Kreditkortsskulden är tyst – för tyst! – ta sig tillbaka till de finansiella nyhetsrubrikerna och om du inte har lagt märke till det, ta en titt på din räkning!
Kreditkortsskulden har ökat med 33% under de senaste fem åren och den genomsnittliga amerikanen hushållet har en balans på 8 284 dollar. Ekonomer säger att det bara handlar om $ 172 – eller en utflykt i en klädaffär – från att vara ohållbar.
Så, vad ska en konsument med gratisutgifter göra?
Har du funderat på en skuldhanteringsprogram?
Vet du ens hur ett skuldhanteringsprogram fungerar?
Skuldhantering är ett sätt att eliminera ”osäker skuld” utan att ta ett lån eller riskera säkerhet som din hem eller bil. Och för ordens skull är ”osäker skuld” ett kodord för kreditkortsskulder, vilket är precis vad skuldhanteringsprogrammen är utformade för att hantera.
Tekniskt sett kan du inkludera andra osäkra skulder som medicinska räkningar eller studielån, men den verkliga försäljningsgraden för skuldhanteringsprogram minskar räntan på ”högränta” -lån – dvs kreditkort! – vilket sänker den månatliga betalningen.
Kreditrådgivningsbyråer är hem för skuldhanteringsprogram. Det är inte ovanligt att de hjälper någon att sänka räntan på deras skuld från 18% -30% till ett hanterbart antal ber som 8% -9%, eller kanske ännu mindre. Det sänker den månatliga betalningen till ett överkomligt antal och, om konsumenten håller fast vid det, elimineras skulden på 3-5 år.
Så, var hittar du ett bra skuldhanteringsprogram?
Vem är de bästa skuldförvaltningsföretagen?
Att rangordna någonting – oavsett om det är högskolafotbollslag, bästa restauranger eller bästa program för skuldhantering – är en subjektiv övning. Det som är mest tilltalande för oss kan vara andra eller tredje på din lista och tvärtom.
Var medveten om att nästan alla företag i denna bransch är en ideell byrå som är ackrediterad av nationella organisationer och reglerad av stater, som införa begränsningar för avgifter. Så det är inte riktigt de avgörande faktorerna för att välja ett företag.
Med tanke på att här är de områden som vi ansåg vara viktiga i kreditrådgivningsbyråer och deras skuldhanteringsprogram.
- Kostnad. Du är redan i skuld. Du behöver inte sänka din plånbok längre i sanden genom att betala mycket för de månatliga avgifterna för ett skuldhanteringsprogram.
- Kundtjänst. Hur bekvämt pratar du med kreditrådgivare? När du har frågor – och det kommer du! – är personen i andra änden av telefonen vänlig? Artig? Hjälpsam? Detta kommer att bli ett 3-5-årigt förhållande, så det är bättre.
- Utbildning. De bästa företagen gör mer än bara att eliminera skulder. De utbildar dig om personlig ekonomi, hur du budgeterar och hanterar pengar så att du inte hamnar i den här röran igen.
- Spårning. Om du kan se framsteg blir du mer motiverad att uppnå ditt slutmål. Du behöver enkel åtkomst till ditt konto när du ringer eller går online.
Här är de fem skuldhanteringsprogrammen som Debt.org tycker levererar på dessa fyra punkter.
InCharge Debt Solutions
Vad gillar du: Det bästa med InCharge är deras kreditrådgivare och webbplats. Rådgivare är kunniga, medkännande och fokuserade på budgetering, vilket är så viktigt. Webbplatsen är lätt att navigera och full av informativa, ibland underhållande ämnen. Du kommer att se skuldhantering diskuterad från alla vinklar. Den genomsnittliga månatliga kostnaden är $ 29 och förloppsindikatorn är synlig varje gång du ser ditt konto.
Vad man kan ifrågasätta: De fokuserar nästan uteslutande på att hjälpa till med kreditkortsskulder. Om ditt problem är med annan osäker skuld eller så svår att skuldavräkning eller konkurs är en bättre lösning, kommer de att säga det, men skickar dig sedan vidare till en partnerbyrå.
Sammanfattning: InCharges rådgivare är en skillnad tillverkare. De arbetar hårt för att ge kunderna en överkomlig månadsbetalning. De dirigerar till och med klienter i krissituationer till hjälporganisationer för mat, verktyg och hyra. Om du är generad och pratar om ekonomi är det här ett bra ställe att börja. Som en TrustPilot-recension sa: ”Ingen bedömning, bara hjälp.”
2. Money Management International (MMI)
Vad vill du: MMI har varit med om sedan 1958 och är det branschens största företag. De olika alternativen som finns tillgängliga på hemsidan för deras webbplats gör det enkelt att ta reda på ditt problem och hitta lösningar. De erbjuder specialiserad service på ämnen så olika som hemköp, förståelse av en kreditrapport och konkurs. och onlinekurser är gratis. Tjänsten är tillgänglig 24-7 och webbplatsen har ett alternativ för spanska.
