Quanto seguro de carro você realmente precisa?

Passamos muito tempo conversando sobre seguro saúde e seguro de vida, mas e quanto ao seguro de carro?

Quem vai pagar pelo conserto daquele SUV “reformado” quando seu filho sem querer o dirige pela porta da garagem? Ou se seu tio esquecer de estacionar seu carro e ele entrar no conversível novo do vizinho? Você estaria coberto ou teria um vizinho zangado e uma bagunça financeira em suas mãos?

Quer você dirige um bom carro ou um modelo mais antigo, quer ter certeza de que está coberto no caso de vida decide bater em você. . . ou seu carro. Para se proteger, é importante saber os tipos de seguro, como funciona o seguro de carro e de quanto seguro você realmente precisa!

Mas antes de falarmos sobre a diferença entre as opções de seguro automóvel básico, estendido e premium —E quais são os certos para você — vamos cobrir alguns termos básicos do seguro.

O que há de mais importante: os termos do seguro automóvel explicados

Franquia

A franquia é a parte dos danos que você terá que pagar antes de sua cobertura entrar em vigor. Digamos que você tenha um para-lama dobrado e os reparos custem $ 2.500. Se sua franquia for $ 500, tudo o que você terá que pagar para esse reparo será $ 500. O seguro cobriria os $ 2.000 restantes.

As franquias do seguro de automóveis geralmente se aplicam a cada sinistro. Então, se você tiver outro fender bender dois meses depois, você terá que pagar sua franquia novamente. Mas na maioria dos casos, $ 500 é um roubo em comparação com o que poderia potencialmente sair do seu bolso!

Por outro lado, se você tem uma franquia de $ 1.000 e só precisa de $ 750 em reparos, você Você é responsável por todo o valor porque o custo do conserto não excede sua franquia.

Você provavelmente terá duas franquias diferentes em sua apólice de seguro automotivo – uma para colisão e outra para cobertura abrangente.

O motorista médio registra uma reclamação de colisão uma vez a cada 16,3 anos e uma reclamação abrangente a cada 33 anos. Em 2018, o sinistro médio por colisão foi de $ 3.574, enquanto o sinistro abrangente médio foi de $ 1.833,1

Prêmio do seguro automóvel

Um prêmio do seguro automóvel é simplesmente o valor em dólares que você paga por sua cobertura. Dependendo da sua seguradora, você pode pagar mensal, trimestral, semestral ou até anualmente. Os prêmios de seguro de carro podem variar com base em itens como sua franquia, sua idade, a marca e idade do seu carro, seu histórico de direção e o tipo de seguro que você adquiriu.

Limite de cobertura

Seu limite de cobertura é o valor máximo que sua apólice pagará para cada tipo de cobertura que você possui. Trabalhe com seu agente para garantir que você tenha a cobertura máxima. Se você exceder os limites de sua apólice, será responsável por todos os custos restantes.

No-Fault and At-Fault

Atualmente, existem 12 estados com leis de seguro sem culpa. Nesses estados, o seu seguro automóvel paga automaticamente a sua reivindicação de pagamentos médicos para você ou sua família, até um certo limite, independentemente de você ser o culpado ou não. Os outros 38 estados são estados culpados – o que significa que alguém deve ser considerado “culpado” pelo acidente e o seguro dessa pessoa deve pagar os danos para todos os envolvidos.2

Tipos de cobertura de seguro automóvel ( Básico, Estendido e Premium)

Cobertura Básica

Então, de quanto seguro você realmente precisa para proteger você, seus passageiros e seu carro? Três dos tipos mais importantes de seguro automóvel que você pode ter são a cobertura de responsabilidade, abrangente e colisão. Pense nisso como o básico – ou uma cobertura da qual você não pode passar sem.

Cobertura de responsabilidade

Embora a cobertura de responsabilidade não proteja você ou seu carro, ela protege seu carteira! Se você estiver em um acidente que é considerado “sua culpa”, o seguro de responsabilidade cobre os custos de terceiros pelos quais você normalmente seria responsável – custos médicos ou de conserto de automóveis que outras pessoas possam arcar devido ao acidente.

