Hvis du kommer til det punkt, at du skal overveje et kort salg, skal du skrive et modgangsbrev til din långiver. Et modgangsbrev forklarer, hvorfor en husejer misligholder deres pant og har brug for at sælge deres hjem til mindre end det, der skyldes.
De bedste breve læses som en advokats opfordring. De fastslår fakta på en måde, som overbeviser en realkreditudbyder om at yde et kort salg eller en ændring af lånet i stedet for en afskærmning.
Hvad udgør modgang
Selvom et undervandslån er en af kvalifikationerne til et kort salg, en bank er ikke forpligtet til at aftale, hvornår en husejers bopæl er mindre værd end pantlånet på det. Faktisk er långivere berømte for at være usympatiske over for husejere, der at gå væk eller ændre lånevilkår, bare fordi ejendommen ikke længere er det beløb, de har betalt for det, værd.
Da svig er strafbart, er det vigtigt for en boligejer at vurdere, om de er virkelig i en trængselssituation. Fortæl i vanskelighedsbrevet de nøjagtige omstændigheder eller livsændringer, der gør det umuligt at imødekomme betalingerne og opretholde hjemmet i lyset af den aktuelle rente og realkreditbetingelser.
For eksempel:
- Arbejdsløshed
- Reduceret indkomst forårsaget af furlough, et nyt job, partners jobtab eller lønnedsættelse
- Sygdom eller medicinsk nødsituation
- Frivillig eller ufrivillig joboverførsel
- Skilsmisse, separation eller ægteskabsvanskeligheder
- Død af familiens primære forsørger
- Ekstrem ændring i prioritetslån, såsom et lån med justerbar rente
- Militærtjeneste
- Død i familien
- Fængsling
- Øget udgifter og overdreven gæld
- Uventede katastrofer, der kræver større reparationer eller vedligeholdelse
I sidste ende er långivere mindre interesserede i at beskytte husejers kredit score end i tilbagebetaling af lånet – eller så meget af det som muligt. Så det er vigtigt, at I et modgangsbrev anføres det klart, at det er den bedste måde for långiveren at imødekomme anmodningen om lånetilpasning eller kortsalg på.
Peger på adresse
Modgangsbreve er generelt ikke længere end en side og adresserer følgende nøglepunkter:
- Hvordan den aktuelle økonomiske situation opstod
- Hvad har ændret sig på ejendomsmarkedet siden den oprindelige finansiering
- Hvad blev der gjort for at forsøge at forbedre situationen
- Hvorfor situationen ikke kan forbedres
Långivere kan kræve understøttende dokumentation såsom lønprofiler, selvangivelser eller kontoudtog for at bevise, at du mangler ressourcerne til at tilbagebetale pantet fuldt ud. Det er også en god ide at levere et sammenligneligt salg fra en agent til at bakke op om, at du ikke kan få nok til dit hjem til at dække omkostningerne.
Sådan gør du Ord modgangsbreven
At være på randen af konkurs eller afskærmning er en frygtelig historie, men det er vigtig information, som långiveren skal høre. Del det, så smertefuldt som det kan være. Vær kortfattet, når du beskriver de uheldige begivenheder, og vær specifik i beskrivelsen af deres indflydelse. Brug tal og procenter til at forklare tabet af indkomst eller negativ pengestrøm.
Når du noterer det beløb, der er lånt til at betale gælden tidligere, skal du oplyse hvert dollarbeløb og kilden til denne gæld – uanset om det er et lån, kontant forskud eller kreditkort – alt sammen mens det tegner det værst mulige, men ærlige billede. For eksempel:
“Jeg mistede mit job for otte måneder siden. Siden da har jeg været nødt til at låne $ 10.000 på mit kreditkort til foretage betalinger i løbet af de sidste seks måneder, og jeg har opkrævet mine kort maksimalt. Min bil har brug for en total eftersyn. Spiro, katten, har kræft, og dyrlægeregninger stiger. Børnene spiser intet andet end jordnøddesmør-sandwich, og mine negle bæres af at skrubbe andre folks gulve for øre om dagen, fordi min ældre mor er flyttet ind til min familie og har brug for lægehjælp døgnet rundt. ”
Nogle långivere kræver en affidavit i stedet for et brev. En affidavit er en svoret erklæring og har større juridiske konsekvenser, hvis du ligge.
Uanset om det er en affidavit eller et brev, skal du medtage følgende detaljer:
- Navn , adresse, telefonnummer, dato, lånenummer
- Kort introduktion med anmodning om tilladelse til at sælge dit hjem i et kort salg
- Detaljer om vanskeligheder og sammenlignelige kvarterer
- Påstand at det eneste andet alternativ er afskærmning
- Erklæring om, at du gerne vil leve op til dine økonomiske forpligtelser, hvis du kunne
Modgangsbrev Fejl
I en nøddeskal, brug ikke brevet som udløb for vrede, forhandlinger eller for at gøre et politisk indtryk. Afstå fra at kritisere banken og angive, at pårørende vil låne de nødvendige penge, eller at en hemmelig konto har andre midler. Dette kan få banken til at følge op på disse varer og kræve yderligere penge for at gennemføre salget. Løft heller ikke, at ting snart vil vende, fordi denne erklæring kan påvirke bankens beslutning om at fortsætte.
Husk, hvis der er tegn på, at en boligejer bliver økonomisk helt igen, kan långiveren springe på den. Dit modgangsbrev er ikke stedet for optimisme.
Det kan være deprimerende at i sort-hvid beskrive disse økonomiske vanskelige omstændigheder, der er personlige eller pinlige. Alligevel giver det mange husejere får klarhed omkring den nedtur, der har påvirket deres liv og får dem til at foretage positive ændringer for fremtiden.