Aqui está um resumo de uma conversa com um membro do serviço da Guarda Nacional que está pensando em mudar de um alojamento de perfuração para a Reserva Individual Pronta. Conversamos sobre todos os aspectos da decisão, como lidar com a TIR e como a pensão militar da Guarda / Reserva é calculada.
No final da postagem, incluí vários “links relacionados” a outros cargos em servir nas Reservas e na Guarda Nacional. Eles incluem perfuração e na TIR, e os desafios de obter “bons anos” o suficiente para se qualificar para a aposentadoria.
Tenho algumas perguntas rápidas para qualquer militar por aí a respeito da aposentadoria da Guarda Nacional. Estou sentado há quase uma década na Guarda Nacional do Exército, com cerca de 1900 pontos de aposentadoria. Eu tenho alguns meses restantes nos quais eu tenho que tomar a decisão de renunciar, transferir para o IRR ou permanecer em um boleto de perfuração.
Vale a pena ficar em a IRR por mais 10 anos para obter uma aposentadoria militar?
Esta pergunta surge muito (especialmente durante uma retirada!) e é uma decisão intensamente pessoal . Não estou assumindo uma posição específica sobre este assunto – apenas relatando as notícias com um pouco de análise.
Você sabe que atingiu o equilíbrio trabalho / vida da Guarda quando sua família, seu empregador civil e seu As unidades militares estão igualmente aborrecidas com você.
As forças armadas são apenas um aspecto do problema maior, e outras soluções seriam mudar seu empregador – ou sua família. Mantenha esse pensamento por um momento.
O arrependimento nº 1 de meus leitores mais velhos
Eu recebo muitos e-mails de leitores e o arrependimento nº 1 de meus leitores em seus 50 e 60 é que eles gostariam de ter algum tipo de pensão militar. “Se eu tivesse ficado um pouco mais para conseguir 20 anos bons” … Em alguns parágrafos, mostraremos como atribuir números importantes a esse benefício.
O segundo arrependimento é que eles sinta falta da camaradagem militar. É quem você é, e se você tiver que sacrificar isso (pela família ou pelo empregador), então você corre o risco de ser muito infeliz. Você pode tentar transformar sua identidade em outra pessoa, mas a camaradagem militar ainda faz parte dele.
O que impede as pessoas de chegarem a 20 anos? O que as afasta da camaradagem e, com sorte, a substitui?
Família. Os maiores desafios geralmente são cuidar (para um cônjuge ou idoso) ou um filho com necessidades especiais. Concordo que a melhor opção nessas situações é entrar na TIR.
Para um problema familiar de curto prazo, você pode reagendar os exercícios ou fazer alguns meses de ausência autorizada. Você pode ir ao IRR por apenas um ano (espero que ainda ganhe um bom ano) e depois se inscrever novamente para um boleto de perfuração.
Mas se a questão for um ultimato do cônjuge sobre o tempo da família (ou, em alguns casos, a custódia dos filhos com um ex-cônjuge), então seu sacrifício (deixar o exército) pode não resolver o ultimato do cônjuge. Idealmente, uma discussão mais completa (ou mesmo um aconselhamento) ajudaria a esclarecer esse problema. No entanto, cada situação familiar pessoal é diferente.
Também conheço veteranos que voltam ao serviço militar. Acho que a melhor pessoa para consultar sobre esse desafio é Ryan, da The Military Wallet. Ryan deixou a Força Aérea em 2006 (por boas razões), mas voltou a integrar a Guarda Aérea Nacional há alguns anos. Sentia falta da camaradagem e também queria garantir sua independência financeira empresarial com uma pensão aos 60 anos. O ingresso na Guarda exigia isenção de idade e um exame médico significativo, além de mais de um ano para navegar no processo de aprovação. Mas ele está muito mais feliz no ANG, e sua carreira militar está decolando novamente. Consulte-o (Ryan em TheMilitaryWallet.com) antes de tomar sua decisão irrevogável. *
Carreira civil. Se o seu empregador civil não está acomodando sua carreira de guarda, então encontre um empregador diferente. Simples assim. Sua única alternativa é desistir de parte de quem você é, na esperança de que a máquina corporativa cumpra sua parte no contrato de trabalho. Duvido que sim, e então você acabaria mudando de empregador de qualquer maneira. Se o seu empregador não é amigável para os militares, ele também não é amigável para os funcionários, e esse relacionamento vai azedar mesmo se você conseguir um bom ano por meio de pontos de IRR.
