Quem deve entrar com a falência do Capítulo 13?
Muitas pessoas pensam no tribunal de falências como o parada final em um caminho para a ruína financeira, a única opção que resta quando o pagamento de dívidas parece impossível. Mas até mesmo na falência há esperança, e o Capítulo 13 do código federal de falências oferece a coisa mais próxima de um pouso suave.
Às vezes chamado de falência do assalariado, o Capítulo 13 permite que aqueles com renda suficiente paguem tudo ou parte de suas dívidas uma alternativa à liquidação. É a falência para aqueles cujo maior problema é lidar com as demandas dos credores por pagamento imediato, não falta de renda.
Uma das características mais atraentes do Capítulo 13 é a chance de manter sua casa pelo tempo que você puder pagar o hipoteca sob um plano de liquidação.
De acordo com o Capítulo 13, as pessoas têm de três a cinco anos para pagar suas dívidas e, ao mesmo tempo, aplicar toda a renda disponível à redução da dívida. A opção permite que os requerentes eliminem dívidas sem garantia enquanto recuperam os pagamentos de hipotecas perdidos. O encerramento de casa por curto-circuito é uma das características mais atraentes da opção. Embora manter sua casa possa ser um grande alívio, você deve passar anos vivendo sob a supervisão de um curador nomeado pelo tribunal que irá coletar e distribuir seus pagamentos.
Como funciona o Capítulo 13
A falência do Capítulo 13 é como o Capítulo 11, que se aplica a empresas. Em ambos os casos, o peticionário apresenta um plano de reorganização que protege os ativos contra reintegração de posse ou execução hipotecária e normalmente solicita o perdão de outras dívidas. Ambos diferem do pedido mais extremo do Capítulo 7, que liquida todos os ativos, exceto aqueles especificamente protegidos.
Nenhum pedido de falência elimina todas as dívidas. Os pagamentos de pensão alimentícia e pensão alimentícia não são canceláveis, nem os empréstimos estudantis e impostos não pagos. Mas a falência pode liquidar muitas outras dívidas, embora provavelmente torne mais difícil para o devedor tomar emprestado no futuro.
Para ser elegível para entrar com o processo de falência do Capítulo 13, um indivíduo não deve ter mais de $ 394.725 em dívidas não garantidas, como faturas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais. Eles também não podem ter mais de US $ 1.184.200 em dívidas garantidas, o que inclui hipotecas e empréstimos para automóveis. Esses números se ajustam periodicamente para refletir as mudanças no índice de preços ao consumidor.
Uma parte do Capítulo 13 permite que você interrompa um esforço para executar a hipoteca de sua casa. A apresentação de uma petição do Capítulo 13 suspende todos os procedimentos atuais de execução hipotecária e o pagamento de quaisquer outras dívidas devidas. Isso ganha tempo enquanto o tribunal considera o plano, mas não elimina a dívida. Esperançosamente, o plano de falência irá liberar o suficiente de sua renda para que você possa fazer pagamentos regulares da hipoteca e manter sua casa.
O processo do capítulo 13
Primeiro, você deve descobrir um advogado da falência que pode fornecer uma avaliação gratuita e uma estimativa para arquivar.
O custo para entrar com o processo de falência do Capítulo 13 consiste em taxas de registro e taxas cobradas por um advogado da falência. Os candidatos precisam pagar uma taxa de registro de US $ 235 ao tribunal de falências, bem como uma taxa administrativa diversa de US $ 75. Eles também precisam fornecer:
- uma lista de credores e o valor de seus créditos
- Divulgação do valor e fontes de renda do devedor
- Uma lista da propriedade do devedor, bem como uma contabilidade de todos os contratos e arrendamentos em nome do devedor
- Uma discriminação das despesas mensais do devedor
- Informações fiscais, incluindo uma cópia de a declaração de imposto de renda federal mais recente do devedor e uma declaração de todos os impostos não pagos.
Os requerentes do Capítulo 13 devem estipular que não tiveram um pedido de falência indeferido nos 180 dias anteriores ao depósito devido a seu relutância em comparecer em tribunal. Além disso, qualquer pessoa que esteja buscando proteção contra falência deve passar por aconselhamento de crédito de uma agência aprovada dentro de 180 dias após o preenchimento da petição.
