Selvom det almindeligt forstås, at din kreditrapport viser de forskellige konti, du har, deres saldi og betalingsstatus, kan du blive overrasket over at finde ud af, at lukkede konti kan dvæle ved din rapport i flere år. Interessant nok kan konti, der er lukket i god stand, forblive på dine kreditrapporter i 10 år, mens negative oplysninger om dine rapporter som forsinkede betalinger kan forblive på dine konti i 7 år. Samlingskonti kan også forblive på din kreditrapport i syv år.
Den gode nyhed er, at der ikke er meget at bekymre sig om, når det kommer til lukkede konti, der har god status. Endvidere kan forbrugerne drage fordel af at forstå, hvordan lukkede konti virkelig påvirker din score, og om det giver mening at overhovedet fjerne dem fra deres kreditrapporter.
Hvordan lukkede konti påvirker din kredit
Din FICO-kredit score bestemmes af en lang række faktorer, herunder din betalingshistorik (35%), hvor meget gæld du skylder (30%), den gennemsnitlige længde af din kredithistorik (15%), ny kredit (10%) og dit kreditmix (10%). Kreditbureauer samler disse oplysninger i dine kreditrapporter, som de bruger til at bestemme, hvor din score falder.
Se mere
De to hovedområder, hvor lukkede konti kan påvirke din kredit score, er længden af din kredithistorik og de beløb, du skylder. Sådan gør du:
- Visse lukkede konti kan øge din kreditudnyttelsesgrad. Når du lukker en kreditkortkonto specifikt, reducerer du mængden af åben kredit, der er tilgængelig for dig. Dette kan få din kreditudnyttelsesgrad til at stige, hvilket kan have en negativ indvirkning på din kredit score. Bemærk dog, at afdragslån som personlige lån ikke påvirker din kreditudnyttelse. Af denne grund vil en lukket personlig lånekonto ikke påvirke din kreditudnyttelsesgrad.
- Hvis du lukker en konto, kan det reducere den gennemsnitlige længde af din kredithistorik. Længden af din kredithistorik bestemmes delvist af gennemsnitsalderen på alle dine kreditkonti tilsammen. Som et resultat kan lukning af en konto (og især en ældre konto) reducere den gennemsnitlige længde af din kredithistorik og dermed påvirke din kredit score negativt.
Husk, at dette er to kategorier, hvor din kredit score kan blive påvirket af en lukket konto, men det betyder ikke, at det vil. Hvis du f.eks. Lukkede en kreditkortkonto med god status for 8 år siden, og den kontoen stadig er opført på din kreditrapport, er det usandsynligt, at en bestemt konto overhovedet har stor indflydelse.
Hvornår skal fjerner du en lukket konto fra din kreditrapport?
Du undrer dig måske: “Kan jeg få lukkede konti fjernet fra min kreditrapport?”
For det meste gør det kun mening at prøve at fjerne en lukket konto fra din kreditrapport, hvis der er rapporteret om negative oplysninger. Dette gælder især, hvis de rapporterede negative oplysninger er forkerte.
Heldigvis har du nogle muligheder, når det kommer til at fjerne oplysninger fra dine kreditrapporter eller i det mindste forsøge at få oplysninger fjernet. Sådan fjernes lukkede konti på din kreditrapport.
Trin 1: Formelt bestride unøjagtigheder
Ifølge Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), kan du bestride unøjagtige oplysninger om dine kreditrapporter og yo u skal gøre det med kreditbureauerne samt det firma, der har leveret oplysningerne. Hvis du f.eks. Har negativ rapportering om en lukket konto i din Experian-kreditrapport, vil du bestride oplysningerne med Experian og med kreditor, der rapporterede falske oplysninger, f.eks. En kreditkortudsteder.
Se mere
Du kan bestride unøjagtige oplysninger online ved at angive dit navn, din adresse og dit telefonnummer og detaljerne i din tvist. Oplysninger, du vil liste sammen med kontaktoplysninger, inkluderer:
- Kontonumre for konti, du bestrider
- En skriftlig forklaring på de forkerte oplysninger, og hvorfor de er forkerte
- En kopi af din kreditrapport med de forkerte oplysninger fremhævet
- Alle dokumenter, der beviser din tvist, er gyldige, såsom betalingsmodtagelser
Én gang du indsamler disse oplysninger, vil du sende dem til kreditbureauet, der rapporterer om de falske oplysninger, samt til det firma, der har rapporteret det. Derfra er kreditrapporteringsbureauer lovligt forpligtet til at undersøge dit krav, normalt inden for 30 dage, og underrette dig om deres svar.
Selvom en lukket konto muligvis ikke fjernes helt fra dine kreditrapporter, hvis din tvist tildeles, kan kreditbureauerne fjerne forkert rapporterede negative oplysninger. Dette kan hjælpe med at forbedre din kredit score, selvom du stadig sidder fast med kontoen i din rapport. (Se også: Fejl på din kreditrapport? Sådan bestrides det)
Trin 2: Bed høfligt om, at oplysningerne fjernes
Hvis du ikke nødvendigvis har nogen forkerte oplysninger, der skal bestrides, men du stadig vil have en lukket konto fjernet fra dine kreditrapporter, kan du også skrive kreditbureauerne et “goodwill-brev.” Denne form for formel anmodning kan føre til, at en konto fjernes fra goodwill, men der er ingen garantier.
Uanset hvad kan du spørge, og alt hvad de kan sige er “nej.” Du kan finde ud af, hvordan du kontakter alle tre kreditbureauer ved hjælp af nedenstående links:
Trin 3: Vent på, at oplysningerne forsvinder alene
Husk også, at lukkede konti på din rapporten til sidst forsvinder af sig selv. Negative oplysninger om dine rapporter fjernes efter 7 år, mens konti, der er lukket med god status, forsvinder fra din rapport efter 10 år. Hvis du har forsøgt at bestride forkerte negative oplysninger uden succes, eller hvis din goodwill-anmodning ikke blev besvaret, er det muligt, at du bare bliver nødt til at vente, indtil dit problem afhjælper sig selv.
Hvis du er nysgerrig om hvilke konti der stadig er på dine rapporter, eller du bare vil overvåge oplysningerne i dine rapporter over tid, skal du bemærke, at du kan få en gratis kopi af dine kreditrapporter fra alle tre kreditbureauer via webstedet AnnualCreditReport.com. Hvor du tidligere kun kunne få en gratis rapport fra hvert bureau på dette websted en gang om året, kan du nu få adgang til en gratis rapport hver uge frem til april 2021.
Når det kommer til din kredit score, skal du ikke sved de små ting
Husk, at kreditbureauer overvejer hele din situation, når du bestemmer din score, og ikke kun hvilke gamle konti der stadig er angivet i dine rapporter.
Yderligere er det mest vigtige faktorer for din FICO-score er din betalingshistorik, og hvor meget gæld du skylder. Af den grund bør du fokusere det meste af din indsats på at sikre, at dine regninger betales til tiden og opretholde en kreditudnyttelsesgrad, der er i den nedre ende af spektret og helst under 30%. Andre måder at forbedre din kredit score på er at afstå fra at åbne eller lukke for mange konti og have et par forskellige typer konti på dine rapporter til enhver tid.
God kredit opbygges langsomt gennem årene, og du Jeg får de bedste resultater, hvis du fokuserer på områder, hvor du kan have betydelig indflydelse. Gamle konti i din rapport kan være ubetydelige, men hvordan du behandler din kredit nu kan påvirke din score i de kommende år.