Hvem skal arkivere kapitel 13 konkurs?
Mange mennesker tænker på konkurstretten som sidste stop på en vej til økonomisk ødelæggelse, den eneste mulighed tilbage, når tilbagebetaling af gæld synes umulig. Men der er håb selv i konkurs, og kapitel 13 i den føderale konkurskode tilbyder det tætteste ved en blød landing.
Nogle gange kaldes lønmodtagerens konkurs, giver kapitel 13 dem med tilstrækkelig indkomst til at tilbagebetale hele eller dele af deres gæld et alternativ til likvidation. Det er konkurs for dem, hvis største problem er at beskæftige sig med kreditorers krav om øjeblikkelig betaling, ikke manglende indkomst.
En af kapitel 13s mest attraktive egenskaber er chancen for at beholde dit hjem, så længe du kan betale pant i en afviklingsplan.
I henhold til kapitel 13 har folk tre til fem år til at løse deres gæld, mens de anvender al deres disponible indkomst på gældsreduktion. Indstillingen giver ansøgere mulighed for at fjerne gæld uden sikkerhed, mens de indhenter ubesvarede pantbetalinger. Kortslutning i hjemmet er en af optionens mest attraktive funktioner. Selvom det kan være en stor lettelse at holde dit hjem, er du forpligtet til at tilbringe år med at leve under tilsyn af en kurator, der er udpeget af en domstol, der indsamler og distribuerer dine betalinger.
Sådan fungerer kapitel 13
Kapitel 13 konkurs er som kapitel 11, der gælder for virksomheder. I begge tilfælde fremlægger andrageren en reorganiseringsplan, der beskytter aktiver mod tilbagevenden eller afskærmning og anmoder typisk om tilgivelse af anden gæld. De adskiller sig begge fra den mere ekstreme arkivering i kapitel 7, som afvikler alle aktiver undtagen dem, der specifikt er beskyttet.
Ingen konkursopgørelse eliminerer al gæld. Børnebidrag og underholdsbidrag kan ikke afløses, heller ikke studielån og ubetalte skatter. Men konkurs kan rydde mange andre gæld, selvom det sandsynligvis vil gøre det sværere for skyldneren at låne i fremtiden.
For at være berettiget til at indgive konkurs kapitel 13 skal en person ikke have mere end $ 394.725 $ i usikret gæld, såsom kreditkortregninger eller personlige lån. De kan også ikke have mere end $ 1.184.200 i sikret gæld, som inkluderer pant og billån. Disse tal justeres med jævne mellemrum for at afspejle ændringer i forbrugerprisindekset.
Et af kapitel 13 giver dig mulighed for at stoppe et forsøg på at udelukke dit hjem. Indgivelse af et kapitel 13-andragende suspenderer enhver aktuel tvangsbehandling og betaling af anden gæld. Dette køber tid, mens retten overvejer planen, men det eliminerer ikke gælden. Forhåbentlig frigør konkursplanen nok af din indkomst til at du kan foretage regelmæssige pantbetalinger og beholde dit hus.
Kapitel 13-processen
Først skal du finde en konkursadvokat, der kan give dig en gratis evaluering og skøn til arkivering.
Omkostningerne ved at indgive kapitel 13 konkurs består af arkiveringsgebyrer og gebyrer, der opkræves af en konkursadvokat. Ansøgere skal betale et registreringsgebyr på $ 235 til konkursretten samt et diverse administrationsgebyr på $ 75. De skal også give:
- En liste over kreditorer og størrelsen af deres krav
- Oplysning om beløbet og kilderne til skyldnerens indkomst
- En liste over debitors ejendom samt bogføring af alle kontrakter og leasingaftaler i debitors navn
- En opdeling af debitors månedlige leveomkostninger
- Skatteoplysninger, inklusive en kopi af skyldnerens seneste føderale selvangivelse og en redegørelse for eventuelle ubetalte skatter.
Kapitel 13 andragere skal fastlægge, at de ikke har fået afvist en konkursbegæring i de 180 dage før indgivelsen på grund af deres uvillighed til at møde i retten. Enhver, der søger konkursbeskyttelse, skal gennemgå kreditrådgivning fra et godkendt agentur inden for 180 dage efter indgivelse af andragendet.
Kort efter indgivelsen skal debitor også foreslå en tilbagebetalingsplan. En konkursdommer eller administrator holder en høring for at afgøre, om planen opfylder kravene i konkurskoden og er fair. Kreditorer kan gøre indsigelse mod planen, men retten har det sidste ord.
