Uma apólice de seguro de compensação de trabalhadores é baseada na folha de pagamento, independentemente de o funcionário trabalhar em tempo integral, meio período, temporário ou sazonal . Comece com a folha de pagamento bruta de cada funcionário.
Dicas para calcular a folha de pagamento:
- A folha de pagamento bruta de cada funcionário pode ser arredondada para os $ 1.000 mais próximos.
- Se você não conseguir calcular a folha de pagamento exata para o ano (por exemplo, se um trabalhador é pago por hora), estime a folha de pagamento projetada. Seu prêmio de compensação de trabalho final pode ser ajustado para cima ou para baixo no final do ano-apólice para compensar a super ou subestimativa da folha de pagamento.
Observação: Se você contratar qualquer contratante independente, verifique seu regulamentos estaduais sobre se você pode ser responsabilizado pela cobertura de compensação dos trabalhadores.
Encontre seu (s) código (s) de classificação
Seu código de classificação é um dos detalhes mais importantes para acertar se você quiser uma cotação precisa de compensação dos trabalhadores
Os códigos de classe são números de quatro dígitos atribuídos a empresas com base no setor. Ao agrupar empresas semelhantes, os dados podem ser coletados sobre acidentes de trabalho e reivindicações de compensação dos trabalhadores. Esses dados são então usados pela agência de classificação para avaliar o risco relativo associado a esse tipo de trabalho e atribuir uma taxa com base nas perdas recentes (reivindicações que foram apresentadas e pagas).
Para determinar o seu código de classificação, considere:
- Qual é o principal produto ou serviço que você vende? Carpintaria, limpeza comercial, conserto de HVAC, etc.
- Que outras tarefas seus funcionários executam? As funções comuns incluem vendas, escritório ou entrega.
- Você tem contratados ou subcontratados que precisam de cobertura? Em caso afirmativo, o que eles fazem?
A ferramenta de cotação online do WorkCompOne torna mais fácil: Pesquise palavras-chave para encontrar seu código de classificação – ou insira o número de quatro dígitos, se souber.
Para obter mais informações sobre os códigos de classificação, leia Workers Comp Insurance Cost: How to Avoid Overpaying.
Pesquise a taxa de compensação dos seus trabalhadores
Enquanto muitos os códigos de classificação são padronizados em todos os Estados Unidos, o custo de compensação dos trabalhadores é baseado na taxa definida pela agência ou departamento de classificação do seu estado. Verifique com o órgão regulador de compensação dos trabalhadores do seu estado para descobrir qual agência define as taxas de compensação dos trabalhadores. Muitos estados dos EUA usam o National Council on Compensation Insurance (NCCI), enquanto outros usam sua própria agência de classificação estadual.
A partir daí, você pode pesquisar ou entrar em contato com a agência de classificação para obter a taxa para seu código de classificação.
Uma taxa de compensação de trabalhadores é representada como o custo por $ 100 em folha de pagamento. Por exemplo:
- Uma taxa de $ 1,68 significa que uma empresa com $ 100.000 em folha de pagamento pagaria $ 1.680 anualmente em prêmios de compensação de trabalho.
- Uma taxa de $ 0,35 significa que uma empresa com $ 100.000 em folha de pagamento pagariam $ 350 anualmente em prêmios de compensação de trabalho.
Isso lhe dará uma estimativa; não é uma citação exata. Na maioria dos estados, as seguradoras podem desviar-se das “taxas recomendadas” publicadas pela agência de classificação do estado. Em alguns casos, a taxa aconselhada pode diferir muito daquela que uma seguradora oferece a você.
Para a taxa mais precisa e o melhor preço, solicite uma cotação de várias seguradoras. Ou use uma agência independente, que pode pesquisar e apresentar a você a cotação mais competitiva.
Como as taxas de remuneração dos trabalhadores são determinadas ?
A agência de classificação estadual define a taxa ou o custo básico do seguro de acidentes de trabalho, coletando e analisando dados de perdas — dados de pedidos de indenização por acidentes de trabalho. Esses dados podem mostrar padrões, como mudanças em:
- Número de ou tipos de reclamações sendo apresentadas.
- Custo por reclamação paga.
- Custos totais de saúde para reclamações de trabalhadores.
- Dias de trabalho (folha de pagamento) perdidos por trabalhadores feridos.
