Så du undrar, hur mycket pengar behöver jag för att köpa ett hus? Det är en smart fråga att ställa, särskilt eftersom att köpa ett hus kan medföra många dolda utgifter som är lätta att förbise fram till sista dagen.
Om du vill att ditt hem ska vara en välsignelse och inte en förbannelse, vi visar hur mycket pengar du behöver i banken för att göra din hemköpsprocess lika smidig som smör.
Är du redo? Uppsättning. Gå!
Hur mycket pengar behöver jag verkligen köpa ett hus?
Om du får en inteckning är ett smart sätt att köpa ett hus att spara åtminstone 25 % av försäljningspriset kontant för att täcka utbetalning, stängningskostnader och flyttkostnader. Så om du köper ett hem för 250 000 USD, kan du betala mer än 60 000 USD för att täcka alla de olika köpkostnaderna.
För en visuell bild så här kan den hemköpande budgeten se ut:
Hitta expertagenter som hjälper dig att köpa ditt hem.
Om dessa siffror låter för branta är du inte ensam. Faktum är att de flesta köpare bara sparade upp till 12% av sitt bostadspris som en utbetalning förra året – jämfört med en 20% förskottsbetalning för 30 år sedan! 3 Så, vad förändrades under 30 år för att få hemköpare att sluta spara lika mycket pengar innan du köper ett hem?
Nåväl, studielån fortsätter att ligga högst upp i diagrammet eftersom dagens bostadsköpare (51%) har svårt att spara för ett hemköp – följt av kreditkortsskuld (45 %) och billån (38%). 4 Det är därför du måste gå ut av skulden ASAP och ha en fullfinansierad akutfond innan du köper ett hem.
För att hjälpa dig göra detta, kolla in Rachel Cruze ”s nya bok, Know Yourself, Know Your Money, så att du kan lära dig mer om varför du hanterar pengar som du gör och vad du ska göra åt det.
Anpassa din hemköpsbudget
När du är slut på skuld och har en akutfond är nästa sak du behöver göra lite matte för att se hur mycket hus du har råd. Om du får en inteckning, köp aldrig ett hus med en månatlig bostadsbetalning det kostar mer än en fjärdedel av din hemlön – annars skulle du vara fattig i huset!
Den 25% -gränsen inkluderar ränta, ränta, fastighetsskatt, husägarförsäkring och, beroende på din situation, det inkluderar även privata inteckningsförsäkringar (PMI) och avgifter för husägare (HOA). Använd vår inteckningskalkylator för att ange ditt utbetalningsbelopp och prova olika bostadspriser inom din budget.
Om du vill ha en smart inteckning kan du betala snabbt, prata med Churchill Mortgage om att bli förgodkänd för en 15- år med fast ränta konventionellt lån – den billigaste typen av inteckning och den enda typen vi rekommenderar. Varje annan typ av inteckning kommer att drunkna i räntor och avgifter och hålla dig i skuld i årtionden.
För att skydda dig själv, här är några ripp-off inteckningar att undvika:
- FHA-lån (Federal Housing Administration). Visst, med ett FHA-lån kan du köpa ett hus med en nedbetalning på så lite som 3,5%. Men i utbyte kommer du att debiteras en extra avgift för lånets hela livstid – utöver alla extra räntor du kommer att betala och årtionden kommer du att spendera i skuld för att inte spara en stor handpenning. Dålig idé.
- VA-lån (U.S. Department of Veterans Affairs). Ett VA-lån hjälper veteraner att komma in i ett hus utan pengar alls! Men när du köper ett hem med noll pengar nere och saker och ting förändras på bostadsmarknaden kan du hamna på mer än marknadsvärdet på ditt hem – yikes! Dessutom kommer VA-lån med en finansieringsavgift. Nej tack.
- USDA-lån (U.S. Department of Agriculture). Ett USDA-lån är utformat för att hjälpa människor som inte riktigt har råd att köpa ett hus ännu att komma in i ett hus utan noll pengar. Men igen, det kommer att krossa din budget genom åren med alla extra räntebetalningar! Dessutom, om du inte har råd att lägga ner pengar på ett hus, är du inte på en idealisk plats för att hantera underhåll och alla andra oväntade kostnader som följer med husägare.
Okej, nu när det är täckt, låt oss få en bättre uppfattning om hur mycket de enskilda hemköpande budgetposterna kommer att kosta i din situation genom att packa upp varje kategori.
Handpenning
Hur mycket ska du spara till en handpenning? Så mycket som möjligt! Men som referens rekommenderar vi att du sparar minst 20% av det totala huspriset för att undvika att betala en privat inteckning (PMI) – en typ av försäkring som skyddar din långivare från att förlora pengar om du inte kan göra dina inteckningar.