Debitorer kan arrangere at foretage misligholdte betalinger over tid, men i henhold til kapitel 13-regler skal alle nye pantbetalinger fra indgivelsestidspunktet foretages til tiden.
Debitor skal også arbejde med en mægler eller kurator, der distribuerer betalinger til kreditorerne. Debitor er ikke forpligtet til at have nogen direkte kontakt med sine kreditorer i henhold til kapitel 13. Faktisk er alle kreditorer ifølge loven forpligtet til at standse ethvert forsøg på at inddrive den gæld, der er omfattet af kapitel 13-processen, hvis alle vilkår i aftalen er under opfyldt.
Du skal holde dig til det grundlæggende i din løsning. Ingen forsinkede betalinger er tilladt.Du får lov til at fremskynde dine betalinger, så du kan søge en hurtig frigørelse fra aftalen. Omvendt, hvis din økonomiske situation forværres, er det op til dig at informere konkursforvalteren og søge en ændring af planen, hvis det er nødvendigt. Manglende overholdelse af vilkårene, især manglende betaling til tiden, kan resultere i, at din sag afvises.
Mødekvalifikationer
Virksomheder, selv enkeltmandsforetagender, kan ikke indgive kapitel 13. Konkurskoden forbyder også børsmæglere og råvaremæglere at arkivere i henhold til kapitel 13, selvom deres gæld er personlig.
Enkeltpersoner, der kan demonstrere, at de har midlerne til at nedbetale gæld, er berettigede til at indgive. De skal videregive deres indtægtskilder og aflevere oplysningerne til retten inden for 14 dage efter indgivelsen af et andragende. Indtægter kan komme fra en række forskellige kilder, herunder pensionsindtægter, socialsikringsudbetalinger, arbejdsløshedserstatning, royalties og husleje og indtægter fra et salg af ejendom.
Du skal også være opdateret i din skatteopgørelse. Du skal fremlægge bevis for, at du har indgivet statslige og føderale selvangivelser i de sidste fire år. Hvis du ikke kan gøre dette, kan din sag blive forsinket, indtil du kan, og vil blive afskediget, hvis du ikke er i stand til at producere eller tilbyde udskrifter af dine afkast.
Konkursretten gennemgår gælden og indkomsten erklæringer, mødes med kreditorer og planlæg derefter en høring for at afgøre, om planen er acceptabel. Når tilbagebetalingerne er afsluttet, afsluttes kapitel 13-sagen. Dette tager typisk tre til fem år.
Typisk kapitel 13 Konkurs sag
Hvordan ser en vellykket kapitel 13 konkursansøger ud?
Overvej Steven og Cathy, et ægtepar med et hjem, der har et pant på $ 150.000. Steven arbejder, Cathy gør det ikke, men de arkiverer sammen for kapitel 13-beskyttelse. Parret skylder også $ 7.000 på et billån og har næsten $ 20.000 i kreditkortgæld.
To uger efter indgivelse af et andragende indsender de en træningsplan, der viser, hvordan Stevens indkomst kan bruges til at lave pant og bil betalinger og kan tilbagebetale en del af den usikrede kreditkortgæld. Deres plan indeholder tre kategorier af gæld: prioritet, sikret og usikret.
Prioritetskrav, der skal betales fuldt ud, inkluderer omkostningerne ved konkursproceduren og skyldige skatter. Sikret gæld er de med sikkerhed, som et hus eller en bil, skal også betales fuldt ud i henhold til konkursplanen. Tilbagebetaling af usikret gæld, ligesom penge, du skylder på kredit- og betalingskort, er fleksibel. Dommeren gennemgår din indkomst og længden af tilbagebetalingsplanen og beslutter derefter, hvor meget du skylder dine usikrede kreditorer. Beløbet kan variere fra intet til fuldstændig tilbagebetaling.
For Steven og Cathy betyder det at betale alle retsomkostninger og de tilbagebetalingsskatter, de måtte skylde. Det betyder også, at de bliver aktuelle på deres pant og bilbetalinger. Men dommeren vil beslutte, hvor meget de skal bruge til at betale kreditkortselskaberne.
Når deres plan er accepteret, vil parret begynde at betale til en kurator, der er udpeget af en domstol, der vil være ansvarlig for at overvåge deres fremskridt og formidling af pengene til kreditorerne.