Então, quanto seguro de responsabilidade você deve ter? Isso pode ser respondido em duas palavras – muito! Mesmo se o seu estado não exigir seguro de responsabilidade, é uma boa ideia ter pelo menos $ 500.000 de cobertura que englobe os dois tipos de cobertura de responsabilidade – responsabilidade por danos materiais e danos corporais. Dessa forma, você estará coberto pelos custos relacionados ao conserto do carro do outro motorista (danos à propriedade), bem como pelos custos relacionados aos salários perdidos ou contas médicas (lesões corporais) que resultaram de um acidente do qual você foi o culpado.

Sem cobertura de responsabilidade, você seria responsável por pagar do seu bolso os custos de danos à propriedade e lesões corporais do outro motorista. Isso pode colocá-lo em sério risco financeiro – e potencialmente até mesmo fazer com que seu futuro salário seja enfeitado até que os danos sejam pagos.Não importa o tipo de carro que você dirige, o seguro de responsabilidade civil é definitivamente obrigatório.

Como a cobertura do meu seguro de carro se divide?

Ao examinar seus limites de cobertura de seguro de carro , você pode ver algo como $ 250.000 / $ 500.000 / $ 250.000 ou 250/500/250 para sua cobertura de responsabilidade.

Veja como isso se divide:

• $ 250.000 de cobertura para lesões corporais (por pessoa)
• $ 500.000 de cobertura para lesões corporais (por acidente)
• $ 250.000 de cobertura para danos materiais (por acidente)

Cobertura abrangente

Lembre-se da tempestade de granizo no ano passado que deixou uma impressão duradoura no capô do seu carro? Ou daquela vez que seu carro não estava onde você o estacionou porque outra pessoa decidiu reivindicá-lo como seu? Com uma cobertura abrangente, você está coberto! Quer se trate de roubo ou dano causado por um incêndio, uma tempestade, um desastre natural ou até mesmo um galho de árvore caindo em seu carro, uma cobertura abrangente pagará para substituir ou consertar seu carro, desde que o dano não seja devido a uma colisão.

Assim como o seguro de responsabilidade civil, a cobertura abrangente é bastante barata – então você vai querer tê-la quer esteja dirigindo um batedor ou um carro novo.

Cobertura de colisão

Quer sejam as crianças gritando no banco de trás que fazem você pisar no freio um segundo tarde demais ou o gelo preto que transforma seu sedan em um deslize e derrapagem. . . acidentes acontecem. A boa notícia é que, não importa quem seja o culpado, a cobertura de colisão paga para consertar ou substituir seu carro se você se envolver em um acidente com outro veículo, objeto ou até mesmo com você mesmo.

Você pode estar se perguntando: Mas e quanto ao seguro de responsabilidade – isso não cobriria nenhum dano ao meu carro? A resposta: somente se outro motorista for o culpado e ele tiver seguro de responsabilidade suficiente para cobrir os danos. É por isso que quase 3 em cada 4 motoristas (74%) decidem comprar cobertura de colisão.3

Digamos que seu carro sofra um acidente que seja sua culpa. A cobertura de responsabilidade do outro motorista (se ele a tiver) não pagará pelos consertos do seu carro porque ele não é “responsável” (culpado) pelo acidente – você é. Sem cobertura de colisão, você teria que pagar do bolso para consertar ou substituir seu próprio carro. Ai!

Se você está planejando aposentar seu batedor no ferro-velho e tem economia suficiente para substituí-lo, pode ser uma opção sair da cobertura de colisão. Nosso Ramsey Car Guide gratuito pode ajudá-lo a aprender o que procurar em um carro usado confiável!

Cobertura estendida

Então, agora que você tem seu seguro automóvel básico coberto, que tal um extra camada de proteção? Você encontrará muitas opções para cobertura de seguro automóvel estendida. Converse com um agente de seguros independente para discutir o nível de cobertura certo para você.

Para a maior parte, um fundo de emergência saudável é uma opção melhor do que pagar por uma cobertura estendida que você nunca poderá usar.

Cobertura de pagamentos médicos (MedPay)

Quer você esteja coberto por um seguro saúde ou não, a cobertura de pagamentos médicos (MedPay) cobre despesas médicas razoáveis para você, seus passageiros ou qualquer membro da família associado a um acidente de carro – não importa quem seja a culpa.

