O que é o Medicaid Spend Down
Para ser elegível para cuidados de longo prazo Medicaid (em casa, em comunidade, ou em uma casa de repouso), o requerente deve ter renda e bens abaixo de uma determinada quantia. Se a renda ou os ativos contáveis do requerente excederem os limites financeiros do Medicaid em seu estado, é possível se tornar elegível “gastando” a renda ou os ativos de alguém até o ponto em que se tornem financeiramente elegíveis. No entanto, existem regras de gastos do Medicaid sobre como fazer isso podem gastar legalmente seus recursos financeiros. Uma regra proíbe presentear, e se esta regra, ou qualquer outra regra de gastar for violada, o candidato terá o Medicaid negado.
Enquanto o “programa de redução de gastos” ”Pode se referir tanto a receita quanto a ativos, é muito mais comum ao discutir ativos. Portanto, a maior parte deste artigo enfocará esse assunto.
Os limites de renda e de ativos para o Medicaid não permanecem consistentes nos Estados Unidos, nem permanecem os mesmos mesmo dentro de cada estado. A redução do gasto de ativos é aplicável nos 50 estados, enquanto a redução do gasto de receita só é relevante em alguns dos estados. Os limites geralmente variam com base no programa Medicaid específico e no estado civil da pessoa. No entanto, um fato permanece o mesmo: todos os programas do Medicaid para idosos exigem renda ou bens restritos ou ambos. Isso é válido se alguém estiver se inscrevendo para atendimento domiciliar, atendimento institucional de Medicaid / lar de idosos ou serviços de vida assistida sob uma isenção de Medicaid de Serviços de Base Doméstica e Comunitária (HCBS).
Despesas de ativos para baixo
Um candidato deve ter ativos, também chamados de recursos, sob uma certa quantia para se qualificar para o Medicaid. No entanto, estar acima do limite de ativos não significa que não se possa qualificar para os benefícios do Medicaid. Ao considerar seus ativos, é importante estar ciente de que alguns ativos estão isentos, ou dito de outra forma, não são contabilizados para o limite de ativos. (Mais detalhes estão abaixo em Ativos contáveis e Ativos não contáveis). Se alguém ultrapassar o limite de ativos após considerar todos os ativos não contáveis, terá que “gastar menos” os ativos a fim de atender ao limite de ativos do Medicaid. Dito isso, é necessário proceder com cautela ao fazê-lo. O Medicaid deve dar uma olhada. período anterior em que todas as transferências anteriores são revisadas. Se alguém presenteou ativos ou os vendeu pelo valor justo de mercado durante este período, ocorrerá um período de inelegibilidade do Medicaid.
Income Spend Down
Para que os candidatos sejam elegíveis para o Medicaid, eles devem ter renda limitada. Se alguém tiver renda acima do limite de qualificação, ainda poderá se qualificar para o Medicaid via redução de gastos. Em muitos estados, esta opção é conhecida como “Caminho para necessidades médicas ”. Dependendo do estado em que a pessoa reside, “necessitado do ponto de vista médico” pode ser chamado de qualquer um dos seguintes: Participação nos custos, Renda excedente, Renda excedente ou simplesmente, Despesa. Independentemente do nome, esses programas permitem que os candidatos gastem a renda excedente em contas e despesas médicas, como despesas médicas vencidas, medicamentos prescritos, prêmios de seguro saúde e consultas médicas. Depois que os candidatos ao Medicaid gastarem sua renda excedente (o valor acima do limite de renda) em despesas médicas, eles serão elegíveis para o Medicaid o restante do período de “redução de gastos”, que é entre 1 e 6 meses.
Nem todos os estados têm um caminho de carência médica. Esses estados são chamados de estados de limite de renda e, nesses estados, os requerentes do Medicaid ainda podem se tornar elegíveis para renda por meio de fundos de renda qualificados (QITs). Comumente chamado de Miller Trusts, o excesso de renda de um requerente é diretamente depositado em um fundo irrevogável, o que significa que não pode ser alterado ou dissolvido. Um terceiro, denominado trustee, controla o QIT. O dinheiro no fundo está isento do limite de renda do Medicaid e está disponível apenas para fins muito limitados, como o pagamento de cuidados de longo prazo do requerente sênior e despesas médicas relacionadas.
O Medicaid é referido por diferentes nomes em diferentes estados. Portanto, os gastos baixos na Califórnia são chamados de “Medi-Cal Spend Down”. Em Illinois e outros estados, “Medical Assistance Spend Down”. “Despesas com Medicare para baixo” é simplesmente um termo impróprio. Medicare não tem limite de ativos e, portanto, despesas com Medicare para baixo não existe.
Noções básicas sobre ativos isentos x não isentos
Nem todos os ativos são mantidos pelo requerente são contados para o limite de ativos do Medicaid. Ao determinar se um está acima do limite de ativos, é fundamental saber quais ativos são contados e quais não são.
