Her er et resumé af en samtale med en National Guard-servicemedlem, der overvejer at flytte fra et boremaskine til den individuelle klar reserve. Vi taler igennem alle aspekter af beslutningen, hvordan vi skal håndtere IRR, og hvordan Guard / Reserve-militærpensionen beregnes.
I slutningen af posten har jeg inkluderet flere “Relaterede links” til andre stillinger om at tjene i reserven og nationalgarden. De inkluderer både boring og IRR og udfordringerne med at få nok “gode år” til at kvalificere sig til pension.
Jeg har et par hurtige spørgsmål til nogen af de militære folk derude vedrørende en Nationalgards pensionering. Jeg sidder næsten ti år i hærens nationale garde med omkring 1900 pensionspoint. Jeg har et par måneder tilbage, hvor jeg skal træffe beslutningen om enten at fratræde, overføre til IRR eller blive i en boremaskine.
Er det værd at blive i IRR i yderligere 10 år for at tjene en militærpension?
Dette spørgsmål kommer meget op (især under en drawdown!) og det er en intenst personlig beslutning . Jeg tager ikke en særlig holdning til dette spørgsmål – bare rapporterer nyhederne med en lille analyse.
Du ved, at du har nået din Guard-balance mellem arbejde og liv, når din familie, din civile arbejdsgiver og din militære enheder er alle lige irriterede over dig.
Militæret er kun et aspekt af det større problem, og andre løsninger ville være at ændre din arbejdsgiver – eller din familie. Hold fast ved den tanke et øjeblik.
Mine ældre læsere # 1 beklager
Jeg får en masse læser-e-mails, og mine læsere fortryder # 1 i deres 50erne og 60erne er, at de ønsker, at de havde en slags militærpension. “Hvis jeg bare havde hængt lidt længere for at få 20 gode år” … I et par afsnit viser vi, hvordan vi sætter de vigtige tal på den fordel.
Beklagelse nr. 2 er, at de savner det militære kammeratskab. Det er hvem du er, og hvis du er nødt til at ofre det (for familie eller arbejdsgiver), risikerer du meget ulykke. Du kan prøve at omdanne din identitet til en anden, men det militære kammeratskab er stadig en del af det.
Hvad forhindrer folk i at komme til 20 gode år? Hvad tager dem væk fra kammeratskabet og erstatter forhåbentlig det?
Familie. De største udfordringer er normalt pleje (for en ægtefælle eller ældre) eller et barn med særlige behov. Jeg er enig i, at den bedste løsning i disse situationer er at gå ind i IRR.
For et kortsigtet familieproblem kan du omlægge øvelser eller tage et par måneder med autoriseret fravær. Du kan gå til IRR i bare et år (forhåbentlig stadig tjene et godt år) og derefter igen ansøge om en borebillet.
Men hvis problemet drejer sig om en ægtefælles ultimatum om familietid (eller i nogle tilfælde forældremyndighed hos en tidligere ægtefælle), vil dit offer (at forlade militæret) muligvis ikke løse ægtefællens ultimatum. Ideelt set ville en mere grundig diskussion (eller endda rådgivning) hjælpe med at skabe klarhed over dette problem. Imidlertid er enhver personlig familiesituation forskellig.
Jeg kender også veteraner, der går tilbage til tjenesten. Jeg tror, at den bedste person til at høre om denne udfordring er Ryan fra The Military Wallet. Ryan forlod luftvåbenet i 2006 (af meget gode grunde), men han sluttede sig til Air National Guard for et par år siden. Han savnede kammeratskabet, og han ønskede også at sikre sin iværksætter økonomiske uafhængighed med en pension i en alder af 60 år. Tilslutning til Garde tog en aldersfritagelse og en betydelig lægeundersøgelse sammen med over et år for at navigere i godkendelsesprocessen. Men han er meget gladere i ANG, og hans militære karriere tager fart igen. Kontakt ham (Ryan på TheMilitaryWallet.com), før du træffer din uigenkaldelige beslutning. *
Civil karriere. Hvis din civile arbejdsgiver ikke imødekommer din Guard-karriere, skal du finde en anden arbejdsgiver. Så simpelt er det. Dit eneste alternativ er at opgive en del af, hvem du er, i håb om, at virksomhedens maskine vil opretholde deres afslutning på ansættelsesforhandlingen. Jeg tvivler på, at de vil, og så ender du alligevel med at skifte arbejdsgiver. Hvis din arbejdsgiver ikke er militærvenlig, er de heller ikke medarbejdervenlige, og det forhold vil blive surt, selvom du kan få dit gode år gennem IRR-point.
