Hur mycket bilförsäkring behöver du verkligen?

Vi lägger mycket tid på att prata om sjukförsäkring och livförsäkring, men hur är det med bilförsäkring?

Vem ska betala för reparationer på den ”ombyggda” SUV: n när kör din tonåring av misstag genom garageporten? Eller vad händer om din farbror glömmer att sätta din bil i park och den rullar in i grannens helt nya cabriolet? Skulle du vara täckt, eller skulle du ha en arg granne och en ekonomisk röra i dina händer?

Oavsett om du kör en fin bil eller en äldre modell, vill du se till att du är täckt om livet skulle falla bestämmer sig för att slå dig. . . eller din bil. För att skydda dig själv är det viktigt att känna till vilka typer av försäkringar, hur bilförsäkring fungerar och hur mycket bilförsäkring du verkligen behöver!

Men innan vi pratar om skillnaden mellan grundläggande, utökade och premium bilförsäkringsalternativ —Och vilka som är rätt för dig — låt oss täcka några grundläggande försäkringsvillkor.

Nedgången: Förklarade bilförsäkringsvillkor

Självrisk

Självrisken är den del av skadorna du måste betala innan din täckning börjar. Låt oss säga att du har en fenderbender och reparationerna kostar 2500 dollar. Om din självrisk är 500 dollar, är allt du behöver betala för den reparationen 500 dollar. Försäkring skulle täcka de återstående 2 000 $.

Självförsäkringsavdrag gäller vanligtvis per anspråk. Så om du har en annan fenderbender två månader senare måste du betala din självrisk igen. Men i de flesta fall är $ 500 en stjälning jämfört med vad som potentiellt kan behöva komma ur din ficka!

Å andra sidan, om du har en självrisk på 1 000 $ och bara behöver reparera 750 dollar i värde, du ansvarar för hela beloppet eftersom reparationskostnaden inte överstiger din självrisk.

Du kommer sannolikt att ha två olika självrisker under din bilförsäkring – en för kollision och en för omfattande täckning.

Den genomsnittliga drivrutinen lämnar in en kollisionsanspråk var 16: e år och en omfattande fordran var 33: e år. År 2018 uppgick det genomsnittliga kollisionsanspråket till 3574 dollar medan det genomsnittliga omfattande skadeståndet uppgick till 1 833,1 dollar. helt enkelt det dollarbelopp du betalar för din täckning. Beroende på ditt försäkringsbolag kan du betala varje månad, kvartalsvis, halvårsvis eller till och med årligen. Bilförsäkringspremierna kan variera beroende på saker som din självrisk, din ålder, bilens märke och ålder, din körhistorik och vilken typ av försäkring du köper.

Täckningsgräns

Din täckningsgräns är det högsta belopp som din försäkring kommer att betala för varje typ av täckning du har. Arbeta med din agent för att se till att du har maximal täckning. Om du överskrider dina policys gränser är du ansvarig för eventuella återstående kostnader.

No-Fault and At-Fault

För närvarande finns det 12 stater utan lagförsäkring. I dessa stater betalar din bilförsäkring automatiskt mot ditt anspråk på medicinska betalningar för dig eller din familj, upp till en viss gräns, oavsett om du har fel eller inte. De andra 38 staterna är felaktiga stater – vilket innebär att någon måste anses vara ”fel” för olyckan, och den personens försäkring måste betala skadeståndet för alla inblandade.2

Typer av bilförsäkringsskydd ( Grundläggande, utökad och premium)

Grundläggande täckning

Så hur mycket bilförsäkring behöver du verkligen för att skydda dig, dina passagerare och din bil? Tre av de viktigaste typerna av bilförsäkringar du kan ha är skadeståndsansvar, omfattande och kollisionstäckning. Tänk på dessa som grunderna – eller täckning du inte har råd att göra utan.

Ansvarstäckning

Även om ansvarsskyddet inte skyddar dig eller din bil, skyddar den din plånbok! Om du befinner dig i en olycka som betraktas som ”ditt fel” täcker ansvarsförsäkringen tredjepartskostnader som du vanligtvis ansvarar för – medicinska eller auto-reparationskostnader som andra kan täcka på grund av olyckan.

