A töredéktartalékos banki ügyleteknél a banknak csak az ügyfélbetétek egy részét kell kéznél tartania, felszabadítva a pénz többi részének kölcsönadásához. Ezt a rendszert úgy tervezték, hogy folyamatosan ösztönözze a gazdaságban rendelkezésre álló pénzkínálatot, miközben elegendő készpénzt tartson kéznél a kifizetési kérelmek kielégítéséhez.
Ha pénzt befizet egy bankba, az a pénz általában visszavonható, amikor arra szükség van. De ez nem azt jelenti, hogy az összes készpénz valóban a bank közvetlen tulajdonában van. Tudjon meg többet arról, hogyan működik ez a rendszer, miért serkenti a gazdaságot, és miért kaphatja meg még mindig a pénzét, amikor szüksége van rá.
Mi az a törzs-tartalék bank?
A töredéktartalékos banki gyakorlat az ügyfélbetétek egy részét banktartalékban tartja, a fennmaradó részt pedig kölcsön adja. Azokat a pénzeket forgalmazzák, amelyek egyébként tétlenek lennének a bankszámlákon, és a kis betétekből származó forrásokat összeszedik kölcsönök nyújtására. Ez a rendszer lehetővé teszi a bank számára, hogy fektesse be a pénzét, és továbbra is megmutassa a számláján ülő pénzeszközöket. Ez a banki tevékenység alapelve, és a pénzkínálat befolyásolásának és a gazdaság növekedésének egyik módja.
Az Egyesült Államokban a Federal Reserve tartalékképzési követelményt állít fel – minimum hogy a bankoknak biztosan félre kellett tenniük. A bankoknak ezt a pénzt készpénzként kell tárolniuk, vagy betétként a Federal Reserve bankoknál. Egészen a közelmúltig a 124,2 millió USD feletti kötelezettségekkel rendelkező pénzügyi intézmények esetében a kötelező tartalék 10% volt. Más szavakkal, ezek a bankok 90 dollárt kölcsönözhetnek minden ügyfelük által befizetett 100 dollárból. A Federal Reserve 2020. március 26-án tette meg a történelmet, amikor a tartalékigény nullára csökkent.
Ha a Federal Reserve szeretné befolyásolja a hitelezést és a pénzkínálatot, az egyik mód a tartalékképzés megváltoztatása. Ezek a változások viszonylag ritkák voltak, de nem történnek meg. Például a Fed a pénzügyi válságra válaszul 2008-ban kezdett fizetni kamatot a tartalékokról. Ez ösztönözte a bankokat arra, hogy tartalékokat tartsanak fenn, és a tartalékalapok összességében megnőttek.
Hogyan működik a Fractional-Reserve Banking
A pénzkínálat növekszik, amikor a bankok pénzt mutatnak betétként, miközben kölcsönben kölcsönadják az alapokat. Amikor pénzt utal be a számlájára, a bank a számlán lévő pénz 100% -át megjeleníti. De a bank kölcsönözheti a betét 90% -át más ügyfeleknek. Tehát ez csaknem megduplázza a gazdaságban a “pénz” mennyiségét. .
- 1000 dollárt utal be bankszámlára. A rendszer most 1000 dollárral rendelkezik.
- A bank az Ön betétjének 90% -át, vagyis 900 USD-t adhat kölcsön más ügyfeleinek.
- Azok az ügyfelek kölcsönzik a teljes 900 USD-t, és Ön még mindig rendelkezik 1000 USD-val. az Ön számláján, tehát a rendszernek 1900 dollárja van.
- Az ügyfelek elköltenek 900 dollárt, amelyet kölcsön vettek, és ennek a pénznek a címzettjei 900 dollárt helyeznek el bankjukba.
- Ez a bank 90% -ot tud kölcsönadni. , vagyis 810 dollár az új 900 dolláros betétből.
