Garanterad fråga Livförsäkring

Vad är garanterad fråga Livförsäkring?

Livförsäkring med garanti eller livförsäkring med garanterad acceptans är en typ av hel livförsäkring som inte kräver att du svarar på hälsofrågor, genomgår en läkarundersökning eller tillåter ett försäkringsbolag att granska din medicinska och receptregister. Du kanske också ser det kallas ”inga frågor livförsäkring” eller ”inga frågor slutlig kostnad försäkring.”

Låter bra, eller hur? Här är fångsten. Garanterad fråga livförsäkring har alltid en väntetid. Om du dör under väntetiden får dina mottagare inte polisens dödsförmån. För de flesta policyer är väntetiden två år. Med vissa är det tre.

Detta är inte någon bluff. Faktiskt, om du dör under väntetiden kommer försäkringsbolaget att återbetala (till dina förmånstagare) alla dina försäkringspremier plus ränta, vanligtvis med en ränta på 10%.

Dina mottagare kommer fortfarande att få något; det blir bara mindre än du skulle Försäkringsbolag satte den här väntetiden på plats, om de inte gjorde det, kunde alla ansöka om försäkring på dödsbädden och betala några hundra dollar för att säkerställa en förmån på 25 000 dollar för sin familj. Inget försäkringsbolag kunde stanna i affärer på detta sätt Garanterad fråga livförsäkring ger täckning till sjuka människor som annars inte kunde få det.

Hur garanterad fråga livförsäkring fungerar

Dessa försäkringar får sitt namn eftersom försäkringsbolaget garanterar att de utfärda en policy till dig så länge du är inom det tillåtna åldersintervallet när du ansöker. Med andra ord garanterar de att de accepterar dig som försäkringstagare. Det typiska åldersintervallet för att kvalificera sig är 50 till 80 år gammalt. Om du är utanför detta åldersintervall kan du fortfarande få en garanterad utfärdandepolicy med vissa försäkringsbolag, men du har färre alternativ.

Med tanke på dessa ålderskrav och bristen på medicinsk försäkring (hälsofrågor), kan du se varför försäkringsbolagen marknadsför garanterade utfärdandepolicyer för denna åldersgrupp. Ändå har många människor i denna åldersgrupp, även de med hälsoproblem, alternativ förutom garanterad livslängd försäkring. Denna typ av försäkring är bäst för människor som inte har andra alternativ på grund av sin hälsa – eller som inte har råd med andra alternativ på grund av sin hälsa.

Vilka förhållanden diskvalificerar dig från någon annan typ av sjukförsäkring? Inte så många som du kanske tror.

• Du har en terminal sjukdom med en livslängd på mindre än två år.
• Du har haft eller behöver ett organ eller en vävnadstransplantation.
• Du är i dialys.
• Du har Alzheimers eller demens.
• Du är på vårdhem eller på sjukhus .
• Du har cancer (och det är inte hudcancer i basalceller eller skivepitelceller).
• Du har AIDS eller HIV.
• Du sitter i rullstol eftersom av en kronisk sjukdom eller sjukdom.

Om du någonsin har haft en äldre förälder eller morförälder vet du förmodligen vad en person med en eller flera tillstånd som dessa ser ut. De har bra dagar och dåliga dagar. Ibland tror du att de är på randen till döden, men sedan vänder de plötsligt och verkar bättre än någonsin. Deras fysiska hälsa, mentala hälsa och fysiska förmågor kan verka riktigt instabila. För de flesta försäkringsbolag representerar denna nivå av instabilitet för mycket risk, men vissa specialiserar sig på att ta det.

Alternativ till garanterad fråga

Livförsäkringspremier beror alltid på din ålder, längd, vikt, hälsa, kön (i stater som tillåter könsbaserad prissättning), dödsförmån och försäkringstyp. Försäkringsbolag har inte olika riktlinjer för försäkring för olika typer av försäkringar, säger Rick Sabo, en finansiell planerare och försäkringsbedrägeri i Gibsonia, Pa. i samma riskkategori.