Så hur mycket ansvarsförsäkring ska du ha? Det kan besvaras med två ord – mycket! Även om din stat inte kräver ansvarsförsäkring är det en bra idé att ha minst 500 000 dollar i täckning som omfattar båda typerna av ansvarsförsäkring – egendomsskadeansvar och ansvarsskada. På det sättet täcks du av kostnader relaterade till att få den andra förarens bil fixad (egendomsskada) samt kostnader relaterade till deras förlorade löner eller medicinska räkningar (kroppsskador) som beror på en olycka där du har fel.

Utan ansvarstäckning skulle du vara ansvarig för att betala den andra förarens egendomsskador och kroppsskador ur fickan. Det kan utgöra en allvarlig risk ekonomiskt – och eventuellt till och med göra att dina framtida löner garneras tills skadeståndet har betalats.Oavsett vilken typ av bil du kör, är ansvarsförsäkring ett definitivt måste.

Hur bryts min bilförsäkringsförsäkring upp?

När du tittar på dina bilförsäkringsgränser , kan du se något som $ 250.000 / $ 500.000 / $ 250.000 eller 250/500/250 för din ansvarsskydd.

Så här går det sönder:

• 250 000 dollar täckning för kroppsskada (per person)
• 500 000 dollar täckning för kroppsskada (per olycka)
• 250 000 dollar i täckning för egendomsskador (per olycka)

Omfattande täckning

Kom ihåg att hagelstormen förra året lämnade ett bestående intryck på huven av din bil? Eller den tiden var din bil inte där du parkerade den för att någon annan bestämde sig för att hävda den som sin egen? Med omfattande täckning är du täckt! Oavsett om det är stöld eller skada från en brand, en storm, en naturkatastrof eller till och med en trädgren som faller på din bil, kommer omfattande täckning att betala för att byta ut eller reparera din bil så länge skadan inte beror på en kollision.

Precis som ansvarsförsäkring är omfattande täckning ganska billig – så du vill ha det oavsett om du kör en visp eller en helt ny bil.

Kollisionstäckning

Oavsett om det är barnen som skriker i baksätet som får dig att bromsa en sekund för sent eller den svarta isen som förvandlar din sedan till en glidning. . . olyckor händer. Den goda nyheten är, oavsett vem som har fel, lönar sig kollisionstäckningen att reparera eller byta ut din bil om du är i en olycka med ett annat fordon, objekt eller till och med dig själv.

Du kanske undrar, men vad sägs om ansvarsförsäkring – skulle det inte täcka någon skada på min bil? Svaret: Endast om en annan förare har fel och de har tillräckligt med ansvarsförsäkring för att täcka skadan. Det är därför som nästan tre av fyra förare (74%) bestämmer sig för att köpa kollisionstäckning.3

Låt oss säga att din bil är totalt i ett vrak som råkar vara ditt fel. Den andra förarens ansvarsskydd (om de till och med har det) betalar inte för dina bilreparationer eftersom de inte är ”ansvariga” (fel) för vraket – du är det. Utan kollisionstäckning måste du betala ur fickan för att reparera eller byta ut din egen bil. Oj!

Om du planerar att dra tillbaka din vispare till skrotgården och har tillräckligt med besparingar för att ersätta den, kan det vara ett alternativ att välja bort kollisionstäckning. Vår gratis Ramsey Car Guide kan hjälpa dig att lära dig vad du ska leta efter i en pålitlig begagnad bil!

Utökad täckning

Så nu när du har din grundläggande bilförsäkring täckt, vad sägs om en extra lager av skydd? Du hittar många alternativ för utökad bilförsäkring. Sätt dig ner med en oberoende försäkringsagent för att diskutera den täckningsnivå som är rätt för dig.

För det mesta är en hälsosam akutfond ett bättre alternativ än att betala för utökad täckning som du aldrig får använda.

Täckning för medicinska betalningar (MedPay)

Oavsett om du täcks av sjukförsäkring eller inte, täcker medicinsk betalning (MedPay) rimliga sjukvårdskostnader för dig, dina passagerare eller familjemedlemmar associerad med en bilolycka – oavsett vem som har fel.

