Hvor meget bilforsikring har du virkelig brug for?

Vi bruger meget tid på at tale om sundhedsforsikring og livsforsikring, men hvad med bilforsikring?

Hvem skal betale for reparationer på den “ombyggede” SUV, når kører din teenager ved et uheld gennem garageporten? Eller hvad hvis din onkel glemmer at sætte din bil i parken, og den ruller ind i naboens helt nye cabriolet? Ville du være dækket, eller ville du have en vred nabo og et økonomisk rod i dine hænder?

Uanset om du kører en dejlig bil eller en ældre model, vil du sikre dig, at du er dækket i tilfælde af liv beslutter at slå dig. . . eller din bil. For at beskytte dig selv er det vigtigt at kende forsikringstyperne, hvordan bilforsikring fungerer, og hvor meget bilforsikring du virkelig har brug for!

Men inden vi taler om forskellen mellem grundlæggende, udvidede og premium bilforsikringsmuligheder —Og hvilke der er rigtige for dig — lad os dække nogle grundlæggende forsikringsbetingelser.

Lowdown: Bilforsikringsbetingelser forklaret

Fradragsberettiget

Fradragsberettiget er den del af de skader, du bliver nødt til at betale, før din dækning starter. Lad os sige, at du har en fenderbender, og reparationen koster $ 2.500. Hvis din fradragsberettigede er $ 500, er alt, hvad du skal betale for den reparation, $ 500. Forsikring dækker de resterende $ 2.000.

Fradragsberettigede bilforsikringsfradrag gælder typisk pr. Krav. Så hvis du har en anden fenderbender to måneder senere, skal du betale din fradragsberettigede igen. Men i de fleste tilfælde er $ 500 en stjæling i forhold til hvad der potentielt skal komme ud af lommen!

På den anden side, hvis du har en fradragsberettiget $ 1.000 og kun har brug for reparationer til en værdi af $ 750, er du er ansvarlig for hele beløbet, fordi reparationsomkostningerne ikke overstiger din fradragsberettigede.

Du vil sandsynligvis have to forskellige fradragsberettigede under din bilforsikring – en til kollision og en til omfattende dækning.

Den gennemsnitlige driver indgiver en kollisionskrav en gang hvert 16. 3 år og en omfattende krav en gang hvert 33. år. I 2018 var det gennemsnitlige kollisionskrav $ 3.574, mens det gennemsnitlige samlede krav var $ 1.833,1

Bilforsikringspræmie

En bilforsikringspræmie er simpelthen det dollarbeløb, du betaler for din dækning. Afhængigt af dit forsikringsselskab kan du betale månedligt, kvartalsvis, halvårligt eller endda årligt. Præmier for bilforsikring kan variere afhængigt af ting som din fradragsberettigede, din alder, din bils mærke og alder, din kørehistorik og den type forsikring, du køber.

Dækningsgrænse

Din dækningsgrænse er det maksimale beløb, som din politik betaler for hver type dækning, du har. Arbejd med din agent for at sikre dig, at du har den maksimale dækning. Hvis du overskrider grænserne for din politik, er du ansvarlig for de resterende omkostninger.

No-Fault and At-Fault

I øjeblikket er der 12 stater uden lovgivning om fejlforsikring. I disse stater betaler din bilforsikring automatisk mod dit krav om medicinske betalinger til dig eller din familie op til en bestemt grænse, uanset om du har skyld eller ej. De øvrige 38 stater er fejltilstande – hvilket betyder, at nogen skal betragtes som “skyldige” for ulykken, og denne persons forsikring skal betale skadeserstatningen for alle involverede.2

Typer af bilforsikringsdækning ( Grundlæggende, udvidet og premium)

Grundlæggende dækning

Så hvor meget bilforsikring har du virkelig brug for for at beskytte dig, dine passagerer og din bil? Tre af de vigtigste typer bilforsikringer, du kan have, er erstatningsansvar, omfattende og kollisionsdækning. Tænk på disse som det grundlæggende – eller dækning, du ikke har råd til at undvære.