Ett annat försäkringsbolag kan dock placera dig i en annan riskkategori. Med andra ord, om du har ett allvarligt hälsotillstånd, till exempel diabetes, kan ett företag erbjuda dig en bättre policy än ett annat.

Många sökande och sökande med hälsoproblem. tror att de aldrig skulle kunna kvalificera sig för en policy som kräver medicinsk försäkring, men det är ofta inte fallet. Det beror på hälsotillståndet och emittenten. Människor kan få livförsäkring med försäkring även om de har hjärtsvikt, har haft hjärtinfarkt under de senaste 12 månaderna eller har haft en stroke under de senaste 12 månaderna, bland andra hälsotillstånd.

För de flesta är det värt att ansöka om flera policyer som ställer hälsofrågor för att se om de kan få en bättre ränta, mer täckning och omedelbar täckning. De som bara vill ha en liten försäkring bör titta på garanterad universell livslängd, som kan ge täckning till 100 eller till och med 121 år, eller slutförsäkringsförsäkring. Garantipolicyer är användbara, men bara för sökande som inte kvalificerar sig för policyer med medicinsk försäkring

Garanterad fråga: Vad är fångsten?

Med undantag av väntetiden kan garantipolicyer låta för bra för att vara sanna. Ohälsosamma människor tar ut försäkringar, betalar sina premier och dör om några månader eller några år. Försäkringsbolaget måste antingen returnera sina pengar eller betala en dödsförmån. Hur har försäkringsgivare till och med råd att erbjuda dessa försäkringar?

”Hur livförsäkringsföretagen gör en större del av sin vinst är inte via insamlingen av premier minus dödsförmåner”, säger livet försäkringsmäklaren Anthony Martin, VD för Choice Mutual. ”De tjänar det mesta av sina pengar via investeringar.” Livsförsäkringspremier är i grunden som räntefria lån till försäkringsbolaget, säger Martin. Företaget investerar dessa pengar.

År 2019 tog livförsäkringsbolagen in premier på 145,1 miljarder dollar och 186,6 miljarder dollar i investeringsintäkter, enligt Insurance Information Institute, en ideell kommunikation. organisation som stöds av försäkringsbranschen. Försäkringsbolag investerar i aktier, inteckningar, fastigheter, derivat och andra tillgångar.

”För garanterad emission förlorar de pengar på klienter som dör under de två första åren, säger Martin. Det tar fem år för försäkringsbolaget att bryta jämt med denna typ av försäkring, och det är en win-win för de försäkrade i de flesta fall. ”Den enda gången försäkrade inte skulle komma framåt skulle vara om de lever tillräckligt länge där deras premier överstiger försäkringen, fortsätter han.

När garanterad fråga faller kort

Det finns två scenarier där en garantipolicy kanske inte lönar sig eller är det bästa alternativet. Dessa är om den försäkrade lever tillräckligt länge för att de utbetalda premierna överstiger dödsförmånen, eller om den försäkrade köper en garanterad utfärdandepolicy när de kunde ha kvalificerat sig för en försäkring som har medicinsk försäkring.

Politik med medicinsk garanti har lägre premier för den dödsförmån de ger. De erbjuder också omedelbara dödsförmåner eller en graderad dödsförmån istället för att ha en väntetid.

Slutsatsen

Trots dessa faktorer kan garanterad fråga vara en värdefull ekonomisk tillgång för människor som annars inte kan få försäkring. Och dessa människor är inte alltid seniorer; de kan vara yngre eller medelålders vuxna med dålig hälsa som vill lämna pengar åt sina familjer.

Inga två garanterade livförsäkringar är desamma. Så som med andra försäkringar, bör du shoppa efter den som bäst passar dina behov. På det sättet är det mer troligt att du hittar de bästa livförsäkringar som för närvarande finns på marknaden. Leta efter överkomliga priser – något du vet att du kommer att kunna hålla jämna steg med även om din ekonomiska situation förändras – eftersom en förfallande försäkring vann t hjälpa någon utom försäkringsbolaget. Viktigast av allt, antag inte att du inte kan kvalificera dig för en försäkring som har ett hälsofrågeformulär. Du vet inte förrän du ansöker.