Personskadeskydd (PIP)

Personskadeskydd (PIP) liknar MedPay men har mer omfattande täckning, högre täckning gränser och en högre premie. Men till skillnad från MedPay har PIP i allmänhet en självrisk.

För närvarande finns det 22 stater där du antingen enligt lag är skyldig att ha PIP eller har möjlighet att köpa det som ett tillägg -på försäkring.4 Om du bor i ett tillstånd som kräver att du bär PIP, dra full nytta av täckningen om du någonsin behöver det. några saker PIP kan täcka för dig:

• Sjukvårdskostnader
• Begravningskostnader
• Fysioterapi eller arbetsterapi
• ”Ersättare tjänster ”som barnomsorg eller vård av gräsmattor (om din olycka gjorde att du inte kunde ta hand om din familj eller hushållssysslor)
• Cirka 60–80% av förlorade löner
• Fonder för att anställa underleverantörer för att slutföra ditt arbete (om du är egenföretagare)

Även om det varierar från land till land, erbjuder PIP vanligtvis omedelbar täckning upp till den tröskel som din bilförsäkring anger och skulle behöva utmattad innan du måste utnyttja MedPay eller din egen sjukförsäkring.

Garanterat bilskydd (GAP)

Med kostnaden för nya bilar som fortsätter att klättra, är den genomsnittliga längden på billån har utvidgats till sex år eller mer, vilket gör GAP-försäkring mer populär än någonsin.5

Låt oss låtsas att du hade en kortvarig förlust av all sunt förnuft och istället för att betala kontant finansierade du ett helt nytt SUV. Om du summerade det ett år senare skulle ditt försäkringsbolag endast täcka SUV: s faktiska marknadsvärde. Så även om de skulle skära en ganska stor check, skulle det fortfarande inte räcka för att betala ditt lån. Det beror på att nya bilar kan sjunka mer än 20% i värde det första året.

GAP-försäkring skulle fylla ”klyftan” genom att täcka resten av vad du fortfarande är skyldig på ditt lån.

Vår rekommendation? Hoppa över GAP-försäkring och spara dig ekonomisk huvudvärk genom att köpa en begagnad bil med kontanter i första hand. Om du redan har ett billån, gör det till ditt mål att betala det så snabbt som möjligt så att du kan tappa GAP-täckningen och sänka din premie.

Oförsäkrad (UM) och Underinsured (UIM) Bilist

Enligt Försäkringsforskningsrådet kör cirka 1 av 8 bilister oförsäkrade.7 Oförsäkrad bilförsäkring (UM) täcker sjukvårdskostnader (för dig och dina passagerare) som härrör från en hit-and-run-förare eller en förare som är oförsäkrad, men det täcker inte skador på ditt fordon.8

Men tänk om du drabbas av en förare som har försäkring, bara inte tillräckligt? Underförsäkrad bilförsäkring (UIM) täcker dig när du befinner dig i en olycka orsakad av en förare vars försäkringsskydd faller under statens minimikrav.

Ibland hittar du oförsäkrade skador på bilers egendom, eller UMPD, förpackade med UM och UIM. Även om det vanligtvis har en lägre självrisk än kollisionstäckning behöver du antagligen inte både UMPD och kollisionstäckning eftersom de i huvudsak har samma funktion.

Även om din stat inte kräver att du har en bilförsäkring kan du fortfarande hållas ansvarig för skada på egendom eller kroppsskada om du orsakar en olycka.9

Premiumtäckning

Även om det kommer med alla klockor och visselpipor, kan premiumförsäkringsskydd också komma att betala en premiekostnad. Här är några av de vanligaste typerna av valfri premiumförsäkring och hur de kanske passar dig.

Mekanisk uppdelning

Om du är på förnamn med din mekaniker, kan du bli frestad att registrera dig för mekanisk haveriförsäkring eftersom det låter dig välja var din bil ska repareras, så länge mekanikern är licensierad. Vårt råd? Spara dina pengar och hoppa över denna täckning. Om du fortfarande vill använda din favoritmekaniker, använd din akutfond för att betala för nödreparationer – det är vad den är där för!

