Vem ska anmäla kapitel 13 konkurs?
Många tänker på konkursdomstol som sista stoppet på en väg mot ekonomisk ruin, det enda alternativet som återstår när du återbetalar skulder verkar omöjligt. Men det finns hopp även i konkurs, och kapitel 13 i den federala konkurskoden erbjuder det närmaste till en mjuk landning.
Ibland kallas löntagarens konkurs, kapitel 13 tillåter dem med tillräcklig inkomst att återbetala hela eller delar av deras skulder ett alternativ till likvidation. Det är konkurs för dem vars största problem är att hantera borgenärernas krav på omedelbar betalning, inte brist på inkomst.
En av kapitel 13: s mest attraktiva funktioner är chansen att behålla ditt hem så länge du kan betala inteckning enligt en avvecklingsplan.
Under kapitel 13 har människor tre till fem år på sig att lösa sina skulder samtidigt som de tillämpar alla sina disponibla inkomster på skuldreduktion. Alternativet tillåter sökande att eliminera osäkra skulder samtidigt som de hämtar missade inteckning. Kortslutning av hemmavärgning är en av alternativets mest attraktiva funktioner. Även om det kan vara en stor lättnad att hålla ditt hem måste du spendera år på att leva under överinseende av en domstolsutnämnd förvaltare som samlar in och distribuerar dina betalningar.
Hur kapitel 13 fungerar
Kapitel 13 konkurs är som kapitel 11, som gäller företag. I båda fallen lämnar framställaren in en omorganisationsplan som skyddar tillgångar mot återtagande eller utestängning och begär vanligtvis förlåtelse av andra skulder. De skiljer sig båda från den mer extrema kapitel 7-arkivering, som likviderar alla tillgångar utom de som är särskilt skyddade.
Ingen konkursansökan eliminerar alla skulder. Barnbidrag och underhållsbidrag är inte lösbara, inte heller studielån och obetalda skatter. Men konkurs kan rensa bort många andra skulder, även om det sannolikt kommer att göra det svårare för gäldenären att låna i framtiden.
För att vara berättigad att ansöka om kapitel 13 konkurs måste en person ha högst 394 725 dollar i osäker skuld, såsom kreditkortsräkningar eller personliga lån. De kan också ha högst 1 184 200 dollar i säkrade skulder, vilket inkluderar inteckningar och billån. Dessa siffror justeras regelbundet för att återspegla förändringar i konsumentprisindexet.
Ett av kapitel 13 låter dig stoppa ett försök att utestänga ditt hem. Att lämna in en framställning om kapitel 13 avbryter alla pågående utestängningsförfaranden och betalning av övriga skulder. Detta köper tid medan domstolen överväger planen, men det eliminerar inte skulden. Förhoppningsvis kommer konkursplanen att frigöra tillräckligt med dina inkomster för att du ska kunna göra vanliga hypoteksbetalningar och behålla ditt hus.
Kapitel 13 Process
Först bör du hitta en konkursadvokat som kan ge dig en kostnadsfri utvärdering och uppskatta att lämna in.
Kostnaden för att lämna in kapitel 13 konkurs består av arkiveringsavgifter och avgifter som tas ut av en konkursadvokat. Sökande måste betala en avgift på 235 $ till konkursdomstolen, samt en $ 75 diverse administrativ avgift. De måste också tillhandahålla:
- En lista över fordringsägare och beloppet för deras fordringar
- Upplysning om beloppet och källorna till gäldenärens inkomst
- En lista över gäldenärens egendom samt redovisning av alla kontrakt och hyresavtal i gäldenärens namn
- En uppdelning av gäldenärens månatliga levnadskostnader
- Skatteinformation, inklusive en kopia av gäldenärens senaste federala skattedeklaration och en redogörelse för eventuella obetalda skatter.
Kapitel 13 framställare måste fastställa att de inte har fått en konkursansökan avvisad under de 180 dagarna innan de lämnade in på grund av deras ovilja att delta i domstol. Den som söker konkursskydd måste också genomgå kreditrådgivning från ett godkänt organ inom 180 dagar efter det att en ansökan lämnats in.
Kort efter inlämningen måste gäldenären också föreslå en återbetalningsplan. En konkursdomare eller administratör kommer att hålla en utfrågning för att avgöra om planen uppfyller kraven i konkurskoden och är rättvis. Borgenärer kan göra invändningar mot planen, men domstolen har det sista ordet.
