Så du undrer dig over, hvor mange penge har jeg brug for for at købe et hus? Det er et smart spørgsmål at stille, især da det at købe et hus kan komme med mange skjulte udgifter, der er lette at overse indtil lukningsdagen.
Hvis du vil have dit hjem til at være en velsignelse og ikke en forbandelse, vi viser dig, hvor mange penge du har brug for i banken for at gøre din boligkøbsproces lige så smidig som smør.
Klar? Sæt. Gå!
Hvor mange kontanter har jeg virkelig brug for for at købe et hjem?
Hvis du får et realkreditlån, er en smart måde at købe et hus på at spare op til mindst 25 % af sin salgspris kontant til dækning af udbetalingen, lukkeomkostninger og flytningsgebyrer. Så hvis du køber et hus til $ 250.000, betaler du muligvis mere end $ 60.000 for at dække alle de forskellige købsudgifter.
For et visuelt eksempel kan du se, hvordan det hjemmekøbende budget kan se ud:
Find ekspertagenter, der hjælper dig med at købe dit hjem.
Hvis disse tal lyder for stejle, er du ikke alene. Faktisk sparede de fleste købere kun op til 12% af deres boligpris som udbetaling sidste år – sammenlignet med en 20% udbetaling for 30 år siden! 3 Så hvad ændrede sig over 30 år for at få boligkøbere til at stoppe med at spare op så meget penge, før du køber et hjem?
Nå, studielånene fortsætter med at være øverst på diagrammet, da den største årsag til dagens boligkøbere (51%) har problemer med at spare til et boligkøb – efterfulgt af kreditkortgæld (45 %) og billån (38%). 4 Derfor skal du komme ud af gælden ASAP og have en fuldt finansieret beredskabsfond, før du køber et hjem.
For at hjælpe dig med at gøre dette skal du tjekke Rachel Cruze “s nye bog, Know Yourself, Know Your Money, så du kan lære mere om, hvorfor du håndterer penge, som du gør, og hvad du skal gøre ved det.
Tilpas dit hjemmekøbende budget
Når du er løbet tør for gæld og har en nødfond, er det næste, du skal gøre, lidt matematik for at se, hvor meget hus du har råd til. Hvis du får et pant, skal du aldrig købe et hus med en månedlig boligudbetaling det koster mere end en fjerdedel af din hjemløn – ellers ville du være husfattig!
Denne grænse på 25% inkluderer hovedstol, renter, ejendomsskatter, husejers forsikring og afhængigt af din situation det inkluderer også private pantforsikringsafgifter (PMI) og husejereforenings (HOA) gebyrer. Brug vores realkreditberegner til at indtaste dit udbetalingsbeløb og afprøve forskellige boligpriser inden for dit budget.
Hvis du vil have et smart pant, kan du betale hurtigt, skal du tale med Churchill Mortgage om at blive forhåndsgodkendt til en 15- år fastforrentet konventionelt lån – den billigste type pant og den eneste type, vi anbefaler. Enhver anden form for realkreditlån vil drukne dig i renter og gebyrer og holde dig i gæld i årtier.
For at beskytte dig selv er der nogle rip-off-prioritetslån, der skal undgås:
- FHA-lån (Federal Housing Administration). Sikker på, et FHA-lån giver dig mulighed for at købe et hus med en forskud på så lidt som 3,5%. Men til gengæld vil du blive opkrævet et ekstra gebyr for lånets løbetid – ud over alle de ekstra renter, du betaler, og årtier, du bruger i gæld for ikke at spare op på en stor udbetaling. Dårlig idé.
- VA-lån (U.S. Department of Veterans Affairs). Et VA-lån hjælper veteraner med at komme ind i et hus uden penge overhovedet! Men når du køber et hjem med nul penge nede, og tingene ændrer sig på boligmarkedet, kan du ende med at skylde mere end markedsværdien af dit hjem — yikes! Også VA-lån kommer med et finansieringsgebyr. Nej tak.
- USDA-lån (U.S. Department of Agriculture). Et USDA-lån er designet til at hjælpe folk, der ikke rigtig har råd til at købe et hjem endnu, med at komme ind i et hus med nul penge nede. Men igen, det knuser dit budget gennem årene med alle de ekstra rentebetalinger! Plus, hvis du ikke har råd til at lægge penge på et hus, er du ikke på et ideelt sted til at håndtere vedligeholdelse og alle de andre uventede omkostninger, der følger med boligejerskab.
Okay, nu hvor det er dækket, lad os få en bedre idé om, hvor meget de enkelte budgetkøbsposter i hjemmet vil koste i din situation ved at pakke ud hver kategori.
Forskud
Hvor meget skal du spare til en udbetaling? Så meget som muligt! Men til reference anbefaler vi, at du sparer mindst 20% af den samlede huspris for at undgå at betale privat pantforsikring (PMI) – en type forsikring, der beskytter din långiver mod at miste penge, hvis du ikke kan foretage dine pantbetalinger.
