În operațiunile de rezervare cu rezerve fracționare, banca este obligată să dețină la îndemână o parte din depozitele clienților, eliberând-o pentru a împrumuta restul de bani. Acest sistem este conceput pentru a stimula continuu oferta de bani disponibilă în economie, păstrând în același timp suficient numerar pentru a satisface cererile de retragere.
Când depuneți fonduri într-o bancă, acei bani este de obicei disponibil pentru retragere ori de câte ori aveți nevoie. Dar asta nu înseamnă că toți banii tăi sunt de fapt în posesia imediată a băncii. Aflați mai multe despre modul în care funcționează acest sistem, de ce stimulează economia și de ce puteți obține în continuare banii dvs. atunci când aveți nevoie de aceștia.
Ce este Banca Fracțională de Rezervă?
Serviciile bancare cu rezerve fracționate reprezintă practica de a deține o parte din depozitele clienților în rezerve bancare și de a împrumuta restul. Banii care altfel ar fi inactivi în conturile bancare sunt circulați, iar fondurile din depozite mici sunt reunite pentru a face împrumuturi. Acest sistem permite băncii să vă investească banii și să arate în continuare fondurile care se află în contul dvs. Este un principiu central al activității bancare și o modalitate de a influența oferta de bani și de a dezvolta economia.
În SUA, Rezerva Federală stabilește o cerință de rezervă – un minim că băncile trebuie să fi pus de fapt deoparte. Băncile trebuie să dețină acești bani ca numerar în seifuri sau ca depozite la băncile Rezervei Federale. Până de curând, pentru instituțiile financiare cu pasive de peste 124,2 milioane dolari, necesarul de rezervă era de 10%. Cu alte cuvinte, acele bănci pot împrumuta 90 USD din fiecare 100 USD depozitați de clienții lor. Rezerva Federală a făcut istorie pe 26 martie 2020, când a scăzut cerințele de rezervă la zero.
Dacă Rezerva Federală dorește influențează împrumuturile și oferta de bani, o modalitate este de a modifica necesarul de rezervă. Aceste modificări au fost relativ rare, dar nu se întâmplă. De exemplu, Fed a început să plătească dobânzi pentru rezerve în 2008, ca răspuns la criza financiară. Acest lucru a oferit băncilor mai multe stimulente pentru a păstra excesul de rezerve, iar fondurile de rezervă generale au crescut. oferta de bani crește atunci când băncile prezintă bani ca depozite în timp ce împrumută simultan fondurile ca împrumuturi. Când depuneți bani în contul dvs., banca afișează 100% din banii din soldul contului dvs. Dar băncii îi este permis să împrumute 90% din depozitul dvs. altor clienți. Deci, acest lucru aproape dublează suma de „bani” din economie.
Ca exemplu, presupunem că creăm o nouă economie și adăugați primii 1.000 $ la sistem. .
- Depuneți 1.000 USD într-un cont bancar. Sistemul are acum 1.000 USD.
- Banca poate împrumuta 90% din depozitul dvs., sau 900 USD, celorlalți clienți ai săi.
- Acești clienți împrumută suma totală de 900 USD, iar dvs. aveți în continuare 1.000 USD în contul dvs., astfel sistemul are 1.900 de dolari.
- Clienții cheltuiesc cei 900 de dolari pe care i-au împrumutat, iar beneficiarii acelor bani depun 900 de dolari în banca lor.
- Banca respectivă poate împrumuta 90% , sau 810 USD, din noul depozit de 900 USD.
- Clienții împrumută 810 USD. Aveți în continuare 1.000 de dolari în cont, iar destinatarii primilor 900 de dolari încă mai au acei bani disponibili în conturile lor. Deci, sistemul are acum 2.710 $ (1.000 $ plus 900 $ plus 810 $).
- Ciclul, cunoscut sub numele de multiplicator de bani, continuă.
Pericolul executării băncilor
Serviciile bancare cu rezerve fracționare funcționează, deoarece de obicei oamenii nu au nevoie de acces la toți banii lor în același timp. Este posibil să aveți 1.000 USD disponibili în contul dvs., dar este puțin probabil să le retrageți simultan. Dacă faceți acest lucru, rezervele din alte conturi de clienți ar trebui să fie suficiente pentru a vă acoperi retragerea.
Lucrurile se strică, totuși, dacă toată lumea din sistem își retrage banii în același timp . Aceasta este adesea denumită „administrare bancară”. Când clienții se tem că o bancă (sau sistemul bancar în ansamblu) are probleme financiare, aceștia inundă banca cu cereri de retragere.
Dacă se întâmplă acest lucru, banii nu este acolo pentru a satisface cererile, astfel încât banca devine insolvabilă. Eșecurile bancare din timpul Marii Depresiuni au fost catastrofale pentru cei care și-au pierdut economiile de viață în conturile bancare. Ca urmare, Legea bancară din 1933 a înființat Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) ), care protejează depozitele în băncile participante până la anumite limite.
FDIC oferă o garanție guvernamentală că clienții își vor primi banii chiar dacă investițiile unei bănci devin acre. Cooperativele de credit au o acoperire similară din Fondul național de asigurare a acțiunilor uniunii de credit.
Alternative la Fractional-Reserve Banking
Criticii au comparat operațiunile bancare cu rezerve fracționare cu o casă de cărți.Își fac griji că nu există nimic care să susțină activele din sistem, iar economia se poate prăbuși în cele din urmă sau participanții la piață își vor pierde încrederea în sistem. Aceste preocupări sunt amplificate doar acum că Fed a redus cerințele de rezervă la zero.
Alternativa la un sistem de rezerve fracționare este un sistem bancar cu rezerve complete, în care băncile trebuie să păstreze 100% din toate depozitele la îndemână în orice moment. Acest lucru se poate aplica tuturor depozitelor sau numai celor destinate nevoilor imediate de numerar, cum ar fi conturile de verificare și de economii. Cu cât este mai strictă cerința, cu atât mai puțini bani sunt disponibili pentru împrumuturi și pentru a circula în economie.
Un lucru este sigur: Fără operațiuni bancare cu rezerve fracționare, relația dvs. cu băncile ar fi arata diferit. În loc să vă plătească dobânzi pentru depozitele dvs., băncile ar putea să vă perceapă (sau să perceapă mult mai multe) pentru serviciile lor. În sistemul cu care ne obișnuiam, băncile câștigă venituri punându-și banii în funcțiune și păstrând diferența dintre ceea ce percep debitorii și ceea ce vă plătesc în calitate de deponent. Un sistem de rezerve complete ar trebui să găsească o modalitate de a concura cu această configurație.
Key Takeaways
- Serviciile bancare cu rezerve fracționate sunt un sistem care permite băncilor să păstreze la îndemână doar o parte din depozitele clienților în timp ce împrumută restul.
- Acest sistem permite să circule mai mulți bani în economie.
- Criticii sistemului spun că creează pericolul a unei bănci, în care nu există suficienți bani pentru a satisface cererile de retragere.
- Rezerva Federală a redus la zero rezervele necesare la 26 martie 2020.