Gäldenärer kan ordna att göra betalningar överträdande över tid, men enligt kapitel 13-reglerna måste alla nya hypoteksbetalningar från tidpunkten för inlämningen göras i tid.
Gäldenären måste också arbeta med en medlare eller förvaltare som distribuerar betalningar till borgenärerna. Gäldenären är inte skyldig att ha någon direkt kontakt med sina fordringsägare enligt kapitel 13. Faktum är att alla borgenärer enligt lag är skyldiga att upphöra med alla försök att återkräva de skulder som omfattas av kapitel 13-processen om alla villkor i avtalet träffade.
Du måste hålla dig till grunderna i din bosättning. Inga sena betalningar är tillåtna.Du får påskynda dina betalningar så att du kan söka tidigt ansvarsfrihet från avtalet. Omvänt, om din ekonomiska situation försämras, är det upp till dig att informera konkursförvaltaren och söka en modifiering av planen, om det behövs. Underlåtenhet att följa villkoren, särskilt underlåtenhet att göra betalningar i tid, kan leda till att ditt ärende avvisas.
Mötesuppgifter
Företag, även ensamföretag, kan inte lämna in kapitel 13. Konkurskoden förbjuder också börsmäklare och råvarumäklare att lämna in enligt kapitel 13, även om deras skulder är personliga.
Individer som kan visa att de har möjlighet att betala ned skulder är berättigade att lämna in. De måste avslöja sina inkomstkällor och lämna informationen till domstolen inom 14 dagar efter det att de lämnat in en framställning. Inkomster kan komma från olika källor, inklusive pensionsinkomster, socialförsäkringsersättningar, arbetslöshetsersättning, royalty och hyra och intäkter från en fastighetsförsäljning.
Du måste också vara aktuell i dina skatteregistreringar. Du måste skicka in bevis för att du har lämnat in statliga och federala skattedeklarationer under de senaste fyra åren. Om du inte kan göra detta kan ditt ärende försenas tills du kan, och kommer att avfärdas om du inte kan producera eller erbjuda avskrifter av din retur.
Konkursdomstolen kommer att granska skulderna och inkomsterna uttalanden, träffa borgenärer och boka sedan en utfrågning för att avgöra om planen är godtagbar. När återbetalningen är klar kommer fallet i kapitel 13 att slutföras. Det tar vanligtvis tre till fem år.
Typiskt kapitel 13 Konkursfall
Hur ser en framgångsrik kapitel 13 konkursansökare ut?
Tänk på Steven och Cathy, ett gift par med ett hem som har en inteckning på 150 000 $. Steven arbetar, Cathy inte, men de ansöker gemensamt om kapitel 13-skydd. Paret är också skyldigt 7 000 dollar på ett billån och har nästan 20 000 dollar i kreditkortsskuld.
Två veckor efter inlämnandet av framställningen lämnar de in en träningsplan som visar hur Stevens inkomst kan användas för att göra inteckning och bil betalningar och kan återbetala en del av den osäkra kreditkortsskulden. Deras plan innehåller tre kategorier av skulder: prioritet, säkrad och osäker.
Prioriterade fordringar, som måste betalas helt, inkluderar kostnaden för konkursförfarandet och skyldiga skatter. Säkra skulder är de med säkerhet, som ett hus eller en bil, måste också betalas i sin helhet enligt konkursplanen. Återbetalning av osäkra skulder, som pengar du är skyldig på kredit- och betalkort, är flexibel. Domaren granskar din inkomst och längden på återbetalningsplanen och bestämmer sedan hur mycket du ska vara skyldig dina osäkra borgenärer. Beloppet kan variera från ingenting till fullständig återbetalning.
För Steven och Cathy innebär detta att betala alla rättegångskostnader och de skatter de eventuellt är skyldiga. Det betyder också att de kommer att bli aktuella på sina inteckningar och bilbetalningar. Men domaren kommer att avgöra hur mycket de kommer att behöva betala kreditkortsföretagen.
När deras plan har godkänts kommer paret att börja betala till en domstolsutnämnd förvaltare som kommer att vara ansvarig för att övervaka deras framsteg och förmedla pengarna till borgenärerna.