Proteção contra ferimentos pessoais (PIP)

A proteção contra ferimentos pessoais (PIP) é semelhante ao MedPay, mas tem uma cobertura mais abrangente, maior cobertura limites e um prêmio mais alto. Mas, ao contrário do MedPay, o PIP geralmente tem uma franquia.

Atualmente, existem 22 estados onde você é obrigado por lei a ter o PIP ou tem a opção de comprá-lo como um complemento – no seguro.4 Se você mora em um estado que exige que você carregue PIP, aproveite todas as vantagens da cobertura se precisar dela. re algumas coisas que a PIP pode cobrir para você:

• despesas médicas
• despesas de funeral
• fisioterapia ou terapia ocupacional
• “Substituto serviços “como creche ou cuidado do gramado (se o acidente o deixou incapaz de cuidar da sua família ou das tarefas domésticas)
• Aproximadamente 60-80% dos salários perdidos
• Recursos para contratar subcontratados para concluir o seu trabalho (se você for autônomo)

Embora varie de estado para estado, o PIP geralmente oferece cobertura imediata até o limite definido pelo seu seguro automóvel e precisaria ser exausto antes de ter que recorrer ao MedPay ou à sua própria apólice de seguro saúde.

Proteção Automática Garantida (GAP)

Com o custo dos carros novos subindo continuamente, o comprimento médio de um o empréstimo de carro aumentou para seis anos ou mais, tornando o seguro GAP mais popular do que nunca.5

Vamos fingir que você teve uma perda momentânea de bom senso e, em vez de pagar em dinheiro, financiou um novo SUV. Se você totalizou um ano depois, sua seguradora cobrirá apenas o valor de mercado real do SUV. Portanto, embora eles estivessem pagando um cheque bem grande, ainda não seria o suficiente para pagar seu empréstimo. Isso porque os carros novos podem cair mais de 20% em valor no primeiro ano.6 Caramba!

O seguro GAP preencheria a “lacuna” cobrindo o restante do que você ainda deve em seu empréstimo.

Nossa recomendação? Ignore o seguro GAP e evite uma dor de cabeça financeira comprando um carro usado com dinheiro. Se você já tem um empréstimo de carro, tenha como meta saldá-lo o mais rápido possível para que possa retirar a cobertura GAP e diminuir seu prêmio.

Motorista sem seguro (UM) e com seguro insuficiente (UIM)

De acordo com o Insurance Research Council, cerca de 1 em 8 motoristas dirige sem seguro.7 A cobertura para motoristas sem seguro (UM) cobre despesas médicas (para você e seus passageiros) que resultam de um motorista atropelado ou um motorista que não tem seguro, mas não cobre danos ao seu veículo.8

Mas e se você for atropelado por um motorista que tem seguro, mas não o suficiente? O seguro insuficiente para motoristas (UIM) cobre você em um acidente causado por um motorista cuja cobertura de seguro cai abaixo do mínimo exigido pelo estado.

Ocasionalmente, você encontrará danos à propriedade de motoristas sem seguro, ou UMPD, embalados com UM e UIM. Embora geralmente tenha uma franquia menor do que a cobertura de colisão, você provavelmente não precisa de UMPD e cobertura de colisão, pois eles desempenham essencialmente a mesma função.

Mesmo se o seu estado não exigir que você tenha cobertura de seguro automóvel, você ainda pode ser responsabilizado por danos materiais ou corporais se causar um acidente.9

Cobertura Premium

Embora venha com todos os recursos, a cobertura de seguro automóvel premium também pode ter um custo premium. Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de cobertura de seguro automóvel premium opcional e como eles podem ou não ser uma boa opção para você.

Quebra mecânica

Se você estiver em um Com base no nome do seu mecânico, você pode ficar tentado a assinar um seguro contra danos mecânicos porque ele permite que você escolha onde seu carro será reparado, desde que o mecânico seja licenciado. Nosso conselho? Economize seu dinheiro e pule esta cobertura. Se você ainda quiser usar seu mecânico favorito, use seu fundo de emergência para pagar por reparos de emergência – é para isso que existe!

Reembolso de aluguel

Então, como exatamente você pode viver sem um carro após um acidente? Quem vai pegar as crianças na escola ou te levar para o trabalho no dia seguinte? É aí que a cobertura de reembolso de aluguel foi projetada para entrar. Ela cobre o custo de um carro alugado (até um valor específico em dólares e número de dias) enquanto seu carro está sendo reparado por quaisquer danos cobertos pelo seu seguro.

