Uma pontuação de crédito ruim pode funcionar contra você de várias maneiras. Quando você tem crédito ruim, pode ser difícil obter aprovação para novos empréstimos ou linhas de crédito. Se você se qualificar, poderá acabar pagando uma taxa de juros mais alta pelo empréstimo. Uma pontuação de crédito baixa também pode resultar no pagamento de depósitos de segurança mais altos para serviços públicos ou de telefonia celular.
Nesses cenários, você pode considerar uma tática conhecida como “pagar para excluir, ”Em que você paga para ter informações negativas removidas de seu relatório de crédito. Embora possa parecer tentador, não é necessariamente uma solução rápida para obter um crédito melhor.
Principais vantagens
- “Pagar para excluir” é um acordo com um credor para pagar todo ou parte de um saldo pendente em troca da remoção de informações depreciativas de seu relatório de crédito.
- As leis de relatórios de crédito exigem que informações precisas permaneçam em seu histórico de crédito por até sete anos.
- O reparo de crédito é pagar uma empresa para entrar em contato com o bureau de crédito e apontar qualquer coisa em seu relatório que está incorreto ou falso, pedindo então para ser removido.
- Você pode fazer seu próprio reparo de crédito sem nenhum custo, mas pode ser trabalhoso e demorado g.
‛Pagar para excluir Definido
Primeiro, é útil entender o que significa pagar para ter informações de relatório de crédito ruins removidas. De acordo com Paul T. Joseph, advogado, CPA e fundador da Joseph & Joseph Tax and Payroll em Williamston, Michigan, “O pagamento para excluir é essencialmente quando você é contatado pelo seu credor , ou você os contata e concorda em pagar uma parte ou a totalidade do saldo pendente com um acordo de que o credor entrará em contato com a agência de crédito e removerá quaisquer comentários depreciativos ou indicações de atraso no pagamento da conta. ”
Como solicitar pagamento para exclusão
Para solicitar pagamento para exclusão, você precisará enviar uma carta por escrito ao credor ou agência de cobrança de dívidas. Uma carta de pagamento para exclusão deve incluir:
- Seu nome e endereço
- O nome e endereço do credor ou da agência de cobrança
- O nome e o número da conta que você está mencionando
- Uma declaração por escrito dizendo quanto você concorda em pagar e o que espera em troca em relação à remoção de informações negativas pelo credor
Você está essencialmente pedindo ao credor que retire quaisquer observações negativas que possa ter adicionado ao seu arquivo de crédito em relação a pagamentos atrasados ou perdidos ou uma conta de cobrança. Ao pagar parte ou todo o saldo pendente, você espera que o credor demonstre boa vontade e remova as informações negativas de seu relatório de crédito para essa conta.
Importante
Geralmente, informações precisas não podem ser removidas de um relatório de crédito.
É pago para Excluir legal?
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) rege as leis e diretrizes de relatórios de crédito. Qualquer coisa que um cobrador de dívidas, credor ou bureau de crédito faça em relação a um relatório de crédito será baseado no FCRA, diz Joseph P. McClelland, um advogado de crédito ao consumidor baseado em Decatur, Geórgia.
As agências de crédito devem produzir relatórios de crédito precisos e os consumidores têm o direito de processar os credores e as agências de crédito em certos casos. Especificamente, isso inclui informações imprecisas que continuam a ser relatadas depois que um consumidor inicia uma disputa que o bureau de crédito falha em investigar.
Tecnicamente, pagar para excluir não é expressamente proibido por o FCRA, mas não deve ser visto como um cartão para se livrar de um crédito ruim e sem prisão. “Os únicos itens que você pode retirar do seu relatório de crédito são aqueles que estão imprecisos e incompletos”, diz McClelland. “Qualquer outra coisa ficará a critério do credor ou coletor.”
Importante
Se você detectar um erro ou imprecisão no relatório de crédito, será necessário entrar com uma disputa junto ao departamento de crédito que está relatando as informações de que foi corrigido ou removido.
Removendo contas de cobrança de um relatório de crédito
Se suas tentativas de pagar pela exclusão forem bem-sucedidas, pode depender de se você está lidando com o credor original ou uma agência de cobrança de dívidas. “Quanto ao cobrador de dívidas, você pode pedir a eles que paguem pela exclusão”, diz McClelland. “Isso é totalmente legal de acordo com a FCRA. Se for por esse caminho, você precisará obter isso por escrito, para que possa aplicá-lo após o fato. ”
O que você deve ter em mente, no entanto, é que pagar para excluir com um cobrador de dívidas não pode remover informações negativas em seu histórico de crédito relatado pelo credor original.O credor pode alegar que o seu contrato com a agência de cobrança de dívidas o impede de alterar quaisquer informações que comunicou às agências de crédito para a conta. Dito isso, algumas agências de cobrança de dívidas tomam a iniciativa e solicitam que as informações negativas da conta sejam excluídas para os clientes que pagaram integralmente com êxito as contas de cobrança.
