Murtovarauspankkitoiminnassa pankilla on oltava vain osa asiakkaan talletuksista käsillä vapauttamalla se lainaan loput rahat. Tämä järjestelmä on suunniteltu stimuloimaan jatkuvasti taloudessa saatavan rahan tarjontaa pitäen samalla riittävästi rahaa käteisellä nostopyyntöjen täyttämiseksi.
Kun talletat varoja pankkiin, kyseinen raha on yleensä saatavana nostettavaksi milloin tahansa. Mutta se ei tarkoita, että kaikki rahasi ovat todella pankin välittömässä hallussa. Lue lisää tämän järjestelmän toiminnasta, miksi se stimuloi taloutta ja miksi voit silti saada rahasi silloin, kun sitä tarvitset.
Mikä on murto-varauspankki?
Murtovarainen pankkitoiminta on käytäntö, jonka mukaan osa asiakkaan talletuksista pidetään pankkitilissä ja loput lainataan. Rahaa, joka muuten olisi käyttämättömänä pankkitileillä, kierrätetään, ja pienistä talletuksista saadut varat yhdistetään lainojen antamiseksi. Tämän järjestelmän avulla pankki voi sijoittaa rahasi ja näyttää silti tililläsi olevat varat. Se on pankkitoiminnan ydin ja yksi tapa vaikuttaa rahan tarjontaan ja kasvattaa taloutta.
Yhdysvalloissa keskuspankki asettaa varantovelvoitteen – vähimmäisvaatimuksen että pankkien on tosiasiallisesti varattava. Pankkien on pidettävä kyseinen raha käteisenä holvissa tai talletuksina keskuspankeissa. Viime aikoihin saakka rahoituslaitosten, joilla on yli 124,2 miljoonaa dollaria velkaa, varantovelvollisuus oli 10%. Toisin sanoen nämä pankit voivat lainata 90 dollaria jokaisesta 100 dollarin asiakkaan talletuksesta. Keskuspankki teki historiaa 26. maaliskuuta 2020, jolloin se laski varantovaatimukset nollaan.
Jos keskuspankki haluaa vaikuttaa lainanantoon ja rahan tarjontaan, yksi tapa on muuttaa varantovelvoitetta. Nämä muutokset ovat olleet suhteellisen harvinaisia, mutta niitä ei tapahdu. Esimerkiksi Fed aloitti varojen korkojen maksamisen vuonna 2008 vastauksena finanssikriisiin. Tämä antoi pankeille enemmän kannustimia ylimääräisten varantojen pitämiseen, ja yleiset vararahastot kasvoivat.
Kuinka murto-reservipankki toimii
rahan tarjonta kasvaa, kun pankit osoittavat rahaa talletuksina ja samalla lainaa varoja lainana. Kun talletat rahaa tilillesi, pankki näyttää 100% rahasta tilisi saldossa. Mutta pankki saa lainata 90% talletuksestasi muille asiakkaille. Joten tämä melkein kaksinkertaistaa ”rahan” määrän taloudessa.
Oletetaan esimerkiksi, että luomme upouuden talouden ja lisäät ensimmäiset 1 000 dollaria järjestelmään. .
- Talletat 1 000 dollaria pankkitilille. Järjestelmässä on nyt 1 000 dollaria.
- Pankki voi lainata 90% talletuksestasi eli 900 dollaria muille asiakkailleen.
- Nämä asiakkaat lainaa täydet 900 dollaria, ja sinulla on vielä 1 000 dollaria. tililläsi, joten järjestelmällä on 1900 dollaria.
- Asiakkaat käyttävät lainansa 900 dollaria ja rahan vastaanottajat tallettavat 900 dollaria pankkiinsa.
- Kyseinen pankki voi lainata 90 prosenttia eli 810 dollaria uudesta 900 dollarin talletuksesta.