Kapitel 7 versus kapitel 13
Kapitel 7 konkurs tvinger dig til at afvikle mange aktiver for at tilbagebetale kreditorer. Men processen kan afsluttes relativt hurtigt, og enhver løn og ejendom, du erhverver efter konkursindgivelsen, undtagen arv, kan ikke distribueres til dine kreditorer. Typisk er hele processen afsluttet inden for seks måneder.
Men kapitel 7 har også ulemper. Långivere, der allerede har indgivet til udelukkelse af dit hjem, stoppes kun midlertidigt, og anden gæld såsom pantlån kan opkræves, efter at sagen er afsluttet. Cosigners på din gæld er stadig forpligtet til at betale.
At søge kapitel 13-beskyttelse giver dig mulighed for at beholde al din ejendom. Det forlænger simpelthen den tid, du har til at tilbagebetale det, du skylder, efter at konkurskammeret har afsagt sin afgørelse. Det er muligt at indgive en kapitel 13-konkurs, når et kapitel 7 er afsluttet, så du kan søge en reduktion i den gæld, der stadig er fra en kapitel 7-decharge.
Kapitel 13 beskytter også dine lånesignere mod indsamlingsindsats, hvis konkursforliget forpligter dig til selv at tilbagebetale gælden.
Der er også ulemper. Juridiske gebyrer kan være højere i kapitel 13-tilfælde end kapitel 7, og din forpligtelse til at tilbagebetale kan vare i årevis. I kapitel 7 afslutter forliget de fleste gældsforpligtelser.
Livet efter kapitel 13 Konkurs
Når retten har godkendt en tilbagebetalingsplan, er det op til skyldneren at få budgetplanen til at fungere . Manglende aftalte betalinger bringer sagen tilbage til retten til yderligere gennemgang, hvilket kan omfatte salg af skyldnerens ejendom til betaling af gæld.
Konkurs kan give skyldnere et pusterum fra kreditorer, men der skal betales en bøde på deres kreditrapporter. I henhold til den føderale lov om fair kreditrapportering vil en kapitel 13-konkurs blive opført på rapporten i syv år. Debitorer i denne situation kan have svært ved at få yderligere kredit i årevis.
Kapitel 13 konkurs kan være et nyttigt økonomisk værktøj for mennesker med alvorlig gæld, der bekymrer sig om at miste deres hjem til konkurs. Enhver, der overvejer dette kursus, bør konsultere en konkursadvokat.
Før der indgives en konkursbegæring
Skønt konkursansøgninger undertiden kun er den eneste måde at løse gæld på, er de generelt et endeligt alternativ. Inden du beslutter dig for, om du skal anmode om konkurs, skal du overveje at reparere din gæld.
- Kreditrådgivning. Søg hjælp fra en nonprofit kreditrådgiver. Kirker, velgørenhedsorganisationer og regeringsorganer kan rådgive uden beregning, eller de kan henvise dig til en rådgiver. Målet er at gennemgå din økonomi og foreslå løsninger til din gæld.
- Gældsstyring. Det næste trin er at besøge et nonprofit kreditrådgivningsfirma, der kan udarbejde en bestemt plan for håndtering af gæld. En plan overvejer måske, hvilken gæld der skal betales først, og beskriver hvordan din indkomst vil blive anvendt på gæld. Du kan personligt mødes med gældsforvaltere eller bruge onlineværktøjer til at sætte mål og oprette en plan. Planen kan omfatte oprettelse af en ordre om tilbagebetaling, hvor du fokuserer på at betale høj rente gæld først, mens du foretager minimumsbetalinger på anden gæld. Gældsstyringsplaner tager også 3-5 år at gennemføre.
- Gældskonsolidering. Nogle virksomheder vil mod et gebyr arbejde sammen med dine kreditorer for at udarbejde en gældskonsolideringsplan. Hvis du skylder saldi på flere kreditkort, opretter en gældskonsolider en plan, der giver dig mulighed for at foretage en enkelt månedlig betaling, som derefter bruges til at tilbagebetale det, du skylder.
- Gældsafvikling. Som et sidste trin for at afhjælpe gældsproblemer og undgå konkurs forhandler et nonprofit gældsafviklingsfirma med kreditorer for at reducere det, du skylder til gengæld for en brugbar betalingsplan, som du forpligter dig til. Selvom denne strategi næppe er idiotsikker, er kreditorer undertiden villige til at tage nedsatte betalinger, hvis de ved, at de kan inddrive en del af det, de skylder.