Embora seja comumente entendido que seu relatório de crédito listará as várias contas que você possui, seus saldos e status de pagamento, você pode se surpreender ao descobrir que contas fechadas podem permanecer em seu relatório por anos. Curiosamente, contas fechadas em boa situação podem permanecer em seus relatórios de crédito por 10 anos, enquanto informações negativas em seus relatórios, como pagamentos em atraso, podem permanecer em suas contas por 7 anos. Contas de cobrança também podem permanecer em seu relatório de crédito por 7 anos.
A boa notícia é que não há muito com que se preocupar quando se trata de contas encerradas em situação regular. Além disso, os consumidores podem se beneficiar ao compreender como contas fechadas realmente afetam sua pontuação e se faz sentido removê-las de seus relatórios de crédito.
Como contas fechadas afetam seu crédito
Sua pontuação de crédito FICO é determinada por uma ampla gama de fatores, incluindo seu histórico de pagamentos (35%), quanta dívida você deve (30%), a duração média de seu histórico de crédito (15%), novos créditos (10%) e seu mix de crédito (10%). As agências de crédito compilam essas informações em seus relatórios de crédito, que usam para determinar onde sua pontuação cai.
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As duas principais áreas em que contas encerradas podem afetar sua pontuação de crédito são a extensão de seu histórico de crédito e os valores devidos. Veja como:
- Certas contas fechadas podem aumentar sua taxa de utilização de crédito. Quando você fecha uma conta de cartão de crédito especificamente, está reduzindo a quantidade de crédito em aberto disponível para você. Isso pode fazer com que a taxa de utilização de crédito aumente, o que pode ter um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Observe, entretanto, que os empréstimos parcelados, como os empréstimos pessoais, não afetam a utilização do crédito. Por esse motivo, uma conta de empréstimo pessoal fechada não afetaria sua taxa de utilização de crédito.
- O fechamento de uma conta pode diminuir o comprimento médio de seu histórico de crédito. A duração do seu histórico de crédito é parcialmente determinada pela idade média de todas as suas contas de crédito combinadas. Como resultado, fechar uma conta (e especialmente uma conta mais antiga) pode reduzir o comprimento médio do seu histórico de crédito e, assim, afetar sua pontuação de crédito de forma negativa.
Lembre-se de que essas são duas categorias em que sua pontuação de crédito pode ser afetada por uma conta encerrada, mas isso não significa que será. Se você fechou uma conta de cartão de crédito em boa situação há 8 anos e essa conta ainda está listada em seu relatório de crédito, por exemplo, é improvável que uma conta específica esteja causando muito impacto.
Quando deveria você removeu uma conta encerrada do seu relatório de crédito?
Você pode estar se perguntando: “Posso ter contas encerradas removidas do meu relatório de crédito?”
Na maioria das vezes, isso apenas faz sentido tentar remover uma conta encerrada do seu relatório de crédito se alguma informação negativa tiver sido relatada. Isso é especialmente verdadeiro se os detalhes negativos relatados estiverem incorretos.
Felizmente, você tem algumas opções quando se trata de ter informações de seus relatórios de crédito removidas, ou pelo menos tentar obter informações removidas. Veja como remover contas fechadas em seu relatório de crédito.
Etapa 1: disputar formalmente imprecisões
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), você pode contestar informações imprecisas em seus relatórios de crédito e você Você deve fazer isso com as agências de crédito e também com a empresa que forneceu as informações. Se você tiver um relatório negativo sobre uma conta fechada em seu relatório de crédito da Experian, por exemplo, você contestaria as informações com a Experian e com o credor que relatou as informações falsas, como um emissor de cartão de crédito.
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Você pode contestar informações incorretas on-line fornecendo seu nome, endereço e número de telefone e os detalhes de sua disputa. Os detalhes que você deseja listar junto com as informações de contato incluem:
- Números de contas para contas que você está contestando
- Uma explicação por escrito das informações incorretas e por que estão erradas
- Uma cópia do seu relatório de crédito com as informações incorretas destacadas
- Todos os documentos que comprovem a validade da sua disputa, como recibos de pagamento
Uma vez Ao coletar essas informações, você as enviaria para a agência de crédito que está relatando as informações falsas, bem como para a empresa que as relatou. A partir daí, as agências de relatórios de crédito são legalmente obrigadas a investigar sua reclamação, geralmente dentro de 30 dias, e notificá-lo de sua resposta.
Embora uma conta encerrada não possa ser removida inteiramente de seus relatórios de crédito se sua contestação for concedida, as agências de crédito podem remover informações negativas relatadas incorretamente. Isso pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito, mesmo se você ainda estiver preso com a conta em seu relatório. (Veja também: Erro em seu relatório de crédito? Veja como contestá-lo)
Etapa 2: peça educadamente que as informações sejam removidas
Se você não tiver necessariamente nenhuma informação incorreta informações a serem contestadas, mas você ainda deseja que uma conta encerrada seja removida de seus relatórios de crédito, você também pode escrever para as agências de crédito uma “carta de boa vontade”. Esse tipo de solicitação formal pode levar à remoção de uma conta por boa vontade, mas não há garantias.
De qualquer maneira, você pode perguntar e tudo o que eles podem dizer é “não”. Você pode descobrir como entrar em contato com todas as três agências de crédito usando os links abaixo:
Etapa 3: Espere que as informações desapareçam por conta própria
Além disso, lembre-se de que as contas fechadas em seu relatório irá eventualmente desaparecer por conta própria. As informações negativas dos seus relatórios são removidas após 7 anos, enquanto as contas encerradas em boa situação desaparecerão do seu relatório após 10 anos. Se você tentou contestar informações negativas incorretas sem sucesso, ou se sua solicitação de boa vontade não foi respondida, é possível que você apenas tenha que esperar até que o problema seja corrigido.
Se você está curioso sobre quais contas ainda estão em seus relatórios ou você simplesmente deseja monitorar as informações em seus relatórios ao longo do tempo, observe que você pode obter uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito de todas as três agências de crédito através do site AnnualCreditReport.com. Onde antes você só podia obter um relatório gratuito de cada agência neste site uma vez por ano, agora você pode acessar um relatório gratuito todas as semanas até abril de 2021.
Quando se trata de sua pontuação de crédito, não sue nas pequenas coisas
Lembre-se de que as agências de crédito consideram toda a sua situação ao determinar sua pontuação, e não apenas quais contas antigas ainda estão listadas em seus relatórios.
Além disso, a maioria fatores importantes de sua pontuação FICO são seu histórico de pagamento e quanta dívida você deve. Por esse motivo, você deve concentrar a maior parte de seus esforços em garantir que suas contas sejam pagas em dia e em manter uma taxa de utilização de crédito na extremidade inferior do espectro, de preferência abaixo de 30%. Outras maneiras de melhorar sua pontuação de crédito incluem evitar abrir ou fechar muitas contas e ter alguns tipos diferentes de contas em seus relatórios a qualquer momento.
Um bom crédito é construído lentamente ao longo dos anos, e você Terá os melhores resultados se você se concentrar em áreas onde pode ter um impacto significativo. Contas antigas em seu relatório podem ser irrelevantes, mas como você trata seu crédito agora pode afetar sua pontuação nos próximos anos.