, děti atd., Se liší.
- Zkoumejte průměrné náklady na tyto výdaje a použijte naši kalkulačku cílů úspor, která vám pomůže stanovit cíle a plány úspor.
- Stanovte si priority v úsporách, pokud chcete ušetřit na více velkých výdajích najednou.
Jak jste uspořte pokrok pro (ne tak zábavné) mimořádné události a odchod do důchodu (konečný cíl), pravděpodobně budete mít v mezidobí další cíle, které k dosažení tohoto cíle budou vyžadovat úsporu peněz.
Možná si pronajímáte nyní a chcete se stát majitelem domu – což znamená, že budete potřebovat hotovost na složení zálohy a uzavření nákladů. Nebo jste ve vážném vztahu a chtěli byste mu dát prsten. Nebo možná je na obzoru dítě v kočárku. Budete chtít začít šetřit na vysokou školu (a na spoustu plenek).
A to není vše. Možná jednoho dne doufáte, že svůj obývací pokoj zrekonstruujete, upgradujete na prostornější vozidlo nebo se vydáte na dovolenou snů – někdo ze Saint-Tropez?
Úspory na tyto položky se samozřejmě budou lišit. Ale při pohledu na průměrné náklady na každý výdaj můžete získat představu o tom, kolik si musíte odložit.
Úspory na oslavy, auta, děti a další
Tip odborníka: Výše uvedené částky vycházejí z průměrů, což znamená, že skutečná částka, kterou budete muset uložit, se pravděpodobně bude lišit v závislosti na okolnostech. Například náklady na dvoutýdenní dovolenou na Havaji se budou drasticky lišit od víkendových pobytů v místním státním parku.
Některé, například úspory na nábytek nebo dovolenou, mohou být krátkodobé finanční cíle. Ale jiné – například záloha na dům, svatbu nebo vysokou školu – mohou trvat o něco déle. Když máte tolik cílů, je to pochopitelné, pokud nevíte, kde začít.
Stanovení priorit vám může pomoci.
Řekněme, že se chcete v příštích dvou letech oženit. a koupit si dům tři roky poté. Můžete si dovolit ušetřit 1 500 $ měsíčně na obou položkách. V takovém případě můžete každý měsíc srazit 1 000 $ na svatbu a 500 $ na zálohu na dům. Poté, co řeknete „ano“, můžete částku 1 000 $ přesměrovat do svého domovního spořicího fondu.
Nástroj kbelíky v našem online spořicím účtu vám pomůže uspořádat vaše cíle spoření do samostatných digitálních obálek, čímž eliminuje potřebujete otevřít více spořicích účtů pro své různé priority spoření.
Tip odborníka: Stanovení priorit vám nedovolí stresovat se tím, že nebudete šetřit dost na všechny věci, které chcete se svými penězi dělat. A pokud máte plán pro úsporu směrem k více cílům, snižuje pravděpodobnost, že něco proklouzne trhlinami.
Pamatujte, že když šetříte peníze, každá trocha se počítá. Pokud nejste schopni odložit větší kusy hotovosti najednou, například 500 $ nebo 100 $ nebo dokonce 50 $, to neznamená, že ukládání nepřichází v úvahu. Použitím strategií pro mikroúspory (nebo odložením malého množství peněz, obvykle méně než 2 $ najednou) můžete soustavně zvyšujte své úspory, aniž byste museli tlačit velké částky najednou.
Jeden poslední koláč rada? Nezáleží na vašem věku, vložte své úspory na autopilota, ať už se jedná o odchod do důchodu, výlet nebo nový domov. Automatickým přesměrováním části výplaty, zahájením opakujících se převodů na příslušné spořicí účty nebo pomocí posilovače překvapení v našem online spořicím účtu, který vám pomůže mikrospořit, můžete zmírnit stres při dosahování svých cílů. Navíc, když je nastavíte a zapomenete, utrácení peněz bude mnohem méně lákavé.
Při mapování vaší finanční budoucnosti může věk působit jako váš úsporný kompas. Nechte se nasměrovat správným směrem, ale nepanikařte, pokud je vaše cesta odlišná od ostatních. Nikdy není příliš brzy nebo příliš pozdě na to, abyste mohli začít spořit, a díky definovaným cílům a plánu můžete své úspory sledovat.
Jeden spořicí účet, několik cílů spoření. Přizpůsobte a uspořádejte všechny své finanční priority pomocí našeho účtu online spoření.
Podívejte se na náš účet online spoření.