Hva er fraksjonell reservebank?

I fraksjonell reservebank er banken bare pålagt å ha en del av kundeinnskuddene tilgjengelig, og frigjør den til å låne ut resten av pengene. Dette systemet er designet for kontinuerlig å stimulere tilførselen av tilgjengelige penger i økonomien, samtidig som det er nok kontanter tilgjengelig for å møte uttaksforespørsler. er vanligvis tilgjengelig for uttak når du trenger det. Men det betyr ikke at alle pengene dine er i bankens umiddelbare besittelse. Lær mer om hvordan dette systemet fungerer, hvorfor det stimulerer økonomien, og hvorfor du fremdeles kan få pengene dine når du trenger det.

Hva er fraksjonell reservebank?

Fraksjonell reservebank er praksis for å holde en del av kundeinnskudd i bankreserver og låne ut resten. Penger som ellers ville være inaktive på bankkontoer sirkuleres, og midler fra små innskudd samles for å gi lån. Dette systemet lar banken investere pengene dine og fremdeles vise midlene som sitter på kontoen din. Det er en kjerneprinsipp innen bankvirksomhet og en måte å påvirke pengetilgangen og øke økonomien.

I USA setter Federal Reserve et reservekrav – et minimum at bankene faktisk må ha satt av. Bankene må ha pengene som kontanter i hvelv eller som innskudd i Federal Reserve banker. Inntil nylig var reservekravet 10% for finansinstitusjoner med mer enn 124,2 millioner dollar i gjeld. Med andre ord kan disse bankene låne ut $ 90 av hver $ 100 deres kunder setter inn. Federal Reserve skrev historie 26. mars 2020, da den sank reservekravet til null.

Hvordan Fraksjonell reservebank fungerer

The pengetilgangen vokser når bankene viser penger som innskudd mens de samtidig låner ut midlene som lån. Når du setter inn penger på kontoen din, viser banken 100% av pengene i kontosaldoen din. Men banken har lov til å låne ut 90% av innskuddet ditt til andre kunder. Så dette dobler nesten mengden «penger» i økonomien.

Som en illustrasjon, anta at vi skaper en helt ny økonomi, og du legger til de første $ 1000 i systemet .

1. Du setter inn $ 1000 på en bankkonto. Systemet har nå $ 1000.
2. Banken kan låne ut 90% av innskuddet ditt, eller $ 900, til sine andre kunder.
3. Disse kundene låner hele $ 900, og du har fortsatt $ 1000 på kontoen din, så systemet har $ 1 900.
4. Kunder bruker de $ 900 de lånte, og mottakerne av pengene setter inn $ 900 i banken sin.
5. Den banken kan låne ut 90% , eller $ 810, av det nye $ 900-innskuddet.
6. Kunder låner $ 810. Du har fortsatt $ 1000 på kontoen din, og mottakerne av de første $ 900 har fortsatt pengene tilgjengelig på kontoene sine. Så systemet har nå $ 2.710 ($ 1.000 pluss $ 900 pluss $ 810).
7. Syklusen, kjent som pengemultiplikatoren, fortsetter.

Faren for bankkjøring

Brøkreservebank fungerer fordi folk vanligvis ikke trenger tilgang til alle pengene sine samtidig. Du kan ha $ 1000 tilgjengelig på kontoen din, men det er lite sannsynlig at du tar ut alt på en gang. Hvis du gjør det, skal reservene fra andre kundekontoer være nok til å dekke uttaket ditt.

Ting går i stykker, men hvis alle i systemet trekker ut pengene sine samtidig . Dette blir ofte referert til som en «bank run». Når kunder frykter at en bank (eller banksystemet som helhet) er i økonomiske problemer, oversvømmer de banken med uttakskrav.

Hvis dette skjer, er pengene er ikke der for å tilfredsstille forespørslene, så banken blir insolvent. Banksvikt under den store depresjonen var katastrofal for de som mistet livssparingen på bankkontoer. Som et resultat opprettet Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) i bankloven fra 1933 ), som beskytter innskudd i banker som deltar opp til visse grenser.

Alternativer til fraksjonell reservebank

Kritikere har sammenlignet brøkreservebank med et korthus.De bekymrer seg for at det ikke er noe som støtter eiendelene i systemet, og økonomien kan til slutt kollapse eller markedsdeltakerne vil miste tilliten til systemet. Disse bekymringene forsterkes bare nå når Fed har redusert reservekravene til null.

Alternativet til et brøkreserver-system er et banksystem med full reserve der bankene til enhver tid må ha 100% av alle innskudd. Dette kan gjelde alle innskudd eller bare de som er ment for umiddelbare kontantbehov, for eksempel sjekk- og sparekontoer. Jo strengere kravet er, desto mindre er kontanter tilgjengelig for utlån og sirkulasjon i økonomien.

En ting er sikkert: Uten fraksjonell reservebank ville ditt forhold til bankene ser annerledes ut. I stedet for å betale renter på innskuddene dine, kan bankene belaste deg (eller belaste betydelig mer) for tjenestene deres. I systemet vi pleide å tjene banker inntekter ved å sette pengene dine i arbeid og holde forskjellen mellom hva de belaster låntakere og hva de betaler deg som innskyter. Et fullreservesystem må finne en måte å konkurrere med dette oppsettet.