Logo após o depósito, o devedor também deve propor um plano de reembolso. Um juiz ou administrador de falências realizará uma audiência para determinar se o plano atende aos requisitos do código de falências e é justo. Os credores podem levantar objeções ao plano, mas o tribunal tem a palavra final.
Os devedores podem fazer os pagamentos em atraso ao longo do tempo, mas de acordo com as regras do Capítulo 13, todos os novos pagamentos de hipoteca a partir do momento do pedido devem ser feito na hora.
O devedor também deve trabalhar com um mediador, ou curador, que distribui os pagamentos aos credores. O devedor não é obrigado a ter qualquer contato direto com seus credores nos termos do Capítulo 13. Na verdade, todos os credores são obrigados por lei a cessar qualquer tentativa de recuperar as dívidas abrangidas pelo processo do Capítulo 13 se todos os termos do acordo estiverem sendo cumpridos.
Você deve se ater aos princípios básicos do seu assentamento. Não são permitidos pagamentos em atraso.Você terá permissão para acelerar seus pagamentos, permitindo que você busque uma rescisão antecipada do contrato. Por outro lado, se sua situação financeira piorar, cabe a você informar o administrador da falência e buscar uma modificação do plano, se necessário. O não cumprimento dos termos, especialmente a falha em fazer os pagamentos em dia, pode resultar na demissão do seu caso.
Atendendo às qualificações
Empresas, mesmo empresas individuais, não podem arquivar o Capítulo 13. O código de falências também proíbe os corretores da bolsa e de commodities de entrar com ações nos termos do Capítulo 13, mesmo que suas dívidas sejam pessoais.
Indivíduos que possam demonstrar que têm os meios para pagar as dívidas podem entrar com o processo. Eles devem divulgar suas fontes de renda e enviar as informações ao tribunal no prazo de 14 dias após a apresentação da petição. A receita pode vir de uma variedade de fontes, incluindo renda de pensão, pagamentos de Seguro Social, seguro-desemprego, royalties e aluguel e receita de venda de uma propriedade.
Você também precisa estar em dia com seus relatórios fiscais. Você deve apresentar prova de que apresentou declarações de impostos estaduais e federais nos últimos quatro anos. Se você não puder fazer isso, seu caso pode ser adiado até que você possa e será arquivado se você não puder produzir ou oferecer transcrições de suas declarações.
O tribunal de falências analisará as dívidas e os rendimentos declarações, se reunir com os credores e, em seguida, agendar uma audiência para decidir se o plano é aceitável. Quando os reembolsos forem concluídos, o caso do Capítulo 13 será encerrado. Isso normalmente leva de três a cinco anos.
Caso típico de falência do Capítulo 13
Qual é a aparência de um requerente de falência do Capítulo 13 bem-sucedido?
Considere Steven e Cathy, um casal com uma casa que tem uma hipoteca de $ 150.000. Steven funciona, Cathy não, mas eles entram com um pedido conjunto para a proteção do Capítulo 13. O casal também deve US $ 7.000 em um empréstimo de carro e quase US $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito.
Duas semanas depois de entrar com uma petição, eles apresentam um plano de exercícios que mostra como a renda de Steven pode ser usada para fazer hipotecas e carros pagamentos e pode reembolsar parte da dívida não garantida do cartão de crédito. Seu plano inclui três categorias de dívida: prioritária, garantida e não garantida.
As reivindicações prioritárias, que devem ser totalmente pagas, incluem o custo do processo de falência e os impostos devidos. Dívidas com garantia real são aquelas com garantia real, como uma casa ou um carro, também devem ser pagas integralmente de acordo com o plano de falência. O reembolso de dívidas não garantidas, como dinheiro que você deve em cartões de crédito e de cobrança, é flexível. O juiz analisará sua renda e a duração do plano de reembolso e, em seguida, decidirá quanto você deve a seus credores sem garantia. O valor pode variar de nada até o reembolso completo.
Para Steven e Cathy, isso significa pagar todas as custas judiciais e quaisquer impostos atrasados que eles possam dever. Isso também significa que eles ficarão em dia com os pagamentos da hipoteca e do carro. Mas o juiz decidirá quanto eles precisarão pagar às empresas de cartão de crédito.