Ansvarsdækning

Selvom ansvarsdækning ikke beskytter dig eller din bil, beskytter den din tegnebog! Hvis du er i en ulykke, der anses for at være “din skyld”, dækker ansvarsforsikring tredjepartsomkostninger, som du typisk er ansvarlige for – medicinske eller auto-reparationsomkostninger, som andre måtte have på grund af ulykken. > Så hvor meget ansvarsforsikring skal du have? Det kan besvares med to ord – meget! Selvom din stat ikke kræver ansvarsforsikring, er det en god ide at have en dækning på mindst $ 500.000, der dækker begge typer ansvarsdækning – erstatningsansvar og legemsbeskadigelsesansvar. På den måde dækkes du for omkostninger relateret til at få den anden chaufførs bil repareret (skader på ejendom) samt omkostninger i forbindelse med deres tabte lønninger eller medicinske regninger (kropsskade), der skyldes en ulykke, hvor du er skyld. p>

Uden ansvarsdækning ville du være ansvarlig for at betale den anden chaufførs skader på ejendom og kropsskader ud af din lomme. Det kan sætte dig i alvorlig risiko økonomisk – og muligvis endda medføre, at din fremtidige løn bliver garneret, indtil skaderne er betalt.Uanset hvilken slags bil du kører, er ansvarsforsikring et absolut must-have.

Hvordan går min bilforsikringsdækning sammen?

Når du ser på dine bilforsikringsgrænser , kan du se noget som $ 250.000 / $ 500.000 / $ 250.000 eller 250/500/250 for din ansvarsdækning.

Sådan bryder det sammen:

• $ 250.000 dækning for kropsskade (per person)
• $ 500.000 dækning for kropsskade (pr. ulykke)
• $ 250.000 dækning for skader på ejendom (pr. ulykke)

Omfattende dækning

Husk, at haglvejr sidste år efterlod et varigt indtryk på emhætten af din bil? Eller den gang var din bil ikke, hvor du parkerede den, fordi en anden besluttede at hævde den som sin egen? Med omfattende dækning er du dækket! Uanset om det er tyveri eller skade fra brand, storm, en naturkatastrofe eller endda en trægren, der falder på din bil, vil omfattende dækning betale for at udskifte eller reparere din bil, så længe skaden ikke skyldes en kollision.

Ligesom ansvarsforsikring er omfattende dækning ret billig – så du vil gerne have det, uanset om du kører piskeris eller en helt ny bil.

Kollisionsdækning

Uanset om det er børnene, der skriger på bagsædet, der får dig til at ramme bremserne et sekund for sent eller den sorte is, der gør din sedan til en glidning. . . ulykker sker. Den gode nyhed er, at uanset hvem der er skyld, betaler kollisionsdækning at reparere eller udskifte din bil, hvis du er i en ulykke med et andet køretøj, objekt eller endda dig selv.

Du undrer dig måske, men hvad med ansvarsforsikring – dækker det ikke nogen skade på min bil? Svaret: Kun hvis en anden chauffør er skyld, og de har tilstrækkelig ansvarsforsikring til at dække skaderne. Derfor beslutter næsten 3 ud af 4 chauffører (74%) at købe kollisionsdækning.3

Lad os sige, at din bil er samlet i et vrag, der tilfældigvis er din skyld. Den anden chaufførs ansvarsdækning (hvis de endda har det) betaler ikke for dine bilreparationer, fordi de ikke er “ansvarlige” (skyld) for vraget – det er du. Uden kollisionsdækning skal du betale ud af lommen for at reparere eller udskifte din egen bil. Oj!

Hvis du planlægger at trække din piskeris tilbage til affaldshaven og har nok besparelser til at udskifte den, kan det være en mulighed at fravælge kollisionsdækning. Vores gratis Ramsey Car Guide kan hjælpe dig med at lære, hvad du skal se efter i en pålidelig brugt bil!

Udvidet dækning

Så nu hvor du har dækket din grundlæggende bilforsikring, hvad med en ekstra lag af beskyttelse? Du finder masser af muligheder for udvidet bilforsikringsdækning. Sæt dig ned med en uafhængig forsikringsagent for at diskutere det dækningsniveau, der passer bedst til dig.

For det meste er en sund nødfond en bedre mulighed end at betale for udvidet dækning, du måske aldrig bruger.

Medicinsk betalingsdækning (MedPay)

Uanset om du er dækket af sundhedsforsikring eller ej, dækker medicinsk betalingsdækning (MedPay) rimelige medicinske udgifter for dig, dine passagerer eller familiemedlemmer forbundet med en bilulykke – uanset hvem der er skyld i.

PIP (Personal Injury Protection)

PIP (Personskade) ligner MedPay, men har mere omfattende dækning, højere dækning grænser og en højere præmie. Men i modsætning til MedPay har PIP generelt en fradragsberettiget.

