Kreditresultater forudsiger, om du foretager betalinger til tiden eller ej, så det er ikke overraskende, at forsinkede betalinger kan trække dine score ned. I nogle tilfælde er det muligt at få forsinkede betalinger fjernet fra dine kreditrapporter, når du genopbygger din kredit.
Præcis eller et fejltagelse?
Sent betalinger vises i dine kreditrapporter, når långivere rapporterer, at du har betalt for sent. Det kan ske på en af to måder:
- Du har faktisk betalt for sent, og långiverapporten er gyldig.
- Du betalte aldrig for sent, og långiveren eller kreditbureauet begik en fejl ved at tilføje betalingen til din rapport.
Hvis rapporten er nøjagtig, kan det være svært og tidskrævende at få betalingen fjernet fra dine rapporter – og den vil sandsynligvis ikke blive fjernet i syv år.
Hvis forsinket betaling er forkert, kan det være relativt let at rette fejlen. Du er nødt til at indgive en tvist, der forklarer, at din rapport indeholder en fejltagelse og kræve, at betalingen fjernes. Hvis du sender brevet, skal du sende det med certificeret post med en anmodning om returkvittering.
Långivere skal rette fejl, og hvis de ikke gør det, er det en overtrædelse af Federal Federal Credit Reporting Act (FCRA).
At rette fejlen kan tage flere uger, men du kan muligvis fremskynde processen ved hjælp af hurtig gendannelse, hvor du betaler for en hurtigere opdatering af din rapport. At gøre dette giver kun kun mening, hvis du er midt i et boligkøb eller en anden betydelig transaktion.
Sådan får du fjernet sene betalinger
Den enkleste tilgang er bare at bede din långiver om at tage forsinket betaling fra din kreditrapport. Dette skulle fjerne oplysningerne ved kilden, så de ikke kommer tilbage senere. Du kan anmode om ændring på to måder:
- Ring til din långiver i telefonen og bede om at få betalingen slettet. Den første person, du snakker med, vil sandsynligvis ikke være i stand til at hjælpe dig. Bed høfligt om at eskalere problemet og tale med en leder eller en afdeling, der kan godkende din anmodning. Når du har dem på linjen, skal du gøre din sag høflig.
- Skriv et brev og bede om fjernelse. Disse anmodninger, der ofte kaldes et goodwill-brev, giver dig mulighed for formelt at forklare, hvorfor betalingen skal fjernes. Medtag bevis, der understøtter din sag – jo mere, jo bedre.
Hvis forsinket betaling er korrekt, kan du stadig bede långivere om at fjerne betalingen fra din kredit rapporter. De er ikke forpligtet til at gøre det, men de er muligvis villige til at imødekomme din anmodning, især hvis et eller flere af følgende gælder:
- Du betalte sent pga. en modgang som hospitalsindlæggelse eller en naturkatastrofe
- Den forsinkede betaling var ikke din skyld, og du kan dokumentere årsagen (for eksempel lavede din bank en fejl og giver et brev, der forklarer problemet)
- Du kan tilbyde dem noget til gengæld, som at betale et lån, som du står bag på
- Du betaler normalt dine regninger til tiden, og du begik en engangsfejl
Trængselsårsager kan hjælpe, og du får endnu bedre resultater, hvis du spørger pænt. Dette er en stressende og vigtig situation for dig, hvilket gør det særligt udfordrende, men dine odds er altid bedre, hvis du roligt kan forklare din sag og bede om hjælp.
Din oprindelige anmodning kan muligvis ikke lykkes. Det er okay – spørg flere gange, og prøv lykken med en anden kundeservicemedarbejder. I sidste ende er du muligvis ikke i stand til at få disse betalinger fjernet, men det er et par forsøg værd.
Nogle situationer er så komplicerede eller uretfærdige at du har brug for professionel hjælp. En advokat med licens i dit område kan gennemgå din sag og tilbyde vejledning om yderligere muligheder.
Hvis du ikke lykkes
Sent betalinger i din kredithistorik forbliver i syv år, hvilket kan gøre det sværere at blive godkendt til de bedste lån og forsikringssatser. Efter dette tidspunkt “falder” betalingerne af dine kreditrapporter – de vises ikke længere for andre, og de er ikke en del af din kredit score.
Genopbygning af din kredit
Især med forsinkede betalinger i dine rapporter, skal du genopbygge din kredit for at hæve dine point. Det vigtigste, du kan gøre, er at undgå yderligere forsinkede betalinger – få dine betalinger til tiden fremover. Send betalinger flere dage tidligt, og tilmeld dig elektroniske betalinger (i det mindste for minimumsbetalingen) for at forhindre problemer.
Sørg også for, at du ikke kommer for tæt på din kreditgrænser på nogen af dine konti. Det er sikkert at forblive under 30% udnyttelse af din kredit for at sikre, at det ikke påvirker din score negativt.
Tilføjelse af nye afdragslån og betaling af disse til tiden kan også hjælpe, men kun låne, hvis det giver mening at låne. Lån ikke bare for at spille kreditsystemet – det koster penge, og du har brug for en strategi for, at det kan fungere.
Låntagning med dårlig kredit
Dine point vil være lavere, hvis forsinkede betalinger forbliver på dine kreditrapporter, men det betyder ikke, at du ikke kan låne penge. Nøglen er at undgå rovdrivende långivere (såsom lønningsudlånere), der opkræver høje gebyrer og renter.
En cosigner kan muligvis hjælpe dig med at blive godkendt til visse typer lån . Din medunderskriver ansøger om et lån hos dig og lover at foretage betalingerne, hvis du holder op med at betale til tiden. Långivere vurderer deres kredit score og indkomst for at bestemme deres evne til at tilbagebetale lånet. Det kan være nok til at hjælpe dig med at kvalificere dig, men det er risikabelt for medunderskriveren, fordi deres kredit kan få et hit, hvis du foretager forsinkede betalinger.
Hvorfor forsinkede betalinger Materie
Din betalingshistorik er den vigtigste faktor i din FICO-kredit score med en vægtning på 35%. Selvom dine kreditrapporter er i god form, kan en forsinket betaling skade din kredit.
Virkningen af en forsinket betaling afhænger af flere faktorer, herunder om din långivere rapporterer nogensinde forsinkede betalinger til kreditbureauer.
Hvor sent?
Betalinger mindre end 30 dage forsinkes sandsynligvis ikke i din kreditrapport. Derefter kategoriseres betalinger (30 dage, 60 dage, 90 dage osv., Indtil långiveren griber afslag). At betale 90 dage for sent har en mere alvorlig indvirkning end at betale 31 dage for sent.
Hvor ofte?
En eller to forsinkede betalinger vil utvivlsomt skade din kredit, men skaden er begrænset, hvis du undgår at gøre en vane ud af den. Hvis du regelmæssigt betaler for sent, eller hvis du har forsinkede betalinger på flere lån, vil virkningen blive større.
Hvor nylig?
En forsinket betaling påvirker din kredit score inden for en måned eller deromkring. Friske oplysninger er meningsfulde for scoringsmodellen. Alligevel kan det være nyttigt at fjerne forsinkede betalinger, der er flere år gamle, fordi eventuelle negative poster i din kredit vejer dine score.