Antes de dar esse passo, considere como as contas de cobrança podem afetar sua pontuação de crédito. O modelo de pontuação de crédito FICO 9, por exemplo, não leva em consideração contas de cobrança pagas nos cálculos de pontuação de crédito. Portanto, se você pagou uma conta de cobrança ou planeja fazer isso, pode não ser necessário buscar pagamento para excluir se seu único objetivo for melhorando sua pontuação de crédito.
Importante
Se você estiver esperando que uma dívida se esgote. ou seja, após o estatuto de limitações em que as ações de cobrança podem ser aplicadas, é importante evitar reiniciar o relógio, o que pode ocorrer se você fizer qualquer promessa de pagamento.
Removendo histórico de crédito ruim com reparo de crédito
Contratar uma empresa de reparo de crédito é outra opção de pagamento para excluir informações de crédito ruins. “As agências de reparo de crédito basicamente fazem o trabalho para você, entrando em contato com as agências de relatórios de crédito e apresentando objeções aos erros contidos no relatório ou solicitando que itens falsos ou incorretos sejam removidos do relatório”, diz McClelland. Neste caso, você está não necessariamente pagando quaisquer saldos pendentes. No entanto, você pagará uma taxa para a firma de reparo de crédito para agir em seu nome na remoção de informações negativas.
$ 30 a $ 100
A taxa mensal típica de uma empresa de reparo de crédito
As taxas que uma empresa de reparo de crédito cobra variam. Normalmente, existem dois tipos de taxas: uma taxa de configuração inicial e uma taxa de serviço mensal. A taxa inicial pode variar de US $ 10 a US $ 100, enquanto a taxa mensal gira normalmente entre US $ 30 e US $ 100 por mês, embora algumas empresas cobrem mais .
Ao considerar as taxas, é importante pesar o que você está recebendo em troca. De acordo com a Federa l Trade Commission, as empresas de reparação de crédito não podem legalmente fazer nada por você que você não possa fazer por si mesmo. Você só precisa estar disposto a passar o tempo analisando seus relatórios de crédito em busca de informações negativas ou imprecisas, entrando em contato com as agências de crédito para contestar essas informações e acompanhando essas disputas para ter certeza de que estão sendo investigadas.
Se você decidir que o aspecto de economia de tempo de trabalhar com uma empresa de reparo de crédito vale seu dinheiro, pesquise todas as empresas que você está considerando cuidadosamente para ter certeza de que trabalhará com uma das as melhores empresas de reparação de crédito disponíveis. Joseph diz que a maioria das agências de reparação de crédito são legítimas, mas se você encontrar uma que está fazendo promessas que parecem boas demais para ser verdade ou usando métodos de reparação de crédito que não são cobertos pela FCRA, isso é um vermelho sinalizar que a empresa pode ser uma fraude.
Além disso, considere o momento certo antes de buscar serviços de reparo de crédito. “Depois de vários anos em seu relatório, o impacto negativo em seu crédito pontuação provavelmente passou ”, diz McClelland. Isso ocorre porque, eventualmente, informações negativas podem cair de seu relatório de crédito automaticamente.
Importante
Pagamentos e cobrança atrasados as contas podem permanecer em seu histórico de crédito por até sete anos. Um pedido de falência do capítulo 7 pode permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos.
Reparando seu crédito ruim
Se você preferir não pagar pela exclusão ou pagar uma empresa de reparo de crédito, existem algumas etapas que você pode seguir para começar a colocar seu crédito de volta nos trilhos.
- Revise seu relatórios de crédito para informações negativas que são imprecisas. Inicie uma disputa on-line sobre imprecisões ou erros com a agência de crédito relatando as informações.
- Considere pedir a alguém que você conheça com um forte histórico de crédito que adicione você a um de seus cartões de crédito como um usuário autorizado. Isso pode transplantar o histórico positivo da conta dessa pessoa para seu relatório de crédito.
- Pesquise empréstimos para construção de crédito e cartões de crédito garantidos como opções adicionais de construção de crédito.
- Adquira o hábito de pagar suas contas no tempo mensal. O histórico de pagamentos tem o impacto mais significativo nas pontuações de crédito.
- Pese os prós e os contras da liquidação de dívidas para resolver contas de cobrança ou baixas. A liquidação de dívidas permite que você pague dívidas por menos do que o que foi devido.
- Concentre-se em pagar os saldos de quaisquer contas de cartão de crédito ou empréstimo que você tenha aberto para melhorar seu índice de utilização de crédito.
Dica
Você pode obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito anualmente por meio AnnualCreditReport.com.
The Bottom Line
O crédito ruim não precisa ser uma situação permanente. Há coisas que você pode fazer, incluindo pagar pela exclusão, para ajudar na recuperação de crédito. Pagar para remover o crédito ruim pode ser eficaz, mas vale a pena explorar outras opções se você não tiver dinheiro para pagar um saldo pendente ou cobrir as taxas caras que uma empresa de reparação de crédito pode cobrar.