Ethvert forskud på mindre end 10% er alt for lavt! Alligevel, som vi dækkede tidligere, gør regeringsforsikrede programmer som FHA, VA og USDA det lettere at købe et hus med lidt eller intet nede. Men husk, at gå denne rute får dig til at betale så meget ekstra i renter og gebyrer, at du vil sænke din overordnede økonomiske plan.
For en enkel måde at forbedre din udbetaling så hurtigt som muligt, download vores gratis besparelse til en udbetalingsvejledning.
Lukningsomkostninger
Købere betaler typisk omkring 3-4% af boligens salgspris i lukkeomkostninger.5 Udtrykket lukkeomkostninger refererer til gebyrer for tjenester, der hjælper med officielt at lukke handlen på et hus. For købere inkluderer lukkeomkostninger normalt en boliginspektion (betalt inden lukningsdagen), vurdering og mange andre lånerelaterede gebyrer som papirhåndteringsgebyrer, forudbetalte forsikringer og skatter.
For at nedbryde dette lidt mere, en hjemmeinspektion er, når en professionel undersøger dit potentielle hjem fra top til bund for at advare dig om eventuelle problemer eller skader, før du køber, hvilket koster ca. $ 300-400,6. Gør dig klar til at fordoble disse omkostninger (womp, womp), da det handler om den samme pris rækkevidde til hjemmevurderingen – hvilket er din långivers måde at sikre, at hjemmet er det beløb, de låner dig, værd.7
Disse omkostninger er små kartofler sammenlignet med andre lukkeomkostninger som titelgebyrer, skatter og gebyrer for oprindelseslån. Det er svært at beregne dem nøjagtigt, fordi de varierer afhængigt af hvor du køber et hjem, men de kan hver koste 1% af dit hems salgspris.
Flytteudgifter
Don glem ikke at spare op til flytning af udgifter! Medmindre du er i stand til at få nok venner med pickups til at hjælpe dig med at transportere alle dine ting gratis, har du sandsynligvis brug for plads i budgettet for at hjælpe med at betale for din flytning. Da der er mange måder at håndtere flytteomkostninger på, som f.eks. At leje en lastbil, der flytter, eller at ansætte en virksomhed, der flytter, varierer omkostningerne alt fra $ 650-1.800 til en lokal flytning.8
Kan jeg købe et hus med kontanter?
Okay, nu ved du, hvor mange penge du har brug for, hvis du køber et hus med pant. Men hvad hvis du er en rockstjerne ved at spare penge og faktisk kan betale for dit hus med 100% kontant?
Se de søde fordele ved at betale for et hus direkte i kontanter:
- Du bliver mere attraktiv for sælgere, som sandsynligvis vælger dig frem for konkurrencen for at lukke hurtigere.
- Du får en hurtigere hjemmekøbserfaring ved at afskære den lange lånegodkendelsesproces.
- Dig Jeg undgår årtiers rentegebyrer (som kan tilføje op til hundreder af tusinder af dollars).
- Du springer over ekstra lånelaterede gebyrer som PMI.
- Og bedst af alt, ingen pantudbetaling!
Nogle mennesker tror på en myte om, at det er dumt at købe et hus kontant, fordi de vil gå glip af prioritetsrenterne. Men disse mennesker laver ikke matematik.
Hvis du f.eks. Køber et hus med et pantbeløb på $ 2.500, og rentedelen er $ 850 pr. Måned, betaler du omkring $ 10.000 i renter første år, hvilket skaber et skattefradrag.
Og helt sikkert mister du skattefradraget, hvis du køber et hjem med 100% kontant. Men lad os se, hvad dette virkelig betyder. Hvis du befinder dig i en skatteklasse på 22% – uden det $ 10.000 realkreditrenterfradrag, skal du betale 2.200 $ i skat på din $ 10.000 indtjening.
Her er kickeren: I henhold til myten om pant i skattefordel , skal vi sende 10.000 $ i renter til en pantudlåner for at undgå at sende 2.200 $ i skat til IRS. Vil du virkelig betale $ 10.000 i pant i renter bare for at spare $ 2.200 i skat? Selvfølgelig ikke!
Desuden sparer mange husejere med det nye højere standardfradrag flere penge ved at vælge standardfradraget end ved at alligevel tage rentefradraget på pant! Som reference er standardfradraget for 2020 $ 24.800, hvis du er gift, der arkiverer sammen eller $ 12.400 for enkeltpersoner, der arkiverer separat.9
Bundlinie: Hvis du kan købe dit hjem med 100% kontant – uden at røre ved din nødsituation finansiere eller ofre andre økonomiske mål – det er helt værd at gøre!
Køb et hus med en top ejendomsmægler
Hvis du allerede er i god form og har sparet nok kontanter, skal du få kugle rullende på dit hjemmekøb ved at arbejde med en ejendomsmægler. Vi gør det hurtigt og nemt for dig at finde de mest effektive agenter gennem vores godkendte lokale udbydere (ELP) -program. De agenter, vi anbefaler, gør det til deres mission at hjælpe dig med at finde et hjem, der giver dig mulighed for at holde alle dine andre økonomiske mål i balance.
Find de bedste ejendomsmæglere!