Ativos contáveis
Contáveis (não isentos ) os ativos são contabilizados no limite de ativos, às vezes chamados de ativos líquidos, que são ativos facilmente convertíveis em dinheiro.Ativos contáveis incluem dinheiro, contas bancárias (cheques, mercado monetário, poupança), casas de veraneio e propriedade que não seja a residência principal, fundos mútuos, ações, títulos e certificados de depósito. Em aproximadamente 39 estados, 401K e IRA são considerados ativos contáveis. Os demais estados permitem que essas contas de aposentadoria sejam isentas, mas muitos estados exigem que estejam em status de pagamento. Saiba mais aqui.
Ativos não contáveis
Ativos não contáveis (isentos) não são contados para o limite de ativos do Medicaid. Ativos isentos incluem a casa principal de alguém, dado que o indivíduo que se inscreve no Medicaid, ou seu cônjuge, vive nela. Alguns estados permitem que a “intenção” do requerente de voltar para casa para qualificá-la como um ativo isento. Há também um limite de participação acionária na casa para fins de isenção se um cônjuge não requerente não morar na casa. (O valor patrimonial da casa é o valor de mercado da casa de alguém menos qualquer dívida contra ela. Juros de capital é a parte do valor de capital da casa que pertence ao requerente.) A partir de 2021, os juros de capital não podem exceder $ 603.000, ou $ 906.000, dependendo do estado em que reside. Uma exceção à regra é a Califórnia, que não tem limite de participação acionária. Outros ativos isentos incluem despesas pré-pagas com sepultamento e funeral, um automóvel, seguro de vida, apólices de seguro de vida com valor em dinheiro não superior a US $ 1.500 (isto limite pode ser o valor nominal combinado de várias apólices de seguro de vida pequenas), móveis / eletrodomésticos e itens pessoais, como roupas e noivado / alianças de casamento.
Ativos mantidos em fundos irrevogáveis ou proteções de ativos relações de confiança não são contadas para o limite de ativos.
Determine seu limite de ativos e quanto deve ser gasto
Ao considerar a linha cinza entre ativos isentos e não isentos e as regras complicadas regendo candidatos solteiros versus candidatos casados, pode ser difícil determinar se um está acima do limite de ativos do Medicaid e, em caso afirmativo, por quanto. Aumentando a complexidade está o fato de que os limites dos ativos variam de acordo com o estado em que se reside. Um método fácil é usar nossa Calculadora de Despesas do Medicaid.
Candidatos Individuais
É bastante normal que um único candidato idoso seja limitado a $ 2.000 em ativos contáveis, mas, novamente, este número varia com base no estado em que reside. Por exemplo, em Connecticut, candidatos solteiros podem manter apenas $ 1.600 em ativos, Mississippi permite até $ 4.000 em ativos e Nova York tem um limite de ativos muito maior de $ 15.750 (em 2021).
Casais
Na maioria dos casos, os casais (com ambos os cônjuges como candidatos) podem reter até $ 3.000 de seus ativos contáveis combinados. Tal como acontece com os candidatos individuais, existem exceções a esta regra com base no estado em que o mesmo reside. Além disso, o limite de ativos às vezes difere com base no programa Medicaid em que o casal está se inscrevendo. Por exemplo, o limite de ativos de $ 3.000 acima é comum quando ambos os cônjuges se inscrevem no programa Medicaid regular de seu estado. (Para os idosos, este programa é freqüentemente chamado de Medicaid para Idosos, Cegos e Deficientes). Para casais que estão se inscrevendo para o lar de idosos Medicaid ou um HCBS Medicaid Waiver, os estados geralmente consideram cada cônjuge como um candidato único, permitindo a cada cônjuge $ 2.000 em ativos, como faz Oklahoma. Colocando de outra forma, um casal geralmente pode manter até $ 4.000 em ativos. Existem outras exceções. A Dakota do Norte permite que os casais mantenham até $ 6.000 em ativos, independentemente de estarem aplicando para o Medicaid regular, para o lar de idosos Medicaid ou para uma Isenção de Medicaid HCBS. Casais de Rhode Island que se inscrevem para o Medicaid regular podem reter até $ 6.000 em ativos e até $ 8.000 em ativos se estiverem se inscrevendo para o lar de idosos Medicaid ou uma dispensa de Medicaid HCBS.
Casais casados com um requerente
Par quando apenas um cônjuge de um casal está solicitando o Medicaid, os bens do casal são considerados propriedade conjunta e contados para o limite de bens. No caso de um dos cônjuges solicitando o Medicaid do lar de idosos ou cuidados de longo prazo por meio de uma isenção de Medicaid HCBS (Home and Community Based Services), o cônjuge solicitante geralmente consegue reter até $ 2.000 em ativos. O cônjuge não requerente, comumente chamado de cônjuge da comunidade, é capaz de reter um número maior de bens combinados dos casais. Em 2021, esse valor, denominado Community Spouse Resource Allowance (CSRA), pode chegar a US $ 130.380. Dito isso, há algumas exceções, como Illinois, que permite apenas que um cônjuge da comunidade mantenha até $ 109.560 em ativos, e Carolina do Sul, que permite que o cônjuge da comunidade mantenha ativos até $ 66.480.
