Beim Fractional-Reserve-Banking muss die Bank nur einen Teil der Kundeneinlagen vorrätig halten, um den Rest des Geldes auszuleihen. Dieses System wurde entwickelt, um die in der Wirtschaft verfügbare Geldmenge kontinuierlich zu stimulieren und gleichzeitig genügend Bargeld zur Verfügung zu haben, um Auszahlungsanfragen zu erfüllen.
Wenn Sie Geld bei einer Bank einzahlen, dieses Geld steht in der Regel jederzeit zur Auszahlung zur Verfügung. Dies bedeutet jedoch nicht, dass sich Ihr gesamtes Bargeld tatsächlich im unmittelbaren Besitz der Bank befindet. Erfahren Sie mehr darüber, wie dieses System funktioniert, warum es die Wirtschaft ankurbelt und warum Sie Ihr Geld immer noch erhalten können, wenn Sie es benötigen.
Was ist Fractional-Reserve-Banking?
Fractional-Reserve-Banking ist die Praxis, einen Teil der Kundeneinlagen in Bankreserven zu halten und den Rest auszuleihen. Geld, das sonst auf Bankkonten nicht verfügbar wäre, wird in Umlauf gebracht, und Mittel aus kleinen Einlagen werden zusammengelegt, um Kredite zu vergeben. Mit diesem System kann die Bank Ihr Geld anlegen und trotzdem das Guthaben auf Ihrem Konto anzeigen. Dies ist ein zentraler Grundsatz des Bankwesens und eine Möglichkeit, die Geldmenge zu beeinflussen und die Wirtschaft anzukurbeln.
In den USA legt die Federal Reserve eine Mindestreservepflicht fest dass Banken tatsächlich beiseite gelegt haben müssen. Banken müssen dieses Geld als Bargeld in Tresoren oder als Einlagen bei Federal Reserve-Banken halten. Bis vor kurzem betrug die Mindestreservepflicht für Finanzinstitute mit Verbindlichkeiten in Höhe von mehr als 124,2 Mio. USD 10%. Mit anderen Worten, diese Banken können 90 USD von jeweils 100 USD, die ihre Kunden einzahlen, verleihen. Die Federal Reserve schrieb am 26. März 2020 Geschichte, als sie die Mindestreserveanforderungen auf Null senkte.
Wenn die Federal Reserve dies wünscht Einfluss auf Kreditvergabe und Geldmenge besteht eine Möglichkeit darin, die Mindestreservepflicht zu ändern. Diese Änderungen waren relativ selten, kommen aber nicht vor. Als Reaktion auf die Finanzkrise begann die Fed 2008, Zinsen für Reserven zu zahlen. Dies gab den Banken einen größeren Anreiz, überschüssige Reserven zu halten, und die gesamten Reservefonds stiegen an.
Funktionsweise von Fractional-Reserve Banking
Die Das Geldangebot wächst, wenn Banken Geld als Einlagen ausweisen und gleichzeitig die Mittel als Kredite ausleihen. Wenn Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen, zeigt die Bank 100% des Geldes auf Ihrem Kontostand an. Die Bank darf jedoch 90% Ihrer Einzahlung an andere Kunden verleihen. Dies verdoppelt also fast den „Geldbetrag“ in der Wirtschaft.
Nehmen wir zur Veranschaulichung an, wir schaffen eine brandneue Wirtschaft und Sie fügen dem System die ersten 1.000 US-Dollar hinzu
- Sie zahlen 1.000 USD auf ein Bankkonto ein. Das System verfügt jetzt über 1.000 US-Dollar.
- Die Bank kann ihren anderen Kunden 90% Ihrer Einzahlung oder 900 US-Dollar verleihen.
- Diese Kunden leihen die vollen 900 US-Dollar aus, und Sie haben immer noch 1.000 US-Dollar Auf Ihrem Konto befinden sich also 1.900 US-Dollar.
- Kunden geben die geliehenen 900 US-Dollar aus, und die Empfänger dieses Geldes zahlen 900 US-Dollar auf ihre Bank ein.
- Diese Bank kann 90% ausleihen oder 810 USD der neuen Einzahlung von 900 USD.