I øjeblikket er der 22 stater, hvor du enten er forpligtet ved lov til at have PIP eller har mulighed for at købe det som en tilføjelse -på forsikring.4 Hvis du bor i en tilstand, der kræver, at du bærer PIP, skal du drage fuld fordel af dækningen, hvis du nogensinde har brug for det. re nogle ting PIP kan dække for dig:

• Lægeudgifter
• Begravelsesomkostninger
• Fysioterapi eller ergoterapi
• “Stedfortræder tjenester “som børnepasning eller pleje af græsplæne (hvis din ulykke efterlod dig ikke i stand til at tage sig af din familie eller husarbejde)
• Cirka 60–80% af de tabte lønninger
• Midler til at ansætte underleverandører for at afslutte dit arbejde (hvis du er selvstændig erhvervsdrivende)

Selvom det varierer fra land til land, tilbyder PIP normalt øjeblikkelig dækning op til den tærskel, der er angivet af din bilforsikring, og skal være udmattet, inden du skal benytte dig af MedPay eller din egen sundhedsforsikringspolice.

Garanteret automatisk beskyttelse (GAP)

Med prisen på nye biler, der fortsætter med at klatre, er den gennemsnitlige længde på billån er udvidet til seks år eller mere, hvilket gør GAP-forsikring mere populær end nogensinde.5

Lad os lade som om du havde et kortvarigt tab af al sund fornuft, og i stedet for at betale kontant finansierede du et helt nyt SUV. Hvis du samlede det et år senere, ville dit forsikringsselskab kun dække den faktiske markedsværdi af SUVen. Så selvom de ville skære dig en ret stor check, ville det stadig ikke være nok til at betale dit lån. Det skyldes, at nye biler kan falde mere end 20% i værdi det første år. 6 Yikes!

GAP-forsikring ville udfylde “hullet” ved at dække resten af det, du stadig skylder på dit lån.

Vores anbefaling? Spring over GAP-forsikring, og spar dig selv økonomisk hovedpine ved at købe en brugt bil med kontanter i første omgang. Hvis du allerede har et billån, skal du gøre det til dit mål at betale det så hurtigt som muligt, så du kan droppe GAP-dækningen og sænke din præmie.

Uforsikret (UM) og Uforsikret (UIM) bilist

Ifølge Forsikringsforskningsrådet kører omkring 1 ud af 8 bilister uforsikrede.7 Uforsikret bilistdækning (UM) dækker lægeudgifter (for dig og dine passagerer), der skyldes en hit-and-run-chauffør eller en chauffør, der er uforsikret, men den dækker ikke skader på dit køretøj.8

Men hvad hvis du bliver ramt af en chauffør, der har forsikring, bare ikke nok? Uforsikret bilforsikring (UIM) dækker dig, når du er i en ulykke forårsaget af en chauffør, hvis forsikringsdækning falder under statens krævede minimum.

Lejlighedsvis finder du uforsikrede skader på bilers ejendom eller UMPD, pakket med UM og UIM. Selvom det normalt har en lavere fradragsberettiget end kollisionsdækning, har du sandsynligvis ikke brug for både UMPD og kollisionsdækning, da de stort set udfører den samme funktion.

Selv hvis din stat ikke kræver, at du har bilforsikringsdækning, kan du stadig holdes ansvarlig for materiel skade eller kropsskade, hvis du forårsager en ulykke.9

Premium-dækning

Selvom det kommer med alle klokker og fløjter, kan premium-forsikringsdækning muligvis også have en præmieomkostning. Her er nogle af de mest almindelige typer valgfri premium bilforsikringsdækning, og hvordan de måske eller måske ikke passer godt til dig.

Mekanisk opdeling

Hvis du er i en fornavnsbasis med din mekaniker, kan du blive fristet til at tilmelde dig en mekanisk nedbrudsforsikring, fordi det giver dig mulighed for at vælge, hvor din bil skal repareres, så længe mekanikeren har licens. Vores råd? Spar dine penge og spring denne dækning over. Hvis du stadig vil bruge din yndlingsmekaniker, skal du bruge din nødfond til at betale for nødreparationer – det er det, den er der til!

Refusion af leje

Så hvordan gør du nøjagtigt uden en bil efter en ulykke? Hvem henter børnene fra skolen eller tager dig med til arbejde den næste dag? Det var her, dækning af lejeregulering var designet til at komme ind. Det dækker udgifterne til en lejebil (op til et bestemt dollarbeløb og antal dage), mens din bil repareres for skader, der er dækket af din forsikring.