Ganhando pontos de aposentadoria na IRR ( ou não)
O membro da Guarda perguntou a seguir:
Talvez a pergunta seja mais simples do que Estou conseguindo, mas para que funcione eu precisaria de 50 pontos de aposentadoria por ano nos próximos 10 anos, algo que poderia ser realizado por meio de 150 horas anuais de ensino a distância.
10 anos * 50 pontos / ano = 500 pontos
500 pontos * 3 horas DL / ponto = 1.500 horas de ensino à distância nos próximos 10 anos.
Você ficará aliviado ao saber que recebeu 15 “pontos de participação adicionais” quando você atinge 35 pontos de cursos por correspondência na TIR. Isso torna um pouco mais fácil conseguir um bom ano. Então, tecnicamente, você só precisa ganhar 35 pontos por ano na TIR e vai exercer apenas 1.050 horas de distância aprendizagem.
No entanto, os cursos por correspondência não são uma panacéia e que o ensino à distância pode envolver algumas distâncias de carro. Eddie em Gubmints.com apontou várias vezes que a Marinha restringiu muito os cursos que podem ser usados para Pontos de IRR e (pior ainda) Membros de IRR da Reserva da Marinha não têm mais CACs. Considere se você conseguiria lidar com isso na Guarda se isso acontecesse com sua unidade.
Chegar a 50 pontos (ou ganhar seus 35 pontos) por ano na TIR pode ser muito mais difícil do que parece. Se você não tem um CAC no IRR, consegue dirigir até um arsenal do Guard onde pode fazer login em um sistema DoD sem um CAC? Você pode reservar um tempo em sua vida para fazer isso acontecer? A Guarda reduzirá os cursos “autorizados” a ponto de você não conseguir mais atingir 500 pontos (ou 350 pontos) para se qualificar para a aposentadoria?
Perda do seguro Tricare na TIR
Quando você é um membro da Reserva / Guarda de perfuração, você é elegível para Tricare Reserve Select. Se você se transferir para o IRR – mesmo que por um único dia – então você perde sua cobertura Tricare Reserve Select. Você pode encontrar o equivalente assistência médica por meio de bolsa estadual ou federal de assistência médica sob o Affordable Care Act, mas você gastará mais dinheiro do que o TRS ou terá franquias muito mais altas.
A assistência médica não deve ser o único motivo para você permanecer em um boleto de perfuração, mas se você vai deixar esse boleto, você precisa ter certeza de que tem outra fonte de seguro saúde.
A pensão vale os pontos de TIR?
Como O-3, ganho $ 0,481 / mês / ponto, portanto, no mínimo, poderia receber $ 1.154 / mês aos 60 anos, assumindo o rato Isso não muda nos próximos 10 anos. Supondo que eu viva 30 anos até a aposentadoria, arrecadarei aproximadamente $ 415,5 mil.
Essa suposição de pensão de “centavos por ponto” é falha por sua imprecisão. Se você estiver fazendo uma escolha financeira (em vez de uma decisão da família / empregador), quando tiver números mais precisos, poderá reformular as outras questões na discussão .
Eu sugiro usar sua posição atual nas tabelas de pagamento do ano em curso. (Se você for para a IRR, provavelmente está na sua posição terminal.) A lei federal da Reserva / Guarda militar O sistema de pensões na seção 1407 (d) (1) (A) do Código dos EUA, Título 10, diz que se você se aposentar aguardando pagamento (“área cinzenta”), sua longevidade acumula até os 60 anos, como se você ainda estivesse no serviço ativo. Em outras palavras, você estará na coluna máxima de O-3 das tabelas de pagamento que estão em vigor no ano quando você completar 60 anos.
A primeira suposição é esperar que o pagamento militar de hoje seja mantido com a inflação e o Índice de Custo do Empregador. É uma aproximação bruta, mas permite que você use as tabelas de pagamento de hoje para estimar o valor de sua pensão aos 60 anos.
Em segundo lugar, você usará o pagamento máximo de sua classificação terminal no cálculo de sua pensão. O pagamento máximo de O-3 deste ano de $ 6448,20 / mês é 10% maior do que seu salário base atual de $ 5818,80 / mês.
Se você se aposentou com 2.400 pontos, então sua pensão (aos 60 anos, em dólares de hoje) seria aproximadamente:
2400/360 * 2,5% x $ 6448,20 = $ 1074 / mês.
Você poderia corrigir essa estimativa grosseira para a média High-Three dos 36 meses mais altos da tabela de pagamento (as tabelas de pagamento em vigor quando você tem idades entre 57-59). Pegue ~ 96% dessa quantia ou baixe-o a $ 1.030 / mês.
