Che cosè il servizio bancario a riserva frazionaria?

Nel settore bancario a riserva frazionaria, la banca è tenuta a tenere a disposizione solo una parte dei depositi dei clienti, liberandola per prestare il resto del denaro. Questo sistema è progettato per stimolare continuamente lofferta di denaro disponibile nelleconomia mantenendo abbastanza denaro a portata di mano per soddisfare le richieste di prelievo.

Quando depositi fondi in una banca, quel denaro è in genere disponibile per il ritiro ogni volta che ne hai bisogno. Ma questo non significa che tutti i tuoi soldi siano effettivamente in possesso immediato della banca. Scopri di più su come funziona questo sistema, perché stimola leconomia e perché puoi ancora ottenere i tuoi soldi quando ne hai bisogno.

Che cosè la riserva frazionaria?

La riserva frazionaria consiste nella pratica di detenere una parte dei depositi dei clienti in riserve bancarie e di prestare il resto. Il denaro che altrimenti sarebbe inattivo nei conti bancari viene fatto circolare ei fondi provenienti da piccoli depositi vengono raccolti per concedere prestiti. Questo sistema consente alla banca di investire i tuoi soldi e di mostrare comunque i fondi presenti nel tuo conto. È un principio fondamentale dellattività bancaria e un modo per influenzare lofferta di moneta e far crescere leconomia.

Negli Stati Uniti, la Federal Reserve stabilisce un requisito di riserva, un minimo che le banche devono effettivamente aver messo da parte. Le banche devono tenere quei soldi come contanti in caveau o come depositi presso le banche della Federal Reserve. Fino a poco tempo, per le istituzioni finanziarie con più di $ 124,2 milioni di passività, lobbligo di riserva era del 10%. In altre parole, quelle banche possono prestare 90 $ su 100 $ depositati dai loro clienti. La Federal Reserve è entrata nella storia il 26 marzo 2020, quando ha ridotto i requisiti di riserva a zero.

Come funziona il sistema bancario a riserva frazionaria

lofferta di moneta cresce quando le banche mostrano il denaro come depositi e allo stesso tempo prestano i fondi come prestiti. Quando depositi denaro sul tuo conto, la banca mostra il 100% del denaro nel saldo del tuo conto. Ma la banca può prestare il 90% del tuo deposito ad altri clienti. Quindi questo quasi raddoppia la quantità di “denaro” nelleconomia.

A titolo illustrativo, supponiamo di creare uneconomia completamente nuova e di aggiungere i primi $ 1.000 al sistema .

1. Depositi $ 1.000 su un conto bancario. Il sistema ora ha $ 1.000.
2. La banca può prestare il 90% del tuo deposito, o $ 900, ad altri clienti.
3. Quei clienti prendono in prestito lintero $ 900 e tu hai ancora $ 1.000 nel tuo account, quindi il sistema ha $ 1900.
4. I clienti spendono i $ 900 presi in prestito e i destinatari di quel denaro depositano $ 900 nella loro banca.
5. Quella banca può prestare il 90% , o $ 810, del nuovo deposito di $ 900.
6. I clienti prendono in prestito $ 810. Hai ancora $ 1.000 nel tuo account e i destinatari dei primi $ 900 hanno ancora quel denaro disponibile nei loro account. Quindi il sistema ora ha $ 2.710 ($ 1.000 più $ 900 più $ 810).
7. Il ciclo, noto come moltiplicatore di denaro, continua.

Il pericolo di correre in banca

La riserva frazionaria funziona perché le persone in genere non hanno bisogno di accedere a tutti i loro soldi contemporaneamente. Potresti avere $ 1.000 disponibili nel tuo account, ma è improbabile che tu li ritiri tutti in una volta. Se lo fai, le riserve degli altri conti dei clienti dovrebbero essere sufficienti per coprire il tuo prelievo.

Le cose, tuttavia, si interrompono se tutti nel sistema ritirano i loro soldi allo stesso tempo . Questo viene spesso definito “corsa agli sportelli”. Quando i clienti temono che una banca (o il sistema bancario nel suo insieme) sia in difficoltà finanziarie, inondano la banca di richieste di prelievo.

Se ciò accade, il denaro non è lì per soddisfare le richieste, quindi la banca diventa insolvente. I fallimenti bancari durante la Grande Depressione furono catastrofici per coloro che persero i risparmi di una vita in conti bancari. Di conseguenza, il Banking Act del 1933 istituì la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC ), che protegge i depositi nelle banche partecipanti fino a determinati limiti.

Alternatives to Fractional-Reserve Banking

I critici hanno paragonato la riserva frazionaria a un castello di carte.Temono che non ci sia nulla a sostegno delle attività nel sistema e leconomia potrebbe eventualmente crollare o gli operatori di mercato perderanno fiducia nel sistema. Queste preoccupazioni sono amplificate solo ora che la Fed ha ridotto a zero i requisiti di riserva.

Lalternativa al sistema a riserva frazionaria è un sistema bancario a riserva totale in cui le banche devono tenere sempre a portata di mano il 100% di tutti i depositi. Ciò potrebbe applicarsi a tutti i depositi o solo a quelli destinati a esigenze di cassa immediate, come conti correnti e conti di risparmio. Più rigoroso è il requisito, meno denaro è disponibile per il prestito e la circolazione nelleconomia.

Una cosa è certa: senza la riserva frazionaria il tuo rapporto con le banche sarebbe avere un aspetto diverso. Invece di pagarti interessi sui tuoi depositi, le banche potrebbero addebitarti (o addebitarti molto di più) per i loro servizi. Nel sistema a cui siamo abituati, le banche guadagnano entrate impiegando i tuoi soldi e mantenendo la differenza tra ciò che addebitano ai mutuatari e ciò che ti pagano in qualità di depositante. Un sistema di riserva completa dovrebbe trovare un modo per competere con questa configurazione.