Vad man kan fråga: Det gick inte att hitta specifik information om avgifter på MMI: s webbplats, men någon annanstans citerades den till $ 25 2011 betalade MMI också $ 6.5 miljoner för att lösa en stämningsansökan som hävdade att de inte var ärliga mot kunderna om deras nära förhållande till finansinstitut.
Sammanfattning: MMI verkar lika fokuserad på att hjälpa kunder att komma ur skuld, samtidigt som de utbildar dem om ämne så att de inte återvänder. Det är en enorm fördel för kunderna. Så är 24-7 kundtjänst tillgänglighet och service på spanska. Om du har skuldlättnadsproblem är det här ett bra ställe att hitta svar.
GreenPath Financial Wellness
Vad du vill: Massor av utbildningsmaterial tillgängligt online, inklusive gratis webbseminarier , budgettips och onlinechattar. Rådgivare har vunnit priser för behandling av klienter. Greenpath University-sektionen på webbplatsen är en fantastisk resurs. Företaget kommer att debutera ett ekonomiskt hälsoprogram 2019 och erbjuda personlig coaching för kunder som anmäler sig. Om du föredrar personlig rådgivning har Greenpath 60 kontor i 16 delstater.
Vad man kan ifrågasätta: Företagets webbplats kan göra ett bättre jobb med att definiera skuldhanteringsprogram. Vissa artiklar som presenteras under GreenPath U. är långt daterade. Månadsvis serviceavgift på $ 36 är över genomsnittet och vissa kunder debiteras för kreditrapporter.
Sammanfattning: GreenPath har ett ädelt mål – ”vägleda kunder för att uppnå ekonomiska drömmar” – men det utvecklar fortfarande vägen för att få dem Kreditrådgivare är solida och empatiska, men företaget skulle kunna minska avgifterna och borde spendera mer tid med GreenPath University för att göra det till ett bättre och mer uppdaterad verktyg för att utbilda kunder.
Konsoliderad kredit Rådgivning
Vad tycker du om: Företagets webbplats säger att de vanligtvis sänker räntan på skulden till någonstans mellan 0% och 10%. Kundrecensioner på flera webbplatser är nästan alla gratis de tjänster de fått. Kreditrådgivare erbjuder rådgivning inte bara på kreditkort utan på bostäder och andra ämnen för personlig ekonomi. Webbplatsen listar gratis seminarier efter datum och tid, vilket gör det enkelt att planera en lärande.
Vad man kan ifrågasätta: Kostnaden – $ 69 per månad – är lite skrämmande för någon som redan är i skuld. Consolidated Credit är inte heller certifierat av National Foundation for Credit Counselling, som är den största finansiella rådgivningsbyrån i landet.
Sammanfattning: Det finns mycket att tycka om Consolidated Credit, men du ska att betala för att tycka om det. Deras månadsavgifter ligger i branschens mycket höga ände. Inte säker på vad du får för de extra $ 30- $ 35 per månad eftersom webbplatsen inte är så specifik. Många positiva recensioner tyder ändå på att de måste göra något rätt.
Cambridge Credit Counselling
Vad man vill: Rådgivare har i genomsnitt 14 års anställning hos Cambridge, vilket är fenomenalt i denna bransch. . Cambridges webbplats säger att man förväntar sig att räntesänkningar på kreditkortsskulder kommer från 22% ner till 8%, vilket de säger kommer att spara 150 dollar per månad. Det finns ett överflöd av artiklar, guideböcker och nyhetsbrev som informerar kunder om ett brett spektrum av ämnen.
Vad man kan ifrågasätta: Kundtjänst är endast öppen måndag-fredag och stänger kl. 20.00. fyra av dessa dagar. Det finns inget datum på artiklarna, vilket innebär att de kanske eller inte är relevanta just nu.
Sammanfattning: Deras utbildningstjänster är grundliga och gratis. Även om skuldhantering är deras huvudsakliga fokus har de också avdelningar för bostads- och studielånfrågor. Granskningssajter ger Cambridge-kundservice höga betyg, vilket är bra eftersom de inte finns där på helger eller sent på kvällen. Ändå ett bra val för skuldhantering.
Vad är ett program för skuldhantering?
Skuldhanteringsprogram (eller DMP) är en av tre populära lösningar för ekonomiska problem – Skuldkonsolideringslån och skuldavveckling är de andra – och lätt det minst förståeliga.
Ett skuldhanteringsprogram konsoliderar all kreditkortsskuld till en månadsbetalning. Den försöker minska räntan på den skulden till cirka 8%, ibland lägre. Den månatliga betalningen skickas till en ideell kreditrådgivningsbyrå, som distribuerar ett överenskommet belopp till varje kortföretag.
Målet med skuldhanteringsprogram är att vara mellanhand för konsumenter som försöker hitta ett sätt för att eliminera skuld- och kreditkortsföretag som vill få betalt vad de är skyldiga.
