Amorteringskalkylator

Här ska vi bygga upp ett amorteringsschema för ett lån, och det kommer att bli en av de övningarna som på gymnasiet där din lärare fick dig att göra det genom hand, men ändå hela tiden du tänkte, ”skulle det vara mycket lättare med en miniräknare.” Det som är bra är att vi i verkligheten kan använda Excel, en online-kalkylator eller någon typ av online-kalkylblad för att göra våra liv mycket enklare. Med detta sagt kommer jag att visa hur man gör det för hand, för För att skapa ett schema måste vi först förstå hur alla delar ska beräknas.

Betalningsformel

Den totala betalningen varje period beräknas med den ordinarie livräntaformeln.

Var:

• PMT = total betalning varje period
• PV = nuvärdet av lån (lånebelopp)
• i = periodränta uttryckt som decimal
• n = antal lånebetalningar

Nuvärdet av en livräntsformel motsvarar hur mycket en ström av lika betalningar med jämna mellanrum är värd vid den aktuella tiden. Genom att ordna om formeln, vi kan beräkna hur mycket varje betalning måste vara värd för att motsvara ett nuvärde, där nuvärdet är värdet av lånet. Den beräknade betalningen är den totala betalningen varje månad under lånets löptid. Lånebetalningar består av två delar: betalningar till ränta och betalningar till ränta.

Beräkning av betalning till ränta

Som en del av den totala lånebetalningen varje period måste låntagaren göra en betalning mot intresse. Långivaren tar ut ränta som kostnaden för låntagaren för, ja, att låna pengarna. Detta är ett resultat av principen om tidsvärde för pengar, eftersom pengar idag är mer värda än pengar i morgon. Intresset är lätt att beräkna. Du tar helt enkelt räntan per period och multiplicerar den med värdet på det utestående lånet. Formeln visas nedan:

Var:

• P = resterande huvud
• i = periodränta uttryckt som ett decimal

Beräkning av betalning till huvudansvarig

Det finns inte ett bra direkt sätt att beräkna betalningen till huvudmannen varje månad, men vi kan komma tillbaka till värdet genom att subtrahera det räntebelopp som betalats under en period från den totala betalningen varje period. Eftersom ränta och kapital är de enda två delarna av betalningen per period, måste summan av ränta per period och kapital per period vara lika med betalningen per period.

Exempel på amorteringsschema

Låt oss ta en titt på ett exempel. Antag att du tar ett 3-årslån på 100 000 $ till 6,0% årligen med månatliga betalningar. När jag bygger ett bord tror jag att den viktigaste delen är installationen. När en bra tabell har ställts in är det relativt enkelt att fylla i värdena. Nedan följer ett exempel på en tabell som kan användas för schemat:

Okej, så hur fyller vi i resten? En sak är lätt att fylla i, vilket är kolumnen ”Betalning”, eftersom betalningen inte ändras. I varje rad blir vår betalning 3 042,19 USD.

Som med våra beräkningar, nästa sak vi behöver att arbeta med är ränta. Som jag nämnde tidigare kommer räntan varje period att ändras när saldot på lånet ändras. Under den andra perioden, eftersom du bara har 97 457,81 dollar kvar att betala, kommer räntedelen av den andra månadens betalning 97 457,81 $ (lånets tidigare saldo) gånger periodens ränta. Arbetet beräknas exakt samma som den första månadens ränta, men ändå är det återstående huvudbeloppet lånets tidigare saldo. Den andra månadens ränta beräknas enligt följande :

Och vår huvudstol för den andra perioden kommer att beräknas på exakt samma sätt som tidigare, där vi helt enkelt subtraherar periodens ränta från betalningen.

Vår saldo beräknas också på samma sätt som vara där vi subtraherar den periodens betalning till huvudmannen.

Resten av tabellen kan fyllas i med hjälp av den iterativa processen som beskrivs ovan. Här har jag kondenserat tabellen så att du bara ser de första tre månaderna och de senaste tre månaderna.