O CSRA é ainda mais complicado pelo fato de que alguns estados são 50% estados, enquanto outros são 100% estados. Em termos muito simplificados, em 50% dos estados, o cônjuge da comunidade pode ficar com até 50% dos bens do casal, até o valor máximo permitido. (Conforme mencionado acima, este valor, em 2021, era de $ 130.380 na maioria dos estados).Há também um subsídio mínimo de recursos, que em 2021 é de $ 26.076. Isso significa que se os ativos combinados do casal forem iguais ou inferiores a $ 26.076, o cônjuge da comunidade pode reter 100% dos ativos até esse valor. Em 100% dos estados, o cônjuge da comunidade é capaz de reter 100% dos bens conjuntos dos casais, até o valor máximo permitido. (Novamente, este número, em 2021, era de $ 130.380 na maioria dos estados).
Observe que quando apenas um dos cônjuges de um casal se aplica ao Medicaid regular (Idoso, Cego e Deficiente Medicaid), há sem subsídio de recursos para cônjuges da comunidade. Nesse caso, o casal está geralmente limitado a $ 3.000 no total em ativos. Tal como acontece com candidatos individuais e casais em que ambos os cônjuges estão se candidatando, há algumas exceções.
Como gastar menos ativos para se tornar elegível
Se um solicitante ultrapassar o limite de ativos para elegibilidade ao Medicaid, gastar menos ativos não isentos se torna fundamental. No entanto, deve-se saber os itens permitidos de gastos do Medicaid e deve-se proceder com cautela para evitar violar o período de revisão do Medicaid, que é de 60 meses em quase todos os estados. (A Califórnia tem um período de retrospectiva de 30 meses e Nova York está em processo de implementação de um período de retrospectiva de 30 meses para serviços de longo prazo baseados em casa e na comunidade). Felizmente, há muitas maneiras de gastar menos ativos sem violar a regra de lookback e, portanto, evitar ser penalizado com um período de inelegibilidade do Medicaid.
| Itens permitidos para despesas médicas do Medicaid (atualizado em janeiro de 2021) | |
| Dívida acumulada | Pode-se saldar dívidas acumuladas, como empréstimos pessoais e de veículos, hipotecas e saldos de cartão de crédito. |
| Dispositivos médicos | Pode-se comprar dispositivos médicos que não são cobertos por seguro, como dentaduras, óculos e aparelhos auditivos. |
| Modificações domésticas | Pode-se fazer casa reparos e modificações para melhorar o acesso e a segurança, bem como construir em sua casa existente, como adicionar um quarto ou banheiro no primeiro andar. |
| Reparos de veículos | Reparos em veículos, como substituir a bateria, ajustar o motor ou substituir pneus velhos também são uma forma de acelerar reduzir os ativos, assim como vender um carro existente a um valor justo de mercado e comprar um novo. |
| Acordos de cuidados de vida | É possível criar uma vida formal acordo de cuidados, muitas vezes referido como acordo de cuidados pessoais. Este tipo de acordo é geralmente realizado entre um idoso e um parente ou amigo próximo da família. Ele permite que quem recebe os cuidados gaste seus ativos excedentes enquanto recebe os cuidados necessários. É vital que este tipo de contrato seja elaborado de forma adequada e que o pagamento seja razoável para a área em que se vive. Se não for, pode-se estar violando o período de retrospectiva do Medicaid. |
| Anuidades | Pode-se comprar uma anuidade, que em termos simples , é uma quantia em dinheiro convertida em um fluxo de renda mensal para o requerente do Medicaid ou seu cônjuge. Os pagamentos podem ser por um período determinado menor do que a expectativa de vida ou igual à expectativa de vida do beneficiário. |
| Fundos funerários irrevogáveis | Pode-se comprar para comprar um fundo de funeral irrevogável, que só pode ser usado para as despesas de funeral e sepultamento. Em geral, até $ 15.000 por cônjuge podem ser depositados em um fundo de funeral. No entanto, esse valor varia por estado. |
Procure assistência de um profissional de planejamento da Medicaid
Reduzir os gastos com ativos pode ser complicado, se não for cuidadoso feito, pode resultar na inelegibilidade do Medicaid. Por exemplo, presentear membros da família com ativos muito comumente resulta na inelegibilidade do Medicaid ou em um período de penalidade. Os planejadores profissionais do Medicaid são extremamente úteis para auxiliar no processo de inscrição do Medicaid, especialmente se o limite de renda e / ou patrimônio for superior. Conforme mencionado acima, estar acima do (s) limite (s) não significa que alguém não possa se tornar elegível para o Medicaid.Os planejadores profissionais do Medicaid podem ajudar na realocação de renda e / ou ativos, mantendo o máximo de ativos para cônjuges saudáveis e “gastando” ativos sem violar o período de retrospectiva do Medicaid. Clique aqui para obter ajuda para encontrar um planejador do Medicaid.