Varje handpenning mindre än 10% är alldeles för lågt! Ändå, som vi täckte tidigare, gör regeringsförsäkrade program som FHA, VA och USDA det lättare att köpa ett hus med lite eller inget nere. Men kom ihåg att gå den vägen får dig att betala så mycket extra i ränta och avgifter att du kommer att sänka din övergripande ekonomiska plan.
För ett enkelt sätt att höja din utbetalning så snabbt som möjligt, ladda ner vår kostnadsfria sparande för handpenning.
Stängningskostnader
Köpare betalar vanligtvis cirka 3–4% av hemmets försäljningspris i stängningskostnader.5 Termen stängningskostnader avser avgifter för tjänster som hjälper till att officiellt stänga affären på ett hus. För köpare inkluderar stängningskostnader vanligtvis en heminspektion (betalas före stängningsdagen), utvärdering och många andra lånerelaterade avgifter som pappersbehandlingsavgifter, förbetalda försäkringar och skatter.
För att bryta ner detta lite mer, en heminspektion är när ett proffs undersöker ditt potentiella hem från topp till botten för att varna dig för eventuella problem eller skador innan du köper, vilket kostar ungefär $ 300–400,6. Gör dig redo att dubbla den kostnaden (womp, womp) eftersom det är ungefär samma pris intervall för hemvärderingen – vilket är din långivares sätt att se till att hemmet är värt det belopp som de lånar dig.7
Dessa kostnader är små potatis jämfört med andra stängningskostnader som titelavgifter, skatter och låneavgifter. Det är svårt att beräkna dessa exakt eftersom de varierar beroende på var du köper ett hem, men de kan kosta 1% av ditt hems försäljningspris.
Flyttkostnader
Don glöm inte att spara för flyttkostnader! Om du inte kan få tillräckligt med vänner med pickupbilar som hjälper dig att transportera alla dina saker gratis, behöver du förmodligen utrymme i budgeten för att betala för din flytt. Eftersom det finns många sätt att hantera flyttkostnader, som att hyra en flyttbil eller hyra ett flyttföretag, varierar kostnaderna var som helst från $ 650–1 800 för en lokal flytt.8
Kan jag köpa ett hus med kontanter?
Okej, nu vet du hur mycket pengar du behöver om du köper ett hus med en inteckning. Men vad händer om du är en rockstjärna för att spara pengar och faktiskt kan betala för ditt hus med 100% kontant?
Kolla in de söta fördelarna med att betala för ett hus helt kontant:
- Du blir mer attraktiv för säljare som sannolikt väljer dig framför konkurrenterna för att stänga snabbare.
- Du kommer att njuta av en snabbare hemköpsupplevelse genom att minska den långa lånegodkännandeprocessen.
- Du Jag undviker årtionden av ränteavgifter (som kan uppgå till hundratusentals dollar).
- Du hoppar över extra lånerelaterade avgifter som PMI.
- Och, bäst av allt, ingen inteckning!
Vissa människor tror på en myt att det är dumt att köpa ett hus kontant eftersom de kommer missa hypoteksränteavdraget. Men dessa människor gör inte matematiken.
Om du till exempel köper ett hem med en inteckning på 2500 dollar och räntesatsen är 850 dollar per månad, betalar du cirka 10 000 dollar i ränta första året, vilket skapar skatteavdrag.
Och du tappar säkerligen skatteavdraget om du köper ett hem med 100% kontant. Men låt oss se vad detta egentligen betyder. Om du befinner dig i en skatteklass på 22% – utan det 10 000 $ ränteavdraget måste du betala 2 200 $ i skatt på dina 10 000 $ intäkter.
Här är kickern: Enligt myten om hypoteksskattfördelar , ska vi skicka 10 000 dollar i ränta till en hypotekslångivare för att undvika att skicka 2200 dollar i skatt till IRS. Skulle du verkligen vilja betala 10 000 dollar i ränta bara för att spara 2200 dollar i skatt? Naturligtvis inte!
Dessutom, med det nya högre standardavdraget, kommer många husägare att spara mer pengar genom att välja standardavdraget än genom att ta hypoteksränteavdraget ändå! Som referens är standardavdraget för 2020 24 800 dollar om du är gift och ansöker gemensamt eller 12 400 dollar för personer som ansöker separat.9
Slutsats: Om du kan köpa ditt hem med 100% kontant – utan att röra vid din nödsituation finansiera eller offra andra ekonomiska mål – det är helt värt att göra det!
Köp ett hus med en fastighetsmäklare
Om du redan är i gott skick och sparat tillräckligt med pengar, skaffa boll rullar på ditt hemköp genom att arbeta med en fastighetsmäklare. Vi gör det snabbt och enkelt för dig att hitta de bästa agenterna genom vårt ELP-program (Endorsed Local Providers). De agenter som vi rekommenderar gör det till sitt uppdrag att hjälpa dig att hitta ett hem som gör att du kan hålla alla dina ekonomiska mål i balans.
Hitta de bästa fastighetsmäklarna!