Cobertura de pagamento por milha

Se seu carro tende a ficar parado na garagem acumulando poeira, você pode estar interessado na cobertura de pagamento por milha. Com essa cobertura, um dispositivo GPS é instalado em seu carro, então você é cobrado por quilômetro, em vez de uma estimativa anual.

Assistência na estrada

Lembra daquela vez que você parou na interestadual vazio, rezando para chegar ao posto de gasolina mais próximo? Ou daquela vez que você bateu em um buraco e ficou com dois pneus furados? Com a cobertura de assistência na estrada, você estaria coberto. Isso abrange o recebimento de combustível, a reposição da bateria, o reboque do carro até a oficina mais próxima ou a substituição de uma bateria descarregada.

Seguro guarda-chuva

Você pode estar se perguntando: por que eu compraria uma apólice de responsabilidade guarda-chuva se já tenho seguro de responsabilidade? O seguro guarda-chuva (ou seguro de responsabilidade pessoal) é uma camada extra de cobertura de responsabilidade que entra em ação depois que você atinge os limites de sua apólice atual. A cobertura está normalmente disponível de $ 1 milhão a $ 5 milhões. Além de proteger seus ativos e pagar por quaisquer danos pelos quais você é legalmente responsável em caso de acidente, o seguro guarda-chuva normalmente oferece uma forma mais ampla de proteção do que o seguro de responsabilidade para coisas como honorários advocatícios, prisões falsas e até calúnia. Se o seu patrimônio líquido for $ 500.000 ou mais, o seguro guarda-chuva é uma obrigação para proteger seus ativos!

Equipamento personalizado

Se você instalou permanentemente peças de “reposição” ou “desempenho” em seu carro, você pode levar uma cobertura de equipamento personalizado para ajudar a reparar ou substituir melhorias como estribos personalizados, sistemas de som ou até mesmo uma pintura personalizada.

Endosso de OEM

Para economizar dinheiro, As seguradoras costumam usar peças “pós-venda” ao substituir ou consertar peças em seu veículo. A cobertura de endosso do OEM garante que as peças do OEM (fabricante original do equipamento) – as mesmas peças testadas com segurança pelo fabricante e usadas para construir originalmente o seu veículo – sejam usadas no seu carro.

Cobertura de perdão (perdão de acidente ou perdão por violação menor)

Você sabia que apenas um acidente culposo pode fazer com que seus prêmios de seguro aumentem em média 41%? 10 Embora a cobertura de perdão possa não ser capaz de voltar no tempo e desfazer um acidente, ela pode essencialmente limpe sua lousa “perdoando” seu primeiro acidente culpado.Dependendo da sua seguradora, esta cobertura pode ser aplicada apenas uma vez por termo da apólice ou pode levar anos para uma direção segura entrar em vigor.

Cobertura de vidro

Se você mora próximo a um campo de golfe, você pode ter desejado ter uma cobertura de vidro para pagar o custo de consertar ou substituir as janelas de seu carro. Algumas seguradoras oferecem cobertura de vidro sem franquia, mas o custo da cobertura adicional pode superar os benefícios, especialmente com algumas apólices que cobrem apenas o para-brisa.

Devo escolher uma franquia alta ou baixa – qual é a certa para mim?

Agora que você sabe o que é uma franquia, é hora de determinar se você pode pagar pela sua.

Se você escolher uma franquia alta, sua seguradora o verá como um risco menor e o recompensará com um prêmio menor. Se você escolher uma franquia baixa, seu prêmio será mais alto porque você representa um risco maior para a seguradora.

Uma franquia de $ 1.000 geralmente significa que você pagará um prêmio mais baixo. E como o primeiro Baby Step é para economizar um fundo de emergência de US $ 1.000, você terá a economia disponível para cobrir sua franquia. Antes de se inscrever para uma franquia de $ 1.000, no entanto, trabalhe com seu agente de seguros para garantir que vale a pena o risco extra, conduzindo uma análise de ponto de equilíbrio enquanto compara as taxas.

