Start en IRA for dit barn: Fordelene

Unge mennesker åbner ofte individuelle pensionskonti (IRAer), når de begynder at modtage lønsedler fra deres første job. Men faktisk er IRAer fremragende sparebiler til folk i en endnu yngre alder. På grund af deres ømme år og de årtier, de har forud for dem, er børn klar til at udnytte tiden fuldt ud og kraften ved at sammensætte sig inden for denne type skattefordelte opsparingskøretøj.

Dit barn, uanset alder, kan bidrage til en IRA, forudsat at de har optjent indkomst, defineret af IRS som “al den skattepligtige indkomst og løn, du får ved at arbejde … for en person, der betaler dig eller i en virksomhed, du ejer.”

Nedenfor ser vi på to typer IRAer for børn, fordelene disse skattefordelte investeringsmidler tilbyder, og hvordan man åbner og yder bidrag til en IRA for børn.

Typer af IRAer til børn

To forskellige typer IRAer er velegnede til børn: traditionel og Roth. Den primære forskel mellem traditionelle og Roth IRAer er, når du betaler skat af de penge, du bidrager til planen. Med en traditionel IRA betaler du skat, når du trækker pengene ud ved pensionering (til din gældende skattesats). midler, både dine bidrag og enhver indtjening, de har optjent, betragtes som før skat i en traditionel IRA.

Med en Roth IRA betaler du skat, når du lægger pengene på kontoen, så midlerne – bidragene og deres indtjening – betragtes som penge efter skat.

Pengene vokser skattefrie, mens de er i enten en traditionel eller Roth IRA. Men fordelen ved en Roth er, at når barnet trækker pengene tilbage mange årtier senere, de behøver ikke at betale indkomstskat på det. Derudover er der ingen krævede minimumsfordelinger (RMDer) på pengene. Naturligvis kan disse regler ændre sig i de næste 40 år, men det er hvor de er nu.

Selvom du hævder dit barn som forsørgerpligt, kan det være nødvendigt, at de indgiver en selvangivelse, hvis deres bruttoindkomst overstiger et bestemt beløb, der er fastsat af IRS. Hvis dit barn tjener mindre end dette beløb er sandsynligvis i en 0% indkomstskatgruppe, og de vil sandsynligvis ikke drage fordel af det fradrag, der er forbundet med traditionelle IRAer.

Fordele af Roth IRAs for Kids

Da mange børn ikke tjener penge nok til at drage fordel af det tidligere skattefradrag forbundet med traditionelle IRAer, er det i de fleste tilfælde fornuftigt at fokusere på Roth IRAer. Generelt er Roth IRA det valgte IRA for mindreårige, der har begrænset indkomst nu – da det anbefales til dem, der sandsynligvis vil være i en højere skatteklasse i fremtiden.

“Hvis et barn holder sig indtil 59½ år (under dagens regler), vil enhver tilbagetrækning være skattefri. Ved pension vil han eller hun sandsynligvis være i en langt højere parentes, så det ville faktisk være at beholde flere af hans eller hans hendes penge, “siger Allan Katz, præsident for Comprehensive Wealth Management Group, LLC, i Staten Island, NY.

Selvom et barn ville bruge midlerne tidligere end det ville kontoen være fordelagtig: Roth IRAer er skræddersyet til folk, hvis skatteklasse sandsynligvis vil være højere, når de har brug for at tage pengene ud i modsætning til, når de lægger dem i.

Sådan åbner du en IRA for et barn

Selvom du måske kan se mæglere, der trompeterer “A Roth IRA for Kids” (som Fidelity Investments gør) eller nogle der, der ” er ikke noget særligt i den måde, et barns IRA fungerer på mindst hvad IRS angår. Åbningsbeløbet for at investere kan være mindre end mæglervirksomhedens sædvanlige minimum. Ellers er den største forskel mellem disse IRAer og de almindelige, at de er depot- eller værge-konti.

Ifølge loven kræver banker, mæglere og investeringsselskaber depot- eller værge-konti, hvis dit barn er mindreårig (under 18 år i de fleste stater, under 19 og 21 i andre). Som vogter kontrollerer du (den voksne) aktiverne i IRA og træffer alle investeringsbeslutninger, indtil dit barn når flertalsalderen, på hvilket tidspunkt de overdrages til dem.

