Então você está se perguntando: Quanto dinheiro preciso para comprar uma casa? Essa é uma pergunta inteligente a se fazer, especialmente porque comprar uma casa pode vir com muitas despesas ocultas que são fáceis de ignorar até o dia de fechamento.
Se você quer que sua casa seja uma bênção e não uma maldição, mostraremos quanto dinheiro você precisa no banco para tornar o processo de compra de uma casa tão fácil quanto manteiga.
Pronto? Definir. Vá!
Quanto dinheiro eu realmente preciso para comprar uma casa?
Se você está recebendo uma hipoteca, uma forma inteligente de comprar uma casa é economizar pelo menos 25 % de seu preço de venda em dinheiro para cobrir um pagamento inicial, custos de fechamento e taxas de mudança. Portanto, se você comprar uma casa por US $ 250.000, poderá pagar mais de US $ 60.000 para cobrir todas as diferentes despesas de compra.
Para ter uma ideia, veja como o orçamento de compra de uma casa pode ser:
Encontre agentes especializados para ajudá-lo a comprar sua casa.
Se esses números parecem muito altos, você não sozinho. Na verdade, a maioria dos compradores economizou apenas 12% do preço de sua casa como entrada no ano passado – em comparação a 20% como entrada há 30 anos! 3 Então, o que mudou em 30 anos para fazer os compradores de casa pararem de economizar tanto dinheiro antes de comprar uma casa?
Bem, os empréstimos estudantis continuam no topo da tabela como o principal motivo pelo qual os compradores de casas hoje (51%) estão tendo problemas para economizar para comprar uma casa – seguido pela dívida do cartão de crédito (45 %) e empréstimos para automóveis (38%). 4 É por isso que você precisa se livrar das dívidas o mais rápido possível e ter um fundo de emergência totalmente financiado antes de comprar uma casa.
Para ajudá-lo a fazer isso, consulte Rachel Cruze “É novo livro, Know Yourself, Know Your Money, para que você possa aprender mais sobre por que você lida com dinheiro da maneira que você faz e o que fazer a respeito.
Personalize seu orçamento de compra de casa
Depois de liquidar as dívidas e ter um fundo de emergência, a próxima coisa que você precisa fazer é um pouco de matemática para ver quanta casa você pode pagar. Se você está conseguindo uma hipoteca, nunca compre uma casa com um pagamento mensal de habitação isso custa mais de um quarto do seu salário líquido – caso contrário, você seria pobre!
Esse limite de 25% inclui o principal, juros, impostos sobre a propriedade, seguro residencial e, dependendo da sua situação, também inclui taxas de seguro hipotecário privado (PMI) e de associação de proprietários (HOA). Use nossa calculadora de hipoteca para inserir o valor do seu pagamento e experimente diferentes preços de casas dentro do seu orçamento.
Se você quiser uma hipoteca inteligente, pode pagar rapidamente, converse com Churchill Mortgage sobre a pré-aprovação de 15- empréstimo convencional de taxa fixa de um ano – o tipo mais barato de hipoteca e o único que recomendamos. Qualquer outro tipo de hipoteca o afogará em juros e taxas e o manterá em dívidas por décadas.
Para se proteger, aqui estão algumas hipotecas fraudulentas que você deve evitar:
- Empréstimo FHA (Federal Housing Administration). Claro, um empréstimo FHA permitirá que você compre uma casa com uma entrada de apenas 3,5%. Mas, em troca, será cobrada uma taxa extra pela vida do empréstimo – além de todos os juros extras que você vai pagar e décadas que vai gastar em dívidas por não economizar um grande pagamento inicial. Má ideia.
- Empréstimo de VA (Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA). Um empréstimo VA ajuda os veteranos a entrar em uma casa sem dinheiro algum! Mas quando você compra uma casa sem dinheiro adiantado e as coisas mudam no mercado imobiliário, você pode acabar devendo mais do que o valor de mercado da sua casa – caramba! Além disso, os empréstimos VA vêm com uma taxa de financiamento. Não, obrigado.
- Empréstimo do USDA (Departamento de Agricultura dos Estados Unidos). Um empréstimo do USDA é projetado para ajudar as pessoas que ainda não têm dinheiro para comprar uma casa a entrar em uma casa com dinheiro zero adiantado. Mas, novamente, isso vai esmagar seu orçamento ao longo dos anos com todos os pagamentos de juros adicionais! Além disso, se você não pode gastar dinheiro em uma casa, você não está no lugar ideal para lidar com a manutenção e todos os outros custos inesperados que vêm com a compra da casa.
Ok, agora que isso foi abordado, vamos ter uma ideia melhor de quanto custarão os itens individuais do orçamento de compra de uma casa em sua situação, descompactando cada categoria.