Aumentando sua franquia de $ 500 para $ 1.000, por exemplo, você aumenta seu risco em $ 500. Se isso reduzir seu prêmio anual em US $ 50, você terá que passar 10 anos sem nenhum acidente para atingir o ponto de equilíbrio – não muito. Mas se aumentar sua franquia reduz seu prêmio anual em $ 150, você terá um equilíbrio financeiro em pouco mais de três anos, o que faz mais sentido.

Uma franquia maior reduz seu prêmio porque você paga mais do próprio bolso se tiver um sinistro. Aumentar sua franquia de $ 500 para $ 1.000 pode reduzir seu prêmio em cerca de 13% .11

E uma franquia que desaparece?

Alguns as seguradoras oferecem “franquias que desaparecem” a um custo adicional para motoristas com um longo histórico de direção segura. A franquia diminui a cada ano que você está livre de acidentes. O que é importante lembrar é que a franquia reaparece integralmente no segundo em que você se envolve em um acidente.

De acordo com um de nossos Provedores Locais Endossados, Brandon Smith, “Uma boa regra é garantir o que poderia ser financeiramente devastar você, ao invés do que o incomoda. Portanto, uma franquia que vai desaparecer pode não ser a recompensa que afirma ser. Considerando o custo da cobertura, é melhor economizar esse dinheiro para aplicar na bola de neve de sua dívida ou fundo de emergência.

“Uma boa regra de polegar é para garantir o que poderia devastá-lo financeiramente, ao invés do que incomoda você. ” – Brandon S., Insurance ELP

Devo registrar uma reclamação?

Se seu carro precisa de US $ 250 em obras graças a um fender bender, você deve registrar uma reclamação? Não é para isso que você tem seguro de carro? Sim . . . e não. Sinistros pequenos frequentes são sinais de alerta que podem fazer com que seu prêmio suba. Além disso, se você tem uma franquia de $ 1.000 em um reparo que custa $ 250, não faz sentido registrar a reclamação. Seu fundo de emergência existe por um motivo! Escolha suas batalhas com cuidado e registre uma reclamação apenas quando fizer sentido.

“Proteger sua segurança financeira é apenas uma das razões pelas quais faz sentido comprar um carro seguro. E quanto mais você souber sobre seguro de automóveis, mais inteligentes serão as escolhas que fará quando chegar a hora de renovar ou comprar a nova apólice. “12

Certifique-se de que seu agente de seguros saiba

Inúmeros fatores afetam o tipo de seguro de que você precisa e o prêmio que você pagará. Abaixo está uma lista de informações importantes que seu agente de seguros precisa saber não apenas para escolher as apólices certas para você, mas também para economizar algum dinheiro suado a longo prazo!

• Se você é casado – isso pode ajudar a diminuir seu prêmio!
• Se você usa seu carro para uso comercial e pessoal, mesmo que seja um pequeno negócio secundário
• Se você planeja viajar para fora do estado com frequência
• Se você tem um motorista adolescente que tira boas notas ou concluiu a Educação do Motorista
• Quem exatamente você deseja que seja incluído em sua apólice
• Se você possui um diploma universitário, algumas operadoras oferecem desconto taxa
• Se o seu carro for alugado, ou se você ainda deve dinheiro por ele
• Se você possui uma casa, isso pode qualificá-lo para um desconto
• Seu ocupação e ocupações de outras pessoas em sua apólice, ou se você é ou foi militar – você pode se qualificar para um desconto
• Se você estacionar seu carro em uma garagem, pode se qualificar para um desconto sobre seguro abrangente
• Se você tiver algum dispositivo anti-roubo instalado em seu carro
• Se você preferir obter extratos sem papel – pode qualificá-lo para um desconto adicional
• Se você deseja que algum membro da família seja excluído de sua política

Vá com um profissional para responder às suas perguntas

Com tantas variáveis em torno dos tipos de seguro de carro disponíveis, é fácil gastar mais dinheiro do que vale a sua cobertura. Para fazer a escolha certa, você precisa de um especialista que possa responder às suas perguntas, calcular os números e ajudá-lo a comparar as taxas.

Os provedores locais endossados (ELPs) de seguros independentes de Dave são profissionais que trabalham com várias seguradoras para ajudá-lo a encontrar a cobertura certa pelo preço certo. Certifique-se de que você e sua família tenham a cobertura necessária para proteger você e seu carro. Encontre seu ELP hoje!