IRA åbnes i dit barns navn, og du bliver nødt til at angive deres personnummer, når du åbner kontoen.

Husk, ikke alle finansielle institutioner foretager IRAer. Virksomheder, der i øjeblikket åbner konti for mindreårige, inkluderer følgende:

• Charles Schwab
• E * Trade
• Fidelity
• TD Ameritrade

Investopedia har oprettet en liste over de bedste mæglere til IRAer, hvor du kan sammenligne bedste mæglere side om side.

Sådan finansieres et barns IRA

Børn i alle aldre kan bidrage til en IRA, så længe de har tjent indkomst fra et job, det være sig fra en arbejdsgiver (som en papirrute eller livredder) eller fra deres egen lille forretning.

For 2021 er det maksimale dit barn kan bidrage til en IRA (enten traditionel eller Roth) er den mindste på $ 6.000 eller deres skattepligtige indtjening for året. Hvis din søn f.eks. tjener $ 3.000 i år, kunne han bidrage med op til $ 3.000 til en IRA; hvis din datter tjener $ 10.000, hun kunne kun bidrage med $ 6.000, det maksimale bidrag. Hvis dit barn ikke har nogen indtjening, kan de slet ikke bidrage.

Det vigtige at huske er, at dit barn skal have tjent indkomst i det år, hvor der ydes et bidrag. Penge fra en godtgørelse eller investeringsindkomst tæller ikke som lønnet indkomst og kan derfor ikke bruges til bidrag.

Ideelt set får dit barn en W-2 eller formular 1099 til arbejde udført. Men selvfølgelig sker det normalt ikke med iværksætterindsats som børnepasning, gårdarbejde, hundevandring og andre almindelige ungdomsjob. Det er derfor en god idé at føre kvitteringer eller optegnelser. Disse skal omfatte følgende:

• Arbejdstype
• Når arbejdet var udført
• For hvem arbejdet blev udført
• Hvordan meget dit barn blev betalt

Pengene kan ikke være en godtgørelse (selvom barnet gør pligter for det) eller en kontant gave, der gives direkte til barnet Selvom kvoter ikke er tilladt, kan du stadig betale dit barn for arbejde, der er udført rundt i huset, forudsat at det er legitimt, og lønnen er til den løbende markedspris. (Du kan ikke betale $ 1.000 for en nat med børnepasning. f.eks.)

Det hjælper, hvis barnet udfører lignende arbejde for udenforstående – klipper ikke bare familiens græsplæne, men for eksempel andres græsplæner i Eller hvis du har din egen virksomhed, kan du sætte dit barn i arbejde med en ge-passende opgaver til rimelig løn.

Kan andre bidrage til et barns Roth IRA?

Ja. Direkte bidrag til et barns Roth IRA kan være en gave fra dig eller en anden. Og de er virkelig gaver, der fortsætter med at give. Da Roth IRAer kan investeres i næsten alle slags aktiver, fungerer de sandsynligvis meget bedre end en god gammel opsparingsobligation eller bankkonto.

Mange forældre vælger at “matche ”Deres barns indtjening og selv bidrage med IRA-bidraget. Hvis din datter f.eks. Tjener $ 3.000 på et sommerjob, kan du lade hende bruge sine penge, som hun ønsker, og yde $ 3.000 IRA-bidraget med dine egne penge. Du kan også tilbyde at bidrager med en procentdel af, hvad dit barn tjener, f.eks. 50%. (Dit barn tjener $ 3.000, og du bidrager med $ 1.500.)

Uanset hvilken fremgangsmåde du beslutter at tage, er IRS ligeglad med, hvem der yder bidraget, så længe det ikke overstiger dit barns lønindkomst i året. Hvis Joe Jr. tjente $ 2.000 fra hans limonadestand en sommer er $ 2.000 alt, hvad du eller han kan investere i IRA. Da bidraget ydes til dit barns IRA, modtager dit barn – ikke dig – noget skattefradrag.

