As pontuações de crédito preveem se você fará ou não os pagamentos no prazo, portanto, não é surpresa que os atrasos nos pagamentos possam reduzir sua pontuação. Em alguns casos, é possível ter pagamentos atrasados removidos de seus relatórios de crédito conforme você reconstrói seu crédito.
Exato ou um erro?
Atrasado os pagamentos aparecem em seus relatórios de crédito quando os credores relatam que você pagou com atraso. Isso pode acontecer de uma das duas maneiras:
- Você realmente pagou com atraso e o relatório do credor está válido.
- Você nunca pagou com atraso e o credor ou agência de crédito cometeu um erro ao adicionar o pagamento ao seu relatório.
Se o relatório for preciso, pode ser difícil e demorado remover o pagamento de seus relatórios – e provavelmente não será removido por sete anos.
Se o atraso de pagamento está incorreto, pode ser relativamente fácil corrigir o erro. Você precisa entrar com uma disputa explicando que seu relatório contém um erro e exigir que o pagamento seja removido. Se você enviar a carta, deverá enviá-la por carta registrada com um pedido de recebimento de retorno.
Os credores devem corrigir os erros, e não fazer isso é uma violação do Fair Credit Reporting Act (FCRA) federal.
A correção do erro pode levar várias semanas, mas você pode acelerar o processo usando uma nova revisão rápida, na qual você paga por uma atualização mais rápida do seu relatório. Normalmente, fazer isso só faz sentido se você estiver no meio de uma compra de casa ou outra transação significativa.
Como remover pagamentos atrasados
A abordagem mais simples é simplesmente pedir ao seu credor para descontar o pagamento atrasado de seu relatório de crédito. Isso deve remover as informações da fonte para que não voltem mais tarde. Você pode solicitar a alteração de duas maneiras:
- Ligue para o seu credor e peça a exclusão do pagamento. A primeira pessoa com quem você falar provavelmente não será capaz de ajudá-lo. Peça educadamente para escalar o problema e fale com um gerente ou departamento que possa aprovar sua solicitação. Assim que os tiver em linha, apresente o seu caso educadamente.
- Escreva uma carta e peça a remoção. Muitas vezes conhecidas como carta de boa vontade, essas solicitações permitem que você explique formalmente por que o pagamento deve ser removido. Inclua provas que apóiem o seu caso – quanto mais, melhor.
Se o pagamento atrasado estiver correto, você ainda pode pedir aos credores que removam o pagamento de seu crédito relatórios. Eles não são obrigados a fazer isso, mas podem estar dispostos a atender à sua solicitação, especialmente se um ou mais dos seguintes se aplicarem:
- Você pagou atrasado devido a uma dificuldade como hospitalização ou desastre natural
- O atraso no pagamento não foi sua culpa, e você pode documentar a causa (por exemplo, seu banco cometeu um erro e fornecerá uma carta explicando o problema)
- Você pode oferecer-lhes algo em troca, como pagar um empréstimo que está atrasado
- Você geralmente paga suas contas em dia e cometeu um erro único
Motivos de dificuldade podem ajudar e você obterá resultados ainda melhores se perguntar com educação. Esta é uma situação estressante e importante para você, o que a torna especialmente desafiadora, mas suas chances são sempre melhores se você puder explicar seu caso com calma e pedir ajuda.
Sua solicitação inicial pode não ser bem-sucedida. Tudo bem – pergunte várias vezes e tente a sorte com um representante de atendimento ao cliente diferente. No final das contas, você pode não conseguir remover esses pagamentos, mas vale a pena tentar.
Algumas situações são tão complicadas ou injustas que você precisa de ajuda profissional. Um advogado licenciado em sua área pode revisar seu caso e oferecer orientação sobre opções adicionais.
Se você não tiver sucesso
Atrasado os pagamentos em seu histórico de crédito permanecerão por sete anos, o que pode dificultar a aprovação dos melhores empréstimos e taxas de seguro. Após esse período, os pagamentos “cairão” em seus relatórios de crédito – eles não serão mais exibidos para outras pessoas e não farão parte de sua pontuação de crédito.
Reconstruindo seu crédito
Especialmente com pagamentos atrasados em seus relatórios, você precisará reconstruir seu crédito para aumentar sua pontuação. A coisa mais importante que você pode fazer é evitar pagamentos atrasados adicionais – receba seus pagamentos dentro do prazo. Envie pagamentos com vários dias de antecedência e inscreva-se para pagamentos eletrônicos (pelo menos para o pagamento mínimo) para evitar problemas.
Também certifique-se de não chegar muito perto de seu limites de crédito em qualquer uma de suas contas. É seguro ficar com menos de 30% de utilização de seu crédito para garantir que ele não afete negativamente sua pontuação.
Adicionar novos empréstimos a prestações e fazer os pagamentos em dia também pode ajudar, mas só peça emprestado se fizer sentido. Não peça apenas um empréstimo para enganar o sistema de crédito – custa dinheiro e você precisa de uma estratégia para que ele funcione.
Empréstimo com crédito ruim
Sua pontuação será menor se os pagamentos atrasados permanecerem em seus relatórios de crédito, mas isso não significa que você não pode pedir dinheiro emprestado. A chave é evitar credores predatórios (como credores do dia de pagamento) que cobram altas taxas e taxas de juros.
Um fiador pode ajudá-lo a obter aprovação para certos tipos de empréstimos . Seu co-signatário solicita um empréstimo com você e promete fazer os pagamentos se você parar de pagar no prazo. Os credores avaliam sua pontuação de crédito e receita para determinar sua capacidade de pagar o empréstimo. Isso pode ser suficiente para ajudá-lo a se qualificar, mas é arriscado para o co-signatário, porque o crédito dele pode ser prejudicado se você fizer pagamentos atrasados.
Por que atrasos nos pagamentos Matéria
Seu histórico de pagamentos é o fator mais significativo em sua pontuação de crédito FICO, com uma ponderação de 35%. Mesmo que seus relatórios de crédito estejam em boa forma, um pagamento atrasado pode danificar seu crédito.
O impacto de um pagamento atrasado depende de vários fatores, incluindo se o seu Os credores sempre relatam atrasos nos pagamentos às agências de crédito.
Quão tarde?
Pagamentos com menos de 30 dias de atraso provavelmente não aparecerão no seu relatório de crédito. Depois disso, os pagamentos são categorizados (30 dias, 60 dias, 90 dias e assim por diante, até que o credor recorra a uma baixa). Pagar 90 dias de atraso tem um impacto mais severo do que pagar 31 dias de atraso.
Com que frequência?
Um ou dois pagamentos atrasados sem dúvida prejudicam o seu crédito, mas o dano é limitado se você evitar tornar isso um hábito. Se você costuma pagar atrasados ou tem pagamentos atrasados em vários empréstimos, o impacto será maior.
Quão recente?
Um pagamento atrasado afeta sua pontuação de crédito em cerca de um mês. Informações atualizadas são significativas para o modelo de pontuação. Ainda assim, pode ser útil remover pagamentos atrasados há vários anos, porque qualquer item negativo em seu crédito prejudicará sua pontuação.