Embora as taxas sejam específicas para cada código de classe, as taxas estaduais são frequentemente aumentadas e reduzidas ao mesmo tempo e em porcentagem. Esses ajustes de taxas são feitos para refletir as mudanças no desempenho do sistema de compensação dos trabalhadores do estado como um todo; por exemplo, menores custos de saúde ou menos sinistros como resultado da melhoria da segurança no local de trabalho.
Para saber mais sobre as taxas de seguro de acidentes de trabalho, leia Taxas de seguro de acidentes de trabalho: O que são & Como eles são definidos.
Calcule o custo estimado de compensação dos trabalhadores por funcionário
Para encontrar uma estimativa de custo por funcionário, multiplique a taxa pela folha de pagamento do funcionário .
Por exemplo: Este negócio de encanamento de Hawkins, Indiana, tem dois encanadores empregados, que ganham aproximadamente $ 50.000 por ano. Ele também tem um aprendiz de encanador que ganha $ 25.000 por ano e um gerente de escritório em meio período, que lida com tarefas administrativas e recebe $ 21.000 por ano.
O proprietário insere esses detalhes em uma planilha para calcular o custo por funcionário. Quando somados, Hawkins Plumbing tem uma folha de pagamento total de $ 122.000 por ano:
As taxas são expressas por $ 100 em folha de pagamento, então ele divide a folha de pagamento dos encanadores e a folha de pagamento de escritório por $ 100 e, em seguida, multiplica esse número pela taxa de cada código de classe. A taxa de compensação dos trabalhadores para encanadores (código NCCI: 5183) é $ 1,68, e a taxa para funcionários administrativos ou de escritório (código NCCI: 8810) é $ 0,35.
Observe também que o emprego de meio período de Dustin Henderson sim não impactar sua cobertura. Sua folha de pagamento anual completa deve ser incluída e a cobertura para todos os funcionários deve estar em vigor durante todo o ano.
Com base nessas taxas de 2018 em Indiana, a Hawkins Plumbing poderia esperar pagar aproximadamente $ 2.123 em compensação anual dos trabalhadores custo – ou, menos de $ 200 por mês.
Se estiver operando em um estado de taxa básica, este valor total é o prêmio de compensação dos trabalhadores, antes que os créditos e débitos sejam aplicados (mais sobre isso abaixo). Os estados de taxa básica exigem que todas as seguradoras usem as taxas de compensação dos trabalhadores estabelecidas pela agência de classificação do estado.
Para aqueles que não estão nos estados de taxa básica, o prêmio pode variar de acordo com a seguradora que você escolher. As seguradoras devem enviar suas taxas ao órgão regulador do estado para aprovação, mas as taxas podem variar de acordo com seu histórico individual de perdas.
Pesquise várias cotações para comparar e tenha em mente outros fatores, como reputação e atendimento ao cliente antes de tomar uma decisão final.
Seu verdadeiro custo de compensação de trabalhadores
Sua folha de pagamento e taxas darão uma boa estimativa dos custos de compensação de trabalhadores, mas seu prêmio final pode parecer um pouco diferente. Por quê?
A taxa de compensação dos trabalhadores atribui uma etiqueta de preço às empresas do mesmo setor, mas as reivindicações de segurança no trabalho e compensação dos trabalhadores podem variar amplamente de uma empresa para a outra.
A seguradora pode levar outros fatores em consideração ao calcular uma cotação, para que reflita melhor as características do seu negócio.
Os fatores comuns incluem:
- Histórico de perdas ou passado reivindicações de compensação de trabalhadores arquivadas.
- Desconto de prêmio para empresas com prêmios maiores (normalmente só se aplica a empresas com um prêmio acima de $ 10.000 por ano).
- Modificador de experiência, que é atribuído a maiores empresas após vários anos no mercado, por histórico de sinistros ruim ou excelente.
- Créditos premium para coisas como um programa formal de segurança, oficial de segurança na equipe ou outras medidas do compromisso de sua empresa com um local de trabalho seguro.
A seguradora pode aplicar créditos ou débitos ao prêmio para determinar o quo final te oferecido.
Para economizar dinheiro em sua política de compensação de trabalhadores, peça a um agente de seguros conselhos e programas ou treinamentos que podem qualificar sua empresa para economia.
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Nota do editor: esta postagem foi publicada originalmente em abril de 2019 e foi atualizado para abrangência e clareza.