Även om det vanligtvis förstås att din kreditrapport kommer att lista de olika kontona du har, deras saldon och betalningsstatus, kan du bli förvånad över att stängda konton kan dröja kvar i din rapport för år. Intressant kan konton som är stängda med god status stå kvar på dina kreditrapporter i 10 år, medan negativ information om dina rapporter som sena betalningar kan finnas kvar på dina konton i 7 år. Insamlingskonton kan också finnas kvar i din kreditrapport i sju år.
Den goda nyheten är att det inte finns mycket att oroa sig för när det gäller stängda konton med god status. Dessutom kan konsumenter dra nytta av att förstå hur stängda konton verkligen påverkar din poäng och om det är vettigt att ha dem borta från sina kreditrapporter alls.
Hur stängda konton påverkar din kredit
Din FICO-kreditpoäng bestäms av ett brett spektrum av faktorer, inklusive din betalningshistorik (35%), hur mycket skuld du är skyldig (30%), den genomsnittliga längden på din kredithistorik (15%), ny kredit (10%) och din kreditmix (10%). Kreditbyråerna sammanställer denna information i dina kreditrapporter, som de använder för att avgöra var din poäng faller.
Se mer
De två huvudområdena där stängda konton kan påverka din kreditpoäng är längden på din kredithistorik och de belopp du är skyldig. Så här gör du:
- Vissa stängda konton kan öka din kreditanvändningsgrad. När du stänger ett kreditkortskonto specifikt minskar du mängden öppen kredit som är tillgänglig för dig. Detta kan göra att din kreditanvändningsgrad ökar, vilket kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng. Observera dock att avbetalningslån som personliga lån inte påverkar ditt kreditanvändning. Av detta skäl påverkar inte ett stängt personligt lånekonto din kreditanvändningsgrad.
- Att stänga ett konto kan minska den genomsnittliga längden på din kredithistorik. Längden på din kredithistorik bestäms delvis av medelåldern för alla dina kreditkonton tillsammans. Som ett resultat kan stängning av ett konto (och särskilt ett äldre konto) minska din kredithistoriks genomsnittliga längd och därmed påverka din kreditpoäng negativt.
Tänk på att det här är två kategorier där din kreditpoäng kan påverkas av ett stängt konto, men det betyder inte att det kommer att göra det. Om du till exempel har stängt ett kreditkortskonto för åtta år sedan och det kontot fortfarande är listat i din kreditrapport, är det osannolikt att specifikt konto alls påverkar mycket.
När ska tar du bort ett stängt konto från din kreditrapport?
Du kanske undrar, ”Kan jag få bort stängda konton från min kreditrapport?”
För det mesta gör det bara meningsfullt att försöka ta bort ett stängt konto från din kreditrapport om någon negativ information har rapporterats. Detta gäller särskilt om de negativa uppgifterna som rapporterats är felaktiga.
Lyckligtvis har du några alternativ när det gäller att ta bort information från dina kreditrapporter eller åtminstone försöka få bort information. Så här tar du bort stängda konton i din kreditrapport.
Steg 1: Formellt bestrida felaktigheter
Enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), kan du bestrida felaktig information om dina kreditrapporter och yo du bör göra det med kreditbyråerna samt med företaget som tillhandahöll informationen. Om du till exempel har negativ rapportering om ett stängt konto i din Experian-kreditrapport, skulle du bestrida informationen med Experian och med kreditgivaren som rapporterade falsk information, till exempel en kreditkortsutgivare.
Se mer
Du kan bestrida felaktig information online genom att ange ditt namn, din adress och ditt telefonnummer och information om din tvist. Detaljer som du vill lista tillsammans med kontaktinformation inkluderar:
- Kontonummer för konton du bestrider
- En skriftlig förklaring till felaktig information och varför den är fel
- En kopia av din kreditrapport med felaktig information markerad
- Alla dokument som styrker att din tvist är giltig, såsom betalningskvitton
En gång du samlar in denna information skulle du skicka den till kreditbyrån som rapporterar falsk information samt till företaget som rapporterade den. Därifrån är kreditupplysningsföretag enligt lag skyldiga att undersöka ditt anspråk, vanligtvis inom 30 dagar, och meddela dig om deras svar.
Även om ett stängt konto kanske inte tas bort från dina kreditrapporter helt om din tvist beviljas, kan kreditbyråerna ta bort felaktigt rapporterad negativ information. Detta kan hjälpa dig att förbättra din kreditpoäng även om du fortfarande är fast med kontot i din rapport. (Se även: Fel på din kreditrapport? Så här bestrider du det)
Steg 2: Be artigt om att informationen ska tas bort
Om du inte nödvändigtvis har några felaktiga för att bestrida information men du vill ändå att ett stängt konto ska tas bort från dina kreditrapporter kan du också skriva kreditbyråerna ett ”goodwillbrev.” Denna typ av formell begäran kan leda till att ett konto tas bort från goodwill, men det finns inga garantier.
Hur som helst kan du fråga och allt de kan säga är ”nej.” Du kan ta reda på hur du kontaktar alla tre kreditbyråer genom att använda länkarna nedan:
Steg 3: Vänta tills informationen försvinner på egen hand
Kom också ihåg att stängda konton på din rapporten försvinner så småningom på egen hand. Negativ information om dina rapporter tas bort efter sju år, medan konton som stängts med god status kommer att försvinna från din rapport efter tio år. Om du har försökt bestrida felaktig negativ information utan framgång, eller om din goodwillförfrågan inte besvarades, är det möjligt att du bara måste vänta på det tills ditt problem korrigerar sig själv.
Om du är nyfiken om vilka konton som fortfarande finns i dina rapporter eller om du bara vill övervaka informationen i dina rapporter över tiden, notera att du kan få en gratis kopia av dina kreditrapporter från alla tre kreditbyråer via webbplatsen AnnualCreditReport.com. Där du tidigare bara kunde få en gratis rapport från varje byrå på den här webbplatsen en gång per år, kan du nu få tillgång till en gratis rapport varje vecka fram till april 2021.
När det gäller din kreditpoäng, gör inte svett de små grejerna
Kom ihåg att kreditbyråerna beaktar hela din situation när du bestämmer din poäng, och inte bara vilka gamla konton som fortfarande finns med i dina rapporter.
Dessutom är det mest viktiga faktorer för din FICO-poäng är din betalningshistorik och hur mycket skuld du är skyldig. Av den anledningen bör du fokusera det mesta av dina ansträngningar på att se till att dina räkningar betalas i tid och att upprätthålla en kreditanvändningsgrad som ligger i den nedre änden av spektrumet, och helst under 30%. Andra sätt att förbättra din kreditpoäng inkluderar att avstå från att öppna eller stänga för många konton och ha några olika typer av konton i dina rapporter vid en given tidpunkt.
Bra kredit byggs långsamt upp genom åren, och du Jag får de bästa resultaten om du fokuserar på områden där du kan ha betydande påverkan. Gamla konton i din rapport kan vara betydelsefulla, men hur du behandlar din kredit nu kan påverka din poäng i många år framöver.