Hvad er selvfinansiering?
En selvfinansieret eller selvforsikret plan er en plan, hvor arbejdsgiveren påtager sig den økonomiske risiko for at yde sundhedsydelser til sine ansatte. Rent praktisk betaler selvforsikrede arbejdsgivere skader uden lomme, da de præsenteres i stedet for at betale en forudbestemt præmie til et forsikringsselskab for en fuldt forsikret plan. Typisk vil en selvforsikret arbejdsgiver oprette en særlig trustfond til at øremærke penge (virksomheds- og medarbejderbidrag) til at betale afdrag.
Hvad er en TPA?
En tredjepart administrator (TPA) er en enhed, der behandler eller vurderer krav til en medarbejderfordelingsplan. En TPA kan levere yderligere tjenester til en medarbejderfordelingsplan eller arbejdsgiver, såsom opkrævning af præmier, kontraktindgåelse af PPO-tjenester, leveringsanalyse af krav og lignende supplerende tjenester til driften af medarbejdergodtgørelsesplanen. Selvforsikrede arbejdsgivere kan enten administrere kravene internt eller udlicitere denne service til en TPA.
Hvorfor finansierer arbejdsgivere selv deres sundhedsplaner?
Der er flere grunde til, at arbejdsgivere vælg muligheden for selvforsikring. Følgende er de mest almindelige årsager:
- Arbejdsgiveren kan tilpasse planen til at imødekomme arbejdsstyrkens specifikke sundhedsbehov i modsætning til at købe en “one-size-fits-all” forsikring politik.
- Arbejdsgiveren opretholder kontrollen med sundhedsplanreserverne, hvilket muliggør maksimering af renteindtægter – indkomst, som ellers ville genereres af et forsikringsselskab gennem investering af præmie dollars.
- arbejdsgiveren behøver ikke forudbetale for dækning og derved sørge for forbedret pengestrøm.
- Arbejdsgiveren er ikke underlagt modstridende statslige sundhedsforsikringsbestemmelser / ydelsesmandater, da selvforsikrede sundhedsplaner er reguleret under føderale lov (ERISA).
- Arbejdsgiveren er ikke underlagt statslige sygesikringspræmieafgifter, som normalt er 2-3 procent af præmiens dollarværdi.
- Arbejdsgiveren er fri at indgå kontrakt med udbydere eller udbydernetværk, der er bedst egnet til at imødekomme medarbejdernes sundhedsbehov.
Er selvforsikring den bedste løsning for enhver arbejdsgiver?
Nej. Da en selvforsikret arbejdsgiver påtager sig risikoen for at betale sundhedsudgifterne for sine medarbejdere, skal den have de økonomiske ressourcer (cash flow) til at opfylde denne forpligtelse, hvilket kan være uforudsigeligt. Derfor kan små arbejdsgivere og andre arbejdsgivere med dårlig pengestrøm opleve, at selvforsikring ikke er en levedygtig mulighed. Det skal dog bemærkes, at der er virksomheder med så få som 25 ansatte, der opretholder levedygtige selvforsikrede sundhedsplaner.
Kan selvforsikrede arbejdsgivere beskytte sig mod uforudsete eller katastrofale krav?
Ja. Mens de største arbejdsgivere har tilstrækkelige økonomiske reserver til at dække stort set alle sundhedsomkostninger, køber de fleste selvforsikrede arbejdsgivere en såkaldt stop-loss-forsikring for at tilbagebetale dem for skader over et specificeret dollarniveau.
Hvilke love skal selvforsikrede gruppesundhedsplaner overholde?
Selvforsikrede gruppesundhedsplaner er omfattet af alle gældende føderale love, herunder Act Employee Retirement Income Security Act (ERISA), Health Insurance Portability and Accountability Act ( HIPAA), Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), Americans with Disabilities Act (ADA), Graviditetsdiskrimination Act, Age Discrimination in Employment Act, Civil Rights Act og forskellige budgetafstemningshandlinger såsom skattekapital og skattemæssigt ansvar Act (TEFRA), Deficit Reduction Act (DEFRA) og Economic Recovery Tax Act (ERTA).
For yderligere oplysninger om egenfinansiering eller henvisninger til TPAer i dit område, bedes du kontakte HCAA på 1-888 -637 -1605 eller e-mail os på [email protected].
Støttende enheder
Stop Loss Insurance