Om du kommer till den punkten att du måste överväga en kort försäljning, måste du skriva ett svårighetsbrev till din långivare. Ett svårighetsbrev förklarar varför ett husägare försummar sin inteckning och behöver sälja sitt hem för mindre än vad som är skyldigt.
De bästa bokstäverna läses som en advokats begäran. De fastställer fakta på ett sätt som övertygar en hypotekslångivare att bevilja en kortförsäljning eller lånemodifiering istället för en utestängning.
Vad utgör svårigheter
Även om en undervattenslån är en av kvalifikationerna för en kort försäljning, en bank är inte skyldig att komma överens när en husägares bostad är värt mindre än hypotekslånen på den. Faktum är att långivare är kända för att vara osympatiska till husägare som vill att gå bort eller ändra lånevillkor bara för att fastigheten inte längre är värt det belopp de betalade för den.
Eftersom bedrägerier är straffbara är det viktigt för en husägare att bedöma om de är verkligen i en svår situation. Ställ ut i svårighetsbrevet de exakta omständigheterna eller förändringarna i livet som gör det omöjligt att klara av betalningarna och behålla hemmet med hänsyn till den aktuella räntan och inteckningsvillkoren.
Till exempel:
- Arbetslöshet
- Minskad inkomst orsakad av furlough, ett nytt jobb, partners förlust av jobb eller lönesänkningar
- Sjukdom eller medicinsk nödsituation
- Frivillig eller ofrivillig arbetsöverföring
- Skilsmässa, separation eller äktenskapliga svårigheter
- Familjens främsta försörjares död
- Extrem förändring av inteckningsvillkor, såsom ett lån med justerbar ränta
- Militärtjänst
- Död i familjen
- Fängelse
- Ökad utgifter och alltför stora skulder
- Oväntade katastrofer som kräver större reparationer eller underhåll
I slutändan är långivare mindre intresserade av att skydda husägarens kreditpoäng än i att få tillbaka lånet – eller så mycket av det som de kan. Så det är viktigt att I ett svårighetsbrev skrivs tydligt att beviljandet av en begäran om lånemodifiering eller kortförsäljning är det bästa sättet för långivaren att göra det.
Pekar på adress
Svåra bokstäver är vanligtvis inte längre än en sida och adresserar följande viktiga punkter:
- Hur den nuvarande ekonomiska situationen uppstod
- Vad har förändrats på fastighetsmarknaden sedan den ursprungliga finansieringen
- Vad gjordes för att försöka förbättra situationen
- Varför situationen inte kan förbättras
Långivare kan behöva stödjande dokumentation som lönekapital, skattedeklarationer eller kontoutdrag för att bevisa att du saknar resurser för att återbetala hypotekslån till fullo. Det är också en bra idé att tillhandahålla jämförbar försäljning från en agent för att säkerhetskopiera ditt påstående att du inte kan få tillräckligt för ditt hem för att täcka kostnaderna.
Hur Word the Hardship Letter
Att vara på randen till konkurs eller utestängning är en hemsk historia, men det är viktig information som långivaren ska höra. Dela det, så smärtsamt som det kan vara. Var kortfattad när du beskriver de olyckliga händelserna och var specifik när du beskriver deras inverkan. Använd siffror och procentsatser för att förklara inkomstförlust eller negativt kassaflöde.
När du listar det belopp som lånats för att betala skulden tidigare, avslöja varje dollarbelopp och källan till den skulden – oavsett om det är ett lån, kontantförskott eller kreditkort – samtidigt som den värsta tänkbara men ärliga bilden uppfattas. Till exempel:
”Jag tappade mitt jobb för åtta månader sedan. Sedan dess måste jag låna 10 000 dollar mot mitt kreditkort till göra betalningar under de senaste sex månaderna och jag har debiterat mina kort maximalt. Min bil behöver totalrenovering. Spiro, katten, har cancer och veterinärräkningar ökar. Barnen äter ingenting annat än jordnötssmörsmörgåsar och mina naglar är slitna från att skrubba andra människors golv för öre om dagen eftersom min äldre mamma har flyttat in till min familj och behöver medicinsk vård dygnet runt. ”
Vissa långivare kräver en förklaring snarare än en bokstav. lögn.
Oavsett om det är en förklaring eller ett brev, inkludera följande detaljer:
- Namn , adress, telefonnummer, datum, lånnummer
- Kort introduktion där du ber om tillstånd att sälja ditt hem i en kort försäljning
- Uppgifter om svårigheter och jämförbara stadsdelar
- Påstående att det enda andra alternativet är utestängning
- Uttalande om att du vill leva upp till dina ekonomiska förpliktelser om du skulle kunna
Hardship Letter Fel
I ett nötskal, använd inte brevet som ett utlopp för ilska, förhandlingar eller för att göra ett politiskt intryck. Avstå från att kritisera banken och säga att anhöriga lånar de pengar som behövs eller att ett hemligt konto har andra medel. Om du gör det kan banken följa upp dessa poster och kräva ytterligare pengar för att slutföra försäljningen. Löft inte att saker kommer att vända snart heller, för det uttalandet kan påverka bankens beslut att fortsätta.
Tänk på att om det finns något tecken kommer en husägare att bli ekonomiskt hela igen kan långivaren hoppa på den. Ditt svårighetsbrev är inte platsen för optimism.
Det kan vara deprimerande att i svartvitt beskriva dessa ekonomiskt allvarliga omständigheter som är personliga eller pinsamma. Ändå ger det många husägare klarhet kring nedgången som har påverkat deras liv och leder dem att göra positiva förändringar för framtiden.