Ersättning för hyra

Så hur klarar du dig exakt utan en bil efter en olycka? Vem ska hämta barnen från skolan eller ta dig till jobbet nästa dag? Det var där täckning för hyresersättning var utformad för att komma in. Den täcker kostnaden för en hyrbil (upp till ett visst dollarbelopp och antal dagar) medan din bil repareras för eventuella skador som täcks av din försäkring.

Betalning per mil Täckning

Om din bil tenderar att sitta i garaget och samla damm kan du vara intresserad av att betala per mil. Med den här täckningen installeras en GPS-enhet i din bil så att du faktureras per mil snarare än en årlig uppskattning.

Vägassistans

Kommer du ihåg den gången du gick ner tom motorvägen på tomt och bad att du skulle ta dig till närmaste bensinstation? Eller den gången slog du i en grophål och fick två platta däck? Med vägassistans täckning skulle du täckas. Detta täcker att ha bränsle till dig, få ditt batteri att hoppa, att få din bil bogserad till närmaste verkstad eller byta ut ett dött batteri.

Paraplyförsäkring

Du undrar kanske, varför skulle jag köpa en paraplyansvarspolicy om jag redan har ansvarsförsäkring? Paraplyförsäkring (eller personlig ansvarsförsäkring) är ett extra lager av ansvarsförsäkring som börjar när du har uppfyllt gränserna för din nuvarande försäkring. Täckningen är vanligtvis tillgänglig från 1 miljon dollar till 5 miljoner dollar. Förutom att skydda dina tillgångar och betala för eventuella skador som du är juridiskt ansvarig för i händelse av en olycka, erbjuder paraplyförsäkring normalt en bredare form av skydd än ansvarsförsäkring för saker som juridiska avgifter, falska arresteringar och till och med förtal. Om din nettovärde är 500 000 USD eller mer är paraplyförsäkring ett måste för att skydda dina tillgångar.

Anpassad utrustning

Om du har installerat delar av ”eftermarknad” eller ”prestanda” permanent på din bil kan du bära anpassad utrustningstäckning för att reparera eller ersätta förbättringar som anpassade styrkort, stereoanläggningar eller till och med ett anpassat målarjobb.

OEM-rekommendation

För att spara pengar, försäkringsbolagen använder ofta reservdelar när de byter ut eller reparerar delar på ditt fordon. OEM-godkännandetäckning säkerställer att OEM-delar (originalutrustningstillverkare) – samma delar som tillverkarens säkerhetstestade och används för att ursprungligen bygga ditt fordon – används på din bil.

Förlåtelsestäckning (olycksförlåtelse eller mindre förlåtelse)

Visste du att bara en felolycka kan leda till att dina försäkringspremier i genomsnitt ökar med 41%? 10 Även om förlåtelsestäckning kanske inte kan stänga av tiden och ångra en olycka, kan den i princip torka av skifferna genom att ”förlåta” din första felolycka.Beroende på ditt försäkringsbolag kan denna täckning endast gälla en gång per försäkringsperiod, eller det kan ta år av säker körning att träda i kraft.

Glastäckning

Om du bor bredvid en golfbana, kanske du har befunnit dig att önska att du hade glastäckning för att betala kostnaden för att fästa eller byta ut fönstren på din bil. Vissa försäkringsbolag erbjuder glastäckning utan självrisk, men kostnaden för den extra täckningen kan uppväga fördelarna, särskilt med vissa försäkringar som endast täcker vindrutan.

Ska jag välja en hög eller en låg självrisk – vilken är rätt för mig?

Nu när du vet vad en självrisk är är det dags att avgöra om du har råd med din.

Om du väljer en hög självrisk, ser ditt försäkringsbolag dig som en lägre risk och belönar dig med en lägre premie. Om du väljer en låg självrisk blir din premie högre eftersom du utgör en större risk för försäkringsbolaget.

En avdragsgilla på 1 000 $ innebär vanligtvis att du betalar en lägre premie. Och eftersom det första Baby Step är att spara en nödfond på $ 1 000, har du besparingarna till hands för att täcka din självrisk. Innan du registrerar dig för en avdragsgilla på 1 000 USD, samarbeta dock med din försäkringsagent för att se till att det är värt den extra risken genom att göra en jämn analys när du jämför priser.