Optjening af pensionspoint i IRR ( eller ej)
Guard-medlemmet spurgte næste gang:
Måske er spørgsmålet enklere end Jeg laver det, men for at dette skal fungere, har jeg brug for 50 pensionspoint om året i de næste 10 år, noget der kan opnås gennem 150 timers fjernundervisning årligt.
10 år * 50 point / år = 500 point
500 point * 3 timer DL / point = 1500 timers fjernundervisning i de næste 10 år.
Du vil blive lettet over at lære, at du får yderligere 15 “deltagelsespoint” når du når 35 korrespondancekurser i IRR. Det gør det lidt nemmere at få et godt år. Så teknisk set behøver du kun tjene 35 point om året i IRR, og du udøver kun 1050 timers afstand læring.
Korrespondancekurser er dog ikke et universalmiddel, og at fjernundervisning kan indebære at køre nogle afstande. Eddie på Gubmints.com har flere gange påpeget, at flåden i høj grad har begrænset de kurser, som kan bruges til IRR-point og (endnu værre) Navy Reserve IRR-medlemmer har ikke længere CACer. Overvej, om du kunne håndtere dette i vagten, hvis det skete med din enhed.
At komme til 50 point (eller tjene dine 35 point) pr. år i IRR kan være meget sværere end det ser ud til. Hvis du ikke har et CAC i IRR, er du i stand til at køre til en Guard-rustning, hvor du kan logge ind på et DoD-system uden CAC? Kan du afsætte tiden i dit liv for at få det til at ske? Vil vagten skære ned på de “autoriserede” kurser til det punkt, hvor du ikke længere kan nå 500 point (eller 350 point) for at kvalificere dig til pension?
At miste Tricare-forsikring i IRR
Når du borer Reserve / Guard-medlem, er du berettiget til Tricare Reserve Select. Hvis du overfører til IRR – selv for en enkelt dag – så mister du din Tricare Reserve Select-dækning. Du kan muligvis finde tilsvarende sundhedspleje gennem en statslig eller føderal sundhedsudveksling i henhold til loven om overkommelig pleje, men du bruger enten flere penge end TRS eller har meget højere fradragsberettigede.
Sundhedspleje bør ikke være den eneste grund til, at du bliver i en bor billet, men hvis du skal forlade det billet, skal du sørge for, at du har en anden kilde til sundhedsforsikring.
Er pensionen værd for IRR-point?
Som en O-3 tjener jeg $ 0,481 / måned / point, så i det mindste kunne jeg indsamle $ 1154 / måned i en alder af 60 forudsat at rotten det ændrer sig ikke i de næste 10 år. Forudsat at jeg lever i pension i 30 år, samler jeg cirka $ 415,5k.
At “pennies per point” pensionsantagelse er mangelfuld af dens unøjagtighed. Hvis du foretager et økonomisk valg (i stedet for en familie- / arbejdsgiverbeslutning), kan du, når du har mere nøjagtige tal, omformulere de andre spørgsmål i diskussionen .
Jeg vil foreslå at bruge din nuværende rang i det aktuelle års lønningstabeller. (Hvis du går til IRR, er du sandsynligvis på din terminalrangering.) Den føderale lov for militærreserven i pensionssystemet i afsnit 10 US Code, sektion 1407 (d) (1) (A), siger du, at hvis du går på pension i afventning af løn (“gråt område”), tilfalder din levetid indtil 60 år som om du stadig var i aktiv tjeneste. Med andre ord vil du være ved den maksimale O-3-kolonne i betalingstabellerne, der er gældende i året, når du fylder 60 år.
Den første antagelse er at håbe, at nutidens militære løn holder op med inflation og Employer Cost Index. Det er en bruttotilnærmelse, men det giver dig mulighed for at bruge nutidens lønnetabeller til at estimere dit pensionsbeløb i en alder af 60.
For det andet bruger du den maksimale løn for din terminalrang i din pensionsberegning. Dette års maksimale O-3-løn på $ 6448,20 / måned er over 10% højere end din nuværende $ 5818,80 / månedlige grundløn.
Hvis du gik på pension med 2400 point, er din pension (i en alder af 60 år i dagens dollars) ville være nogenlunde:
2400/360 * 2,5% x $ 6448,20 = $ 1074 / måned.
Du kan rette det grove skøn for gennemsnittet High-Three af de højeste 36 måneder af udbetalingstabellen (betalingstabellerne gælder, når du er i alderen 57-59). Tag ~ 96% af dette beløb, eller lav det til $ 1030 / måned.
Vil du tage $ 1030 / måned i en alder af 60 år som udbetalingen for at tjene 20 gode år? Hvad hvis du fortsatte med at bore i stedet og opnåede op til 75 point om året? Det ville være 750 point i stedet for 500 og 2650 point i stedet for 2400 og $ 1139 / måned i stedet for $ 1030 / måned.
