Kreditpoäng förutsäger om du kommer att göra betalningar i tid eller inte, så det är ingen överraskning att sena betalningar kan dra ner dina poäng. i fall är det möjligt att ta bort sena betalningar från dina kreditrapporter när du bygger om din kredit.
Exakt eller ett misstag?
Sent betalningar visas i dina kreditrapporter när långivare rapporterar att du har betalat sent. Det kan hända på ett av två sätt:
- Du betalade faktiskt sent och långivarrapporten är giltigt.
- Du betalade aldrig för sent och långivaren eller kreditföretaget gjorde ett misstag genom att lägga till betalningen i din rapport.
Om rapporten är korrekt kan det vara svårt och tidskrävande att få bort betalningen från dina rapporter – och den kommer sannolikt inte att tas bort i sju år.
Om sen betalning är felaktig kan det vara relativt enkelt att åtgärda felet. Du måste lämna in en tvist som förklarar att din rapport innehåller ett misstag och kräva att betalningen tas bort. Om du skickar brevet ska du skicka det med certifierad post med en begäran om returkvitto.
Långivare måste korrigera fel, och om de inte gör det är det ett brott mot Federal Fair Credit Reporting Act (FCRA).
Åtgärda felet kan ta flera veckor, men du kanske kan påskynda processen med snabb återställning, där du betalar för en snabbare uppdatering av din rapport. Att göra detta är vanligtvis bara meningsfullt om du är mitt i ett bostadsköp eller en annan betydande transaktion.
Så här tar du bort sena betalningar
Det enklaste tillvägagångssättet är att bara be din långivare att ta bort sena betalningar från din kreditrapport. Det bör ta bort informationen vid källan så att den inte kommer tillbaka senare. Du kan begära ändringen på två sätt:
- Ring din långivare i telefon och be att betalningen raderas. Den första personen du pratar med kommer sannolikt inte att kunna hjälpa dig. Be artigt att eskalera problemet och prata med en chef eller en avdelning som kan godkänna din begäran. När du har tagit dem på rätta, gör ditt fall artigt.
- Skriv ett brev och be om avlägsnande. Dessa förfrågningar, som ofta kallas ett goodwill-brev, låter dig formellt förklara varför betalningen ska tas bort. Inkludera bevis som stöder ditt ärende – ju mer, desto bättre.
Om den sena betalningen är korrekt kan du fortfarande be långivarna att ta bort betalningen från din kredit rapporter. De är inte skyldiga att göra det, men de kan vara villiga att tillgodose din begäran, särskilt om en eller flera av följande gäller:
- Du betalade sent på grund av en svårighet som sjukhusvistelse eller en naturkatastrof
- Försenad betalning var inte ditt fel, och du kan dokumentera orsaken (till exempel gjorde din bank ett fel och kommer att ge ett brev som förklarar problemet)
- Du kan erbjuda dem något i gengäld, som att betala av ett lån som du ligger bakom
- Du betalar vanligtvis dina räkningar i tid och du gjorde ett engångsfel
Svåra skäl kan hjälpa, och du får ännu bättre resultat om du frågar snyggt. Detta är en stressande och viktig situation för dig, vilket gör det särskilt utmanande, men dina odds är alltid bättre om du lugnt kan förklara ditt fall och be om hjälp.
Din ursprungliga begäran kanske inte lyckas. Det är okej – fråga flera gånger och försök lyckan med en annan kundtjänst. I slutändan kanske du inte kan ta bort dessa betalningar, men det är värt några försök.
Vissa situationer är så komplicerade eller orättvisa att du behöver professionell hjälp. En advokat som är licensierad i ditt område kan granska ditt ärende och ge vägledning om ytterligare alternativ.
Om du inte lyckas
Sent betalningar i din kredithistorik kvarstår i sju år, vilket kan göra det svårare att få godkännande för de bästa lånen och försäkringsräntorna. Efter den tiden kommer betalningarna att ”falla av” dina kreditrapporter – de visas inte längre för andra och de kommer inte att ingå i din kreditpoäng.
Återuppbygga din kredit
Särskilt med sena betalningar i dina rapporter måste du bygga om din kredit för att höja dina poäng. Det viktigaste du kan göra är att undvika ytterligare sena betalningar – få in dina betalningar i tid framöver. Skicka betalningar flera dagar i förväg och registrera dig för elektroniska betalningar (åtminstone för minsta betalning) för att förhindra problem.
Se också till att du inte kommer för nära din kreditgränser på någon av dina konton. Det är säkert att hålla krediterna under 30% för att säkerställa att det inte påverkar din poäng negativt.
Att lägga till nya avbetalningslån och göra dessa betalningar i tid kan också hjälpa, men bara låna om det är vettigt att låna. Lån inte bara för att spela kreditsystemet – det kostar pengar och du behöver en strategi för att det ska fungera.
Låna med dålig kredit
Dina poäng blir lägre om det finns kvar sena betalningar på dina kreditrapporter, men det betyder inte att du inte kan låna pengar. Nyckeln är att undvika rovgivare (som lönelångivare) som tar ut höga avgifter och räntor.
En cosigner kanske kan hjälpa dig att bli godkänd för vissa typer av lån . Din medunderskrivare ansöker om ett lån hos dig och lovar att göra betalningarna om du slutar betala i tid. Långivare utvärderar sina kreditpoäng och inkomster för att bestämma deras förmåga att betala tillbaka lånet. Det kan vara tillräckligt för att hjälpa dig att kvalificera dig, men det är riskabelt för medunderskrivaren, eftersom deras kredit kan drabbas om du gör sena betalningar.
Varför sena betalningar Matter
Din betalningshistorik är den viktigaste faktorn i din FICO-kreditpoäng, med en vikt på 35%. Även om dina kreditrapporter är i gott skick kan en sen betalning skada din kredit.
Effekten av en sen betalning beror på flera faktorer, inklusive om din långivare rapporterar någonsin sena betalningar till kreditbyråer.
Hur sent?
Betalningar som är mindre än 30 dagar för sent kommer sannolikt inte att visas i din kreditrapport. Därefter kategoriseras betalningar (30 dagar, 60 dagar, 90 dagar och så vidare, tills långivaren tar ut en avgift). Att betala 90 dagar för sent har en allvarligare inverkan än att betala 31 dagar för sent.
Hur ofta?
En eller två sena betalningar kommer utan tvekan att skada din kredit, men skadan är begränsad om du undviker att göra en vana av den. Om du regelbundet betalar för sent eller har försenade betalningar på flera lån kommer effekten att bli större.
Hur nyligen?
En sen betalning påverkar din kreditpoäng inom en månad eller så. Ny information är meningsfull för poängmodellen. Det kan ändå vara till hjälp att ta bort sena betalningar som är flera år gamla, eftersom alla negativa poster i din kredit kommer att väga dina poäng.