DMP-företag, mestadels ideella kreditrådgivningsbyråer, arbetar med kreditkortsföretagen för att komma med en månatlig betalningsplan som konsumenten har råd med. Det innebär vanligtvis en betydande koncession på räntesatserna från kortföretagen i utbyte mot löftet om att konsumenten kommer att betala av skulden under en 3-5-årsperiod.
Skuldhanteringsprogram är inte ett lån. De kommer från banker eller kreditföreningar.
Skuldhanteringsprogram lovar inte att minska skulden. Det är program för skuldavräkning.
Skuldhanteringsprogram är en problemlösare för konsumenter som behöver rådgivning om hur man budgetar och hanterar dina pengar.De utbildar konsumenterna om hur man kan sänka kostnader eller skaffa inkomster så att de gradvis kan eliminera skulden.
Hur man registrerar sig i ett skuldhanteringsprogram
Det enklaste sättet att registrera sig i ett skuldhanteringsprogram är att ringa en ideell kreditrådgivningsbyrå, helst en certifierad av National Foundation for Credit Counselling (NFCC).
Du kan hitta en lista över ideella kreditrådgivningsbyråer genom att skriva termen skuldhanteringsprogram i en sökning motor, men ett försiktighetsord om det: Se till att svaret du väljer är en ideell kreditrådgivningsbyrå och INTE ett skuldavräkningsföretag. Skuldavräkningsföretagen går ofta in på skuldhanteringsområdet, men de är två helt olika företag.
När du ringer till en ideell byrå, var beredd att svara på frågor om dina inkomster och kostnader från en certifierad kreditrådgivare. Ju mer detaljer du har om dessa två områden, desto lättare blir det för rådgivarna att erbjuda en lösning på problemet. Det kan vara i ditt bästa intresse att ta en titt på din kreditrapport (som du kan få gratis från annualcreditreport.com) innan du pratar med en kreditrådgivare så att du får en korrekt bild av vem du är skyldig och hur mycket du är skyldig. / p>
Intervjun med kreditrådgivaren bör innehålla en diskussion om grundorsaken till din skuld och du bör få resurser som kommer att förbättra din totala ekonomiska situation.
Om du inte kvalificerar dig för ett skuldhanteringsprogram – vilket innebär att du inte har tillräckligt med inkomster för att hantera dina utgifter – kommer rådgivare att leda dig mot en annan lösning, som kan vara skuldlösning eller konkurs.
Hur man väljer ett skuldförvaltningsföretag
Vi föreslår att du börjar med ideella kreditrådgivningsbyråer som är certifierade av National Foundation for Credit Counselling (NFCC).
När ämnet involverar pengar finns det inga garantier, men en stor del av att behålla ideell status är att visa att du bryr dig mer ut dina kunder än du gör på grund av.
Det är där NFCC kommer in. De är den största och längst fungerande ideella finansiella rådgivningsbyrån i USA. De certifierar rådgivare vid 57 byråer. Var och en måste slutföra ett omfattande utbildningsprogram som garanterar att rådgivaren är kvalificerad att utbilda och hjälpa konsumenter med ekonomisk rådgivning.
När du forskar kommer du att ta reda på att de flesta företag i branschen är certifierade. och det är ingen enorm skillnad i kostnaden för tjänsten, så det bästa måttet kan vara kundrecensioner, helst från oberoende webbplatser som TrustPilot.com. Människor som tar sig tid att skriva recensioner för dessa webbplatser är i allmänhet mer ärliga och pålitliga för hur ett företag fungerar.
I slutändan är det du inte borde leta efter bara ett företag som löser din omedelbara huvudvärk. , men en som erbjuder råd, vägledning och rekommendationer om hur man kan eliminera skuldproblem och hantera pengar ordentligt så att det inte blir några problem i framtiden. på!
Vad händer om skuldhantering inte är svaret?
Det här är en riktigt bra fråga eftersom inte alla kvalificerar sig för ett skuldhanteringsprogram. Om du går över din budget med en kreditrådgivare och det inte finns tillräckligt med pengar för att hantera utgifter, bör rådgivaren ge dig råd om att skuldhantering inte fungerar.
Det är också möjligt att rådgivaren bestämmer att du har precis varit slarvig om att spendera och kan eliminera skulden själv genom att göra ett bättre jobb med budgetering. Gör-det-själv-metoden (gör det själv) kommer inte att kosta dig någonting eftersom budgetrådgivning är gratis hos de flesta ideella byråer.
Men om du befinner dig i andra änden av spektrumet och din inkomst bara inte kan stödja din skuld, du kan vara en kandidat till ett bostadslån, skuldavräkning eller, om saker och ting är helt nere, konkurs.
Återigen är rådgivarens jobb hos ideella organ att hitta en lösning som passar din situation, inte att sälja dig på en metod över den andra. Om du inte håller med den lösning som erbjuds, fråga varför det är det bästa valet, eller kontakta en annan rådgivningsbyrå och se om de håller med.