Fordele ved IRAer til børn

Sammen med åbenlyse motiver – at bygge et redeæg – IRAer tilbyder andre fordele for børn, både i nutiden og i fremtiden.

Økonomisk forståelse

Åbning af en IRA for dit barn giver dem ikke kun et forspring på at spare til pension, men også værdifulde økonomiske lektioner. Selv en lille IRA kan give en introduktion til investering og en platform til at lære dit barn om penge og forholdet mellem at tjene, spare og bruge. Det kan også lære dem lektien af sammensætning, som fungerer bedst, hvis den har den længste tid til at arbejde.

For eksempel et enkelt IRA-bidrag på $ 1.000, der blev leveret i en alder af 10 år kunne for eksempel vokse til $ 11.467 over 50 år, forudsat en konservativ 5% gennemsnitlig årlig vækstrate. Bidrag med $ 50 hver måned, og kontoen vokser muligvis til $ 137.076 (med det første $ 1.000 bidrag og den samme hypotetiske vækstrate på 5%).Eller du kan fordoble bidraget til $ 100 hver måned, og kontoen kan nå $ 262.685 $.

Materielle anvendelser

En anden fordel ved IRAer er, at dit barn måske være i stand til at udnytte dem til andre vigtige udgifter – især hvis de er Roths, der tillader udbetaling af bidrag, forudsat at kontoen er mindst fem år gammel. Regelmæssige IRAer er hårdere, men tillader straffri tilbagetrækning under særlige omstændigheder. Sådanne behov kan omfatte følgende:

• Uddannelsesudgifter: Kontohaveren kan trække penge til college, men de betaler skat af indtjeningen. Der er dog ingen 10% tidlig tilbagetrækningsbøde, hvis pengene bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter (undervisning, gebyrer, bøger, forsyninger, udstyr og de fleste plads- og bestyrelsesgebyrer).
• At købe et hus : Kontohaveren kan trække midler ud til at købe et hus, før han når 59½. Pengene skal bruges som udbetaling eller til lukkeomkostninger. Tilbagetrækningen er begrænset til $ 10.000. Tidlige udbetalinger til et huskøb er straffri og skattefri.
• I nødsituationer: Ejeren af en Roth IRA kan trække penge i en nødsituation. Men tilbagetrækningen er underlagt skat af indtjeningen plus et gebyr på 10% for tidlig tilbagetrækning.

Vi foreslår dog at holde disse midler intakte, hvis overhovedet muligt i stedet for at fjerne dem til et første huskøb, for eksempel, “siger Elyse Foster, CFP®, rektor, Harbor Wealth Management i Boulder og Denver, Colo.

Bundlinjen

Unge mennesker har en enorm fordel, når det kommer til at investere – nemlig tid. “I deres unge alder sætter kick i høj gear på grund af den lange tidshorisont,” siger Dan Stewart, CFA®, præsident og CIO, Revere Asset Management Inc., i Dallas, Texas.

Stewart har en tendens til at favorisere Roth IRAer, da “normalt vil de være i en lav eller endog nul skatteklasse.” Selv relativt små IRA-bidrag kan vokse betydeligt over tid, bemærker han. Hvis du for eksempel giver et enkelt engangsbidrag på $ 6.000 til et barns Roth IRA, når de er 15, kan det for eksempel vokse til mere end $ 176.000 af skattefrie penge, når de rammer 65, forudsat at de tager 7% årligt afkast. Hvis de ventede, indtil de var 35 for at yde det første bidrag, skulle de investere 23.000 dollars for at nå det samme beløb.

Ud over de kolde hårde kontanter, der vokser i en IRA konto, vil dit barn have den ekstra fordel ved at udvikle sunde økonomiske vaner: Mange økonomiske eksperter og undervisere mener, at jo tidligere børn begynder at lære om penge, jo bedre er deres chancer for økonomisk stabilitet i fremtiden.

Det kan være svært at sælge til børn sammenlignet med at bruge penge, de har tjent (eller gemme det til college, noget der vil ske langt hurtigere end pensionering) – men en IRA, der er åbnet tidligt, kan stave meget senere økonomisk sikkerhed.