Você aceitaria $ 1.030 / mês aos 60 anos como recompensa por ganhar 20 anos bons? E se você mantivesse a perfuração em vez disso e alcançasse até 75 pontos por ano? Isso seria 750 pontos em vez de 500 e 2650 pontos em vez de 2.400 e $ 1139 / mês em vez de $ 1030 / mês.
Se você quisesse uma anuidade ajustada pela inflação hoje que gerou $ 1.030 / mês na idade 60 então você poderia comprar títulos I com rendimento de 1,64% ao ano. Esse portfólio custaria mais de:
/ 0,0164 = $ 750K.
Esse é o valor presente da compensação diferida da qual você está desistindo ao deixar a Guarda sem atingir 20 anos bons. Se você continuou perfurando (e atingiu 2650 pontos), seus $ 1139 / mês custariam $ 830K.
I d perderia meus 1.900 pontos de aposentadoria e meu único benefício de aposentadoria seriam os US $ 20.000 ou mais que tenho no TSP.
Se você entrar no serviço público federal (e em alguns estados), poderá usar seus anos de serviço militar para comprar créditos de pensão extras e também acumular férias a uma taxa mais elevada. Consulte Gubmints.com novamente para obter os detalhes do depósito de crédito do serviço militar.
A propósito, eu deixaria seu dinheiro no TSP. Tente não mexer nele até os 59,5 anos de idade ou deixe-o no TSP até o último minuto antes de converter uma conta TSP tradicional em um Roth IRA.
A família tem uma prioridade maior do que o dinheiro, mas eu certamente traga dinheiro durante a discussão com o cônjuge. E, a menos que você tenha uma grande garantia de continuidade de emprego, eu colocaria uma probabilidade maior de ganhar um valor presente de $ 750.000 no exército do que de um empregador civil.
Mas posso ser mobilizado !
Então, sempre há a possibilidade de uma mobilização. Se eles me ligassem agora, eu simplesmente iria embora (já que não tenho compromisso). Não tenho certeza de como me sentiria sobre isso daqui a cinco anos. Em qualquer caso, se eu fizer a escolha de não me mobilizar quando chamado, terei alta e perderei qualquer perspectiva de aposentadoria. Se a América permanecer relativamente livre de guerras pelos próximos 10 anos, não tenho nada com que me preocupar e posso preencher o requisito de IRR sem problemas.
Durante os últimos década milhares de soldados foram mobilizados da IRR. Esperançosamente, seu risco seria relativamente remoto, mas isso depende de suas habilidades.
A única maneira de reduzir esse risco a zero é se demitir da Guarda. Não é IRR e não se aposentou esperando pagamento, mas pediu demissão e foi dispensado.
Meu outro plano era me transferir para a Guarda Aérea Nacional e terminar lá, mas a perspectiva de uma escola de vôo AF aos 30 anos não era exatamente atraente.
Essa linha de pensamento parece um pouco … limitante? Especialmente em comparação com 10 anos de purgatório IRR ou a “opção final” de simplesmente se afastar do exército?
Você já deve ter verificado que o ANG quer que você passe pela escola de aviação. Mas mesmo que seja essa a Nesse caso, você é um O-3 com muito mais habilidades do que apenas manter a continuidade do voo. Sua primeira escolha pode ser encontrar um boleto O-3 semelhante em um arsenal de Guarda diferente, mesmo se você tiver que se deslocar para os exercícios.
Mas ir para a unidade ANG mais próxima com suas habilidades O-3 pode qualificá-lo para alguns boletos que não envolvem a escola de aviação. E se Ryan conseguir mudar de especialidade militar aos 35 anos com isenção, eu tenho quase certeza de que você pode hackear aos 30 anos.
Mudar de carreira militar certamente é melhor do que ultimatos de empregadores & famílias … ou pior ainda, trocá-las.
É sempre uma má ideia simplesmente ir embora?
Todos com quem trabalho o Exército magro É uma loucura parar na marca de 10 anos e todos eles ficariam até a aposentadoria, sem fazer perguntas. Estou farto de tudo e definitivamente preciso de uma pausa. É difícil descobrir se essa pausa é uma desconexão completa do serviço (renunciando minha comissão) ou apenas uma restrição na TIR.
Esta decisão é nunca é fácil. Fugir ainda pode ser a opção certa, especialmente para cuidadores e crianças com necessidades especiais.
Em geral, a melhor escolha tem sido continuar perfurando.
*
Aposentadoria militar da reserva individual pronta (incluindo mais links IRR)
Guia de sobrevivência da TIR da Marinha 2016 (Gubmints.com)
Noções básicas sobre pontos de guarda e reserva – Como ganhar pontos e se aposentar (TheMilitaryWallet.com )
Voltando ao Exército após uma longa pausa no serviço (MilitaryFinancialPlanner.com)