Dacă vă îngrijorează că o rată a dobânzii ridicată pe cardul dvs. de credit va afecta economiile, ar trebui să știți că nu este numărul care este stabilit. Majoritatea cardurilor au o rată a dobânzii variabilă, ceea ce înseamnă că poate fluctua pe baza mai multor factori, inclusiv la discreția emitentului cardului dvs.
Puteți negocia o rată a dobânzii mai mică la creditul dvs. card apelând emitentul cardului dvs. de credit – în special emitentul contului pe care l-ați avut cel mai mult – și solicitând o reducere.
În timp ce emitentul nu este garantat să spună da, este cel mai probabil să găsiți succes dacă aveți un istoric al plăților la timp și scorul dvs. de credit este puternic sau a crescut recent. Împărtășirea circumstanțelor personale, cum ar fi șomajul sau alte dificultăți financiare, vă poate ajuta, de asemenea, să vă argumentați.
Aici cum să planificați și să negociați în mod eficient o rată a dobânzii mai mică a cardului de credit – și ce tarife ar trebui să vizați.
Cum să vă reduceți rata dobânzii la cardul de credit
Dacă aveți un sold pe cardul dvs. de credit, o rată a dobânzii mai mare, numită și o rată procentuală anuală (APR), poate face mai dificilă punerea în evidență a datoriei . Atunci când efectuați plăți cu un card cu valoare APR mare, mai mulți din banii dvs. se îndreaptă către dobânzi, ceea ce înseamnă că este nevoie de mai mult timp pentru a pierde soldul principal.
Negocierea unei rate mai mici a dobânzii pentru cardul de credit este o strategie pentru ieși din datorii. De asemenea, vă poate oferi spațiu de respirație dacă aveți de-a face cu o urgență financiară care vă afectează capacitatea de a vă acoperi toate facturile. Iată cum să o faceți:
1. Începeți cu cardul pe care l-ați avut cel mai lung
Este o idee bună să solicitați tarife mai mici pentru toate cardurile dvs. de credit dacă aveți mai multe. Dar acordați prioritate emitentului pe care l-ați avut un card cu cea mai lungă perioadă. Mai ales dacă plătiți în mod constant factura cardului dvs. de credit până la data scadenței, deoarece această experiență ar trebui să vă ofere o anumită influență.
Spuneți emitentului de ce căutați o reducere a ratei: poate că vă confruntați cu o nouă povară financiară, cum ar fi pierderea locului de muncă, o reducere a salariului sau facturi medicale neașteptate. Poate că ați lucrat recent la construirea creditului și doriți să vă concentrați acum pe achitarea datoriilor. Sau s-ar putea să fi primit oferte prin poștă sau online pentru carduri cu tarife mai mici decât aveți în prezent.
Menționați că ați efectuat plăți la timp de câțiva ani și întrebați dacă emitentul ar lua în considerare reducerea ratei dobânzii ca o modalitate de a-ți răsplăti loialitatea și fiabilitatea.
O altă modalitate de a începe este să apelați emitentul cardului care are cea mai mare rată a dobânzii. O scădere a ratei cardului respectiv va reduce cuantumul dobânzii pe care îl plătiți cu cea mai mare marjă. Dar dacă nu ați avut cardul prea mult timp, nu veți putea să vă folosiți loialitatea clienților în avantajul dvs.
2. Solicitați o pauză temporară dacă este necesar
Dacă emitentul dvs. nu este dispus să ofere o rată mai mică pe termen nelimitat, solicitați o amânare temporară: de exemplu, o rată de un an reducere de la 1 la 3 puncte procentuale. Asigurați-vă că menționați-l dacă scorul dvs. de credit a crescut recent, ceea ce poate arăta că veți efectua plăți în timp util. Sau puteți solicita o pauză temporară atâta timp cât va trebui să reveniți din cauza problemelor financiare .
3. Încercați din nou
Păstrați note detaliate ale tuturor apelurilor dvs. Dacă un emitent de card de credit nu poate reduce rata dobânzii dvs. curentă, chiar și pentru o perioadă scurtă de timp, sunați din nou în trei până la șase luni. Întrebarea din nou nu va fi rău, mai ales dacă continuați să efectuați plățile la timp. Și asigurați-vă că menționați orice nouă ofertă de card cu tarife mai mici pe care ați primit-o între timp de la emitenții concurenți.
