W bankowości opartej na rezerwie cząstkowej bank musi przechowywać tylko część depozytów klientów, zwalniając go na pożyczanie reszty pieniędzy. Ten system ma na celu ciągłe stymulowanie podaży pieniędzy dostępnych w gospodarce, przy jednoczesnym utrzymywaniu wystarczającej ilości gotówki, aby sprostać żądaniom wypłaty.
Kiedy wpłacasz środki w banku, te pieniądze jest zazwyczaj dostępny do wypłaty, kiedy tylko tego potrzebujesz. Ale to nie znaczy, że cała twoja gotówka jest w bezpośrednim posiadaniu banku. Dowiedz się więcej o tym, jak działa ten system, dlaczego stymuluje gospodarkę i dlaczego nadal możesz otrzymać pieniądze, kiedy ich potrzebujesz.
Co to jest bankowość z rezerwą cząstkową?
Bankowość z rezerwą cząstkową to praktyka polegająca na trzymaniu części depozytów klientów w rezerwach bankowych i pożyczaniu pozostałej części. Pieniądze, które w innym przypadku byłyby bezczynne na rachunkach bankowych, są w obiegu, a fundusze z małych depozytów są gromadzone w celu udzielania pożyczek. Ten system umożliwia bankowi inwestowanie Twoich pieniędzy i nadal pokazuje środki znajdujące się na Twoim koncie. To podstawowa zasada bankowości i jeden ze sposobów wpływania na podaż pieniądza i rozwoju gospodarki.
W Stanach Zjednoczonych Rezerwa Federalna ustala wymóg rezerwy – minimum że banki rzeczywiście musiały odłożyć na bok. Banki muszą przechowywać te pieniądze jako gotówkę w skarbcach lub jako depozyty w bankach Rezerwy Federalnej. Do niedawna w przypadku instytucji finansowych z zobowiązaniami przekraczającymi 124,2 mln USD rezerwa obowiązkowa wynosiła 10%. Innymi słowy, banki te mogą pożyczyć 90 dolarów z każdych 100 dolarów depozytu klientów. Rezerwa Federalna przeszła do historii 26 marca 2020 r., Kiedy obniżyła wymogi dotyczące rezerw do zera.
Jeśli Rezerwa Federalna chce wpływać na kredyty i podaż pieniądza, jednym ze sposobów jest zmiana rezerw obowiązkowych. Te zmiany były stosunkowo rzadkie, ale tak się nie dzieje. Na przykład Fed zaczął płacić odsetki od rezerw w 2008 r. W odpowiedzi na kryzys finansowy. Dało to bankom większą motywację do utrzymywania nadwyżek w rezerwach, a ogólne fundusze rezerw gwałtownie wzrosły.
Jak działa bankowość z rezerwą cząstkową
podaż pieniądza rośnie, gdy banki przedstawiają pieniądze jako depozyty, jednocześnie pożyczając je jako pożyczki. Kiedy wpłacasz pieniądze na swoje konto, bank pokazuje 100% środków na Twoim koncie. Ale bank może pożyczyć 90% depozytu innym klientom. Więc to prawie podwaja ilość „pieniędzy” w gospodarce.
Jako przykład załóżmy, że tworzymy zupełnie nową gospodarkę i dodajesz pierwsze 1000 $ do systemu .
- Wpłacasz 1000 USD na konto bankowe. System ma teraz 1000 USD.
- Bank może pożyczyć 90% Twojego depozytu, czyli 900 USD, innym klientom.
- Ci klienci pożyczają całe 900 USD, a Ty nadal masz 1000 USD na Twoim koncie, więc system ma 1900 USD.
- Klienci wydają pożyczone 900 USD, a odbiorcy tych pieniędzy wpłacają 900 USD do swojego banku.
- Ten bank może pożyczyć 90% lub 810 USD z nowej wpłaty 900 USD.
- Klienci pożyczają 810 USD. Nadal masz 1000 USD na swoim koncie, a odbiorcy pierwszych 900 USD nadal mają te pieniądze na swoich kontach. Tak więc system ma teraz 2710 USD (1000 USD plus 900 USD plus 810 USD).
- Cykl zwany mnożnikiem pieniędzy trwa.
Niebezpieczeństwo bankructwa
Bankowość z rezerwą cząstkową działa, ponieważ ludzie zazwyczaj nie potrzebują dostępu do wszystkich swoich pieniędzy w tym samym czasie. Na koncie może być dostępne 1000 USD, ale jest mało prawdopodobne, abyś wypłacił całość naraz. Jeśli to zrobisz, rezerwy z kont innych klientów powinny wystarczyć na pokrycie Twojej wypłaty.
Sytuacja się psuje, jeśli wszyscy w systemie wypłacą pieniądze w tym samym czasie . Jest to często określane jako „run bankowy”. Kiedy klienci boją się, że bank (lub system bankowy jako całość) ma kłopoty finansowe, zalewają bank żądaniami wypłaty.
Jeśli tak się stanie, pieniądze nie jest po to, aby spełnić żądania, więc bank staje się niewypłacalny. Upadki banków w czasie Wielkiego Kryzysu były katastrofalne dla tych, którzy stracili oszczędności na życie na rachunkach bankowych. ), który chroni depozyty w uczestniczących bankach do pewnych limitów.
FDIC zapewnia rządową gwarancję, że klienci otrzymają swoje pieniądze nawet jeśli inwestycje banku się wyczerpią. Spółdzielcze kasy pożyczkowe mają podobny zakres ubezpieczenia z Funduszu Ubezpieczeń Akcji National Credit Union.
Alternatywy dla bankowości z rezerwą cząstkową
Krytycy porównują bankowość z rezerwą cząstkową do domku z kart.Martwią się, że nie ma nic, co mogłoby wesprzeć aktywa w systemie, a gospodarka może w końcu załamać się lub uczestnicy rynku stracą zaufanie do systemu. Obawy te nasilają się dopiero teraz, gdy Fed ograniczył rezerwy obowiązkowe do zera.
Alternatywą dla systemu z rezerwą cząstkową jest system bankowy z pełną rezerwą, w którym banki muszą mieć zawsze pod ręką 100% wszystkich depozytów. Może to dotyczyć wszystkich depozytów lub tylko tych przeznaczonych na natychmiastowe potrzeby gotówkowe, takich jak rachunki czekowe i oszczędnościowe. Im bardziej rygorystyczny wymóg, tym mniej gotówki można pożyczać i krążyć w gospodarce.
Jedno jest pewne: bez bankowości opartej na rezerwie cząstkowej Twoje relacje z bankami wygląda inaczej. Zamiast płacić odsetki od depozytów, banki mogą pobierać opłaty (lub pobierać znacznie więcej) za swoje usługi. W systemie, do którego jesteśmy przyzwyczajeni, banki uzyskują dochody, wykorzystując twoje pieniądze do pracy i utrzymując różnicę między tym, ile pobierają pożyczkobiorców, a tym, co płacą ci jako deponent. System pełnej rezerwy musiałby znaleźć sposób, aby konkurować z tej konfiguracji.
Kluczowe wnioski
- Bankowość z rezerwą cząstkową to system, który umożliwia bankom aby mieć pod ręką tylko część depozytów klientów, a resztę pożyczać.
- Ten system umożliwia przepływ większej ilości pieniędzy w gospodarce.
- Krytycy systemu twierdzą, że stwarza zagrożenie runku bankowego, gdy nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby spełnić żądania wypłaty.
- Rezerwa Federalna zmniejszyła rezerwy obowiązkowe do zera 26 marca 2020 r.