O que é autofinanciamento?
Um plano autofinanciado ou autossegurado é aquele em que o empregador assume o risco financeiro ao fornecer benefícios de saúde a seus empregados. Em termos práticos, os empregadores com auto-seguro pagam pelos sinistros do próprio bolso, conforme são apresentados, em vez de pagar um prêmio predeterminado a uma seguradora para um plano totalmente seguro. Normalmente, um empregador autossegurado estabelecerá um fundo fiduciário especial para destinar dinheiro (contribuições corporativas e de funcionários) para pagar indenizações incorridas.
O que é um TPA?
Um terceiro administrador (TPA) é uma entidade que processa ou adjudica reivindicações para um plano de benefícios a empregados. A TPA pode fornecer serviços adicionais a um plano de benefícios a empregados ou empregador, como cobrança de prêmios, contratação de serviços PPO, revisão de utilização de sinistros e serviços auxiliares semelhantes para a operação do plano de benefícios a empregados. Empregadores autossegurados podem administrar os sinistros internamente ou subcontratar este serviço a um TPA.
Por que os empregadores financiam seus planos de saúde por conta própria?
Há vários motivos pelos quais os empregadores escolha a opção de auto-seguro. A seguir estão os motivos mais comuns:
- O empregador pode personalizar o plano para atender às necessidades específicas de saúde de sua força de trabalho, em vez de comprar um seguro “tamanho único” política.
- O empregador mantém o controle sobre as reservas do plano de saúde, permitindo a maximização da receita de juros – receita que de outra forma seria gerada por uma seguradora por meio do investimento de dólares do prêmio.
- O o empregador não tem que pagar antecipadamente pela cobertura, proporcionando assim um melhor fluxo de caixa.
- O empregador não está sujeito a regulamentações de seguro de saúde estaduais / mandatos de benefícios conflitantes, pois os planos de saúde autossegurados são regulamentados pelo governo lei (ERISA).
- O empregador não está sujeito a impostos estaduais sobre prêmios de seguro saúde, que geralmente são 2 a 3 por cento do valor em dólares do prêmio.
- O empregador é gratuito contratar os provedores ou rede de provedores mais adequados para atender às necessidades de saúde de seus funcionários.
O auto-seguro é a melhor opção para todos os empregadores?
Não. Uma vez que um empregador autossegurado assume o risco de pagar os custos do sinistro de seus funcionários, ele deve ter os recursos financeiros (fluxo de caixa) para cumprir essa obrigação, que pode ser imprevisível. Portanto, pequenos empregadores e outros empregadores com baixo fluxo de caixa podem descobrir que o autosseguro não é uma opção viável. Deve-se observar, no entanto, que existem empresas com apenas 25 funcionários que mantêm planos de saúde autossegurados viáveis.
Os empregadores autossegurados podem se proteger contra sinistros imprevistos ou catastróficos?
Sim. Embora os maiores empregadores tenham reservas financeiras suficientes para cobrir virtualmente qualquer quantia de custos de saúde, a maioria dos empregadores autossegurados adquire o que é conhecido como seguro contra perdas para reembolsá-los por sinistros acima de um determinado valor em dólares.
Quais são as leis que os planos de saúde em grupo autossegurados devem cumprir?
Os planos de saúde em grupo autossegurados obedecem a todas as leis federais aplicáveis, incluindo a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Funcionário (ERISA), Lei de Portabilidade e Responsabilidade de Seguro de Saúde ( HIPAA), Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), a Americans with Disabilities Act (ADA), a Pregnancy Discrimination Act, a Age Discrimination in Employment Act, a Civil Rights Act e vários atos de reconciliação orçamentária, como patrimônio tributário e responsabilidade fiscal Lei (TEFRA), Lei de Redução de Déficit (DEFRA) e Lei de Imposto de Recuperação Econômica (ERTA).
Para obter informações adicionais sobre autofinanciamento ou referências a TPAs em sua área, entre em contato com a HCAA em 1-888 -637 -1605 ou envie um e-mail para [email protected].
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