În timp ce poate amenința că vă anulați cardul de credit dacă emitentul nu este de acord cu solicitarea dvs., știți că acest lucru ar putea avea un impact negativ asupra scorurilor dvs. de credit. Anularea unui card de credit vă reduce creditul global disponibil, ceea ce înseamnă că veți folosi o proporție mai mare de dacă aveți datorii pe alte cărți. O rată mai mare de utilizare a creditului vă poate afecta scorurile de credit.
4. Apelați restul emitenților dvs. și folosiți economiile dvs.
Repetați acest proces cu restul emitenților. Chiar dacă aveți un card cu un sold mult mai mic decât celelalte, sunați la compania de carduri de credit și încercați să negociați oricum o rată mai mică. Orice bani economisiți cu dobândă vă ajută și asigurați-vă că utilizați aceste economii pentru a efectua plăți suplimentare sau mai mari pe carduri cu rate mai mari.
Pe măsură ce plătiți datorii, luați în considerare utilizarea metodei avalanșei datoriei carduri cu cele mai mari rate ale dobânzii mai întâi Aceasta înseamnă să efectuați plăți minime pentru restul cardurilor dvs. și să puneți cât mai mult posibil pe cel cu cea mai mare rată a dobânzii. Odată ce primul sold pe care l-ați vizat a dispărut, concentrați-vă pe următorul card cu cea mai mare rată și repetați ciclul. Veți economisi astfel cei mai mulți bani în dobânzi în timp, în special împreună cu rate mai mici din negocierile dvs. de succes.
Ce este o rată a dobânzii bună pentru un card de credit?
Rata dobânzii pentru cardul de credit pentru care vă veți califica depinde de scorul dvs. de credit, de tipul de card care vă interesează și condițiile generale ale pieței.
O modalitate de a evalua dacă rata dobânzii unui card este „bună” este să o comparați cu media. Începând cu noiembrie 2019, rata medie a dobânzii pentru conturile de card de credit care percep dobânda deținătorilor de carduri a fost de 16,88%. Atunci când negociați o rată mai mică pentru cardurile dvs. actuale, vizați o rată „mai mică decât media.
Rețineți, de asemenea, că recompensele cardurilor de credit vor percepe probabil rate mai mari decât cardurile care nu oferă mile de transport aerian sau rambursare. În mod similar, cardurile de credit destinate celor cu carduri de credit echitabile sau slabe și de vânzare cu amănuntul au adesea rate mai mari.
Cum să evitați plata dobânzilor la un card de credit
„Rata dobânzii câștigată” a cardurilor dvs. nu vă afectează dacă achitați integral soldul fiecărui card în fiecare lună. Acest lucru poate fi mai ușor de făcut atunci când profitați de perioada de grație a cardului, pe care o oferă majoritatea emitenților. Perioada de grație este perioada cuprinsă între sfârșitul ciclului de facturare și data scadenței plății și este de obicei 15 – 21 zile.
Plătiți soldul total înainte de sfârșitul perioadei de grație înseamnă să nu plătiți nicio dobândă pentru cheltuielile dvs. Dar dacă aveți un sold chiar și pentru o lună, emitentul vă poate suspenda sau elimina perioada de grație – ceea ce înseamnă că veți plăti dobânzi pentru soldul restant și pentru orice achiziții noi începând cu ziua în care le efectuați.
Verificați termenii și condițiile cardului dvs. de credit pentru a înțelege modul în care emitentul tratează perioada de grație. Puteți recâștiga privilegiile perioadei de grație dacă vă achitați soldul total timp de câteva luni la rând. Totuși, ca regulă generală, aduceți întotdeauna soldul la zero până la data scadenței și nu va trebui să vă faceți griji cu privire la accesul la perioada de grație sau la cheltuielile cu dobândă în creștere rapidă.
Cum o rată a dobânzii mai mică vă poate ajuta
Reducerea ratei dobânzii la un singur card de credit vă poate ajuta să achitați datoria mai devreme, ceea ce vă poate crește și scorurile de credit.
Este important pentru a menține obiceiuri bune de credit după ce v-ați redus ratele dobânzii și ați achitat datoriile: evitați să percepeți mai multe achiziții decât dacă există o urgență – și chiar și atunci, un cont de economii de urgență ar trebui să vă ajute să evitați să utilizați cardurile de credit .
Dacă emitenții de carduri rezistă și nu vor reduce tarifele, aveți răbdare și sunați din nou pentru a negocia periodic. Modificările circumstanțelor, ofertele de carduri disponibile și chiar diferiți reprezentanți ai serviciului clienți vă pot primi răspunsul doresc.