- Asiakkaat lainaa 810 dollaria. Tililläsi on edelleen 1 000 dollaria, ja ensimmäisen 900 dollarin vastaanottajilla on edelleen rahaa käytettävissä tileillä. Joten järjestelmällä on nyt 2710 dollaria (1000 dollaria plus 900 dollaria ja 810 dollaria).
- Rahakertojana tunnettu sykli jatkuu.
Pankkitoiminnan vaara
Murtovarainen pankkitoiminta toimii, koska ihmiset eivät yleensä tarvitse pääsyä kaikkiin rahoihinsa samanaikaisesti. Tililläsi voi olla käytettävissä 1 000 dollaria, mutta on epätodennäköistä, että nostat kaiken kerralla. Jos teet niin, muiden asiakastilien varausten tulisi olla riittävät kattamaan nostosi.
Asiat kuitenkin hajoavat, jos kaikki järjestelmän jäsenet nostavat rahansa samanaikaisesti . Tätä kutsutaan usein ”pankkikäynniksi”. Kun asiakkaat pelkäävät, että pankilla (tai koko pankkijärjestelmällä) on taloudellisia vaikeuksia, he tulvivat pankin nostopyynnöillä.
Jos näin tapahtuu, rahat ei ole paikalla pyyntöjen tyydyttämiseksi, joten pankista tulee maksukyvytön. Suuren laman aikana tapahtuneet pankkitapahtumat olivat katastrofaalisia niille, jotka menettivät henkensä säästöt pankkitileillä. Tämän seurauksena vuoden 1933 pankkilaki perusti liittovaltion talletusvakuutusyhtiön (FDIC). ), joka suojaa talletuksia osallistuvissa pankeissa tiettyihin rajoihin saakka.
FDIC tarjoaa valtion takauksen, että asiakkaat saavat rahansa Luotto-osuuskunnilla on samanlainen kattavuus National Credit Unionin osakevakuutusrahastolta.
Vaihtoehdot murto-varantopankkitoiminnalle
Kriitikot ovat verranneet osarahapankkia korttitaloon.He ovat huolissaan siitä, että järjestelmässä ei ole mitään varoja, ja talous voi lopulta romahtaa tai markkinaosapuolet menettävät luottamuksensa järjestelmään. Nämä huolet lisääntyvät vasta nyt, kun Fed on laskenut varantovaatimukset nollaan.
Vaihtoehto murto-varausjärjestelmälle on täysvarantopankkijärjestelmä, jossa pankkien on pidettävä 100% kaikista talletuksista aina käytettävissä. Tämä voi koskea kaikkia talletuksia tai vain talletuksia, jotka on tarkoitettu välittömiin käteistarpeisiin, kuten sekit ja säästötilit. Mitä tiukempi vaatimus on, sitä vähemmän käteistä on saatavana luotonantoon ja liikkeeseen taloudessa.
Yksi asia on varma: Ilman murto-varauspankkia suhde pankkeihin näyttää erilaiselta. Sen sijaan, että maksaisit korkoasi talletuksistasi, pankit saattavat laskuttaa sinua (tai veloittaa huomattavasti enemmän) palveluistaan. Tässä järjestelmässä, johon olemme tottuneet, pankit ansaitsevat tuloja asettamalla rahasi toimimaan ja pitämällä eron lainanottajien veloittamien ja sinulle tallettajana maksamien erojen välillä. Täysvarantojärjestelmän olisi löydettävä tapa kilpailla tämä asetus.
Key Takeaways
- Murtovarauspankki on järjestelmä, jonka avulla pankit pitää vain osa asiakkaiden talletuksista käsillä samalla kun loput lainataan.
- Tämän järjestelmän avulla taloudessa voi liikkua enemmän rahaa.
- Järjestelmän kriitikot sanovat, että se aiheuttaa vaaran pankkikierros, jossa ei ole tarpeeksi rahaa nostopyyntöjen täyttämiseen.
- Federal Reserve alensi vaaditut varannot nollaan 26. maaliskuuta 2020.