Vad är självfinansiering?
En självfinansierad eller självförsäkrad plan är en plan där arbetsgivaren tar den ekonomiska risken för att ge sina anställda hälsovård. I praktiken betalar självförsäkrade arbetsgivare skadorna i egen regi som de presenteras istället för att betala en förutbestämd premie till ett försäkringsbolag för en helt försäkrad plan. Normalt kommer en självförsäkrad arbetsgivare att inrätta en särskild förvaltningsfond för att öronmärka pengar (företags- och anställdsavgifter) för att betala uppkomna fordringar.
Vad är en TPA?
En tredje part administrator (TPA) är en enhet som behandlar eller bedömer anspråk på en personalförmån. En TPA kan tillhandahålla ytterligare tjänster till en anställds förmånsplan eller arbetsgivare, såsom att samla in premier, kontrakt för PPO-tjänster, tillhandahålla granskning av användningen av fordringar och liknande tilläggstjänster för driften av personalförmånen. Självförsäkrade arbetsgivare kan antingen administrera anspråken internt eller lägga ut denna tjänst till en TPA.
Varför finansierar arbetsgivare själva sina hälsoplaner?
Det finns flera anledningar till varför arbetsgivare välj alternativet självförsäkring. Följande är de vanligaste orsakerna:
- Arbetsgivaren kan anpassa planen för att tillgodose de specifika hälso- och sjukvårdsbehoven hos arbetskraften, i motsats till att köpa en ”one-size-fits-all” försäkring
- Arbetsgivaren upprätthåller kontrollen över hälsoplanreserverna, vilket möjliggör maximal ränteinkomst – inkomst som annars skulle genereras av ett försäkringsbolag genom investering av premiumdollar.
- arbetsgivaren behöver inte betala i förskott för täckningen, vilket ger bättre kassaflöde.
- Arbetsgivaren är inte föremål för motstridiga statliga sjukförsäkringsregler / förmånmandat, eftersom självförsäkrade hälsoplaner regleras under federala lag (ERISA).
- Arbetsgivaren omfattas inte av statliga sjukförsäkringspremieskatter, som i allmänhet är 2-3 procent av premiens dollarvärde.
- Arbetsgivaren är fri att ingå avtal med leverantörerna eller leverantörsnätverket som är bäst lämpade för att tillgodose sina anställdas hälsovårdsbehov.
Är självförsäkring det bästa alternativet för alla arbetsgivare?
Nej. Eftersom en självförsäkrad arbetsgivare tar risken för att betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för sina anställda måste den ha de ekonomiska resurserna (kassaflödet) för att uppfylla denna skyldighet, vilket kan vara oförutsägbart. Därför kan små arbetsgivare och andra arbetsgivare med dåligt kassaflöde finna att självförsäkring inte är ett genomförbart alternativ. Det bör dock noteras att det finns företag med så få som 25 anställda som upprätthåller livskraftiga självförsäkrade hälsoplaner.
Kan självförsäkrade arbetsgivare skydda sig mot oförutsedda eller katastrofala anspråk?
Ja. Medan de största arbetsgivarna har tillräckliga ekonomiska reserver för att täcka praktiskt taget alla hälso- och sjukvårdskostnader, köper de flesta självförsäkrade arbetsgivare en så kallad stop-loss-försäkring för att ersätta dem för skadestånd över en viss dollarnivå.
Vilka lagar måste självförsäkrade grupphälsoplaner uppfylla?
Självförsäkrade grupphälsoplaner omfattas av alla tillämpliga federala lagar, inklusive Act Employment Retirement Income Security Act (ERISA), Health Insurance Portability and Accountability Act ( HIPAA), Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), Americans with Disabilities Act (ADA), Pregnancy Discrimination Act, Age Discrimination in Employment Act, Civil Rights Act och olika budgetavstämningshandlingar såsom skattekompetens och skattemässigt ansvar Act (TEFRA), Deficit Reduction Act (DEFRA) och Economic Recovery Tax Act (ERTA).
För ytterligare information om egenfinansiering eller hänvisningar till TPA i ditt område, vänligen kontakta HCAA på 1-888 -637 -1605 eller mejla oss på [email protected].
Stödande enheter
Stop Loss Insurance