Pagamento inicial
Quanto você deve economizar para um pagamento inicial? Tanto quanto possível! Mas, para referência, recomendamos economizar pelo menos 20% do preço total da casa para evitar o pagamento do seguro hipotecário privado (PMI), um tipo de seguro que protege o seu credor de perder dinheiro caso você não consiga fazer os pagamentos da hipoteca.
Qualquer valor de entrada inferior a 10% é muito baixo! No entanto, conforme abordamos anteriormente, os programas de seguro do governo como FHA, VA e USDA estão facilitando a compra de uma casa com pouco ou nada baixo. Mas lembre-se de que seguir esse caminho fará com que você pague muito mais em juros e taxas que acabará com seu plano financeiro geral.
Para obter uma maneira simples de aumentar seu pagamento inicial o mais rápido possível, faça o download nosso guia de poupança para adiantamento gratuito
Custos de fechamento
Os compradores normalmente pagam cerca de 3–4% do preço de venda da casa em custos de fechamento.5 O termo custos de fechamento se refere a taxas de serviços que ajudam a fechar oficialmente o negócio em uma casa. Para os compradores, os custos de fechamento geralmente incluem uma inspeção residencial (paga antes do dia de fechamento), avaliação e muitas outras taxas relacionadas a empréstimos, como taxas de processamento de papelada, seguros pré-pagos e impostos.
Para dividir isso um pouco mais, uma inspeção residencial é quando um profissional examina sua casa potencial de cima a baixo para avisá-lo de quaisquer problemas ou danos antes de você comprar, que custa cerca de US $ 300-400.6 Prepare-se para dobrar esse custo (womp, womp), pois é quase o mesmo preço intervalo para a avaliação da casa – que é a maneira do seu credor de garantir que a casa valha a quantia que está emprestando para você.7
Esses custos são pequenos em comparação com outros custos de fechamento, como taxas de títulos, impostos e taxas de originação de empréstimos. É difícil calculá-los exatamente porque variam com base em onde você está comprando uma casa, mas cada um pode custar 1% do preço de venda da sua casa.
Despesas de mudanças
Não faça isso não se esqueça de economizar para despesas de mudança! A menos que você consiga amigos suficientes com picapes para ajudá-lo a transportar todas as suas coisas gratuitamente, provavelmente você precisará de espaço no orçamento para ajudar a pagar por sua mudança. Como há muitas maneiras de lidar com os custos de mudança, como alugar um caminhão de mudança ou contratar uma empresa de mudanças, os custos variam de US $ 650 a 1.800 para uma mudança local.8
Posso comprar uma casa com dinheiro?
Ok, agora você sabe de quanto dinheiro precisa se estiver comprando uma casa com hipoteca. Mas e se você for uma estrela do rock em economizar dinheiro e puder pagar pela sua casa com 100% em dinheiro?
Confira os doces benefícios de pagar por uma casa totalmente em dinheiro:
- Você será mais atraente para os vendedores que provavelmente escolherão você em vez da concorrência para fechar mais rápido.
- Você terá uma experiência de compra de casa mais rápida eliminando o demorado processo de aprovação de empréstimos.
- Você evitarei décadas de taxas de juros (que podem chegar a centenas de milhares de dólares).
- Você irá pular taxas extras relacionadas a empréstimos, como o PMI.
- E, o melhor de tudo, sem pagamento da hipoteca!
Algumas pessoas acreditam no mito de que é idiota comprar uma casa em dinheiro porque elas perca a dedução fiscal de juros de hipotecas. Mas essas pessoas não estão fazendo as contas.
Por exemplo, se você comprar uma casa com o pagamento de uma hipoteca de $ 2.500 e os juros forem de $ 850 por mês, você pagará cerca de $ 10.000 em juros primeiro ano, o que cria uma dedução fiscal.
E, claro, você perde essa dedução fiscal se comprar uma casa com 100% à vista. Mas vamos ver o que isso realmente significa. Se você está em uma faixa de imposto de 22% – sem a dedução de juros de hipotecas de $ 10.000, você terá que pagar $ 2.200 em impostos sobre seus ganhos de $ 10.000.
Aqui está o retrocesso: de acordo com o mito da vantagem fiscal de hipotecas , devemos enviar $ 10.000 em juros a um credor hipotecário para evitar o envio de $ 2.200 em impostos ao IRS. Você realmente gostaria de pagar $ 10.000 em juros de hipotecas apenas para economizar $ 2.200 em impostos? Claro que não!
Além disso, com a nova dedução padrão mais elevada, muitos proprietários economizarão mais dinheiro escolhendo a dedução padrão do que fazendo a dedução dos juros da hipoteca de qualquer maneira! Para referência, a dedução padrão para 2020 é de US $ 24.800 se você for casado em conjunto ou US $ 12.400 para pessoas físicas separadamente.9
Conclusão: se você puder comprar sua casa com 100% em dinheiro, sem tocar na emergência financiar ou sacrificar outras metas financeiras – vale a pena fazer isso!
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