Kapitel 7 kontra kapitel 13
Kapitel 7 konkurs tvingar dig att avveckla många tillgångar för att återbetala borgenärer. Men processen kan avslutas relativt snabbt, och alla löner och egendomar du förvärvar efter konkursansökan, förutom arv, kan inte fördelas till dina borgenärer. Vanligtvis slutförs hela processen inom sex månader.
Men kapitel 7 har också nackdelar. Långivare som redan har ansökt om utestängning av ditt hem stannar bara tillfälligt och andra skulder som pantlån kan tas ut efter det att ärendet avslutats. Cosigners på din skuld är fortfarande skyldiga att betala.
Om du söker efter kapitel 13-skydd kan du behålla all din egendom. Det förlänger helt enkelt den tid du har för att återbetala vad du är skyldig efter att konkursdomstolen har meddelat sitt beslut. Det är möjligt att lämna in en kapitel 13 i konkurs efter att kapitel 7 har slutförts, så att du kan söka en minskning av de skulder som finns kvar från en kapitel 7-ansvarsfrihet. konkursförlikningen tvingar dig att betala tillbaka skulden själv.
Det finns också nackdelar. Juridiska avgifter kan vara högre i kapitel 13-fall än kapitel 7 och din återbetalningsskyldighet kan pågå i flera år. I kapitel 7 avslutar förlikningen de flesta skuldförpliktelser.
Liv efter kapitel 13 Konkurs
När domstolen godkänner en återbetalningsplan är det upp till gäldenären att få budgetplanen att fungera . Underlåtenhet att göra överenskomna betalningar återför ärendet till domstol för vidare granskning, vilket kan innefatta att sälja gäldenärens egendom för att betala skulder.
Konkurs kan ge gäldenärer en andning från borgenärerna, men det finns ett straff som ska betalas på deras kreditrapporter. Enligt den federala lagen om kreditredovisning kommer en kapitel 13-konkurs att noteras på rapporten i sju år. Gäldenärer i denna situation kan ha svårt att få ytterligare kredit i flera år.
Kapitel 13 konkurs kan vara ett användbart ekonomiskt verktyg för personer med allvarliga skulder som oroar sig för att förlora sina hem till konkurs. Den som överväger den här kursen bör rådfråga en konkursadvokat.
Innan en konkursansökan lämnas in
Även om konkursansökningar ibland är det enda sättet att lösa skulder är de i allmänhet ett sista alternativ. Innan du beslutar om du ska ansöka om konkurs, överväga åtgärder för att reparera din skuld.
- Kreditrådgivning. Sök hjälp från en ideell kreditrådgivare. Kyrkor, välgörenhetsorganisationer och myndigheter kan ge rådgivning utan kostnad, eller så kan de hänvisa dig till en rådgivare. Målet är att granska din ekonomi och föreslå lösningar för din skuld.
- Skuldhantering. Nästa steg är att besöka ett ideellt kreditrådgivningsföretag som kan utforma en specifik plan för hantering av skulder. En plan kan överväga vilka skulder som ska betalas först och beskriva hur din inkomst kommer att tillämpas på skulden. Du kan träffa skuldförvaltare personligen eller använda onlineverktyg för att sätta mål och skapa en plan. Planen kan innebära att du skapar en ordning för återbetalningspecifikation, med att du fokuserar på att betala ner höga ränteskulder först medan du gör minimibetalningar på andra skulder. Skuldhanteringsplaner tar också 3-5 år att slutföra.
- Skuldkonsolidering. Vissa företag kommer, mot en avgift, att arbeta med dina borgenärer för att utforma en skuldkonsolideringsplan. Om du är skyldig saldon på flera kreditkort skapar en skuldkonsoliderande en plan som gör att du kan göra en enstaka månadsbetalning som sedan används för att återbetala det du är skyldig.
- Skuldreglering. Som ett sista steg för att avhjälpa skuldproblem och undvika konkurs förhandlar ett ideellt skuldavräkningsföretag med borgenärer för att minska det du är skyldig i utbyte mot en fungerande betalningsplan som du förbinder dig till. Även om denna strategi knappast är idiotsäker, är borgenärer ibland villiga att ta mindre betalningar om de vet att de kan få tillbaka en del av vad de är skyldiga.