부분 적립금 뱅킹이란 무엇인가요?

부분 적립금 뱅킹에서는 은행이 고객 예치금의 일부만 보유하면 나머지 금액을 빌려줄 수 있습니다. 이 시스템은 인출 요청을 충족 할 수있는 충분한 현금을 보유하면서 경제에서 사용 가능한 자금 공급을 지속적으로 자극하도록 설계되었습니다.

은행에 자금을 입금 할 때 그 돈은 일반적으로 필요할 때마다 인출 할 수 있습니다. 그러나 그것이 “당신의 모든 현금이 실제로 은행”이 즉시 소유하고 있다는 것을 의미하지는 않습니다. 이 시스템이 어떻게 작동하는지, 왜 경제를 자극하는지, 그리고 필요할 때 돈을받을 수있는 이유에 대해 자세히 알아보십시오.

Fractional-Reserve Banking이란 무엇입니까?

Fractional-reserve banking은 고객 예금의 일부를 은행 준비금에 보유하고 나머지는 대출하는 관행입니다. 그렇지 않으면 은행 계좌에서 유휴 상태가 될 돈이 유통되고 소액 예금의 자금이 모아져 대출을받습니다. 이 시스템을 통해 은행은 귀하의 돈을 투자하고 귀하의 계좌에있는 자금을 계속 보여줄 수 있습니다. 이는 은행 업무의 핵심 신조이자 자금 공급에 영향을 미치고 경제를 성장시키는 한 가지 방법입니다.

미국에서 연방 준비 은행은 최소 준비금 요건을 설정합니다. 은행이 실제로 제쳐두 었음에 틀림 없다. 은행은 그 돈을 금고에 현금으로 보관하거나 연방 준비 은행에 예금해야합니다. 최근까지 부채가 1 억 2,420 만 달러 이상인 금융 기관의 경우 준비금 요건은 10 %였습니다. 즉, 해당 은행은 고객이 예치 한 100 달러당 90 달러를 빌려줄 수 있습니다. 연준은 2020 년 3 월 26 일 준비금 요건을 제로로 낮추면서 역사를 세웠습니다.

Fractional-Reserve Banking의 작동 원리

자금 공급은 은행이 자금을 예금으로 표시하는 동시에 자금을 대출로 대출 할 때 증가합니다. 계좌에 돈을 입금하면 은행은 계좌 잔액의 100 %를 보여줍니다. 그러나 은행은 예금의 90 %를 다른 고객에게 빌려줄 수 있습니다. 따라서 이것은 경제에서 “돈”의 양을 거의 두 배로 늘립니다.

예를 들어, 우리가 완전히 새로운 경제를 만들고 시스템에 처음 $ 1,000를 추가한다고 가정합니다. .

1. 은행 계좌에 $ 1,000를 입금했습니다. 이제 시스템에 $ 1,000가 있습니다.
2. 은행은 예금의 90 % 또는 $ 900를 다른 고객에게 빌려줄 수 있습니다.
3. 이 고객들은 $ 900 전액을 빌려도 여전히 $ 1,000를 보유하고 있습니다. 시스템에 $ 1,900가 있습니다.
4. 고객은 빌린 $ 900를 사용하고 그 돈을받는 사람은 $ 900를 은행에 입금합니다.
5. 이 은행은 90 %를 대출 할 수 있습니다. , 또는 새 보증금 $ 900의 $ 810.
6. 고객은 $ 810를 빌립니다. 귀하의 계정에는 여전히 $ 1,000가 있으며 처음 $ 900의 수취인은 여전히 자신의 계정에서 해당 금액을 사용할 수 있습니다. 따라서 시스템은 이제 $ 2,710 ($ 1,000 + $ 900 + $ 810)을 갖게되었습니다.
7. 돈 배율기로 알려진주기는 계속됩니다.

은행 운영의 위험

분할 준비금 뱅킹은 사람들이 일반적으로 모든 돈에 동시에 액세스 할 필요가 없기 때문에 작동합니다. 계정에 $ 1,000를 사용할 수 있지만 한꺼번에 모두 인출 할 가능성은 낮습니다. 그렇게한다면 다른 고객 계정의 준비금으로 인출을 충당 할 수있을 것입니다.

그러나 시스템의 모든 사람이 동시에 돈을 인출하면 상황이 무너집니다. . 이를 종종 “뱅크런”이라고합니다. 고객이 은행 (또는 은행 시스템 전체)이 재정적 문제에 처해 있다는 것을 두려워 할 때 은행에 인출 요구가 넘쳐납니다.

이런 일이 발생하면 돈은 대공황 당시 은행의 실패는 은행 계좌에서 인명 저축을 잃은 사람들에게 재앙을 불러 일으켰습니다. 그 결과 1933 년 은행법에 따라 연방 예금 보험 공사 (FDIC)가 설립되었습니다. ), 이는 일정 한도까지 참여 은행의 예금을 보호합니다.

Fractional-Reserve Banking의 대안

비평가들은 부분 적립금 뱅킹을 카드 하우스에 비유했습니다.그들은 시스템의 자산을 뒷받침 할 것이없고 경제가 결국 붕괴되거나 시장 참여자들이 시스템에 대한 신뢰를 잃을 것이라고 걱정합니다. 이러한 우려는 연준이 준비금 요구 사항을 0으로 줄 였기 때문에 증폭되었습니다.

부분 적립금 시스템의 대안은 은행이 항상 모든 예치금의 100 %를 보유해야하는 완전 적립금 은행 시스템입니다. 이는 모든 예금에 적용되거나 당좌 예금 및 저축 예금과 같이 즉각적인 현금이 필요한 예금에만 적용될 수 있습니다. 요구 사항이 엄격할수록 경제에서 대출 및 유통에 사용할 수있는 현금이 줄어 듭니다.

확실한 점은 부분 적립금 은행이 없으면 은행과의 관계입니다. 다르게 보이다. 예금에 대한이자를 지불하는 대신 은행은 서비스에 대해 귀하에게 청구하거나 훨씬 더 많이 청구 할 수 있습니다. 우리가 익숙한 시스템에서 은행은 돈을 일에 투입하고 차용인에게 청구하는 금액과 예금자로서 지불하는 금액의 차이를 유지함으로써 수익을 얻습니다. 전체 예약 시스템은 경쟁 할 방법을 찾아야합니다. 이 설정.