A dívida de cartão de crédito é silenciosa – silenciosa demais! – voltando às manchetes das notícias financeiras e, se você não percebeu, bem, dê uma olhada na sua fatura!
A dívida do cartão de crédito aumentou 33% nos últimos cinco anos e o americano médio família tem um saldo de $ 8.284. Economistas dizem que custa apenas US $ 172 – ou uma saída em uma loja de roupas – de ser insustentável.
Então, o que um consumidor que gasta livremente deve fazer?
Você já considerou um programa de gestão de dívidas?
Você sabe como funciona um programa de gestão de dívidas?
A gestão de dívidas é uma maneira de eliminar “dívidas não garantidas” sem tomar um empréstimo ou arriscar garantias como a sua casa ou carro. E para que conste, “dívida sem garantia” é uma palavra-código para dívida de cartão de crédito, que é exatamente o que os programas de gestão de dívidas são projetados para lidar.
Tecnicamente, você pode incluir outras dívidas sem garantia, como contas médicas ou empréstimos estudantis, mas o verdadeiro ponto de venda dos programas de gestão de dívidas é reduzir a taxa de empréstimos com “juros altos” – ou seja, cartões de crédito! – reduzindo assim o pagamento mensal.
As agências de aconselhamento de crédito são as para programas de gestão de dívidas. Não é incomum que ajudem alguém a reduzir a taxa de juros de sua dívida de 18% -30% para um número administrável ber como 8% -9%, ou talvez até menos. Isso reduz o pagamento mensal para um valor acessível e, se o consumidor persistir, elimina a dívida em 3 a 5 anos.
Então, onde você encontra um bom programa de gestão de dívidas?
Quem são as melhores empresas de gestão de dívidas?
Classificar qualquer coisa – sejam os melhores times de futebol universitário, os melhores restaurantes ou os melhores programas de gestão de dívidas – é um exercício subjetivo. O que é mais atraente para nós pode ser o segundo ou terceiro na sua lista e vice-versa.
Esteja ciente de que quase todas as empresas do setor são agências sem fins lucrativos credenciadas por organizações nacionais e regulamentadas por estados, que impor restrições às taxas. Portanto, esses não são realmente os fatores decisivos na escolha de uma empresa.
Reconhecendo isso, aqui estão as áreas que consideramos importantes nas agências de aconselhamento de crédito de classificação e seus programas de gestão de dívida.
- Custo. Você já está em dívida. Não há necessidade de afundar ainda mais sua carteira na areia pagando caro pelas taxas mensais associadas a um programa de gerenciamento de dívidas.
- Atendimento ao cliente. Você se sente confortável ao falar com consultores de crédito? Quando você tiver dúvidas – e você terá! – a pessoa do outro lado da linha é amigável? Cortês? Útil? Este será um relacionamento de 3-5 anos, então é melhor que seja.
- Educação. As melhores empresas fazem mais do que apenas ajudar a eliminar dívidas. Eles ensinam você sobre finanças pessoais, como fazer um orçamento e administrar o dinheiro para que você não acabe nessa bagunça novamente.
- Rastreamento. Se você puder ver o progresso, ficará mais motivado para atingir seu objetivo final. Você precisa de fácil acesso à sua conta sempre que ligar ou ficar online.
Aqui estão os cinco programas de gerenciamento de dívidas que a Debt.org acredita que oferece esses quatro pontos.
InCharge Debt Solutions
O que gostar: a melhor coisa sobre InCharge são seus consultores de crédito e o site. Os conselheiros são bem informados, compassivos e focados no orçamento, o que é muito importante. O site é fácil de navegar e repleto de tópicos informativos e, por vezes, divertidos. Você verá a gestão da dívida discutida de todos os ângulos. O custo médio mensal é de US $ 29 e a barra de progresso fica visível sempre que você visualiza sua conta.
O que questionar: eles se concentram quase exclusivamente em ajudar com dívidas de cartão de crédito. Se o seu problema for com outra dívida não garantida ou tão grave que a liquidação de dívidas ou falência seja uma solução melhor, eles dirão isso, mas o encaminharão a uma agência parceira.
Resumo: os conselheiros da InCharge são a diferença criador. Eles trabalham muito para conseguir um pagamento mensal acessível para os clientes. Eles até mesmo direcionam clientes em situações de crise para agências de assistência para alimentos, serviços públicos e aluguel. Se você fica com vergonha de falar sobre finanças, este é um bom lugar para começar. Como disse uma revisão do TrustPilot: “Sem julgamento, apenas ajude.”
2. Money Management International (MMI)
Do que gostar: MMI está nisso desde 1958 e é o A maior empresa do setor. A variedade de opções disponíveis na página inicial do website torna mais fácil acertar o seu problema e encontrar soluções. Eles oferecem serviços especializados em assuntos tão diversos como compra de casa, compreensão de um relatório de crédito e falência. Webinars e as aulas online são gratuitas. O serviço está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana e o site tem uma opção para espanhol.