Betaling pr. kilometer-dækning

Hvis din bil har tendens til at sidde i garagen og samler støv, er du muligvis interesseret i pay-per-mile-dækning. Med denne dækning er der installeret en GPS-enhed i din bil, så du bliver faktureret pr. Kilometer i stedet for et årligt skøn.

Vejhjælp

Husk den gang, du kørte ned ad motorvejen på tom og beder om, at du vil komme til den nærmeste tankstation? Eller den gang du ramte et hul og blev efterladt med to flade dæk? Med vejhjælpsdækning ville du være dækket. Dette dækker at have brændstof bragt til dig, få dit batteri hoppet, at få din bil trukket til nærmeste værksted eller udskifte et dødt batteri.

Paraplyforsikring

Du undrer dig måske over, hvorfor skulle jeg købe en paraplyansvarspolitik, hvis jeg allerede har ansvarsforsikring? Paraplyforsikring (eller personlig ansvarsforsikring) er et ekstra lag af ansvarsdækning, der starter, når du har nået grænserne for din nuværende politik. Dækning er typisk tilgængelig fra $ 1 million til $ 5 millioner. Ud over at beskytte dine aktiver og betale for eventuelle skader, du er juridisk ansvarlig for i tilfælde af en ulykke, tilbyder paraplyforsikring normalt en bredere form for beskyttelse end ansvarsforsikring for ting som advokatsalær, falske anholdelser og endda bagvaskelse. Hvis din nettoværdi er $ 500.000 eller derover, er paraplyforsikring et must for at beskytte dine aktiver!

Tilpasset udstyr

Hvis du permanent har installeret “eftermarkedet” eller “performance” dele på din bil kan du bære brugerdefineret udstyrsdækning for at hjælpe med at reparere eller udskifte forbedringer som brugerdefinerede kørekort, stereoanlæg eller endda et brugerdefineret malingsjob.

OEM-godkendelse

For at spare penge, forsikringsselskaber bruger ofte “eftermarkedet” dele, når de udskifter eller reparerer dele på dit køretøj. OEM-godkendelsesdækning sikrer, at OEM-dele (originalt udstyrsproducent) – de samme dele, som producentens sikkerhed er testet og brugt til oprindeligt at bygge dit køretøj – bruges på din bil.

Tilgivelsesdækning (tilgivelse ved uheld eller mindre tilgivelse af overtrædelse)

Vidste du, at kun en fejlulykke kan medføre, at dine forsikringspræmier i gennemsnit stiger med 41%? 10 Selvom tilgivelsesdækning muligvis ikke kan vende tilbage og fortryde en ulykke, kan den i det væsentlige tør din skifer ren ved at “tilgive” din første fejlulykke.Afhængigt af dit forsikringsselskab gælder denne dækning muligvis kun én gang pr. Forsikringsperiode, eller det kan tage år med sikker kørsel at træde i kraft.

Glasdækning

Hvis du bor ved siden af en golfbane, har du måske fundet dig selv i at ønske, at du havde glasdækning til at betale for omkostningerne ved at fastgøre eller udskifte vinduerne på din bil. Nogle forsikringsselskaber tilbyder glasdækning uden fradragsberettiget, men omkostningerne ved den ekstra dækning kan opveje fordelene, især med nogle politikker, der kun dækker forruden.

Skal jeg vælge en høj eller en lav fradragsberettiget – hvilken er den rigtige for mig?

Nu hvor du ved, hvad en fradragsberettiget er, er det tid til at afgøre, om du har råd til din.

Hvis du vælger en høj fradragsberettiget, ser dit forsikringsselskab dig som en lavere risiko og belønner dig med en lavere præmie. Hvis du vælger en lav fradragsberettiget, bliver din præmie højere, fordi du udgør en større risiko for forsikringsselskabet.

En fradragsberettiget $ 1.000 betyder normalt, at du betaler en lavere præmie. Og da det første Baby Step er at spare op til en $ 1.000 nødfond, har du besparelserne ved hånden til at dække din fradragsberettigede. Inden du tilmelder dig en fradragsberettigelse på $ 1.000, skal du dog arbejde med din forsikringsagent for at sikre, at det er den ekstra risiko værd ved at foretage en break-even-analyse, når du sammenligner priser.

