Fordele og ulemper ved lønningsdagslån
Løn til lån kan bruges uden at skabe alvorlige økonomiske udfordringer. De har fordele i forhold til traditionelle lånemetoder. De tilbyder hurtigere lånegodkendelse uden kreditkontrol og lån med et lavt dollarbeløb, der kan være så lave som $ 500.
Men strukturen af disse kortfristede lån betyder, at låntagere ofte står over for høje finansierings- og rentegebyrer. Løn til lånedag kan også forårsage problemer med pengestrømsstyring på grund af den automatiske ACH-betalingsstruktur. Betalinger trækkes normalt automatisk. Som et resultat fører lønningsdagslån ofte til NSF (ikke-tilstrækkelige fondsgebyrer) og overtræk på konti.
Hvorfor lønningsdagslån er problematiske
Problemer med lønningsdagslån opstår normalt, når låntager fejler at tilbagebetale det samlede lånte beløb inden for den første betalingscyklus. Løn til lønningsdag har normalt en løbetid på 2 uger; det betyder, at du skal betale tilbage, hvad du låner inden for en enkelt lønseddelcyklus (deraf navnet “lønningsdagslån”).
Løn til lånedag er beregnet til at dække uventede nødsituationer, hvis en låntager ikke har kontanter flow eller besparelser til rådighed. Hvis din vandvarmer f.eks. går i stykker en tirsdag, og du ikke får betalt igen før næste fredag, låner du $ 500 til dækning af reparationen. Derefter betaler du pengene tilbage, når din lønseddel rydder din bankkonto.
Som du kan se på infografikken ovenfor, bruges lønningslån ofte til at dække regelmæssige tilbagevendende udgifter. Den slags budgetbalance signaliserer normalt større økonomiske problemer under overfladen. I dette tilfælde kan låntager måske kæmpe for at afbetale restbeløbet i den første faktureringscyklus. Derefter anvendes rentegebyrer, og en gældscyklus starter. Det kan hurtigt blive en nedadgående spiral.
Kom ud af lønningsdagslån med gældskonsolidering
Konsolidering af lønningsdagslån er i nogle tilfælde mulig, afhængigt af hv hvilken metode til gældskonsolidering, du bruger, og hvilke långivere der betjener dine lønningsdagslån.
Konsolidering af lønningsdagslån 1: Gældskonsolideringslån
Et personligt gældskonsolideringslån er en gør-det-selv metode til gældskonsolidering. Du optager et lån og bruger de midler, du modtager, til at betale din gæld fuldt ud. Du har brug for en god kredit score for at kvalificere dig. Det betyder, at det ikke altid er en levedygtig mulighed for låntagere, der betaler fordelen uden kreditcheck ved lønningsdagslån på grund af dårlig kredit.
Men hvis du tog et par hurtige lønningsdagslån til dækning af udgifter, men du faktisk have den gode kredit, der er nødvendig for at kvalificere dig til et traditionelt lån, så kan et gældskonsolideringslån være en mulighed for at konsolidere lønningsdagslån.
Konsolideringsmulighed for lønningsdagslån 2: Gældsstyringsprogram
Hvornår du tilmelder dig et gældshåndteringsprogram, en del af tjenesten involverer kreditrådgivningsteamet, der kalder hver af dine kreditorer for at forhandle. De fortaler for inddragelse af hver enkelt gæld i programmet for at få kreditors godkendelse. På samme tid forhandler de lavere renter og stopper nye straffevurderinger.
Løn til lånedag kan medtages i dit program, så længe hver långiver tegner det. Der er ikke noget mandat for långivere at blive enige om, når du tilmelder dig et gældsstyringsprogram. Kreditrådgivningsbureauer har heller ikke stående forhold til mange lønningsudlånere, som de har med andre større kreditudstedere. I mange tilfælde kan en udlåner dog betale, at deres gæld kan medtages, når du tilmelder dig.