O que questionar: não foi possível encontrar informações específicas sobre taxas no site da MMI, embora em outro lugar fosse cotado a $ 25 . Além disso, em 2011, a MMI pagou $ 6.5 milhões para resolver um processo de ação coletiva que alegou que eles não eram honestos com os clientes sobre seu relacionamento próximo com instituições financeiras.
Resumo: a MMI parece igualmente focada em ajudar os clientes a se livrar das dívidas, enquanto os educa sobre o assunto para que não voltem. Isso é um grande benefício para os clientes. Assim como a disponibilidade de atendimento ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana e o serviço em espanhol. Se você tem problemas de alívio de dívidas, este é um bom lugar para encontrar respostas.
GreenPath Financial Wellness
Do que você gosta: muito material educacional disponível online, incluindo webinars gratuitos , dicas de orçamento e bate-papos online. Os conselheiros ganharam prêmios pelo tratamento de clientes. A seção do site da Greenpath University é um ótimo recurso. A empresa vai estrear um programa de bem-estar financeiro em 2019 e fornecer coaching personalizado para os clientes que se inscreverem. Se você preferir aconselhamento pessoal, a Greenpath possui 60 filiais em 16 estados.
O que questionar: o site da empresa poderia fazer um trabalho melhor na definição de programas de gestão de dívidas. Alguns artigos apresentados no GreenPath U. estão ultrapassados. A taxa de serviço mensal de US $ 36 está acima da média e alguns clientes são cobrados por relatórios de crédito.
Resumo: GreenPath tem um objetivo nobre – “orientar os clientes para a realização de sonhos financeiros” – mas ainda está desenvolvendo o caminho para alcançá-los lá. Os conselheiros de crédito são sólidos e empáticos, mas a empresa poderia diminuir as taxas e deveria passar mais tempo com a GreenPath University para torná-la uma ferramenta melhor e mais atualizada para educar os clientes.
Crédito consolidado Aconselhamento
Do que gostar: o site da empresa diz que normalmente reduz a taxa de juros da dívida para algo entre 0% e 10%. Avaliações de clientes em vários sites são quase todas gratuitas em relação ao serviço recebido. Conselheiro de crédito oferece conselhos não apenas sobre cartões de crédito, mas também sobre habitação e outros tópicos de finanças pessoais. O site lista seminários gratuitos por data e hora, facilitando o agendamento de uma experiência de aprendizado.
O que questionar: o custo – $ 69 por mês – é um pouco assustador para alguém que já tem dívidas. Além disso, o Consolidated Credit não é certificado pela National Foundation for Credit Counseling, que é a maior agência de aconselhamento financeiro do país.
Resumo: Há muito o que gostar no Consolidated Credit, mas você vai pagar por gostar. Suas cobranças mensais estão no topo do setor. Não tenho certeza do que você está recebendo com os $ 30- $ 35 extras por mês porque o site não é tão específico. Ainda assim, muitas avaliações positivas indicam que eles devem estar fazendo algo certo.
Cambridge Credit Counseling
O que gostar: Os conselheiros trabalham em média 14 anos com Cambridge, o que é fenomenal neste setor . O site de Cambridge diz esperar reduções nas taxas de juros sobre dívidas de cartão de crédito de 22% para 8%, o que eles dizem que vai economizar US $ 150 por mês. Há uma abundância de artigos, guias e boletins informativos disponíveis que educam os clientes sobre uma ampla gama de tópicos.
O que questionar: o suporte ao cliente está aberto apenas de segunda a sexta-feira e fecha às 20h. quatro desses dias. Não há data nos artigos, o que significa que podem ou não ser relevantes no momento.
Resumo: Seus serviços educacionais são completos e gratuitos. Embora a gestão da dívida seja seu foco principal, eles também têm departamentos para questões de habitação e empréstimos estudantis. Os sites de avaliações dão notas altas ao atendimento ao cliente de Cambridge, o que é bom porque eles não estão lá nos fins de semana ou tarde da noite. Ainda assim, uma ótima opção para gerenciamento de dívidas.
O que é um programa de gerenciamento de dívidas?
Os programas de gerenciamento de dívidas (ou DMPs) são uma das três soluções populares para problemas financeiros – Empréstimos de consolidação de dívidas e Liquidação de dívidas são os outros – e facilmente os menos compreendidos.
Um programa de gerenciamento de dívidas consolida todas as dívidas de cartão de crédito em um pagamento mensal. Tenta reduzir os juros pagos sobre essa dívida para cerca de 8%, por vezes mais baixos. O pagamento mensal é enviado a uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, que distribui um valor acordado para cada administradora de cartão.
O objetivo dos programas de gestão de dívidas é ser o intermediário para os consumidores que estão tentando encontrar uma maneira para eliminar dívidas e empresas de cartão de crédito que desejam receber o que lhes é devido.