Hvis du ønsker en inflationsjusteret annuitet i dag, der genererede $ 1030 / måned i alderen 60 så kunne du købe I-obligationer med 1,64% / år. Denne portefølje koster over:
/ 0,0164 = $ 750K.
Det er nutidsværdien af den udskudte kompensation, du giver op ved at forlade Garden uden at nå 20 gode år. Hvis du blev ved med at bore (og nåede 2650 point), ville din $ 1139 / måned koste $ 830K.
I jeg mister mine 1900 pensionspoint, og min eneste pensionsydelse ville være de $ 20.000, eller deromkring, jeg har i TSP.
Hvis du går ind i føderal offentlig tjeneste (og nogle stater), kan du bruge dine mange års militærtjeneste til at købe ekstra pensionskreditter og også optjene ferietid med en højere sats. Se Gubmints.com igen for detaljer om militærtjenestekreditindbetalingen.
Forresten vil jeg lade dine penge være i TSP. Prøv ikke at røre ved det indtil 59,5 år, eller lad det være i TSP indtil sidste øjeblik, før du konverterer en traditionel TSP-konto til en Roth IRA.
Familie har en højere prioritet end penge, men jeg vil helt sikkert bringe pengene op under ægtefællens diskussion. Og medmindre du har en stor garanti for beskæftigelseskontinuitet, ville jeg have større sandsynlighed for chancen for at tjene en nutidsværdi på $ 750.000 i militæret end fra en civil arbejdsgiver.
Men jeg kan blive mobiliseret !
Så er der altid muligvis en mobilisering. Hvis de skulle ringe til mig lige nu, ville jeg bare gå væk (da jeg ikke har nogen forpligtelse). Jeg er ikke sikker på, hvordan jeg ville have det med det om fem år. Under alle omstændigheder, hvis jeg vælger ikke at mobilisere, når jeg bliver kaldt, vil jeg blive udskrevet og miste udsigten til pension. Hvis Amerika forbliver relativt krigsfrit i de næste 10 år, har jeg intet at bekymre mig om og kan gennemføre IRR-kravet uden problemer.
I løbet af den sidste årti blev tusinder af soldater mobiliseret fra IRR. Din risiko ville forhåbentlig være relativt fjern, men det afhænger af dine færdigheder.
Den eneste måde at køre risikoen på nul er at fratræde vagten. Ikke IRR og ikke pensioneret i afventning af løn, men fratræder og frigøres.
Min anden plan var at overføre til Air National Guard og slutte deroppe, men udsigten til AF-flyskole i en alder af 30 var ikke ligefrem tiltalende.
Ser denne tankegang ud lidt … begrænsende? Især sammenlignet med 10 års IRR-skærsilden eller den “sidste mulighed”, der bare går væk fra militæret?
Du har muligvis allerede bekræftet, at ANG vil have dig til at gå gennem flyskolen. Men selvom det er det i tilfælde, du er en O-3 med langt flere færdigheder end bare at opretholde kontinuitet i flyvningen. Dit første valg kan være at finde en lignende O-3-billet i en anden Guard-rustning, selvom du skal pendle til øvelser.
Men at gå ind i den nærmeste ANG-enhed med dine O-3-færdigheder kan kvalificere dig til en hel del billets, der ikke involverer flyskole. Og hvis Ryan kan skifte militærspecialiteter i en alder af 35 år med et frafald, jeg Jeg er ganske sikker på, at du kan hacke det i en alder af 30.
Skift af militær karriere slår bestemt ultimatums fra arbejdsgivere & familier … eller endnu værre, skifter dem i stedet.
Er det nogensinde en dårlig idé at bare gå væk?
Alle, som jeg arbejder sammen med i hæren tynd ks det er vanvittigt at stoppe ved 10-årsmærket, og de vil alle blive indtil pensionering, ingen spørgsmål stillet. Jeg er træt af alt og har absolut brug for en pause. Det er svært at finde ud af, om denne pause er en fuldstændig afbrydelse fra tjenesten (afskedigelse af min kommission) eller bare en periode i IRR.
Denne beslutning er aldrig let. At gå væk kan stadig være den rigtige mulighed, især for plejere og børn med særlige behov.
Generelt har det bedre valg været at fortsætte med at bore.
*
Militær pensionering fra den individuelle klar reserve (inklusive flere IRR-links)
Navy IRR Survival Guide 2016 (Gubmints.com)
Forståelse af vagt- og reservepoint – Sådan tjener du point og går på pension (TheMilitaryWallet.com )
Gentilslutning til militæret efter en lang pause i tjeneste (MilitaryFinancialPlanner.com)