Ved at hæve din fradragsberettigede fra $ 500 til $ 1.000, for eksempel øger du din risiko med $ 500. Hvis det reducerer din årlige præmie med $ 50, bliver du nødt til at gå 10 år uden en ulykke for at bryde lige – ikke meget. Men hvis du øger din fradragsberettigede, slår du $ 150 fra din årlige præmie, bryder du lige over lidt over tre år, hvilket giver mere mening.

En højere fradragsberettiget reducerer din præmie, fordi du betaler mere ud af lommen, hvis du har et krav. Hvis du går på din fradragsberettigede fra $ 500 til $ 1.000, kan du reducere din præmie med omkring 13% .11

Hvad med en forsvindende egenandel?

Nogle forsikringsselskaber tilbyder “forsvindende egenandele” mod en ekstra pris for chauffører med en lang historie med sikker kørsel. Fradragsberettigelsen falder hvert år, du er ulykkesfri. Det, der er vigtigt at huske, er, at fradragsberettigelsen dukker op igen fuldstændigt, når du kommer i en ulykke.

Ifølge en af vores godkendte lokale udbydere Brandon Smith, “En god tommelfingerregel er at forsikre for, hvad der kunne være økonomisk ødelægge dig, snarere end hvad der generer dig. ” Så en forsvindende fradragsberettiget er muligvis ikke den belønning, den hævder at være. Når du tager hensyn til omkostningerne ved dækningen, er det bedre for dig at spare de penge, du kan bruge til din gælds snebold eller nødfond.

“En god regel for tommelfinger er at forsikre for, hvad der økonomisk kan ødelægge dig, snarere end hvad der generer dig. ” – Brandon S., Forsikring ELP

Skal jeg indgive et krav?

Hvis din bil har brug for en værdi af $ 250 takket være en fender bender, skal du indgive et krav? Er det ikke det, du har bilforsikring til? Ja . . . og nej. Hyppige små krav er røde flag, der kan få din præmie til at stige. Plus, hvis du har en fradragsberettigelse på $ 1.000 på en reparation, der koster $ 250, giver det ikke mening at indgive kravet. Din beredskabsfond er der af en grund! Vælg dine kampe omhyggeligt, og indgiv kun et krav, når det giver mening.

“Beskyttelse af din økonomiske sikkerhed er kun en af grundene til, at det giver mening at købe bil og jo mere du ved om bilforsikring, jo smartere vælger du, når det er tid til at forny eller købe den nye politik. “12

Sørg for, at din forsikringsagent ved

Utallige faktorer påvirker den type forsikring, du har brug for, og den præmie, du betaler. Nedenfor er en liste med nøgleoplysninger, som din forsikringsagent skal vide for ikke kun at vælge de rigtige politikker til dig, men også for at spare dig for nogle hårdt tjente penge på lang sigt!

• Hvis du er gift – det kan hjælpe med at sænke din præmie!
• Hvis du bruger din bil til både forretnings- og personlig brug, selvom det er en lille sideforretning
• Hvis du planlægger at rejse ud af staten ofte
• Hvis du har en teenagechauffør, der giver gode karakterer eller har gennemført føreruddannelsen
• Hvem præcis du vil have inkluderet i din politik
• Hvis du har en universitetseksamen – giver nogle luftfartsselskaber dig en rabat rate
• Hvis din bil er leaset, eller hvis du stadig skylder penge på den
• Hvis du ejer et hjem – kan det kvalificere dig til en rabat
• Din besættelse og andres beskæftigelse på din politik, eller hvis du er eller har været i militæret – du kan kvalificere dig til en rabat
• Hvis du parkerer din bil i en garage – kan det muligvis kvalificere dig til en rabat om totalforsikring
• Hvis der er installeret tyverisikringsanordninger i din bil
• Hvis du foretrækker at få papirløse udsagn – kan det muligvis kvalificere dig til en ekstra rabat
• Hvis du ønsker, at husstandsmedlemmer skal udelukkes fra din politik

Gå med en professionel til at besvare dine spørgsmål

Med så mange variabler omkring de tilgængelige bilforsikringsformer er det let at bruge flere penge, end din dækning er værd. For at træffe det rigtige valg har du brug for en ekspert, der kan besvare dine spørgsmål, køre numrene og hjælpe dig med at sammenligne satser.

Daves uafhængige forsikring Endorsed Local Providers (ELPer) er fagfolk, der arbejder med flere forsikringsselskaber for at hjælper dig med at finde den rigtige dækning til den rigtige pris. Sørg for, at du og din familie har den dækning, du har brug for, for at beskytte dig og din bil. Find din ELP i dag!