As empresas de DMP, a maioria agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, trabalham com as empresas de cartão de crédito para chegar a um plano de pagamento mensal que o consumidor pode pagar. Isso geralmente envolve uma concessão significativa nas taxas de juros pelas empresas de cartão, em troca da promessa de que o consumidor pagará a dívida em um período de 3 a 5 anos.
Os programas de gestão da dívida não são um empréstimo. Esses vêm de bancos ou cooperativas de crédito.
Os programas de gestão da dívida não prometem reduzir o valor devido. Esses são programas de liquidação de dívidas.
Os programas de gerenciamento de dívidas são um solucionador de problemas para consumidores que precisam de aconselhamento sobre como orçar e administrar seu dinheiro.Eles educam os consumidores sobre como cortar despesas ou aumentar a receita para que possam eliminar gradualmente a dívida.
Como se inscrever em um programa de gestão de dívidas
A maneira mais fácil de se inscrever em um programa de gestão de dívidas é ligar para uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, de preferência certificada pela National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Você pode encontrar uma lista de agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos digitando o termo programa de gestão de dívidas em uma pesquisa motor, mas uma palavra de cautela sobre isso: certifique-se de que a resposta que você escolher é uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos e NÃO uma empresa de liquidação de dívidas. As empresas de liquidação de dívidas geralmente invadem o território de gestão de dívidas, mas são duas empresas completamente diferentes.
Ao ligar para uma agência sem fins lucrativos, esteja preparado para responder a perguntas sobre suas receitas e despesas com um consultor de crédito certificado. Quanto mais detalhes você tiver sobre essas duas áreas, mais fácil será para os conselheiros oferecer uma solução para o problema. Pode ser do seu interesse dar uma olhada em seu relatório de crédito (que você pode obter gratuitamente em Annualcreditreport.com), antes de falar com um consultor de crédito para ter uma imagem precisa de quem você deve e quanto deve.
A entrevista com o conselheiro de crédito deve incluir uma discussão sobre a causa raiz de sua dívida e você deve receber recursos que irão melhorar sua situação financeira geral.
Se você não se qualificar para um programa de gestão de dívidas – o que significa que você não tem renda suficiente para lidar com suas despesas – os conselheiros irão direcioná-lo para outra solução, que poderia ser liquidação de dívidas ou falência.
Como escolher uma empresa de gestão de dívidas
Sugerimos que você comece pesquisando agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos certificadas pela National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
Quando o assunto envolve dinheiro, não há garantias, mas grande parte da manutenção do status de organização sem fins lucrativos é demonstrar que você se preocupa mais com mais seus clientes do que seus resultados financeiros.
É aí que entra a NFCC. Eles são a maior e mais antiga agência de aconselhamento financeiro sem fins lucrativos nos EUA. Eles certificam conselheiros em 57 agências. Cada um deve concluir um programa de treinamento abrangente que garanta que o conselheiro está qualificado para educar e auxiliar os consumidores com consultoria financeira.
Quando você faz pesquisas, descobrirá que a maioria das empresas do setor é certificada e não há uma grande diferença no custo do serviço, então o melhor indicador pode ser as avaliações dos clientes, de preferência aquelas de sites independentes como TrustPilot.com. Pessoas que dedicam tempo para escrever comentários sobre esses sites geralmente são mais honestas e confiáveis sobre como uma empresa opera.
No final, o que você deve procurar não é apenas uma empresa que resolva sua dor de cabeça imediata , mas que oferece conselhos, orientações e recomendações sobre como eliminar problemas de dívidas e gerenciar o dinheiro de maneira adequada para que não haja problemas no futuro.
Se a agência que você está considerando não pode oferecer os dois, mude on!
E se a gestão da dívida não for a resposta?
Esta é uma pergunta muito boa porque nem todos se qualificam para um programa de gestão da dívida. Se você ultrapassar seu orçamento com um conselheiro de crédito e não houver dinheiro suficiente disponível para lidar com as despesas, o conselheiro deve avisá-lo que a gestão da dívida não funcionará.
Também é possível que o conselheiro determine que você apenas foi descuidado com os gastos e pode eliminar a dívida sozinho fazendo um trabalho melhor com o orçamento. O método faça você mesmo (faça você mesmo) não vai custar nada porque o aconselhamento de orçamento é gratuito na maioria das agências sem fins lucrativos.
No entanto, se você estiver no outro extremo do espectro e sua renda simplesmente não puder apoiar sua dívida, você pode ser um candidato a um empréstimo imobiliário, liquidação de dívidas ou, se as coisas estão realmente no ralo, falência.
Mais uma vez, o trabalho do conselheiro em agências sem fins lucrativos é chegar a uma solução que se adapte à sua situação, não para convencê-lo de um método em detrimento do outro. Se você discordar da solução oferecida, pergunte por que essa é a melhor escolha ou entre em contato com outra agência de aconselhamento e veja se eles concordam.