- Az ügyfelek kölcsönadják a 810 dollárt. Még mindig van 1000 dollár a számláján, és az első 900 dollár címzettjeinek még mindig rendelkezésre áll ez a pénz a számláján. Tehát a rendszernek most 2710 dollárja van (1000 dollár plusz 900 dollár plusz 810 dollár).
- Folytatódik a pénzszorzó néven ismert ciklus.
A banki futás veszélye
A töredéktartalékos banki működés azért működik, mert az embereknek általában nem kell egyszerre hozzáférniük az összes pénzükhöz. Lehet, hogy 1000 dollár áll rendelkezésre a fiókjában, de nem valószínű, hogy egyszerre vonja vissza az egészet. Ha mégis megteszi, akkor a más ügyfélszámlák tartalékainak elegendőnek kell lennie a visszavonás fedezésére.
A dolgok azonban lebomlanak, ha a rendszerben mindenki egyszerre veszi fel a pénzét . Ezt gyakran banki futásnak nevezik. Amikor az ügyfelek attól tartanak, hogy egy bank (vagy a bankrendszer egésze) pénzügyi gondokba ütközik, elárasztási igényekkel árasztják el a bankot.
Ha ez megtörténik, a pénz nincs a kérelmek kielégítésére, ezért a bank fizetésképtelenné válik. A nagy gazdasági világválság idején bekövetkezett bankcsődök katasztrofálisak voltak azok számára, akik a bankszámlákon vesztették életüket. Ennek eredményeként az 1933-as banktörvény létrehozta a Szövetségi Betétbiztosítási Társaságot (FDIC). ), amely bizonyos korlátokig védi a részt vevő bankok betétjeit.
Az FDIC kormányzati garanciát nyújt arra, hogy az ügyfelek megkapják a pénzüket akkor is, ha a bank befektetései megromlanak. A hitelszövetkezetek hasonló fedezettel rendelkeznek az Országos Hitelszövetkezeti Részvénybiztosítási Alapból.
A frakcionált-tartalék banki alternatívák
A kritikusok a töredéktartalékos banki tevékenységet kártyaházhoz hasonlították.Aggódnak, hogy nincs semmi, ami a rendszer eszközeit alátámasztaná, és a gazdaság végül összeomolhat, vagy a piaci szereplők elveszítik a rendszerbe vetett bizalmukat. Ezek az aggodalmak csak akkor fokozódnak, amikor a Fed nullára csökkentette a tartalékképzési követelményeket.
A töredéktartalékos rendszer alternatívája egy teljes tartalékú bankrendszer, amelyben a bankoknak az összes betét 100% -át folyamatosan kézben kell tartaniuk. Ez vonatkozhat minden betétre, vagy csak azonnali készpénzigényre szánt betétekre, például csekkekre és megtakarítási számlákra. Minél szigorúbb a követelmény, annál kevesebb készpénz áll rendelkezésre a hitelezéshez és a gazdaságban történő forgalmazáshoz.
Egy biztos: töredéktartalékos banki tevékenység nélkül a kapcsolata a bankokkal másképp néz ki. Ahelyett, hogy kamatot fizetne a betétjeire, a bankok felszámíthatják (vagy jelentősen többet számíthatnak fel) szolgáltatásaikért. A rendszerben, amelyet megszoktunk, a bankok bevételt szereznek azzal, hogy munkájukba helyezik a pénzét, és megtartják a különbséget a hitelfelvevők által fizetett összeg és a befizetett összeg között. A teljes tartalékot képező rendszernek meg kell találnia a módját, hogy versenyezzen ez a beállítás.
Key Takeaways
- A töredéktartalékos banki rendszer lehetővé teszi a bankok számára hogy az ügyfélbetéteknek csak egy részét tartsák kézben, míg a többit kölcsönadják.
- Ez a rendszer lehetővé teszi, hogy több pénz keringjen a gazdaságban.
- A rendszer kritikusai szerint ez veszélyt jelent egy banki futás, ahol nincs elég pénz a kifizetési kérelmek teljesítésére.
- A Federal Reserve 2020. március 26-án nullára csökkentette a kötelező tartalékokat.