Genom att höja din självrisk från 500 USD till 1.000 dollar, till exempel, ökar du risken med 500 dollar. Om det minskar din årliga premie med $ 50, måste du gå tio år utan en olycka för att jämna ut – inte mycket. Men om du ökar din självrisk slår du av $ 150 av din årliga premie, kommer du att bryta jämnt på drygt tre år, vilket är vettigare.

En högre självrisk minskar din premie eftersom du betalar mer ur fickan om du har en fordran. Att vandra din självrisk från $ 500 till $ 1000 kan minska din premie med cirka 13% .11

Vad sägs om en försvinnande självrisk?

Vissa försäkringsbolagen erbjuder ”försvinnande självrisker” till en extra kostnad för förare med en lång historia av säker körning. Självrisken minskar varje år du är olycksfri. Det som är viktigt att komma ihåg är att självrisken återkommer till fullo den andra gången du hamnar i en olycka. förstöra dig, snarare än vad som besvärar dig. ” Så, en försvinnande självrisk är kanske inte den belöning den påstår sig vara. Med tanke på kostnaden för täckningen är det bättre att du sparar de pengarna för att lägga din skuldsnöboll eller nödfond.

”En bra regel för tumme är att försäkra dig om vad som ekonomiskt kan förstöra dig, snarare än vad som besvärar dig. ” – Brandon S., Försäkring ELP

Ska jag göra anspråk?

Om din bil behöver arbete på 250 USD tack vare en fender bender, ska du göra anspråk? Är det inte det du har bilförsäkring för? Ja. . . och nej. Ofta små anspråk är röda flaggor som kan få din premie att gå upp. Dessutom, om du har 1 000 $ avdragsgilla för en reparation som kostar 250 $, är det inte meningsfullt att lämna in anspråket. Din nödfond är där av en anledning! Välj dina strider noggrant och lämna in ett anspråk endast när det är vettigt.

”Att skydda din ekonomiska säkerhet är bara en av anledningarna till att det är vettigt att köpa bil Och ju mer du vet om bilförsäkring, desto smartare kommer du att göra när det är dags att förnya eller köpa den nya försäkringen. ”12

Se till att din försäkringsagent vet

Otaliga faktorer påverkar vilken typ av försäkring du behöver och den premie du betalar. Nedan följer en lista med viktig information som din försäkringsagent behöver veta för att inte bara välja rätt försäkringar för dig, utan också för att spara lite förtjänade pengar på lång sikt!

• Om du är gift – det kan hjälpa dig att sänka din premie!
• Om du använder din bil för både affärs- och personligt bruk, även om det är ett litet sidoföretag
• Om du planerar att resa ofta utanför staten
• Om du har en tonåringförare som gör bra betyg eller har slutfört förarutbildningen
• Vem du exakt vill ha med i din policy
• Om du har en högskoleexamen kommer vissa transportörer att ge dig rabatt ränta
• Om din bil hyrs ut, eller om du fortfarande är skyldig pengar på den
• Om du äger ett hem – kan det kvalificera dig för rabatt
• Din ockupation och andras yrken på din policy, eller om du är eller har varit i militären – du kan kvalificera dig för rabatt
• Om du parkerar din bil i ett garage – kan det kvalificera dig för rabatt om totalförsäkring
• Om du har några stöldskyddsanordningar installerade i din bil
• Om du föredrar att få papperslösa uttalanden – kan det kvalificera dig för en extra rabatt
• Om du vill att hushållsmedlemmar ska undantas från din policy

Gå med en proffs för att svara på dina frågor

Med så många variabler kring de typer av bilförsäkringar som är tillgängliga är det enkelt att spendera mer pengar än din täckning är värd. För att göra rätt val behöver du en expert som kan svara på dina frågor, köra siffrorna och hjälpa dig att jämföra priser.

Daves oberoende försäkring Endorsed Local Providers (ELPs) är yrkesverksamma som arbetar med flera försäkringsbolag för att hjälper dig att hitta rätt täckning till rätt pris. Se till att du och din familj har den täckning du behöver för att skydda dig och din bil. Hitta din ELP idag!