Assim que seu plano for aceito, o casal começará a fazer pagamentos a um curador nomeado pelo tribunal que será responsável por monitorar seus progresso e transferência do dinheiro para os credores.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13
A falência do Capítulo 7 força você a liquidar muitos ativos para pagar os credores. Mas o processo pode ser concluído de forma relativamente rápida, e quaisquer salários e propriedades que você adquirir após o pedido de falência, exceto heranças, não estão sujeitos à distribuição aos seus credores. Normalmente, todo o processo é concluído em seis meses.
Mas o Capítulo 7 também tem desvantagens. Os credores que já entraram com o processo de execução judicial de sua casa estão apenas temporariamente paralisados e outras dívidas, como hipotecas, podem ser cobradas após a conclusão do caso. Os fiadores de sua dívida ainda são obrigados a pagar.
Buscar a proteção do Capítulo 13 permite que você mantenha todas as suas propriedades. Simplesmente estende o tempo que você tem para pagar o que deve depois que o tribunal de falências emite sua decisão. É possível entrar com um processo de falência do Capítulo 13 após a conclusão do Capítulo 7, permitindo que você busque uma redução em quaisquer dívidas remanescentes de uma descarga do Capítulo 7.
O Capítulo 13 também protege seus fiadores de empréstimo contra esforços de cobrança o acordo de falência obriga você a pagar a dívida sozinho.
Também há desvantagens. As taxas legais podem ser maiores nos casos do Capítulo 13 do que no Capítulo 7 e sua obrigação de reembolso pode durar anos. No Capítulo 7, o acordo encerra a maioria das obrigações de dívida.
Vida após a Falência do Capítulo 13
Depois que o tribunal aprovar um plano de reembolso, cabe ao devedor fazer o plano de orçamento funcionar . O não cumprimento dos pagamentos acordados trará o assunto de volta ao tribunal para uma revisão posterior, que pode incluir a venda da propriedade do devedor para pagar dívidas.
A falência pode dar aos devedores um descanso dos credores, mas há uma multa a ser paga em seus relatórios de crédito. De acordo com o Fair Credit Reporting Act federal, uma falência do Capítulo 13 será listada no relatório por sete anos. Os devedores nessa situação podem achar difícil obter crédito adicional por anos.
A falência do Capítulo 13 pode ser uma ferramenta financeira útil para pessoas com dívidas sérias que se preocupam em perder suas casas para a falência. Qualquer pessoa que esteja considerando este curso deve consultar um advogado da área de falências.
Antes de entrar com uma petição de falência
Embora os pedidos de falência às vezes sejam a única forma de resolver dívidas, geralmente são a alternativa final. Antes de decidir se você deve pedir falência, considere as etapas para reparar sua dívida.
- Aconselhamento de crédito. Procure a ajuda de um conselheiro de crédito sem fins lucrativos. Igrejas, organizações de caridade e agências governamentais podem fornecer aconselhamento gratuitamente ou podem encaminhá-lo a um conselheiro. O objetivo é revisar suas finanças e sugerir soluções para sua dívida.
- Gestão de dívidas. A próxima etapa é visitar uma empresa de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que possa elaborar um plano específico para administrar dívidas. Um plano pode considerar quais dívidas pagar primeiro e detalhar como sua renda será aplicada à dívida. Você pode se reunir com os gerentes de dívidas pessoalmente ou usar ferramentas online para definir metas e criar um plano. O plano pode envolver o estabelecimento de uma hierarquia de reembolso, fazendo com que você se concentre em pagar dívidas com juros altos primeiro, enquanto faz pagamentos mínimos de outras dívidas. Os planos de gestão da dívida também levam de 3 a 5 anos para serem concluídos.
- Consolidação de dívidas. Algumas empresas irão, mediante o pagamento de uma taxa, trabalhar com seus credores para elaborar um plano de consolidação da dívida. Se você deve saldos em vários cartões de crédito, um consolidador de dívidas criará um plano que permite que você faça um único pagamento mensal que será usado para reembolsar o que você deve.
- Liquidação de dívidas. Como etapa final para remediar os problemas da dívida e evitar a falência, uma empresa de liquidação de dívidas sem fins lucrativos negocia com os credores para reduzir o que você deve em troca de um plano de pagamento viável com o qual você se compromete. Embora essa estratégia dificilmente seja infalível, os credores às vezes estão dispostos a aceitar pagamentos reduzidos se souberem que podem recuperar parte do que lhes é devido.