- Kunden leihen sich die 810 USD aus. Sie haben immer noch 1.000 USD auf Ihrem Konto, und die Empfänger der ersten 900 USD haben dieses Geld immer noch auf ihren Konten. Das System hat jetzt 2.710 USD (1.000 USD plus 900 USD plus 810 USD).
- Der als Geldmultiplikator bekannte Zyklus wird fortgesetzt.
Die Gefahr von Bankläufen
Fractional-Reserve-Banking funktioniert, weil die Leute normalerweise nicht gleichzeitig auf ihr gesamtes Geld zugreifen müssen. Möglicherweise sind 1.000 US-Dollar auf Ihrem Konto verfügbar, aber es ist unwahrscheinlich, dass Sie alles auf einmal abheben. Wenn Sie dies tun, sollten die Reserven von anderen Kundenkonten ausreichen, um Ihre Auszahlung abzudecken.
Die Dinge brechen jedoch zusammen, wenn alle im System gleichzeitig ihr Geld abheben . Dies wird oft als „Banklauf“ bezeichnet. Wenn Kunden befürchten, dass eine Bank (oder das Bankensystem als Ganzes) in finanziellen Schwierigkeiten steckt, überfluten sie die Bank mit Auszahlungsforderungen.
In diesem Fall das Geld ist nicht da, um die Anfragen zu befriedigen, so dass die Bank zahlungsunfähig wird. Bankausfälle während der Weltwirtschaftskrise waren katastrophal für diejenigen, die ihre Ersparnisse auf Bankkonten verloren haben. Infolgedessen gründete das Bankengesetz von 1933 die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ), der Einlagen bei teilnehmenden Banken bis zu bestimmten Grenzen schützt.
Die FDIC bietet eine staatliche Garantie, dass Kunden ihr Geld erhalten Selbst wenn die Investitionen einer Bank sauer werden. Die Kreditgenossenschaften haben eine ähnliche Deckung durch den National Credit Union Share Insurance Fund.
Alternativen zum Fractional-Reserve-Banking
Kritiker haben das Bankgeschäft mit gebrochenen Reserven mit einem Kartenhaus verglichen.Sie befürchten, dass es nichts gibt, was die Vermögenswerte im System stützen könnte, und die Wirtschaft könnte irgendwann zusammenbrechen oder die Marktteilnehmer das Vertrauen in das System verlieren. Diese Bedenken werden erst verstärkt, nachdem die Fed die Mindestreserveanforderungen auf Null gesenkt hat. P. >
Die Alternative zu einem Teilreservesystem ist ein Bankensystem mit voller Reserve, bei dem die Banken jederzeit 100% aller Einlagen vorrätig halten müssen. Dies kann für alle Einlagen gelten oder nur für Einlagen, die für den unmittelbaren Bargeldbedarf bestimmt sind, wie z. B. Scheck- und Sparkonten. Je strenger die Anforderung ist, desto weniger Bargeld steht für die Kreditvergabe und den Umlauf in der Wirtschaft zur Verfügung.
Eines ist sicher: Ohne Bankgeschäfte mit gebrochenen Reserven würde Ihre Beziehung zu Banken anders aussehen. Anstatt Ihnen Zinsen für Ihre Einlagen zu zahlen, können Banken Ihnen (oder erheblich mehr) Gebühren für ihre Dienstleistungen in Rechnung stellen. In dem System, an das wir gewöhnt sind, verdienen Banken Einnahmen, indem sie Ihr Geld einsetzen und die Differenz zwischen dem, was sie den Kreditnehmern in Rechnung stellen, und dem, was sie Ihnen als Einleger zahlen, beibehalten. Ein System mit voller Reserve müsste einen Weg finden, mit dem sie konkurrieren können Dieses Setup.
Key Takeaways
- Fractional-Reserve-Banking ist ein System, das Banken erlaubt
- Dieses System ermöglicht, dass mehr Geld in der Wirtschaft zirkuliert.
- Kritiker des Systems sagen, dass es die Gefahr schafft
- Die Federal Reserve hat die erforderlichen Reserven am 26. März 2020 auf Null reduziert.